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En tant que travailleur indépendant, vous assumez des responsabilités non seulement liées aux services ou produits que vous vendez, mais également à tous les aspects de la gestion d'une entreprise. L’assurance entreprise couvre vos opérations commerciales quotidiennes. Quels sont les quatre types d’assurance commerciale essentielles que tout travailleur indépendant devrait envisager ?
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#1 Responsabilité commerciale générale : La couverture des réclamations pour dommages matériels et corporels causés à des tiers par votre entreprise et résultant d'une négligence ou d'accidents inattendus protège votre entreprise. L’assurance responsabilité civile commerciale peut inclure des éléments tels que des blessures ou des dommages causés à un tiers survenus dans le cadre de vos activités commerciales ; les dommages matériels ou corporels causés par un produit que vous vendez ou fournissez ; allégations de diffamation, de calomnie ou de publicité mensongère ; ou le coût de réparation ou de remplacement d'une propriété que vous louez ou occupez.
#2 Responsabilité civile générale: L’assurance responsabilité civile générale est une couverture qui protège contre les réclamations pour lesquelles vous et votre entreprise pourriez être tenus responsables. Par exemple, si quelqu'un se blesse dans votre bureau ou renverse l'échantillon de peinture que vous lui montrez sur votre tapis antique, votre police d'assurance responsabilité civile générale pourrait vous aider.
#3 Responsabilité professionnelle (erreurs et omissions) : L'assurance responsabilité professionnelle offre une protection financière en cas de négligence présumée ou de défaut de fournir un service comme promis. Elle comprend généralement une couverture pour les frais juridiques et les dommages liés aux services professionnels, aux médias, à la publicité et aux produits défectueux ou causant des blessures. La responsabilité professionnelle couvre les poursuites alléguant une négligence, une mauvaise conduite ou le défaut de fournir les services comme promis, et la responsabilité générale couvre les dommages matériels ou corporels causés à des tiers.
#4 Cyber-responsabilité : Les cyberattaques, les violations de données et les piratages informatiques font des ravages dans les entreprises. L’assurance cyber-responsabilité couvre les systèmes d’entreprise piratés, les réparations de systèmes et les poursuites judiciaires. Une police d’assurance complète contre la cybercriminalité couvrirait des éléments tels que la perte de fonds due à des cyberattaques, y compris le phishing, le piratage, l’ingénierie sociale, la restauration de données et les frais juridiques. La principale différence entre une violation de données et une cyberattaque est de savoir qui est couvert pour l’acte. En cas de violation de données, la seule couverture concerne votre entreprise. En cas de cyberattaque, votre entreprise et les autres personnes concernées sont couvertes par la police.
Êtes-vous obligé de souscrire une assurance maladie si vous êtes travailleur indépendant ?
En tant qu'indépendant, vous n'êtes pas obligé de souscrire une assurance maladie. Vous pouvez souscrire un plan d’assurance maladie privé ou vous inscrire à un plan Marketplace de l’Affordable Care Act. D’autres types d’assurance maladie pourraient vous être utiles en tant qu’indépendant.
#1 : Assurance accidents : Ce type de couverture vous protège en cas d'accident. Différentes options sont disponibles ; par exemple, votre couverture accident pourrait commencer à payer à partir de 7 jours et votre couverture maladie à partir de 90 jours. Plus le délai d'attente est long, plus les primes sont faibles.
#2 : Assurance invalidité : Cette police remplace une certaine partie de votre revenu après impôt si vous devenez invalide ou incapable de travailler à temps plein ou à temps partiel. Il peut payer pour une période à court ou à long terme selon les définitions figurant dans le libellé de la police. D'autres polices disponibles peuvent couvrir vos dépenses professionnelles fixes telles que le loyer, les frais de publicité et les prêts.
Les contrats varient en fonction du montant des primes que vous paieriez pour votre police. Les primes sont basées sur les catégories professionnelles, votre santé, votre emploi, votre âge, les avenants que vous choisissez et le revenu que vous protégez. Les compagnies d’assurance ne calculent pas toujours vos revenus de la même manière et n’utilisent pas les mêmes définitions.
#3 : Assurance maladies graves : Si, en tant qu'indépendant, vous souscrivez ce type de police d'assurance, vous recevrez une indemnité en espèces de la compagnie d'assurance en cas de maladie couverte. Il existe plusieurs types de polices sur le marché et, comme pour l’assurance invalidité, vous choisissez ce qui vous convient le mieux et que vous pouvez recouvrer sur la police. L’assurance maladies graves représente un bon moyen pour votre entreprise de vous aider à faire face aux factures imprévues et à vos dépenses mensuelles régulières.
