UNO Digital Bank saa rahoituksen, alkaa livenä Philsissä

UNO Digital Bank testaa nyt uutta digitaalista pankkiaan Filippiineillä valittujen henkilöiden – "ystävien ja perheen" kanssa, sanoo Manish Bhai, perustaja, toimitusjohtaja ja toimitusjohtaja.

Bhai, joka sijaitsee Singaporessa emokonsernissa UNOAsia, sanoo, että äskettäin lisensoitu digitaalinen pankki tarjoaa täyden valikoiman rahoituspalveluita Filippiineillä, ja lainananto on etusijalla.

Maailmanlaajuisten digitaalisten pankkien kokemukset viittaavat siihen, että harvat, jotka tulevat kannattaviksi, tekevät sen lainaamalla sen sijaan transaktiomaksuja, talletuksia tai muita palveluita, Bhai sanoo.

"Olemme täyden kirjon, mutta perustuvat luotonantoon, ja jatkamme taloudellista osallisuutta sieltä", hän sanoi DigFin.

UNOAsia varmisti 11 miljoonaa dollaria Pre-Series A -rahoituskierroksella, jota johti Creador Private Equity rahoittaakseen täyden tuotesarjan lanseerauksen Filippiinien yksikössä.

Vaikka liiketoimintastrategia on suunnattu luotonantoon, nyt saatavilla olevat tuotteet ovat talletukset ja tapahtumien käsittely (esim. maksut). Pankki ottaa nopeasti käyttöön laina- ja vakuutusvalmiudet lähikuukausina, ja investoinnit lanseeraamaan täydentävät tuotesarjan 12 kuukauden sisällä, Bhai sanoi.

Luodaan UNO

Bhai on kokenut pankkiiri, joka on palvellut Citibankissa ja Société Généralessa kotimaassaan Intiassa sekä Indonesiassa ja Singaporessa. Hänen viimeinen tehtävänsä pankkialalla oli Citin toimitusjohtajana ja Aasian ja Tyynenmeren alueen institutionaalisen valuuttamyynnin johtajana. Bhai lähti vuonna 2019 perustamaan CoantumLeap Tech Venturesin, joka kehittää tekoälyä ja muita digitaalisia ratkaisuja aasialaisille rahoituslaitoksille.

Bhai ei viipynyt kauan: vuoden 2020 alussa hän teki yhteistyötä Kalidas Ghosen, entisen pankkiirin, kanssa, joka on vuodesta 2015 lähtien toiminut Vietnamin suurimman kulutusrahoitusyrityksen FE Creditin toimitusjohtajana ja varapuheenjohtajana. FE Creditillä on paljon kokemusta vaihtoehtoisten tietomallien kehittämisestä kuluttajan luottokelpoisuuden profiloimiseksi.

---

---

Bhai ja Ghose toivat tämän yhdistetyn fintech-kokemuksen perustaakseen digitaalisen pankkialustan, UNOAsian. (Ghose jakaa aikansa FE Creditin kanssa, mutta tällä yrityksellä ei ole suhdetta UNO:n kanssa.)

Heidän tavoitteenaan UNOAsialle on operoida pankkitoimilupia kolmella tai neljällä Aasian markkinoilla vuoden 2025 loppuun mennessä, mutta seuraavat kaksi vuotta he keskittyvät Filippiineille. UNO Digital Bankia edustaa kentällä Benjamin Cross Sevilla, paikallisen investointipankin Altus Capitalin entinen puheenjohtaja ja perustaja.

Filippiinit ensin

UNOAsia halusi aloittaa Filippiineillä, koska ensinnäkin lisenssi oli saatavilla: hallitus on myöntänyt kuusi digitaalista pankkitoimintaa koskevaa lupaa, joiden pääomavaatimus on 1 miljardi Php (18 miljoonaa dollaria verrattuna yli 1 miljardiin dollariin Singaporessa). Filippiinien keskuspankki myönsi UNO:lle lisenssin kesäkuussa 2021 ja liiketoiminta perustettiin lokakuussa; sen pehmeä lanseeraus alkoi kesäkuussa 2022.

