Osta nyt, maksa myöhemmin, tunnetaan myös nimellä BNPL, on tullut erittäin suosittu vähittäiskuluttajien keskuudessa. Korottomien maksuerien vastaanottamisprosessi on avannut kuluttajille helpon luottorajan verkko-ostoksia, lentojen varauksia, hotellivarauksia ja lukuisia muita palveluita varten.
Toistaiseksi toimiala toimii kuitenkin pääosin ilman säännöksiä. Laajan sääntelyn puute on altistanut alan suurille petoksille ja tuskaa lainaajille, joka aiheuttaa joidenkin kohtuuttomia velkoja ja herättää siten markkinoiden sääntelyviranomaisten huomion.
Teollisuus on altis kahdelle peruspetostyypille. Toista kutsutaan synteettiseksi identiteettipetokseksi, jossa huijarit yhdistävät palasia kuluttajien varastetuista henkilöllisyydestä lainatakseen heidän puolestaan, kun taas toinen on laillisten BNPL-asiakkaiden tilien haltuunotto. Vaikka tiedot BNPL-petoksista ovat niukkoja, petostentorjuntayhtiö Siftin raportti paljasti, että petoshyökkäykset tällaisiin fintech-alustoihin lisääntyivät 54 prosenttia vuodentakaiseen verrattuna.
Tilanne on synkkä myös Yhdistyneessä kuningaskunnassa, sillä tutkimuksessa kävi ilmi, että kolmasosa brittiläisistä BNPL-kuluttajista kohtaa "hallitsemattomia" maksuerien takaisinmaksuongelmia ja elinkustannusten nousua, mikä ajaa heidät velkakierteeseen. Monet Yhdistyneen kuningaskunnan kansalaiset, enimmäkseen nuori sukupolvi, lähtivät ostoksille helpon luottorajan avulla, mutta huomasivat myöhemmin olevansa valtavia velkoja.
Citizens Advice, riippumaton Yhdistyneen kuningaskunnan järjestö, joka auttaa velkaantuneita ihmisiä, löytyi että 51 prosentilla 18–34-vuotiaista Yhdistyneessä kuningaskunnassa on BNPL-velkoja, kun vastaava luku 39–35-vuotiaiden ikäryhmässä on 54 prosenttia ja 24-vuotiaista ja sitä vanhemmista 55 prosenttia. Se mainitsi myös esimerkin 32-vuotiaasta, joka osti vaatteita 600 punnan arvosta käyttämällä BNPL-yritystä maksaakseen erissä. Vaikka hän ei saanut tavaroita ja peruutti maksut, hänelle "tultiin puheluita, sähköposteja ja kirjeitä perintäyhtiöltä – kaikki siksi, että hän osti vaatteita verkosta".
Tulevat säännöt
Yllättäen Yhdistyneen kuningaskunnan hallitus oli yksi ensimmäisistä tuoda säännöksiä tälle kukoistavalle mutta sääntelemättömälle alalle. Hallitus aikoo valtuuttaa lainanantajat suorittamaan kohtuuhintaisuustarkistuksia varmistaakseen, että lainat ovat kohtuuhintaisia. Lisäksi BNPL-palvelujen edistämissääntöjä rajoitetaan.
Myös Yhdistyneessä kuningaskunnassa BNPL-palveluita tarjoavien lainanantajien on saatava hyväksyntä Financial Conduct Authority (FCA ). Sen avulla lainanottajat voivat tehdä valituksia Financial Ombudsman Servicelle (FOS).
"Pidämällä Buy-Now-Maksa-Myöhemmin vaatimukset täyttävät korkeat standardit, joita odotamme muilta lainoilta ja luottomuodoilta, suojelemme kuluttajia ja edistämme näiden innovatiivisten markkinoiden turvallista kasvua Yhdistyneessä kuningaskunnassa", sanoi John Glen, talousministeri John Glen. Yhdistyneen kuningaskunnan valtiovarainministeriö.
