Fintech et assurance – une équipe de rêve (Ansgar Holtmann)

Lorsqu'une prévision sur le développement du marché de l'assurance embarquée est apparue en décembre 2020, un tollé a traversé l'industrie. 

La prédiction : la valeur de marché potentielle des entreprises qui permettent des solutions d'assurance intégrées devrait atteindre un niveau stupéfiant

$ 3 trillion par 2030. 

Un chiffre qui ferait pleurer n'importe quel président d'assurance. 

Et, que cette étude ait été efficace se démontre surtout par le fait que même les
publications les plus récentes ne peut pas se passer des chiffres qui ont été prédits ici.

Cela n'a peut-être pas été le point de départ de l'assurance intégrée, mais cela a déclenché le développement de manière significative, et aujourd'hui non seulement les nombreuses insurtechs se disputent des parts de marché, mais aussi les assureurs établis ont compris qu'un nouveau marché a
vient de s'ouvrir.

Cependant, l'idée de solutions d'assurance intégrées n'est pas une innovation surprenante ; les produits financiers et bancaires couplés à l'assurance existent depuis des décennies, par exemple les cartes de crédit traditionnelles de diverses sociétés telles que
American express, Lufthansa et Deutsche Bahn ont depuis longtemps intégré une assurance à leur produit. 

Mais pas comme une solution entièrement numérique. 

Pourquoi est-ce toujours un sujet brûlant alors que de telles solutions existent depuis des années ? L'avènement de

Services bancaires en tant que service (BaaS) et le progrès technologique général permettent désormais une intégration, un regroupement et une intégration encore plus poussés des services d'assurance dans d'autres contextes et produits. 

De plus, une suite de
solutions bancaires numériques semble être un bon point de départ pour combiner services financiers et produits d'assurance. 

Une telle combinaison peut offrir des avantages tant pour les clients que pour les assureurs. Après tout, ce sont souvent des actifs financiers qui doivent être couverts par une assurance. Et alors pourquoi la protection ne devrait-elle pas prendre effet immédiatement après l'acquisition ?  

Qu'est-ce que l'assurance intégrée ?

Par l'assurance intégrée - une partie de la plus grande
finance intégrée économie – la plupart des entreprises comprennent l'intégration transparente des produits d'assurance dans les processus de création de valeur des tiers dans le but d'optimiser le parcours client conformément aux exigences réglementaires. 

De plus, la liaison directe des produits d'assurance avec un produit ou service principal - ce que l'on appelle le bundling - et l'amélioration des ventes annexes habituelles grâce aux données et à la technologie sont rendues possibles par l'intégration native des solutions d'assurance dans les
paysages de produits.

Aujourd'hui, en termes simples, l'assurance intégrée fait partie d'une évolution plus large vers des services financiers contextualisés. Il s'agit de rendre l'assurance plus abordable, plus pertinente, plus personnalisée et accessible aux personnes au moment et à l'endroit où elles en ont le plus besoin.

Par conséquent, presque toutes les situations quotidiennes basées sur la consommation peuvent être associées à un produit d'assurance adapté, basé sur la demande - rapidement et facilement à l'ère de la numérisation. C'est l'idée de base de l'assurance intégrée.

Les défis du secteur de l'assurance

Les 10 dernières années ont vu l'émergence de nouvelles compagnies d'assurance numériques - appelées Insurtechs - et basées aux États-Unis.

Lemonade Insurance était le sujet de conversation de la ville lorsque son annonce d'introduction en bourse a été publiée. 

Mais la plupart des Insurtechs n'ont été fondées qu'au cours des cinq dernières années et ne sont que maintenant dans la phase de mise à l'échelle.

Il est donc temps de mettre le doigt sur la plaie, car ni les titulaires ni leurs jeunes challengers n'ont les moyens
pour s'attaquer seuls à cet énorme marché, surtout dans une économie difficile.

D'une part, les assureurs et réassureurs traditionnels – souvent des sociétés multimillionnaires, voire milliardaires – sont

aux prises avec leur infrastructure informatique héritée, ralentissent les processus de développement et sont

sous pression pour améliorer l'expérience client. 

De plus, l'optimisation et la numérisation d'une solution d'assurance peuvent prendre jusqu'à 24 mois - un véritable point sensible et une petite éternité dans le monde numérique d'aujourd'hui, où les clients recherchent des services à la demande et une expérience client fluide. 

D'un autre côté, les insurtechs investissent massivement dans la construction de leurs plateformes respectives et le lancement de produits solides, mais il y a un
manque de construction de la confiance ici – changer d'assurance ne semble pas vraiment être populaire, surtout parmi le grand groupe cible des baby-boomers.   

