Finance intégrée : relever les défis

Inaugurée par l'open banking et encouragée par l'évolution des comportements des clients au milieu de la pandémie, la finance intégrée est une tendance en plein essor dans le monde de la fintech.

La finance intégrée, l'intégration de services financiers dans les applications, les sites Web ou les processus commerciaux de marques non bancaires, a introduit un nouveau modèle de distribution de services financiers et de nouvelles opportunités pour les entreprises ambitieuses d'influencer et d'améliorer la vie financière des clients.

La création d'un produit financier est une entreprise sérieuse qui nécessite un investissement important en temps et en ressources. Cela est particulièrement vrai pour les marques qui n'ont pas beaucoup d'expérience préalable dans le domaine de la fintech. Ils doivent d'abord se familiariser avec le développement et le lancement d'un nouveau produit qui a un chevauchement limité avec leur activité principale avant de trouver un moyen de naviguer dans un paysage juridique et réglementaire complexe.

Lorsqu'il s'agit de gérer les finances et les données d'une personne, la conformité et la réglementation doivent être strictement respectées à tous les niveaux, à la fois pour renforcer la confiance des consommateurs et éviter les sanctions.

La responsabilité de cette conformité incombe en définitive aux fournisseurs, bien qu'il devrait y avoir une collaboration et une transparence entre les institutions financières et les régulateurs pour aider les fournisseurs à respecter les normes réglementaires.

Outre le respect des exigences réglementaires, il existe d'autres défis à relever avant d'entrer dans le monde de la finance intégrée.

Les titulaires réticents freinent la marée

Les API bancaires et de paiement ouvertes sont les principaux catalyseurs de la finance intégrée. Bien que ceux-ci aient progressé et mûri pour permettre à la finance intégrée de devenir viable, ce n'est pas encore le cas pour tous les marchés, ce qui signifie que les perspectives de la finance intégrée ne sont pas encore universellement solides.

On dit souvent que les banques et autres institutions financières sont parmi les plus lentes à adopter les nouvelles technologies. Et cela a certainement été le cas avec l'open banking et les API, dont beaucoup utilisent encore des structures technologiques obsolètes pour soutenir le commerce électronique et les paiements internationaux.

Il y a aussi un point d'interrogation concernant leur état d'esprit. La finance intégrée nécessite une façon de penser différente, et pour les banques, cela signifie s'associer à un plus large éventail d'entreprises, diluer leurs services et jouer finalement un rôle moins important pour l'utilisateur final.

C'est difficile à accepter pour eux, surtout quand ils voient déjà les succès des néobanques comme Starling et Monzo dans l'espace des paiements internationaux. L'inertie persistante des grands opérateurs historiques lorsqu'il s'agit d'ouvrir pleinement leurs capacités techniques dans l'esprit de l'open banking constitue un défi pour la croissance de la finance intégrée.

Les fintechs agiles, quant à elles, sont plus disposées et capables de créer rapidement des API, permettant aux offres intégrées de s'asseoir sous les interfaces frontales. Les marques souhaitant exploiter les services financiers intégrés peuvent plutôt chercher à s'associer à ces fournisseurs spécialisés pour s'assurer qu'elles reçoivent la formation et le soutien nécessaires qui permettent au produit de bien servir à la fois leur entreprise et leurs clients.

Qualité des données, confidentialité et protection contre la fraude

Lorsque l'on considère les défis fonctionnels liés à la finance intégrée, les API optimisées ne suffisent pas à elles seules - elles ont besoin de données d'une qualité et d'une portée suffisantes. Par exemple, le fait de pré-remplir un long formulaire de demande pour un produit financier peut grandement améliorer le parcours de l'utilisateur, mais pas si les données disponibles sont insuffisantes pour que le fournisseur puisse faire une évaluation précise de la solvabilité. Comme les banques en place détiennent encore une mine de données, on espère qu'elles adhéreront davantage au concept de financement intégré.

Un facteur majeur du succès et de l'acceptation des applications de financement intégré sera les dispositions relatives à la confidentialité des données et les mesures visant à atténuer le risque de fraude. Alors que les cybercriminels recherchent de nouvelles opportunités, Juniper Research a prédit que la fraude aux paiements en ligne atteindrait un montant cumulé de 206 milliards de dollars d'ici 2025, soit dix fois le revenu net d'Amazon.

Les consommateurs doivent être sûrs que leurs données financières sont entièrement protégées et sécurisées. Compte tenu de la puissance des API pour transférer de gros volumes de données complexes, les nouveaux services et méthodes d'acquisition de clients doivent être équilibrés en mettant l'accent sur l'expérience utilisateur, en donnant au consommateur le contrôle de son utilisation des données.

En adhérant aux protocoles et aux certifications d'atténuation des risques appropriés, tels que l'ISO 27001, les fournisseurs peuvent offrir aux consommateurs un niveau de confort en sachant que leurs informations personnelles sont protégées selon la même norme que dans les banques. C'est pourquoi il est essentiel que les fournisseurs de financement intégré recherchent des partenariats avec des hébergeurs de financement intégré fiables et réglementés.

Au fur et à mesure que la finance intégrée progresse, elle est susceptible d'entraîner de nouvelles réglementations et l'expansion de celles existantes, telles que les réglementations anti-blanchiment d'argent telles que la loi sur le secret bancaire (BSA). De plus, les futures solutions de prévention de la fraude seront basées sur l'apprentissage automatique à grande échelle. Un récent rapport de l'Economist Intelligence Unit a souligné cette évolution vers un paysage de solutions de prévention de la fraude basées sur l'IA, indiquant que les banques et les compagnies d'assurance verront une augmentation de 86 % des technologies liées à l'IA d'ici 2025.