Toiseksi maassa on pahasti alipankki, mikä luo mahdollisuuden pankille, joka voi kulkea saariston digitaalisesti. Bhain mukaan puolella 100 miljoonasta väestöstä ei ole pankkitiliä, ja vain 18 prosentilla on mahdollisuus saada säänneltyä luottoa.

"Järjestämätön sektori on rehottava", Bhai sanoi. Tämä johtuu siitä, että Filippiineiltä puuttuu kaksi ainesosaa: identiteettijärjestelmä ja tehokas luottotoimisto. Maa rakentaa molempia, mutta näiden käyttöönotto kestää useita vuosia.

Bhai sanoo, että UNO Digital Bank aikoo käyttää talletuksia ja transaktioita saadakseen ihmiset käyttämään sen lompakkoa, rakentamaan dataprofiileja ja luottamaan sitten mittakaavaan lainaamiseen. Tätä odotettua kasvua tukevat tulevat parannukset kansalliseen digitaaliseen infrastruktuuriin.

Rakenna ja osta

Osa UNOAsian pääomasijoituksesta menee tiettyjen omien järjestelmien rakentamiseen: analytiikkaan, mallintamiseen ja muihin asiakaskokemuksen ja personointipalvelujen näkökohtiin. Bhai pitää vaihtoehtoista dataa – muun muassa matkapuhelimen käytöstä, sosiaalisesta mediasta, laskujen maksamisesta saatua – kilpailun erottajana. Se ei kuitenkaan korvaa perinteistä talousasiakirjaa, joten UNO:n skaalautumisnopeudelle on rajallinen määrä, ennen kuin Filippiinit päivittää luottotoimistojaan ja digitaalisen identiteetin ominaisuuksia.

Pankki ulkoistaa kaikki toiminnot, jotka ovat saatavilla hyllystä tilauksina ja jotka voidaan tarvittaessa kytkeä tai irrottaa. UNO Digital Bank käyttää AWS:ää pilveen, Mambua ydinpankkitoimintaan, HPS:ää luottokorttien käsittelyyn ja Oraclea rahanpesun vastaisten vaatimusten raportoimiseen.

Pankki etsii myös kumppanuuksia – myös muiden digitaalisten pankkien kanssa. Sen on rakennettava ekosysteemi asiakasliidien luomiseksi tai lainatarjousten luomiseksi yhdessä.

Kustannusten hallinta

Bhai sanoo, että yhtiö odottaa UNO Digital Bankin voivan rikkoutua jopa kolmessa vuodessa. Tämän tavoitteen saavuttaminen edellyttää, että pankki hallitsee kulunsa. Asiakashankintakustannukset (CAC) on yksi sellaisista mittareista, jotka Bhai väittää pysyvän alhaisina, jos UNO Digital Bank luo terveen ekosysteemin kumppaneista, mukaan lukien fintech-yritykset, muut pankit ja asiakaslähtöiset yritykset.

UNO ei ole ilmoittanut strategisesta sidoksesta paikallisen perheyrityksen kanssa, kuten muut digitaaliset pankit ovat tehneet.

Toinen tekijä on pääoman hinta. Lainauskanta rahoitetaan toistaiseksi yhtiön omalla pääomalla (mukaan lukien sen viimeisimmän rahoituskierroksen rahat) ja talletuksilla. Vuoden tai kahden kuluttua pankki harkitsee myös kotimaisten ja kansainvälisten pääomamarkkinoiden hyödyntämistä. Bhai sanoo, että vuonna 2021 pääomakustannukset vaihtelivat 5 prosentin ja 11 prosentin välillä, vaikka maailmanlaajuiset korot ovat nousseet sen jälkeen.

"Meidän on varmistettava, että tuotteemme ovat saatavilla, että järjestelmämme toimivat, että ne ovat vakaita ja turvallisia", Bhai sanoi. ”Meidän on vältettävä lainauskannan mieletöntä kasvattamista. Kestää vuosi, ennen kuin alamme todella laajentaa liiketoimintaa."