La génération Z se méfie des banques. Beaucoup de jeunes de moins de 26 ans accusent les banques d'être responsables des difficultés économiques actuelles du monde. À leurs yeux, « trop gros pour échouer » signifie que les gros chats gagnent toujours, aux dépens des jeunes et des exclus.
Beaucoup ne voient même pas pourquoi les banques ont besoin d’exister. À leurs yeux, la finance décentralisée basée sur des plates-formes P2P compatibles avec la blockchain éliminera à un moment donné le besoin d’une banque centralisée.
Ce manque de confiance à l’égard des banques établies a déjà des effets perturbateurs majeurs. La génération Z est beaucoup moins susceptible de s’en tenir à son premier choix de fournisseur de compte bancaire. Autrefois, de nombreux jeunes s’inscrivaient auprès de la même banque que leurs parents et y restaient toute leur vie. Mais cela change radicalement et rapidement. Au Royaume-Uni, par exemple, la nette majorité (57 %) des adultes de la génération Z ont changé de fournisseur dans les deux ans suivant l'âge de 18 ans, contre seulement 26 % des Millennials, 19 % de la génération X et 16 % des baby-boomers au même stade. dans leurs vies. Du Boomer à la génération Z, c'est un 3.5x
augmenter dans la probabilité de changer.
À moins que les banques ne fassent quelque chose rapidement pour intégrer ce segment, leurs perspectives à long terme sont sombres.
Selon Morgan Stanley, la génération Z devient le principal moteur de la demande nette de nouveaux prêts en 2026, lorsqu'elle commence à dominer la zone idéale de prêt pour les 25 à 40 ans.
Prêter à la génération Z
Les banques établies sont bien entendu conscientes de cette dynamique et testent diverses stratégies pour y faire face. Celles-ci vont de l’intensification des philosophies axées sur la raison d’être susceptibles de mieux trouver un écho auprès des clients plus jeunes, à la prise de participation dans des néo-banques challengers, où elles bénéficient d’un accès privilégié à l’impact des nouvelles approches et technologies.
Étant donné que les prêts sont le principal moteur de la rentabilité bancaire, il s’agit également d’un domaine d’intérêt clé. Le problème est que les banques ont relativement du mal à prêter à la génération Z parce que les jeunes ont tendance à avoir des « dossiers minces » – des antécédents de crédit qui manquent de suffisamment de détails pour permettre une prise de décision précise. La raison est assez simple : ces clients n’ont tout simplement pas le temps de faire suffisamment de choix financiers pour générer des données significatives pour les banques à l’aide de modèles et de processus conventionnels de souscription de prêts.
En plus de rendre difficile l’ouverture d’une clientèle de la génération Z, cela est également problématique car la génération Z semble être beaucoup plus détendue que les générations précédentes quant à l’endettement puis au non-paiement de ces prêts. Au Royaume-Uni, les demandes de faillite contre les jeunes ont été multipliées par 10 en seulement trois ans, et les moins de 25 ans sont désormais concernés. comptabilité pour 6.5% de tous les cas de faillite.
Les métadonnées ne manquent pas
Cependant, une chose dont la génération Z dispose en abondance, ce sont les métadonnées. Il n’est pas surprenant d’affirmer que cette génération vit sur des appareils plus que n’importe quelle prédécesseure, ce qui entraîne une quantité sans précédent de métadonnées sur les smartphones et les applications.
Avec les bonnes garanties de sécurité et de confidentialité, toutes ces informations pourraient être utilisées pour prendre des décisions plus précises en matière de prêt. À première vue, cela peut sembler improbable, mais de nombreux prêteurs sont déjà bien avancés dans cette voie.
Il reprend le travail en 2015 par
l'économiste Daniel Björkegren, qui a examiné les relevés téléphoniques de 3,000 43 emprunteurs. Il a conclu, en analysant le temps et la durée des appels, ainsi que le montant dépensé par les utilisateurs sur leur téléphone, que la banque en question aurait pu réduire les défauts de paiement de XNUMX %.
La science de l’analyse comportementale basée sur les métadonnées a considérablement évolué depuis.
Un document de travail de 2018 par le Centre de recherche financière de la Federal Deposit Insurance Corporation a révélé que même des métadonnées minimes, telles que le système d'exploitation de l'appareil et l'hôte de messagerie, peuvent produire des modèles prédictifs de défaut de crédit.
Un rapport de recherche 2021 ont montré que même les tweets fournissent des informations exploitables qui peuvent être utilisées dans les systèmes de notation comportementale.
Le concept est donc bien fondé et nous savons également que de nombreuses fintechs du monde entier construisent aujourd’hui des modèles de prêt IA basés sur de nombreuses formes de données alternatives, y compris les métadonnées des smartphones, comme proxy du remboursement et du risque. En conséquence, les prêteurs réduisent la fraude de première partie et les défauts de paiement en utilisant des données autres que les données traditionnelles collectées, avec le consentement explicite des utilisateurs, au cours du processus de demande de prêt ou de toute autre interaction.
Ce que nous constatons, c'est que même des éléments tels que les modèles d'installation des applications, l'adresse IP, les mouvements de la souris, les modèles de frappe et la durée de la session (pour n'en nommer que quelques-uns) offrent des informations importantes sur la propension future à rembourser.
Une opportunité de dialoguer avec la génération Z
Les métadonnées sont l'opportunité pour les banques et les fournisseurs de cartes de devenir plus pertinents pour la génération Z, avec une plus grande capacité à servir un segment de la population qui, historiquement, était invisible dans les dossiers de crédit. Qui plus est, cela peut être réalisé avec des défauts de paiement plus faibles, même dans un groupe qui semble moins préoccupé par le non-paiement.
Un volume de prêt plus élevé tout en réduisant les coûts liés au non-paiement équivaut à une plus grande rentabilité. Pour les banques établies – où les coûts d’exploitation sont généralement trop élevés et dont les produits sont trop chers – cela les rend plus compétitives face aux challengers qui aspirent actuellement le marché de la génération Z.
Et cette approche ne risque pas d’aliéner la clientèle cible. En tant que native des smartphones, la génération Z est moins préoccupée par le partage de données que les segments plus anciens.
Une enquête de McKinsey a constaté que la génération Z est la plus susceptible d'autoriser les applications ou les sites à collecter leurs données. En leur montrant que les prêteurs peuvent utiliser ces données pour fournir à la génération Z un accès au crédit à moindre coût, ils peuvent alors créer des relations qui pourraient durer des décennies.
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- La source: https://www.finextra.com/blogposting/24897/banks-must-connect-with-gen-z–before-its-too-late?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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