Le marché va certainement évoluer en faveur des assurtechs, mais cela prendra du temps. 

Cependant, un partenariat avec un fournisseur BaaS peut accélérer ce processus, tant pour les opérateurs historiques que pour les insurtechs. 

Écosystèmes émergents entre fintechs et assureurs intégrés

Déjà en 2019, KPMG a publié un article indiquant que
les partenariats entre assureurs et entreprises technologiques sont de plus en plus courants. Construire des écosystèmes solides dans l'économie des API
banque numérique
et l'assurance deviendra plutôt la norme et se produit en ce moment. 

Outre les avantages techniques et la nouvelle infrastructure numérique dont bénéficient les assureurs dans un tel partenariat, dans le cas des fournisseurs de BaaS, il existe un certain nombre d'avantages qui se traduisent par une expérience client optimisée.

Un bon exemple de ceci est
cartes de paiement co-brandées, qui peut être délivrée à l'assureur ou à toute entreprise, car l'assurance souhaitée peut être soit intégrée dans un parcours client, soit intégrée directement dans une carte ou un plan. Ce dernier signifie que le client final n'a pas à
vous soucier de l'assurance, car elle est parfaitement intégrée au service acheté, par exemple lors de l'achat d'une voiture.

Pas étonnant
Tesla le fait déjà et a de grands projets d'assurance intégrée. 

Assurance embarquée et solutions BaaS : une belle combinaison pour fidéliser la clientèle

Une situation familière à tous ceux qui ont déjà loué une voiture en vacances : longues files d'attente, tâtonnements avec les passeports, beaucoup de paperasse et finalement attendre que le fax soit allé à la compagnie d'assurance, car après tout, l'assurance accident et vol est particulièrement
utile en vacances. 

À l'ère numérique, cela n'aurait plus besoin d'être le cas, car l'assureur pourrait effectuer un contrôle d'identité immédiatement après la réservation en ligne de la voiture. Il suffit aux assureurs de mettre en place un
plateforme Know-Your-Customer entièrement numérique. 

Les avantages sont évidents : les assureurs peuvent identifier de nouveaux clients en toutes occasions et même pour les produits d'assurance à la demande, entraînant une augmentation des taux de conversion. Comme effet secondaire, cela aidera également à prévenir la fraude à l'assurance et est entièrement conforme à
Droit de l'UE.  

De plus, les clients se sentiront beaucoup plus en sécurité puisqu'ils seront immédiatement connectés à l'assureur et sauront que la couverture est réservée et fonctionne. Un énorme avantage pour construire une relation de confiance.

Surfer sur la vague et réagir aux tendances financières mondiales

De plus, la combinaison de l'assurance intégrée et du BaaS permet aux compagnies d'assurance de répondre aux tendances. Mots-clés : crédit à la consommation et
acheter maintenant-payer-plus tard. 

Le paysage mondial de la BNPL évolue rapidement, car de nombreux types d'organisations adoptent des méthodes de paiement alternatives transparentes pour une gamme de biens et de services en constante expansion. 

Et c'est là que réside l'opportunité inexploitée : les produits d'assurance intégrés peuvent être associés à presque toutes les offres BNPL (l'achat d'équipements sportifs, par exemple, pourrait inclure l'expédition intégrée, l'assurance produit et garantie, ainsi que des
couverture d'attaque). 

En outre, les assureurs intelligents devraient tenir compte de la pertinence et de l'utilité des méthodes de paiement alternatives telles que BNPL pour bon nombre de leurs propres produits et services, et rechercher l'influence des consommateurs dans le cadre d'une approche centrée sur l'utilisateur pour le développement de produits.

L'évolution par la symbiose des assureurs et d'un fournisseur de BaaS apporte ainsi des avantages aux deux acteurs et ouvre une nouvelle source de revenus qui ne peut être atteinte par elle-même.

Au final, les nouvelles capacités technologiques répondent à un problème auquel les compagnies d'assurance sont confrontées depuis longtemps : les assureurs, par définition, n'ont que peu de points de contact avec leurs clients. Une fois qu'une police d'assurance est en place, dans la plupart des cas,
n'y a plus d'interaction avec leurs clients jusqu'à ce qu'une couverture soit nécessaire.

En offrant un produit financier supplémentaire qui renforce l'engagement des clients sur une base quasi quotidienne (comme une carte de crédit ou de débit), les clients deviennent beaucoup plus conscients de la marque et développent une association plus forte en peu de temps.