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Dans le passé, les plans d’assurance maladie Aetna étaient disponibles sur les marchés de l’Affordable Care Act (ACA) à travers le pays. Bien qu'Aetna ne propose plus de plans conformes à l'ACA, la société continue de rendre les soins de santé plus abordables grâce à la couverture Medicare Advantage Part D et aux plans d'assurance dentaire.
Les options Medicare d’Aetna s’étendent à la plupart des régions du pays et les primes des plans Advantage commencent à 0 $ par mois. La couverture de la partie D, qui aide à payer les médicaments sur ordonnance, commence à environ 7 $ par mois dans la plupart des États. De plus, Aetna propose des options d’assurance dentaire et de plans de réduction sur les soins dentaires dont toute personne ne bénéficiant pas d’une couverture dentaire auprès de son employeur peut profiter. En outre, Aetna offre également un certain nombre d'avantages supplémentaires que d'autres fournisseurs de couverture n'offrent pas, notamment des réductions sur les médicaments sur ordonnance et des récompenses pour l'atteinte des objectifs de santé.
- Soutien aux membres
- Propose plusieurs offres d'applications mobiles pour vous récompenser lorsque vous atteignez vos objectifs de mise en forme.
- Les plans de réduction sur les soins dentaires peuvent inclure une couverture pour les médicaments sur ordonnance
- Plans Medicare Advantage disponibles sans prime mensuelle
- Assurance visuelle disponible uniquement lorsqu'elle est achetée avec un régime de soins dentaires
- L'assurance maladie conforme à l'ACA n'est plus disponible
Blue Cross Blue Shield se compose de 35 sociétés distinctes qui fournissent l'assurance maladie pour environ un tiers des Américains. La société dessert les 50 États, Washington D.C., Porto Rico et de nombreuses régions internationales.
Pendant que vous recherchez les affiliés BCBS près de chez vous, comprenez quels plans de santé sont disponibles ainsi que le coût de l'assurance maladie. Il offre une couverture étendue qui donne à presque tous les Américains la possibilité de souscrire à un plan de santé affilié au BCBS. Cependant, assurez-vous de vous renseigner sur l'entreprise, car les primes et les franchises peuvent ne pas vous convenir ni à votre situation.
- Désir d'un nouveau médecin avec de nombreuses options
- Pas de plafond sur les limites maximales annuelles
- Une couverture complète avec des réductions et des partenariats exclusifs
- Couverture dans les 50 États et à l'extérieur du pays
- Couvre à la fois les médicaments génériques et de marque
- Large réseau de médecins, hôpitaux et spécialistes
- Plans proposés par des entreprises régionales, ce qui signifie que vous devez vous tourner vers votre entreprise régionale pour des politiques spécifiques
- La ligne d'assistance principale du service client peut être difficile à joindre
Cigna Health Insurance propose une assurance maladie privée à faible coût ainsi que des plans Medicare Advantage et Supplement pour les familles et les particuliers. Fondée en 1982 et basée à Bloomfield, dans le Connecticut, la société propose une large gamme de plans d'assurance maladie, dont trois plans Bronze, quatre Argent et un Or. Tous les forfaits Cigna sont des forfaits EPO, ce qui signifie qu'ils sont tous en réseau. Des visites de télésanté gratuites sont incluses avec chaque forfait et sont disponibles pour les clients 24h/7 et XNUMXj/XNUMX.
Les plans de couverture à quatre niveaux de métaux comprennent :
- Bronze
- Bronze expansé
- Argent
- Or
Les plans d'assurance privée Cigna individuels et familiaux sont tous disponibles sur le Marketplace et via le site Web de Cigna, ainsi qu'auprès d'agents agréés dans chaque État. Parce qu’ils sont vendus via le marché, ils ne peuvent être achetés que pendant la période d’inscription ouverte de votre état. Des périodes d'inscription spéciales s'appliquent pour des circonstances particulières.
- Accès facile aux avantages
- Programmes de pharmacie
- Comptes d'épargne et de dépenses tels que HSA et FSA
- Régimes complémentaires
- Livraison à domicile des ordonnances
- Applications mobiles de gestion de la santé
- Remplacement facile de la carte d'identité
- Des franchises potentiellement élevées
- Non disponible dans les 50 États
UnitedHealthcare est une compagnie d'assurance qui se consacre à améliorer le fonctionnement du système de santé pour tous. Ses plans peuvent servir les clients de tous âges, depuis l’enfance jusqu’à la retraite. L'entreprise s'associe à plus de 1.3 million de professionnels de la santé et à plus de 6,500 XNUMX hôpitaux pour offrir à ses clients la liberté d'accéder aux soins de santé où qu'ils se trouvent. Ce fournisseur d’assurance bénéficie d’une solide situation financière et de bonnes notations, ce qui en fait une option fiable pour à peu près tout le monde.
