20 ans de Fintech : quel chemin parcouru depuis 2003 ?

Il peut être difficile de déterminer une année de naissance pour la fintech, mais peu importe comment vous la regardez, notre industrie a parcouru un long chemin. Je me souvenais récemment et j'ai trouvé un article publié en 2003 par le fondateur de Finovate, Jim Bruene, intitulé, Les 10 innovations et développements les plus significatifs de 2003. Ces développements, a déclaré Bruene, "offrent le meilleur aperçu de l'avenir de la prestation de services financiers en ligne".

2003 était officiellement il y a 20 ans, ce qui en fait une référence parfaite. J'ai jeté un coup d'œil aux 10 développements et innovations que Bruene a jugés "les plus significatifs" en 2003, et j'ai décrit certaines des mises à jour les plus récentes et des luttes persistantes de la fintech.

Le phishing sape la confiance (pour l'instant)

L'hameçonnage était l'un des premiers ennemis de l'adoption généralisée des services bancaires en ligne. Au cours des deux dernières semaines de décembre 2003, une organisation (aujourd'hui disparue) avait enregistré 60 attaques de phishing uniques, envoyant environ 60 millions de messages frauduleux.

Ces chiffres ne semblent pas si mauvais par rapport aux chiffres d'aujourd'hui. Le groupe de travail anti-hameçonnage (APWG) enregistré plus de 14,000 2022 attaques de phishing par jour au troisième trimestre XNUMX, marquant le pire trimestre de phishing jamais observé par l'organisation. Cependant, bien que le phishing persiste, il n'a pas dissuadé la majorité des utilisateurs d'adopter les services bancaires numériques.

Les banques agissent pour renforcer la perception de la sécurité

Dans cette section, Bruene a fait référence à une augmentation des incidents de keylogging, ainsi qu'aux efforts d'une banque pour contourner les attaques de keylogging en ajoutant un clavier à l'écran pour permettre aux utilisateurs de cliquer sur les boutons pour entrer leur code PIN au lieu de taper sur leur clavier. La banque a également mis en place une exigence de mot de passe secondaire.

Bien que ces solutions de contournement aient probablement atténué une partie de la fraude, elles ont simultanément introduit plus de frictions pour les utilisateurs finaux. Aujourd'hui, de nombreuses entreprises ont mis en place la biométrie pour éliminer l'enregistrement de frappe. Cependant, si la biométrie a pu éliminer les attaques par enregistrement de frappe, la méthode d'authentification n'a pas mis fin à la fraude.

Citibank lance les virements interbancaires (A2A)

Citibank a ajouté les virements interbancaires en ligne à l'automne 2003, ce qui en fait la première grande banque américaine à offrir un tel service. À l'époque, Citi a exploité Bord de trésorerie (acquis par Fiserv en 2011 pour 465 millions de dollars) pour alimenter les transferts.

Aujourd'hui, bien sûr, l'industrie ne considère pas les transferts de compte à compte comme une innovation. Au contraire, le service est désormais considéré comme un enjeu de table pour tous les fournisseurs de services bancaires. Ce qui a changé, ce sont les rails. Une poignée de banques ont commencé à piloter l'utilisation de la blockchain pour transférer des fonds, en particulier dans le cas des paiements transfrontaliers.

La presse se tourne vers les services bancaires en ligne et les autres activités financières en ligne

Il y a vingt ans, le crash des dot-com était encore frais dans l'esprit des investisseurs et des consommateurs de tous les jours. Selon Bruene, 2003 a été un tournant alors que les consommateurs ont commencé à adopter les commodités et l'efficacité des services bancaires en ligne.

Aujourd'hui, alors que nous ne nous remettons pas d'un crash dot-com, nous sommes encore sous le choc du scandale FTX qui a eu lieu à la fin de l'année dernière. On estime qu'environ 1 à 2 milliards de dollars de fonds de consommation ont été perdus après l'échec de l'échange de crypto numérique. Et bien que l'événement n'entraîne pas de presse négative sur la fintech en général, il a déjà aigri la presse et les analystes de l'industrie sur la crypto.