Samalla kun muut sääntelyviranomaiset puhuvat BNPL:n rajoitusten asettamisesta, Iso-Britannia on julkaissut suunnitelmansa. Ne ovat kuitenkin vielä neuvotteluvaiheessa, ja Yhdistyneen kuningaskunnan hallitus aikoo julkaista lainsäädäntöluonnoksen tämän vuoden lopulla.
"BNPL-alustat toimivat nykyisen poikkeuksen puitteissa säätö (vuoden 60 säänneltyjä toimintoja koskevan asetuksen 2F artiklan 2001 kohta), joka vapauttaa tietyntyyppiset korottomat luottosopimukset. Vapautus ei ollut tarkoitettu vähittäismarkkinoille, ja yksi huolenaiheista on se, että tämä helppo saada korotonta luottoa saa kuluttajat ylilainaamaan, Muinmosin perustaja ja toimitusjohtaja Remonda Kirketerp-Moller kertoi.
Suosittu Fintech-markkinapaikka
BNPL-palvelujen nousu oli hämmästyttävää. Teollisuus kasvoi 33 miljardista dollarista vuonna 2020 120 miljardiin dollariin viime vuonna arvioiden mukaan, ja sen odotetaan kasvavan 26 prosentin vuosivauhtia.
Useat BNPL-startupit hallitsevat BNPL-alaa. Afterpayn ja Klarnan kaltaiset nimet ovat herättäneet merkittävää huomiota vuosien mittaan korkean arvostuksensa ja kasvunsa ansiosta.
Applesta tuli viimeisin sukeltaja BNPL-avaruuteen. Yritys lanseeraa Apple Pay Myöhemmin syyskuussa integroimalla palvelut olemassa olevaan Apple Pay -ekosysteemiin. Toisin kuin BNPL-pelaajat, Apple sanoi, että se aikoo tehdä kuluttajan "pehmeän" luottotarkastuksen ja tarkistaa heidän tapahtumahistoriansa Applen kanssa.
"Vaikka BNPL laajennus on valmistautunut vuosien menestykseen, kun alalle tulee uusia operaattoreita, kuten PayPal, Amazon ja Square, alan toimijoiden on pysyttävä valppaina petosten uhan suhteen. Kun investoinnit lisääntyvät BNPL:ssä, valitettavasti myös petokset kasvavat. Tänä merkittävän kasvun aikana Ison-Britannian BNPL-markkinoilla on ehdottomasti kiireellinen tarve sääntelylle", sanoi Jimmy Fong, SEONin kaupallinen johtaja.
BNPL Isossa-Britanniassa
Kuten useimmilla globaaleilla markkinoilla, BNPL:n kysyntä kasvoi räjähdysmäisesti myös Isossa-Britanniassa. Barclays Bankin ja StepChangen velkahyväntekeväisyysjärjestön raportti paljasti lisäksi, että 30 prosenttia briteistä käyttää BNPL-palveluita tavaroiden ja palveluiden ostamiseen. Myös BNPL-rahoitusostojen keskimääräinen määrä kaksinkertaistui 4.8 ostokseen helmikuusta lähtien, ja keskimääräinen erääntynyt saldo on nyt noin 254 puntaa.
Toinen Finder.comin raportti paljastaa, että Covidin vaikutukset työnsivät BNPL-alustojen mukauttamista. Yli puolet Ison-Britannian BNPL-käyttäjistä alkoi käyttää palveluita Covid-19-sulkujakson aikana. Tämä maksutapa on myös suositumpi nuoren sukupolven keskuudessa, koska 54 prosenttia Yhdistyneen kuningaskunnan käyttäjistä on milleniaaleja.
Alustojen osalta Klarna hallitsee Ison-Britannian markkinoita noin 986,000 2020 sovelluksen latauksella kesäkuun 8.6 loppuun mennessä. Tällaisten alustojen kukoistava tulevaisuus on myös selvä, sillä 9.5 miljoonaa brittiä aikoo käyttää BNPL-palveluita tulevaisuudessa ja XNUMX miljoonaa ihmistä sanoi. että he välttäisivät vähittäismyyntialustoja, jotka eivät tarjoa BNPL-vaihtoehtoja.
