Les paiements intégrés présentent aux banques à la fois des opportunités et des menaces

Si vous voulez voir l'avenir de la banque commerciale, c'est déjà là, sous la forme de paiements intégrés au logiciel. Pour les banques commerciales, les opportunités de débloquer une nouvelle croissance des revenus sont sans précédent. Mais pour les banques qui ne sont pas préparées, les paiements intégrés pourraient s'avérer une menace existentielle.

Au cours des 10 dernières années, des entreprises telles que Stripe et Adyen ont créé d'énormes entreprises de traitement de cartes en fournissant les outils logiciels dont les entreprises de commerce électronique et Internet avaient besoin et dont les banques manquaient. En conséquence, les banques ont perdu d'importants volumes de paiements directs et de relations clients au profit de ces acteurs émergents.

À moins que les banques ne saisissent l'opportunité que représentent les paiements intégrés, le même phénomène pourrait se produire avec les paiements bancaires. Les clients et les volumes de paiement s'éloigneront des banques en raison d'un manque d'outils logiciels.

Cette tendance se joue déjà sur le marché. Certaines entreprises, reconnaissant l'importance des logiciels pour les paiements - et vice versa - rachètent des acteurs pertinents. Le fournisseur de logiciels de paiement Global Payments, pour sa part, s'est lancé dans une vague d'acquisition massive de logiciels. Il a acheté plusieurs sociétés dans les secteurs de la gestion immobilière, de la santé, de l'éducation et de l'hôtellerie, entre autres, notamment Zego, Active Network, AdvancedMD, Touchnet, Heartland et SICOM.

De même, pour renforcer sa prise en charge des paiements intégrés, Fiserv, un fournisseur de paiement et de fintech, a acheté CardConnect et BluePay, qui est maintenant Clover.

Alors, quelle est la prochaine?

Alors que les logiciels pénètrent plus profondément dans des secteurs plus larges de l'économie, notamment l'assurance, l'immobilier, l'éducation, la logistique, les prêts, les soins de santé et les services financiers, les paiements intégrés auront de plus en plus d'impact sur les éléments constitutifs de l'écosystème bancaire.

Voici un aperçu de ce qui vous attend :

Banques. Anticipant la demande croissante du marché, une variété de nouvelles plates-formes axées sur les paiements ont vu le jour dans le but de compléter les produits existants des banques et de les aider à prospérer dans un avenir défini par logiciel. Étant donné que la plupart des banques offrent toujours une expérience de paiement discrète, les entreprises ayant des flux de fonds complexes doivent soit créer une infrastructure logicielle complexe pour prendre en charge leurs paiements logiciels, soit sous-traiter à un fournisseur non bancaire qui a construit cette infrastructure logicielle pour elles. Ainsi, les banques s'associent de plus en plus aux fintechs pour permettre à leurs clients de mettre en place des opérations de paiement plus facilement et plus rapidement.

Cartes de crédit. Les cartes de crédit ne disparaîtront pas, mais elles ne seront plus le seul jeu en ville. À mesure que les paiements intégrés au logiciel s'implantent dans des secteurs tels que l'immobilier, les assurances et autres, les rails de paiement bancaire, tels que ACH, les virements électroniques et les paiements en temps réel, seront utilisés comme alternative aux cartes de crédit, en particulier pour les transactions plus importantes. succession par exemple - où les frais de carte de crédit rendent leur utilisation improbable.

Services financiers. Les logiciels sont déjà devenus la porte d'entrée dans la vie financière des clients - la « nouvelle succursale bancaire ». Les activités financières qui se déroulaient autrefois en personne, comme l'obtention d'un prêt, le paiement ou l'ouverture d'un compte de carte de crédit, se font désormais toutes par le biais d'un logiciel. Le COVID-19 n'a fait qu'accélérer cette tendance.

Les clients. Le même compromis se joue pour les entreprises qui déplacent de l'argent. Parce que l'industrie des paiements, comme le note McKinsey, "englobe désormais le processus de mouvement d'argent de bout en bout, y compris les services et les plates-formes permettant ce parcours commercial", les clients doivent soit passer du temps à construire leur propre infrastructure logicielle complexe, soit s'associer avec fintechs qui l'ont déjà fait.

Plus de changement à venir

Peut-être que rien de tout cela ne devrait être une surprise. Les logiciels sont entrés en masse dans pratiquement tous les secteurs, tout comme l'a écrit l'entrepreneur et investisseur technologique Marc Andreessen dans son célèbre 2011 Wall Street Journal essai, « Pourquoi le logiciel dévore le monde ».

Andreessen a fait valoir que nous étions à un tournant dans l'innovation logicielle. L'adoption d'Internet avait atteint une masse critique et les infrastructures numériques, telles que les outils de programmation de logiciels et les fournisseurs de services Internet, avaient atteint un niveau de maturité permettant de favoriser une innovation généralisée. Il a eu raison.

L'histoire nous montre que l'un des déterminants les plus puissants du succès est la capacité à s'adapter, non seulement aux menaces mais aussi aux opportunités. Les paiements intégrés sont présents à la fois dans les banques commerciales. À l'heure actuelle, bon nombre des banques commerciales les plus intelligentes et les plus adaptables sont en bonne voie pour s'assurer que les paiements intégrés se retrouvent fermement dans la colonne des opportunités.

Dimitri Dadiomov est PDG et co-fondateur de Trésor moderne.