Bank of America atteint sept millions d'utilisateurs

Comme vous pouvez l'imaginer, l'adoption de la banque numérique de Bank of America était très différente en 2003. "Bank of America avait autant de clients bancaires en ligne que toutes les banques américaines réunies en avaient il y a cinq ans (à la fin de 1998)", a déclaré Bruene. « Les 7 millions d'utilisateurs actifs de la banque représentent 43 % de sa base de comptes courants et 22 % de tous les ménages. La croissance d'une année sur l'autre a été impressionnante de 50 %, avec 2.3 millions de nouveaux utilisateurs actifs. »

Aujourd'hui, Bank of America sert 67 millions de clients particuliers et petites entreprises. Parmi eux, 55 millions utilisent les services bancaires numériques de Bank of America. En juillet de l'année dernière, ces clients se sont connectés à leurs comptes Bank of America un milliard de fois - un numéro d'enregistrement pour la banque.

Le déclin des relevés papier commence

Si 2003 a peut-être marqué une baisse des relevés papier, elle n'a pas marqué le début de la fin. Selon une stratégie et une recherche Javelin de 2017 rapport, seuls 61 % des clients titulaires d'un compte chèque se sont engagés à dématérialiser leurs relevés. Dans le rapport, Javelin suggère qu'une grande partie de cela n'est pas intentionnelle. "Les consommateurs utilisent désormais leur smartphone de manière réflexive dans tous les aspects de leur vie et la banque ne fait pas exception", a déclaré Marc Schwanhausser, directeur, Digital Banking chez Javelin Strategy & Research. «L'intention n'est pas de retirer les déclarations des clients; il s'agit de fournir une alternative qui les convainc que les relevés papier sont aussi inutiles et obsolètes qu'un registre de chéquier.

Les banques repensent les sites Web pour une clarté semblable à celle de Yahoo

Parmi les dix développements de cette liste, celui-ci est mon préféré, et pas seulement à cause de l'utilisation de Yahoo ! par exemple. L'optimisation des interfaces utilisateur en ligne est une science et, en 2003, les développeurs n'en savaient pas autant qu'aujourd'hui sur la création de services conviviaux.

Aujourd'hui, les exemples brillants de la technologie sont passés de Yahoo! comme Uber, Stripe et Airbnb. Et à l'heure actuelle, les expériences numériques de la plupart des grandes entreprises présentent une clarté « semblable à Yahoo ». Néanmoins, il sera toujours possible d'améliorer l'expérience utilisateur, d'autant plus que les consommateurs prennent conscience des nouvelles technologies habilitantes telles que la finance ouverte.

Crédit en temps réel pour les dépôts à distance

Dans cette section, Bruene a applaudi deux IF pour avoir offert aux consommateurs un crédit instantané pour les dépôts à distance par la poste. Cela me déconcerte de penser à envoyer un chèque papier pour le déposer. Cependant, à une époque pré-smartphone telle que 2003, il n'y avait pas beaucoup d'autres options qui ne nécessitaient pas de matériel ou d'infrastructure supplémentaire.

Aujourd'hui, alors que les consommateurs peuvent déposer la plupart des chèques via un smartphone, les dépôts prennent généralement deux à trois jours pour être affichés sur les comptes des consommateurs. En prime, la plupart des entreprises ont découvert un moyen de transformer les dépôts à distance en une opportunité génératrice de revenus en facturant aux consommateurs des dépôts instantanés sur leurs comptes.

Le vol d'identité 911 fournit une source crédible pour lutter contre le vol d'identité

Le vol d'identité 911 a une longue histoire. L'entreprise rebaptisé à CyberScout en 2017, était a acquise par Sontiq en 2021, qui a été acheté par TransUnion fin 2021. Indépendamment des multiples transitions, toutes les entreprises partageaient une mission similaire. Aujourd'hui, TransUnion aide les consommateurs à établir et à développer leurs cotes de crédit, propose des alertes de crédit, des alertes à la fraude, une surveillance du crédit, etc.

Ce qui est différent dans cette industrie aujourd'hui, cependant, c'est le nombre de concurrents dans l'espace. De nombreuses organisations offrent une surveillance de crédit gratuite. D'autres services payants offrent une surveillance et des rapports des trois bureaux, une assurance contre le vol d'identité, etc.

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Photo de Leeloo Thefirst