Säännösten tarpeellisuus
Säännökset kaikille nouseville toimialoille ovat välttämättömiä, kun se valloittaa merkittävät markkinat ja kuluttajille aiheutuu riskejä. BNPL tarkistaa kaikki nämä kriteerit.
"Kun BNPL-tyyppiset kokemukset laajenevat entistä suoremmiksi kuluttajille suunnatuiksi tarjouksiksi (eikä kauppiaan kautta), odotamme heidän petostiimiään testattavan eri tavoin", sanoi SentiLinkin perustaja ja toimitusjohtaja Naftali Harris.
”BNPL-palveluntarjoajan näkemissä petostyypeissä on paljon vivahteita tuotestrategiastaan ja kauppiasvalikoimastaan riippuen, ja tämän tyyppiset vivahteet ovat luultavasti aliarvostettuja niille, jotka eivät ole koskaan aiemmin työskennelleet riskien alaisena. Vaikka tyypillisessä liiketoimessa on useita osapuolia, BNPL-yhtiöt kantavat riskin laiminlyönnistä tai vilpillisistä lainoista aiheutuvista tappioista. Jos lainat myydään, osa riskistä siirtyy pääomamarkkinoiden tarjoajille. Sellaisenaan sekä kauppiaiden että kuluttajien riskit on arvioitava."
Säännösten vaikutus BNPL-teollisuuteen jää kuitenkin nähtäväksi, kun Yhdistynyt kuningaskunta ja muut sääntelijät panevat lakeja täytäntöön. Vaikka säännösten ei odoteta olevan tavallisen pankkialan kaltaisia, niillä on silti merkittävä vaikutus alaan.
”On vaikea sanoa, koska emme tiedä, mitä asetus tarkalleen merkitsee. Alan pahin skenaario on, jos se päätyy samankaltaiseksi kuin palkkapäivälainasäännökset, mikä pakottaisi markkinat konsolidoitumaan tai alistumaan. Parhaassa tapauksessa se eliminoi kuluttajia vahingoittavat käytännöt ja mahdollistaa kitkattoman BNPL:n olevan osa päivittäisiä verkkomaksutapavaihtoehtojamme, Fong sanoi.
Onko se perusteltua?
Sääntelyviranomaisilla tulisi kuitenkin olla riittävästi harkintaa perustellakseen säädösmääräys. Tämän pitäisi olla vielä korkeampi alalla, joka toimii poikkeuksena.
Muinmosin Kirketerp-Moller sanoi: ”Koska tämä ala perustuu pohjimmiltaan vapautukseen sääntelystä, pohdinnan ei mielestäni pitäisi olla niin olennaista. Jos kuluttajalle on todellista haittaa (ja näyttää olevan olemassa, vaikka puhummekin suhteellisen pienistä summista); ja mahdollinen suurempi järjestelmällinen haitta (ja tässä on tämän alan erittäin nopea kasvu, joka osoittaa sen olevan olemassa); Mielestäni se riittää perustelemaan poikkeuksen minimoimisen tai peruuttamisen (ja sääntelyvaatimusten, kuten asianmukaisuustarkistuksia, luottoluokituksia suosivien raportointivelvollisuuksien ja parempien KYC-prosessien asettamista).
Nyt odotellaan Yhdistyneen kuningaskunnan hallituksen lakiehdotusta. Nähtäväksi jää, määräävätkö lainsäätäjät vain perustarkastuksia vai joitain tiukkoja sääntöjä, jotka aiheuttavat vahinkoa teollisuudelle.
Osta nyt, maksa myöhemmin, tunnetaan myös nimellä BNPL, on tullut erittäin suosittu vähittäiskuluttajien keskuudessa. Korottomien maksuerien vastaanottamisprosessi on avannut kuluttajille helpon luottorajan verkko-ostoksia, lentojen varauksia, hotellivarauksia ja lukuisia muita palveluita varten.
