Les banques challengers sont-elles désormais confrontées à leurs propres challengers ?

Depuis leur apparition au milieu des années 2010, les banques challenger ont bouleversé tout le paysage financier, en connaissant une croissance exponentielle.

Mais pour la première fois de leur courte histoire, les challengers sont désormais eux-mêmes mis au défi.

Ces nouveaux challengers s'appuient sur le travail accompli par des sociétés comme Monzo, Revolut, N26 et Starling. Mais ils ne se contentent pas de créer et d'offrir de nouvelles fonctionnalités hyper personnalisées. Ils créent de nouveaux et hyper-personnalisés les banques.

La partie la plus excitante ? Ce n'est pas seulement une nouvelle vague de banques qui lancent un défi. Ce sont aussi les entreprises.

Une nouvelle vague de banques de challengers personnels

Les années 2010 étaient consacrées à l'appel de masse. Mais à mesure que nous traversons les années 2020, il s'agit de prendre les fonctionnalités et le niveau d'expérience client qui ont rendu les challengers si populaires et de l'hyper-personnaliser.

Aujourd'hui, des banques sont créées pour répondre aux besoins de communautés spécifiques. Des banques comme Daylight, Tomorrow et Fardows, qui servent respectivement les clients LGBTQ+, sociaux et musulmans.

Mais il ne s'agit pas seulement de créer une banque et dire c'est pour un certain public. Cela va bien au-delà du marketing. Il s'agit d'offrir des fonctionnalités authentiques qui plaisent à différentes communautés. Par exemple, Daylight fournit des cartes de débit avec le nom choisi par le titulaire du compte, peu importe ce que dit son identifiant. Fardows permet aux titulaires de compte d'emprunter de l'argent d'une manière totalement conforme au halal. Demain, les clients investissent automatiquement dans les énergies renouvelables et les initiatives sociales, avec chaque tranche de 5 € qu'ils dépensent pour restaurer la vie naturelle d'une brouette.

Il existe maintenant des banques pour différentes professions aussi. Aux États-Unis, il existe un certain nombre de banques challenger destinées aux médecins, telles que BankMD, qui propose des prêts spécifiquement pour l'ouverture de nouveaux cabinets, et Panacea, qui fournit un refinancement conçu spécifiquement pour la dette des écoles médicales, dentaires et vétérinaires.

Ensuite, il y a des banques pour des musiciens comme Nerve. En plus des fonctionnalités financières ciblées sur la vie parfois chaotique d'une création, il se synchronise également avec Spotify pour afficher les données de streaming et d'abonnés et offre une fonctionnalité de mise en réseau pour faciliter la découverte du travail et la collaboration des artistes.

Ce niveau de spécificité permet également aux banques challengers de devenir beaucoup plus facilement rentables, ce avec quoi elles ont connu des difficultés. Les recherches de Deloitte suggèrent que les clients sont prêts à payer jusqu'à 20 % de plus pour des produits financiers hyper-personnalisés.

C'est quelque chose que les non-fintechs et les entreprises plus traditionnelles ont également réalisé.

Une nouvelle vague d'entreprises challenger

Fait intéressant, l'autre groupe de challengers-challengers sera principalement composé d'entreprises non financières.

Aujourd'hui, grâce à la finance intégrée - l'intégration de produits financiers dans des espaces principalement non financiers - presque toutes les entreprises de tous les secteurs peuvent accéder à de nouveaux produits financiers pour leurs clients. Selon une étude récente de Vodeno, au Royaume-Uni, en Allemagne et en Belgique, 75 % des détaillants utilisent déjà la finance intégrée, tandis que 56 % prévoient d'introduire d'autres services financiers dans un proche avenir. Il s'agit notamment des prêts aux entreprises, des cartes, des comptes virtuels, de la gestion de patrimoine, des assurances, des paiements transfrontaliers, des opérations de change, etc.

Les entreprises peuvent essentiellement devenir des guichets uniques pour les services financiers, permettant à leurs clients de mener toutes leurs activités financières sur leur site et leur plateforme. Ils peuvent même devenir eux-mêmes des banques, ce que les consommateurs modernes recherchent.

Cela se fait par une simple intégration d'API, ce qui le rend considérablement plus rapide et moins cher que de créer ces services à partir de zéro. Les entreprises peuvent proposer acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) via des sociétés comme Klarna et Afterpay, accéder aux rails de paiement et aux portefeuilles numériques de Railsr et Treezor et proposer des échanges financiers et des transferts depuis Wise. La liste continue.

Mais la raison pour laquelle la finance intégrée connaîtra un tel succès est due aux options de personnalisation disponibles.

Les entreprises peuvent se comporter comme des banques challenger hyper-spécifiques et cibler des communautés qui partagent une passion, un intérêt ou une carrière, mais elles peuvent aller plus loin que cela. Ils peuvent cibler des membres individuels de leurs propres communautés de clients. Pensez à la façon dont Google monétise la recherche et les réseaux sociaux monétisent les relations. Les entreprises feront bientôt la même chose mais avec des données sur les dépenses.

Par exemple, si vous achetez un vol ou un hôtel, il y a de fortes chances que vous soyez également à la recherche d'une assurance voyage, d'argent pour les vacances, d'outils de budgétisation et de tout ce qui est impliqué dans un voyage à l'étranger. Les entreprises peuvent offrir ces options juste au moment où elles en ont besoin, déclenchées par des achats spécifiques, des habitudes de dépenses émergentes ou même la géolocalisation.

Cette hyper-personnalisation offre un niveau d'expérience client largement supérieur et je suis certain qu'elle deviendra bientôt la norme.

Et maintenant pour les challengers originaux?

Les challengers d'origine font désormais partie intégrante du mobilier financier et ne vont nulle part.

Les nouveaux challengers sont d'accord avec ça. Les challengers originaux ont été créés pour perturber l'ancienne méthode bancaire. La mission de cette nouvelle race s'appuie sur ce travail, en utilisant les mêmes principes d'orientation.

Malgré la taille, certains des originaux ont également grandi, à la base, ils sont toujours des entreprises agiles et axées sur la technologie. Beaucoup travaillent déjà avec les nouveaux challengers, intégrant leurs services dans leurs écosystèmes et vice-versa.

La fintech dans les années 2010 était synonyme de défi. La fintech des années 2020 est une question de collaboration.