Un établissement de monnaie électronique (IME) est un symbole de l'évolution des services financiers. Ces institutions sont surtout connues pour le décaissement de monnaie électronique et l'intermédiation des paiements, qui contribuent à la valeur totale des paiements numériques environ 6,752,388 2021 10,715,390 $ en 2025 et devrait atteindre XNUMX XNUMX XNUMX $ d'ici XNUMX.
Il est donc crucial de comprendre ce que sont les institutions EMI, comment elles fonctionnent et en quoi elles diffèrent des autres services financiers.
Qu'est-ce qu'EMI ?
EMI est un système avancé et numérique d'offre de services financiers à travers le monde. En tant qu'institution de services financiers, un EME diffère des banques tant par la réglementation que par les opérations. Essentiellement, un IME est une entité juridique ou un organisme qui a obtenu une licence d'exploitation pour décaisser de la monnaie électronique. La licence permet à EMI de fournir les services offerts par les PSP traditionnels, ainsi que d'émettre de la monnaie électronique.
Qu'est-ce que la monnaie électronique ?
La monnaie électronique, également connue sous le nom de monnaie électronique, est un équivalent numérique de l'argent liquide stocké dans les systèmes informatiques EMI portefeuilles électroniques) ou des systèmes informatiques bancaires pour faciliter les transactions électroniques. En raison de l'énorme efficacité de cette technologie, la monnaie électronique est principalement utilisée pour les activités électroniques. Sa valeur est généralement déterminée par les mêmes facteurs financiers que la monnaie fiduciaire et peut donc être convertie en une forme tangible.
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Comment fonctionne un établissement de monnaie électronique ?
Un EMI ne peut fonctionner qu'après avoir reçu une licence EMI des organismes compétents. It fonctionne comme une banque - mais il est important de comprendre - EMI n'est PAS une banque. Compte tenu de la quantité limitée d'informations disponibles sur le concept d'EMI, la plupart des personnes qui ont dirigé des entreprises utilisant de la monnaie électronique l'ont fait sans même le savoir.
Quels services les EMI fournissent-ils ?
Les principaux services fournis par les établissements de monnaie électronique comprennent les suivants :
- Émission et distribution de monnaie électronique (les clients conservent leurs fonds convertis en monnaie électronique dans le porte-monnaie électronique (leur compte en ligne) et effectuent des paiements avec ces fonds)
- Services de change
- Prélèvements ou virements
- Remise d'argent
- Retraits et dépôts d'espèces sur compte de paiement
- Fournir des informations sur le compte
Il est également important de souligner les services que les EMI NE fournissent PAS :
- comptes bancaires
- Dépôts (ou offrir des garanties de dépôt)
- Offrir des comptes bancaires parce qu'ils ne peuvent pas recevoir de dépôts ;
- Transactions internationales
La licence EMI expliquée
An Licence d'établissement EMI est un document juridique accordé par les organismes de réglementation compétents à une institution, autorisant cette dernière à exploiter et à verser de la monnaie électronique.
Lors de la création ou de la mise en place d'un établissement de monnaie électronique (EMI), les futurs propriétaires d'EMI doivent obtenir une licence de la FCA.
Bien qu'une approbation distincte pour fournir des services de paiement ne soit pas requise, les EME doivent informer la FCA des services de paiement qu'ils ont l'intention de fournir. L'option « small EMI UK » est également disponible au Royaume-Uni, où les activités de l'entreprise sont limitées au Royaume-Uni et également limitées par le volume des paiements mensuels et l'encours moyen de monnaie électronique.
Quand demander une licence EMI, l'IME prévu doit indiquer que l'entreprise verserait de la monnaie électronique et offrirait des services de paiement connexes. En conséquence, il devrait inclure des données sur les opérations et le plan d'affaires de l'entreprise, les spécifications initiales du capital, les mesures de sécurité, les cadres institutionnels et les contrôles internes, les pratiques et processus de l'institution, les mesures de continuité des activités, les mesures de protection des données, les mesures de conformité AML/CTF, et des informations sur les actionnaires et les accords de sous-traitance.
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Quels sont les avantages des EMI pour les clients ?
En 2014, la division de L'UE a effectué plus de 2.1 milliards d'achats de monnaie électronique, qui a atteint plus de 4 milliards en 2018. En 2019, il y a eu environ 4,6 milliards de transactions de monnaie électronique. Alors, qu'est-ce qui explique cette augmentation ?
- Facilité d'accès
Les clients de l'IME apprécieront la commodité des services bancaires électroniques. Ils n'ont pas besoin de se rendre dans une banque physique pour effectuer des transactions ; nous pouvons faire la plupart des choses depuis chez nous, ce qui nous fait gagner plus de temps. - Services de paiement XNUMXh/XNUMX
Les clients peuvent décider quand accéder à des informations financières spécifiques et quand effectuer des virements ou d'autres opérations. - Aucun risque de crédit
Étant donné que les EME n'utilisent pas l'argent de leurs clients pour le prêter, contrairement aux banques, les fonds des clients sont sûrs, cryptés et sécurisés sur leurs comptes. - Frais réduits
Étant donné que les transactions sont traitées plus facilement et plus rapidement par les EMI, il en résulte qu'elles sont moins chères, ce qui se traduit également pour les clients.
