Uldis Tēraudkalns, PDG de Nexpay
Nous avons parcouru un long chemin depuis l’apparition des institutions de monnaie électronique (EMI) dans les années 2000. Il y a 20 ans, on s’inquiétait de l’impact de cette tendance de la monnaie électronique sur le secteur bancaire. Mais le temps a donné tort aux sceptiques. Selon un
Rapport KPMG, en Europe (sans compter le Royaume-Uni), entre 2017 et 2021, 852 entreprises ont obtenu une autorisation en tant qu'IME ainsi qu'établissements de paiement (IP) ou fournisseurs de services d'information sur les comptes (AISP). Cela en a fait un marché très actif et indique que les IME font désormais bel et bien partie du courant dominant du secteur bancaire.
Les tendances à long terme dans le secteur bancaire jouent en faveur des IME et sont susceptibles de renforcer leur attrait auprès des entreprises et des consommateurs au cours de la prochaine décennie. Quelle que soit la solidité de la position et des avantages actuels d'EMI, il est essentiel pour nous, sur ce marché, de discerner les tendances émergentes afin de saisir les opportunités.
8 tendances puissantes qui favorisent les IME
L’environnement plus large semble devoir accroître l’attrait des IME au fil des années, jusqu’à la fin de la décennie et au-delà. Plusieurs dynamiques puissantes et à long terme sont à l’œuvre qui mettent en valeur leurs atouts et sont susceptibles d’améliorer leurs propositions de valeur aux utilisateurs :
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La recherche de valeur
L’augmentation du coût de la vie et le ralentissement économique se sont combinés pour exercer une pression sur les consommateurs et les entreprises. Tous deux recherchent de la valeur dans tous les aspects de leurs activités, y compris les services bancaires. Les coûts des banques augmentent à mesure que les exigences réglementaires augmentent. Les précautions en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (AML), de connaissance de votre client (KYC) et de lutte contre le financement du terrorisme (CTF) imposent des coûts qui doivent être répercutés sur les clients. De nombreuses banques conventionnelles ne parviennent toujours pas à résoudre l’équation de la valeur, ce qui les rend vulnérables à la concurrence d’acteurs à moindres coûts, notamment les IME, qui tirent parti des avantages financiers des technologies numériques.
- Désenchantement envers les banques
Une série de faillites en 2023 a montré que les banques ne sont pas intrinsèquement sûres et que les systèmes de garantie des dépôts ont leurs limites. À la recherche de bénéfices supplémentaires pour couvrir les coûts réglementaires et les services de base déficitaires, les banques mettent l'argent des déposants en danger dans des domaines où les marges et les risques sont plus élevés, comme les produits dérivés, les crypto-monnaies et les prêts hypothécaires à risque, avec une plus grande exposition aux fluctuations défavorables du marché. , défauts de crédit et amendes. On se rend de plus en plus compte que les utilisateurs professionnels gagneraient à bénéficier d’une forme de banque transactionnelle simplifiée et peu coûteuse, dans laquelle l’institution serait agréée et protégée par une banque centrale crédible, garantissant ainsi la garantie ultime des dépôts. En Lituanie, par exemple, où est implanté Nexpay, la banque centrale fournit des licences EMI soutenues par la BCE, ce qui est aussi sûr que possible.
Selon
Le rapport McKinsey sur les paiements mondiaux 2023 | McKinsey, l'utilisation des espèces a diminué de près de 4 % à l'échelle mondiale en 2022, tandis qu'au cours des cinq dernières années, la croissance des transactions électroniques a été près du triple de la croissance globale des revenus des paiements.1 L'essor des transactions électroniques signifie un changement de comportement des consommateurs vers les paiements numériques. , ce qui profite directement aux IME.
L’une des raisons de la croissance des paiements numériques est que les technologies numériques telles que les portefeuilles électroniques, les cartes sans contact et les smartphones deviennent rapidement des méthodes de paiement privilégiées. Cette tendance, accélérée par la COVID-19, favorise les IME car ils sont à l’avant-garde dans la fourniture de ces solutions de paiement numérique.
L’inclusion financière reste une priorité politique pour les banques centrales et les gouvernements. Les IME peuvent y contribuer en servant les populations sous-bancarisées et non bancarisées avec une configuration de compte simplifiée, des coûts de transaction réduits et un accès facile via les appareils mobiles. Les IME qui se concentrent sur l’inclusion financière sont susceptibles d’acquérir un avantage concurrentiel et de renforcer davantage leur proposition de valeur.
L’Open Banking encourage les nouveaux entrants sur le marché à développer des expériences de paiement innovantes et pratiques. Les IME, de par leur nature flexible et agile, peuvent tirer parti de cette opportunité pour proposer des solutions uniques et acquérir un avantage concurrentiel.