Toistaiseksi toimiala toimii kuitenkin pääosin ilman säännöksiä. Laajan sääntelyn puute on altistanut alan suurille petoksille ja tuskaa lainaajille, joka aiheuttaa joidenkin kohtuuttomia velkoja ja herättää siten markkinoiden sääntelyviranomaisten huomion.
Teollisuus on altis kahdelle peruspetostyypille. Toista kutsutaan synteettiseksi identiteettipetokseksi, jossa huijarit yhdistävät palasia kuluttajien varastetuista henkilöllisyydestä lainatakseen heidän puolestaan, kun taas toinen on laillisten BNPL-asiakkaiden tilien haltuunotto. Vaikka tiedot BNPL-petoksista ovat niukkoja, petostentorjuntayhtiö Siftin raportti paljasti, että petoshyökkäykset tällaisiin fintech-alustoihin lisääntyivät 54 prosenttia vuodentakaiseen verrattuna.
Tilanne on synkkä myös Yhdistyneessä kuningaskunnassa, sillä tutkimuksessa kävi ilmi, että kolmasosa brittiläisistä BNPL-kuluttajista kohtaa "hallitsemattomia" maksuerien takaisinmaksuongelmia ja elinkustannusten nousua, mikä ajaa heidät velkakierteeseen. Monet Yhdistyneen kuningaskunnan kansalaiset, enimmäkseen nuori sukupolvi, lähtivät ostoksille helpon luottorajan avulla, mutta huomasivat myöhemmin olevansa valtavia velkoja.
Citizens Advice, riippumaton Yhdistyneen kuningaskunnan järjestö, joka auttaa velkaantuneita ihmisiä, löytyi että 51 prosentilla 18–34-vuotiaista Yhdistyneessä kuningaskunnassa on BNPL-velkoja, kun vastaava luku 39–35-vuotiaiden ikäryhmässä on 54 prosenttia ja 24-vuotiaista ja sitä vanhemmista 55 prosenttia. Se mainitsi myös esimerkin 32-vuotiaasta, joka osti vaatteita 600 punnan arvosta käyttämällä BNPL-yritystä maksaakseen erissä. Vaikka hän ei saanut tavaroita ja peruutti maksut, hänelle "tultiin puheluita, sähköposteja ja kirjeitä perintäyhtiöltä – kaikki siksi, että hän osti vaatteita verkosta".
Tulevat säännöt
Yllättäen Yhdistyneen kuningaskunnan hallitus oli yksi ensimmäisistä tuoda säännöksiä tälle kukoistavalle mutta sääntelemättömälle alalle. Hallitus aikoo valtuuttaa lainanantajat suorittamaan kohtuuhintaisuustarkistuksia varmistaakseen, että lainat ovat kohtuuhintaisia. Lisäksi BNPL-palvelujen edistämissääntöjä rajoitetaan.
Myös Yhdistyneessä kuningaskunnassa BNPL-palveluita tarjoavien lainanantajien on saatava hyväksyntä Financial Conduct Authority (FCA ). Sen avulla lainanottajat voivat tehdä valituksia Financial Ombudsman Servicelle (FOS).
"Pidämällä Buy-Now-Maksa-Myöhemmin vaatimukset täyttävät korkeat standardit, joita odotamme muilta lainoilta ja luottomuodoilta, suojelemme kuluttajia ja edistämme näiden innovatiivisten markkinoiden turvallista kasvua Yhdistyneessä kuningaskunnassa", sanoi John Glen, talousministeri John Glen. Yhdistyneen kuningaskunnan valtiovarainministeriö.
Samalla kun muut sääntelyviranomaiset puhuvat BNPL:n rajoitusten asettamisesta, Iso-Britannia on julkaissut suunnitelmansa. Ne ovat kuitenkin vielä neuvotteluvaiheessa, ja Yhdistyneen kuningaskunnan hallitus aikoo julkaista lainsäädäntöluonnoksen tämän vuoden lopulla.