Etablissement de monnaie électronique vs banque : quel est le meilleur ?
Alors que les institutions bancaires fusionnent (mélangent) les fonds des clients avec leurs fonds et utilisent les deux dans la gestion de leurs entreprises (par exemple, « pour accorder des prêts pour leur propre compte »), les institutions de monnaie électronique doivent séparer tous les fonds reçus des clients et les garder distincts des les leurs sur des « comptes stratifiés ».
De plus, malgré une EMI ayant accès aux fonds des clients, il n'est pas autorisé à détourner les fonds vers autre chose que des objectifs purement transactionnels tels que le décaissement et le remboursement de monnaie électronique.
En ce qui concerne les dépôts, les établissements de monnaie électronique, contrairement aux banques, ne sont pas non plus autorisés à recevoir des dépôts et à proposer des prêts à partir de fonds reçus en échange de monnaie électronique. Et dans les circonstances où ils le font, il doit être supplémentaire et décaissé principalement en conjonction avec l'accomplissement d'un processus de paiement.
Établissements de monnaie électronique vs établissements de paiement agréés
Avant de nous plonger dans les différences entre les deux termes, comprenons ce que l'API, ou l'établissement de paiement autorisé, implique.
Qu'est-ce qu'un établissement de paiement agréé (API) ?
Un établissement de paiement est une classe de passerelles de paiement établie en vertu de la directive 2007/64/CE, souvent connue sous le nom de directive sur les services de paiement 1 (PSD1). Désormais, la DSP2 et sa mise en œuvre nationale par les États membres de l'UE contrôlent l'activité des établissements de paiement.
Les IP sont des entités créées dans le but principal de fournir des services de paiement, mais peuvent également exercer d'autres activités économiques (établissements de paiement hybrides). Ce sont des institutions classées comme prestataires de services financiers autonomes qui jouent un rôle essentiel et critique dans le système financier.
Voici quelques-uns des principaux services proposés par les API :
- les transactions de paiement, telles que les virements et les prélèvements automatiques via des cartes de paiement ou des dispositifs similaires ;
- décaissement des instruments de paiement ;
- services de transfert d'argent;
- services de change;
- les services annexes (associés à leurs services principaux) ;
- prêts.
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EMI vs API : Différences entre les établissements de monnaie électronique et les établissements de paiement
Maintenant que nous connaissons à la fois les EMI et les API, jetons un coup d'œil à certaines des disparités entre les deux concepts :
- Émission d'argent
La capacité à émettre de la monnaie électronique est la différence fondamentale entre les EMI et les PI. Seuls les établissements de monnaie électronique sont autorisés à émettre de la monnaie électronique, contrairement aux PI. Dans le même temps, les EME peuvent fournir tous les services fournis par les PI (mais cela ne signifie pas qu'ils sont automatiquement autorisés à le faire - ce domaine est strictement réglementé, ils ont donc besoin de l'autorisation d'une agence de réglementation nationale pour fournir des types de paiement spécifiques prestations de service
- Spécifications de sauvegarde
les établissements de monnaie électronique et les établissements de paiement doivent suivre les mesures de sauvegarde particulières prévues par EMD2 et PSD2. Les établissements de paiement qui fournissent des informations sur l'initiation du paiement ou le compte, en revanche, ne sont soumis à aucune obligation de sauvegarde. En outre, le montant en espèces qu'un établissement IME reçoit pour des services liés au décaissement de monnaie électronique et des services de paiement non liés ne peut pas être détenu sur le même compte protégé.
- hybrides
Selon l'article 4, paragraphe 12, de PSD2, un compte de paiement est utilisé pour effectuer des paiements au nom d'un ou plusieurs utilisateurs d'un service de paiement spécifique. Article 2, paragraphe 3, de la directive 2014/92/UE indique également qu'un compte de paiement est détenu au nom d'un ou plusieurs clients et utilisé pour effectuer des opérations de paiement.
En termes simples, lorsque des fonds sont transférés sur un compte de paiement détenu par un établissement de paiement, ces fonds doivent être accompagnés d'une opération de paiement spécifique.
Contrairement à un établissement de monnaie électronique, un établissement de paiement ne peut stocker de l'argent pour le compte d'un titulaire de compte.
- Besoins en capital de démarrage
Les établissements de paiement agréés ont considérablement réduit leurs besoins en capital de démarrage par rapport aux établissements de monnaie électronique puisqu'ils ne stockent pas d'argent pour le compte des clients et doivent donc transférer de l'argent sur le compte par le biais d'une transaction traçable.
- Frais de licence
Il existe une variation dans les différents coûts d'application qui devraient être payés par EMI et API en dehors de l'exigence de capital de démarrage et d'autres exigences de capital liées à l'octroi de licences.
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Compte tenu de la croissance rapide de la numérisation et de l'évolution du secteur financier pour répondre à cette croissance, on peut affirmer avec certitude que les institutions de monnaie électronique sont là pour rester.
Et à ce titre, les acteurs de l'industrie doivent s'acclimater aux outils technologiques récents pour rester pertinents. À cet égard, il est impératif de disposer de produits de paiement logiciels adaptables pour répondre aux besoins croissants des consommateurs.
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