Les régulateurs s’attaquent de plus en plus sérieusement à des problèmes tels que le blanchiment d’argent, la fraude et le financement du terrorisme. Les IME, avec leur approche axée sur le numérique et l’absence de processus manuels, sont bien placés pour répondre à ces points chauds réglementaires. À mesure que les transactions électroniques continuent de croître, nous pouvons nous attendre à ce qu’ils investissent davantage dans l’amélioration de leurs capacités de traitement des transactions. Cela entraînera probablement des progrès en matière de technologie et de mesures de sécurité pour gérer l'augmentation du volume et se protéger contre la fraude.
Actuellement, les capacités de paiement numérique restent relativement fragmentées sur des plateformes distinctes. Cependant, les API ouvertes et l’infrastructure technologique prêtes pour l’interopérabilité laissent entrevoir une intégration plus simple et des connexions transparentes pour permettre une finance et un rapprochement intégrés. L'expertise d'EMI en matière de développement de produits convient à l'itération rapide de nouveaux services et le résultat probable est l'émergence d'une large gamme de services de paiement intégrés dans une seule plateforme.
Naviguer dans les défis futurs
L’avenir des IME semble prometteur, compte tenu de ces tendances, mais les acteurs du marché ne doivent pas oublier les risques et les contraintes possibles. Même si la monnaie électronique a sans aucun doute fait des progrès significatifs dans le secteur financier, il y a 3 considérations les plus importantes à garder à l’esprit :
Règlements sont de plus en plus strictes à mesure que les EME étendent leurs opérations. Il est crucial de rester adaptable et d’assurer la conformité autant que possible. Par exemple, au cours de la dernière décennie, la plupart des fournisseurs BaaS européens ont été créés à l'aide de logiciels tiers. Toutefois, les régulateurs ont récemment intensifié leur surveillance. Les principales entreprises du secteur, notamment Modulr et Railsr au Royaume-Uni et dans l’Union européenne, ainsi que Solarisbank en Allemagne, ont toutes été confrontées cette année à d’importantes restrictions perturbant leurs activités. Alors pensez globalement, mais gardez les pieds sur terre. Les EME qui cherchent à se développer peuvent être confrontés à des paysages réglementaires et à des dynamiques de marché différents. Une planification minutieuse et des stratégies localisées sont essentielles à une croissance internationale réussie.
Cybersécurité les menaces se multiplient. Les IME doivent investir massivement dans des mesures de cybersécurité robustes pour protéger les données des clients et les transactions financières. Les violations de données impliquent un accès non autorisé à des informations sensibles sur les clients, des attaques de phishing et différents types de fraudes aux paiements utilisant l'IA et l'apprentissage automatique, ne sont qu'une courte liste de ce qui rend nerveuses non seulement les IME, mais aussi les banques traditionnelles. Et l’ingéniosité des fraudeurs deviendra encore plus grande à mesure que la technologie progressera. Pour atténuer ces menaces, les EMI devraient donner la priorité à la cybersécurité en mettant en œuvre des mesures de sécurité robustes, ainsi que des programmes de formation et de sensibilisation des employés. Rester informé de l'évolution du paysage des menaces est essentiel pour maintenir la confiance et la sécurité des clients ainsi que l'intégrité des opérations.
Confiance des consommateurs est juste le dernier mais non le moindre sur ma liste. Et cela sera crucial à mesure que les IME deviendront plus courants. Tout abus de confiance peut avoir des effets négatifs à long terme sur leur réputation et leur base d’utilisateurs. Malgré l’accès à une technologie de pointe et un nombre croissant d’avocats mandatés pour traiter les questions réglementaires, rien ne remplace les liens humains fondamentaux qui sous-tendent la confiance. À une époque dominée par la technologie avancée, les qualités d’humanité et d’intégrité ne feront que gagner en importance, notamment dans le contexte de la gestion de la réputation.
En résumé, ce à quoi nous sommes arrivés. Les IME se sont non seulement intégrés au courant dominant de la finance, mais sont également prêts à jouer un rôle central dans l’élaboration de l’avenir du secteur bancaire. Leur engagement en faveur de l'innovation, des solutions centrées sur le client, des partenariats écosystémiques et de l'inclusion financière les positionne comme des acteurs clés dans un paysage en évolution, redéfinissant la façon dont nous interagissons avec l'argent et les services bancaires. Même si l’avenir semble prometteur pour les IME, la vigilance, l’adaptabilité et une approche proactive face aux risques et contraintes potentiels seront essentielles à leur succès durable dans le paysage bancaire et financier en évolution.
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- La source: https://www.finextra.com/blogposting/25593/e-money-takes-centre-stage-8-trends-fueling-emis-growth-in-banking?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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