"BNPL-alustat toimivat nykyisen poikkeuksen puitteissa säätö (vuoden 60 säänneltyjä toimintoja koskevan asetuksen 2F artiklan 2001 kohta), joka vapauttaa tietyntyyppiset korottomat luottosopimukset. Vapautus ei ollut tarkoitettu vähittäismarkkinoille, ja yksi huolenaiheista on se, että tämä helppo saada korotonta luottoa saa kuluttajat ylilainaamaan, Muinmosin perustaja ja toimitusjohtaja Remonda Kirketerp-Moller kertoi.
Suosittu Fintech-markkinapaikka
BNPL-palvelujen nousu oli hämmästyttävää. Teollisuus kasvoi 33 miljardista dollarista vuonna 2020 120 miljardiin dollariin viime vuonna arvioiden mukaan, ja sen odotetaan kasvavan 26 prosentin vuosivauhtia.
Useat BNPL-startupit hallitsevat BNPL-alaa. Afterpayn ja Klarnan kaltaiset nimet ovat herättäneet merkittävää huomiota vuosien mittaan korkean arvostuksensa ja kasvunsa ansiosta.
Applesta tuli viimeisin sukeltaja BNPL-avaruuteen. Yritys lanseeraa Apple Pay Myöhemmin syyskuussa integroimalla palvelut olemassa olevaan Apple Pay -ekosysteemiin. Toisin kuin BNPL-pelaajat, Apple sanoi, että se aikoo tehdä kuluttajan "pehmeän" luottotarkastuksen ja tarkistaa heidän tapahtumahistoriansa Applen kanssa.
"Vaikka BNPL laajennus on valmistautunut vuosien menestykseen, kun alalle tulee uusia operaattoreita, kuten PayPal, Amazon ja Square, alan toimijoiden on pysyttävä valppaina petosten uhan suhteen. Kun investoinnit lisääntyvät BNPL:ssä, valitettavasti myös petokset kasvavat. Tänä merkittävän kasvun aikana Ison-Britannian BNPL-markkinoilla on ehdottomasti kiireellinen tarve sääntelylle", sanoi Jimmy Fong, SEONin kaupallinen johtaja.
BNPL Isossa-Britanniassa
Kuten useimmilla globaaleilla markkinoilla, BNPL:n kysyntä kasvoi räjähdysmäisesti myös Isossa-Britanniassa. Barclays Bankin ja StepChangen velkahyväntekeväisyysjärjestön raportti paljasti lisäksi, että 30 prosenttia briteistä käyttää BNPL-palveluita tavaroiden ja palveluiden ostamiseen. Myös BNPL-rahoitusostojen keskimääräinen määrä kaksinkertaistui 4.8 ostokseen helmikuusta lähtien, ja keskimääräinen erääntynyt saldo on nyt noin 254 puntaa.
Toinen Finder.comin raportti paljastaa, että Covidin vaikutukset työnsivät BNPL-alustojen mukauttamista. Yli puolet Ison-Britannian BNPL-käyttäjistä alkoi käyttää palveluita Covid-19-sulkujakson aikana. Tämä maksutapa on myös suositumpi nuoren sukupolven keskuudessa, koska 54 prosenttia Yhdistyneen kuningaskunnan käyttäjistä on milleniaaleja.
Alustojen osalta Klarna hallitsee Ison-Britannian markkinoita noin 986,000 2020 sovelluksen latauksella kesäkuun 8.6 loppuun mennessä. Tällaisten alustojen kukoistava tulevaisuus on myös selvä, sillä 9.5 miljoonaa brittiä aikoo käyttää BNPL-palveluita tulevaisuudessa ja XNUMX miljoonaa ihmistä sanoi. että he välttäisivät vähittäismyyntialustoja, jotka eivät tarjoa BNPL-vaihtoehtoja.
