Alors que les monnaies numériques des banques centrales, ou CBDC, continuent de gagner du terrain dans le paysage financier mondial ces dernières années, presque toutes les banques centrales recherchent activement les avantages et les risques liés à l'offre d'une monnaie numérique au public.
Dans son sens le plus fondamental, une CBDC est une forme numérique de monnaie fiduciaire, soutenue par un montant approprié de réserves monétaires comme des réserves d’or ou de devises étrangères. Chaque unité CBDC agit comme un instrument numérique sécurisé équivalent et peut être utilisée comme moyen de paiement, réserve de valeur et unité de compte officielle. Ce qui les distingue des pièces stables – des offres numériques similaires dont la valeur est liée à la monnaie fiduciaire – est qu'elles sont émises par le gouvernement et soutenues par de la monnaie émise par la banque centrale, ce qui les rend complètement réglementées.
Le projet chinois de paiement électronique en monnaie numérique, ou DCEP, est sans doute l’essai CBDC le plus avancé, qui a déjà été déployé pour des tests auprès des consommateurs dans les principales régions du pays, notamment Pékin, Suzhou, Shenzhen et, plus récemment, Chengdu. Avec le pays visant à libérer le yuan numérique avant les Jeux olympiques d’hiver de l’année prochaine, la Chine se positionne comme un leader mondial dans le secteur de la monnaie numérique.
Alors que le yuan numérique était initialement assez limité dans son champ d'application global, son expansion a été assez explosive au cours des derniers mois, la monnaie numérique étant récemment utilisée pour un certain nombre de transactions numériques à grande échelle, notamment les achats en ligne. , retraits aux distributeurs automatiques, etc.
En outre, pour aider les gens à comprendre la proposition de valeur présentée par les CBDC, le gouvernement chinois s'est déjà engagé dans plusieurs projets éducatifs de blockchain, afin d'aider sa population à approfondir sa compréhension de la technologie décentralisée, des contrats intelligents et d'autres niches liées à ce secteur en constante évolution. espace.
Dans l’état actuel des choses, pour qu’une CBDC soit adoptée par n’importe quel État, elle doit être conforme aux politiques monétaires existantes de la région. Les banques centrales, bien que curieuses des CBDC, sont encore très réticentes à l'égard des actifs numériques, car elles introduisent un niveau de décentralisation dans l'équation qui remet directement en question la manière dont fonctionnent leurs protocoles de gouvernance existants.
Pour les gouvernements qui cherchent à numériser leur économie grâce à l’utilisation des CBDC, il semble évident que pour que ces offres réussissent réellement, ils doivent bénéficier de l’aspect sans doute le plus révolutionnaire mis en avant par les crypto-monnaies et la technologie blockchain dans son ensemble : la décentralisation. .
Alors que la plupart des projets CBDC envisagés au cours des dernières années cherchent à permettre des transactions peer-to-peer, ils ont tendance à utiliser des cadres de gouvernance de nature autoritaire, c'est-à-dire qu'ils sont centralisés et contrôlés par un seul organisme. . Cependant, alors que la confiance du public dans les gouvernements et les institutions bancaires continue de s’éroder, les consommateurs sont peu incités à adopter ce type de CBDC.
Par conséquent, il va de soi qu’il existe réellement une véritable fenêtre d’opportunité pour la création de monnaies numériques décentralisées dans leur gouvernance et leur portée globale d’utilisation. En fait, il existe déjà sur le marché des solutions qui peuvent contribuer à faire de cette vision une réalité vivante.
Il existe des écosystèmes blockchain qui regorgent de solutions d'identité numérique décentralisées qui peuvent permettre aux institutions bancaires centrales d'éliminer assez facilement et efficacement l'identité des individus soupçonnés d'avoir commis des crimes tout en protégeant la vie privée de ses autres utilisateurs de CBDC.
De telles plates-formes n'exigent pas que les utilisateurs téléchargent des informations directement sur un serveur, mais téléchargent plutôt des informations cryptées qui sont uniquement transmises via un réseau crypté sécurisé de bout en bout qui ne peut pas être intercepté. De plus, étant donné que de tels cadres permettent aux CBDC de fonctionner de manière totalement décentralisée et transparente, ils peuvent faciliter la création de contrats logiques complexes et d'instruments financiers tels que des obligations, des produits dérivés, etc.
La conception architecturale la plus couramment utilisée pour les CBDC de détail se présente sous la forme d'un système distribué autorisé qui ne doit pas nécessairement résider sur une blockchain. En conséquence, ces systèmes ont tendance à présenter un point de défaillance unique, et compte tenu de l’importance potentielle des CBDC pour la croissance économique d’un pays, ces risques doivent être atténués à tout prix.
Cela étant dit, si une CBDC devait être conçue de manière distribuée, les risques susmentionnés pourraient être complètement éliminés du tableau.
Un autre point à considérer est que les blockchains centralisées sont encore relativement lentes, donc l'utilisation de solutions décentralisées, telles que la technologie du grand livre distribué, devrait rendre les transactions CBDC beaucoup plus rapides et beaucoup plus rationalisées. Pour aider les monnaies numériques à se développer, les vitesses de transaction doivent être extrêmement efficaces, sinon un système de paiement dépendant de tels jetons a peu de chances de réussir.
La décentralisation permet également aux individus de posséder leur propre portefeuille, ainsi que d'être en possession de leurs clés privées, ce qui signifie essentiellement que la garde de leurs pièces incombe toujours à l'individu et non à un organisme centralisé. Cela peut permettre d’éviter de nombreuses violations de données que nous avons constatées dans le passé, qui pourraient autrement être catastrophiques si, par exemple, les fonds étaient stockés dans un seul endroit.
Un autre argument en faveur de la décentralisation des crypto-monnaies adossées à des monnaies fiduciaires est qu'à mesure que de plus en plus de pays commencent à utiliser les CBDC et les pièces stables, les banques centrales du monde entier tenteront de resserrer les cordons de leur bourse réglementaire sur ces offres, car elles risquent de mettre un réduire leur contrôle sur les paiements, les opérations bancaires et la masse monétaire.
À cet égard, la Banque centrale européenne, ou BCE, a récemment déclaré aux législateurs de l'Union européenne que il veut un droit de veto complet en ce qui concerne le lancement de pièces stables, comme le Diem de Facebook dans la zone euro, ainsi qu’un rôle plus important en matière de supervision et de réglementation des actifs numériques.
Les membres de l’UE s’efforcent de créer un ensemble complet de règles pour la gouvernance des actifs cryptographiques – y compris des tests de résistance et des exigences en matière de capital et de liquidité – depuis septembre 2020. Une ligne directrice récente lit comme suit:
"Lorsqu'un accord de référence sur les actifs équivaut à un système ou à un schéma de paiement, l'évaluation de la menace potentielle pour la conduite de la politique monétaire et le bon fonctionnement des systèmes de paiement devrait relever de la compétence exclusive de la BCE."
Même la BCE travaille sur son propre euro numérique, l'actif étant le plus susceptible de se frayer un chemin dans l'écosystème financier mondial après un examen et des tests réglementaires approfondis. dans les quatre prochaines années ou alors.
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