Faire face à l'exclusion financière : ce que les banques peuvent apprendre des fintechs (Julia McColl)

Dans le climat économique actuel, alors que les gens partout au Royaume-Uni sont aux prises avec une inflation record et des taux d'intérêt toujours en hausse, il a été suggéré qu'autant que 40%
de la population pourrait tomber dans la précarité énergétique cet hiver. En avril 2022, près de 14 % des ménages britanniques avaient du mal à se permettre
nourriture, avec des chiffres en hausse. 

Dans ce paysage, certaines personnes sont susceptibles de rencontrer encore plus d'obstacles, manquant non seulement de moyens financiers pour s'en sortir, mais également confrontées à des obstacles importants lorsqu'il s'agit d'accéder aux services financiers.

Alors que la fintech est devenue un pilier des services financiers et que son adoption est en constante augmentation depuis des années, la triste réalité est que de nombreuses personnes se retrouvent toujours exclues des services bancaires « traditionnels » ou incapables d'accéder aux produits financiers.
qui correspondent à leur situation individuelle. Selon un article Selon la Financial Conduct Authority (FCA), 1.2 million d'adultes britanniques n'avaient pas accès à un compte bancaire.
dès 2020. 

En fin de compte, cette exclusion financière touche des personnes appartenant à différents groupes démographiques, notamment les jeunes, les personnes âgées, les personnes à faible revenu, les personnes handicapées, les personnes vivant dans la pauvreté et les chômeurs. Pour cette raison, la population non bancarisée
sont contraints de payer une « prime de pauvreté » pour des produits et services quotidiens, simplement parce qu'ils ne peuvent pas accéder en ligne à des produits ciblés à des prix inférieurs. 

Alors que le coût de la vie continue de faire des ravages sur les finances du pays, des solutions urgentes sont manifestement nécessaires. Les banques doivent innover rapidement pour garantir qu’un plus grand nombre de personnes aient accès à des services financiers à la fois appropriés et facilement accessibles, quelle que soit la situation.
leurs exigences individuelles. Ce faisant, ils pourraient peut-être apprendre une ou deux choses des fintechs, dont beaucoup créent déjà des produits nouveaux et réactifs qui contribuent à alléger la pression financière.

Pourquoi "taille unique" ne fonctionne pas

L’un des principaux problèmes des produits bancaires existants sur le marché est qu’ils sont trop génériques. Différents clients ont naturellement des exigences différentes, c'est pourquoi adopter une approche « taille unique » en matière d'idéation et de conception de produits donne rarement de bons résultats. Sur le
D’un autre côté, les fintechs sont souvent louées pour leur volonté de changer et de s’adapter rapidement aux besoins spécifiques du marché – bien loin des structures bureaucratiques et des formalités administratives qui peuvent souvent empêcher les institutions traditionnelles d’innover rapidement.

 Par nature, les fintechs sont aptes à créer des produits de niche qui ciblent les points faibles spécifiques de leurs clients, sur la base d'une multitude de données et d'informations comportementales, ce qui garantit que les produits répondent aux besoins des clients. 

Lorsqu’il s’agit de s’attaquer de front à l’exclusion financière, les banques doivent tirer le meilleur parti de la technologie à leur disposition pour tester de nouveaux produits et explorer leur utilisation dans différents contextes et données démographiques. Comprendre les expériences vécues des clients
est l’aspect le plus important du développement de produits : grâce à ces informations cruciales, les banques peuvent réagir rapidement pour proposer de nouvelles fonctionnalités, caractéristiques et produits qui font réellement la différence. 

En fournissant ce soutien ciblé, les banques peuvent mieux garantir que les personnes qui utilisent actuellement des produits et services bancaires ne se retrouvent pas exclues à l'avenir. Dans le climat actuel, par exemple, les possibilités de livraison sont bien plus grandes.
d’éducation financière personnalisée, parfaitement intégrée à l’expérience utilisateur. Même si la plupart des banques intègrent d’une manière ou d’une autre des ressources pédagogiques à leur parcours client, ces efforts ne vont souvent pas assez loin. 

Grâce aux principes de l'Open Banking et de la DSP2, les banques peuvent apprendre des applications de coaching financier comme Cleo et Mint pour « pousser » les utilisateurs avec des notifications qui mettent en lumière leurs comportements financiers, encourageant ainsi les actions positives et ajoutant des frictions pour repousser les comportements habituels.
achats. En fonction du groupe démographique desservi, certaines institutions pourraient être en mesure de soutenir la population non bancarisée en ajoutant de nouvelles fonctionnalités, par exemple la possibilité de signaler tout problème de pré-arriérés – comme le fait de ne pas rembourser une carte de crédit ou non.
recevoir suffisamment de revenus pour payer les factures. Ce faisant, ils peuvent fournir un soutien et des conseils sur mesure, garantissant que personne ne soit laissé pour compte.

La collaboration est la clé

À maintes reprises, la fintech s'est révélée fournir une gamme beaucoup plus large de services et de produits financiers à des prix inférieurs, ainsi qu'un meilleur service client que les acteurs traditionnels. Une autre chose que les fintechs font bien, ce sont les partenariats. 

Dans un esprit d’union des forces, davantage de banques et d’institutions financières pourraient bénéficier d’un rapprochement avec des organisations à but non lucratif et des organismes gouvernementaux pour mieux comprendre les contextes comportementaux et sociaux des personnes financièrement exclues. À
Au moment où nous rédigeons ces lignes, cette situation est plus critique que jamais : à mesure que les factures d’énergie et de nourriture augmentent, la situation financière dans laquelle se trouvent de nombreuses personnes ne peut que devenir plus précaire sans une intervention appropriée. 

À partir de là, ces collaborations devraient permettre aux banques de tester de meilleures solutions et de faire pression en faveur du changement – ​​depuis le lancement d’initiatives révolutionnaires de tests utilisateurs jusqu’au développement de produits aux côtés d’agences de soutien expertes qui travaillent chaque jour sur le terrain pour plaider.
pour changer. Tous les produits sur le marché doivent résister à l’examen minutieux de ces institutions et garder à l’esprit l’inclusivité à tout moment. 

En fin de compte, le Royaume-Uni vient d’entrer dans une crise financière, et cela aura inévitablement un impact sur l’ensemble de la population. Toutefois, les personnes sous-bancarisées risquent de souffrir de façon disproportionnée davantage, car le fait de ne pas avoir accès à un compte d'épargne de base a
a rendu encore plus difficile la lutte contre l’érosion du pouvoir d’achat provoquée par l’inflation. Il est désormais temps pour les institutions financières d’intensifier leurs efforts et de créer des produits et services qui peuvent réellement faire la différence.