Säännösten tarpeellisuus
Säännökset kaikille nouseville toimialoille ovat välttämättömiä, kun se valloittaa merkittävät markkinat ja kuluttajille aiheutuu riskejä. BNPL tarkistaa kaikki nämä kriteerit.
"Kun BNPL-tyyppiset kokemukset laajenevat entistä suoremmiksi kuluttajille suunnatuiksi tarjouksiksi (eikä kauppiaan kautta), odotamme heidän petostiimiään testattavan eri tavoin", sanoi SentiLinkin perustaja ja toimitusjohtaja Naftali Harris.
”BNPL-palveluntarjoajan näkemissä petostyypeissä on paljon vivahteita tuotestrategiastaan ja kauppiasvalikoimastaan riippuen, ja tämän tyyppiset vivahteet ovat luultavasti aliarvostettuja niille, jotka eivät ole koskaan aiemmin työskennelleet riskien alaisena. Vaikka tyypillisessä liiketoimessa on useita osapuolia, BNPL-yhtiöt kantavat riskin laiminlyönnistä tai vilpillisistä lainoista aiheutuvista tappioista. Jos lainat myydään, osa riskistä siirtyy pääomamarkkinoiden tarjoajille. Sellaisenaan sekä kauppiaiden että kuluttajien riskit on arvioitava."
Säännösten vaikutus BNPL-teollisuuteen jää kuitenkin nähtäväksi, kun Yhdistynyt kuningaskunta ja muut sääntelijät panevat lakeja täytäntöön. Vaikka säännösten ei odoteta olevan tavallisen pankkialan kaltaisia, niillä on silti merkittävä vaikutus alaan.
”On vaikea sanoa, koska emme tiedä, mitä asetus tarkalleen merkitsee. Alan pahin skenaario on, jos se päätyy samankaltaiseksi kuin palkkapäivälainasäännökset, mikä pakottaisi markkinat konsolidoitumaan tai alistumaan. Parhaassa tapauksessa se eliminoi kuluttajia vahingoittavat käytännöt ja mahdollistaa kitkattoman BNPL:n olevan osa päivittäisiä verkkomaksutapavaihtoehtojamme, Fong sanoi.
Onko se perusteltua?
Sääntelyviranomaisilla tulisi kuitenkin olla riittävästi harkintaa perustellakseen säädösmääräys. Tämän pitäisi olla vielä korkeampi alalla, joka toimii poikkeuksena.
Muinmosin Kirketerp-Moller sanoi: ”Koska tämä ala perustuu pohjimmiltaan vapautukseen sääntelystä, pohdinnan ei mielestäni pitäisi olla niin olennaista. Jos kuluttajalle on todellista haittaa (ja näyttää olevan olemassa, vaikka puhummekin suhteellisen pienistä summista); ja mahdollinen suurempi järjestelmällinen haitta (ja tässä on tämän alan erittäin nopea kasvu, joka osoittaa sen olevan olemassa); Mielestäni se riittää perustelemaan poikkeuksen minimoimisen tai peruuttamisen (ja sääntelyvaatimusten, kuten asianmukaisuustarkistuksia, luottoluokituksia suosivien raportointivelvollisuuksien ja parempien KYC-prosessien asettamista).
Nyt odotellaan Yhdistyneen kuningaskunnan hallituksen lakiehdotusta. Nähtäväksi jää, määräävätkö lainsäätäjät vain perustarkastuksia vai joitain tiukkoja sääntöjä, jotka aiheuttavat vahinkoa teollisuudelle.
- ant taloudellinen
- blockchain
- blockchain-konferenssi fintech
- fintech
- coinbase
- coingenius
- kryptokonferenssi fintech
- Valtiovarainministeriö
- fintech
- fintech-sovellus
- fintech-innovaatio
- Avoin meri
- PayPal
- paytech
- maksuväline
- Platon
- plato ai
- Platonin tietotieto
- PlatonData
- platopeliä
- partakone
- määräykset
- Revolut
- Ripple
- square fintech
- raita
- tencent fintech
- Xero
- zephyrnet