- Les personnes qui souhaitent de la flexibilité dans leur couverture de soins de santé
- Les personnes souhaitant une assurance complémentaire
- Les personnes admissibles à la fois à Medicare et à Medicaid
- Offre une grande variété de forfaits
- De solides notes en matière de finances et de service à la clientèle
- Plans ACA et non ACA disponibles
- Tous les forfaits ne sont pas conformes à l'ACA
- Le site Web peut rendre difficile l'obtention d'un devis
Les propriétaires d’entreprise à domicile ont-ils besoin d’une assurance commerciale ?
Que se passerait-il si vous étiez photographe de mariage et que votre travail était terminé, vous alliez à votre bureau pour tout déposer, vous reveniez faire quelques courses et revenez quelques heures plus tard pour découvrir que votre bureau à domicile a été cambriolé ? Dans un cas comme celui-ci, votre entreprise bénéficierait de la mise en place de polices d’assurance professionnelles standard.
Il peut être avantageux de contacter un courtier d'assurance qui traite avec plusieurs compagnies d'assurance afin qu'il puisse vous aider à choisir les polices qui conviennent le mieux à votre type d'industrie.
Facteurs de risque pour les travailleurs indépendants
Lorsque vous travaillez à votre compte, vous bénéficiez des avantages d’être le patron. Cependant, tous les risques liés au fait d’être propriétaire d’une entreprise incombent également à vous.
#1 Manquer d’épargne-retraite : Craignez-vous de ne pas bénéficier des avantages des régimes de retraite d'entreprise ? Indépendants avoir accès à des forfaits qu'ils peuvent mettre en place eux-mêmes ; les trois options principales incluent le SEP-IRA, le Solo 401(k) et le SIMPLE IRA. Chacun d’eux a ses avantages et ses inconvénients.
#2 Ne pas payer les impôts sur le revenu estimés et les taxes de la Federal Insurance Contributions Act (FICA) : En tant que travailleur indépendant, vous devez suivre et déclarer les impôts sur le revenu fédéraux et étatiques ainsi que vos cotisations Medicare et Social Security. En tant que travailleur indépendant, vous devez soumettre à la fois le parts de l’employé et de l’employeur.
#3 Sauter l'assurance vie : L'assurance-vie pour les travailleurs indépendants est importante pour plusieurs raisons. Si vous décédez prématurément, les dettes liées au démarrage de votre entreprise peuvent s’accumuler. Si vous êtes marié, votre partenaire devra peut-être embaucher quelqu'un pour vous remplacer et mener à bien les projets entamés. Vous pourriez avoir des enfants et une assurance vie personnelle inadéquate ou inexistante pour couvrir votre hypothèque, vos frais de scolarité ou vos funérailles. L'assurance-vie peut être peu coûteuse si vous choisissez une police d'assurance temporaire.
#5 Faire cavalier seul : En tant qu'entrepreneur individuel, travailler de manière indépendante est la norme. Personne ne supervise votre travail et ne vous motive.
Foire aux Questions
Qu’est-ce que l’impôt sur le travail indépendant ?
Le gouvernement américain impose des taxes Medicare et Social Security sur les salaires gagnés. Le taux d'imposition du travail indépendant est de 15.3 % et se compose de deux parties : 12.4 % pour la sécurité sociale (assurance vieillesse, survivants et invalidité) et 2.9 % pour Medicare (assurance hospitalisation). Lorsque vous travaillez pour un employeur et gagnez un salaire W2, l'employeur paie la moitié de l'impôt et vous payez l'autre, qui est déduite de votre salaire et envoyée par votre employeur. Quand on travaille à son compte, il faut payez le montant total et envoyez-le vous-même à l'IRS.
Pouvez-vous déduire les primes d’assurance-vie comme dépense professionnelle ?
Bien que vous puissiez déduire de nombreuses dépenses en tant que propriétaire d’entreprise indépendant, y compris les primes d’assurance maladie et d’assurance responsabilité civile générale, le coût des primes d’assurance vie ordinaires n’est généralement pas déductible. Les primes de certains types spéciaux d’assurance commerciale, comme l’assurance-vie pour personne clé et les contrats de rachat, peuvent être déductibles, mais les primes d’assurance-vie standard ne le sont généralement pas.
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