Se préparer aux paiements instantanés paneuropéens (Paul Thomalla)

Le projet de loi de la Commission européenne visant à réglementer les services de paiement instantané (IP) est arrivé. C’est une évolution à laquelle nous nous attendions tous, mais plus tôt que prévu. L'intervention et la publication précoce soulignent à l'industrie à quel point il est important que la Commission
considère la nécessité d’une omniprésence des paiements à l’échelle de l’UE. Malgré ses nombreuses tentatives pour pousser et faire adopter la propriété intellectuelle – comme avec la PSD et sa révision, la PSD2 – l’adoption par les consommateurs et les entreprises a été extrêmement lente. En l'exigeant, les banques n'auront d'autre choix que de faciliter
l'envoi et la réception d'IP, à tout moment ou à tout moment.

Mais qu'est-ce qui a été proposé exactement et pourquoi, et quand les banques devront-elles s'y conformer ?

Déballage du règlement proposé

Avec seulement
1 virement sur 10 euros étant traitée comme une propriété intellectuelle, la Commission a dit à l'industrie que cela suffit. Cela force la transition d’un « agréable à avoir » à un « incontournable » ; d'une directive à un règlement. La proposition, particulièrement courte
et précis, vise à modifier deux textes de loi : le règlement SEPA de 2012 et le règlement sur les paiements transfrontaliers de 2021.

Les prestataires de services de paiement (PSP), dans les 27 pays de l'UE, seront tenus d'offrir et de recevoir des IP, 24 heures sur 365 et XNUMX jours par an, à un tarif égal ou inférieur aux frais d'envoi ou de réception non instantanés. virements en euros. Le manque
l’accès à la monnaie de banque centrale signifie que cela ne s’applique pas encore aux institutions de paiement et de monnaie électronique (monnaie électronique). Cependant, cela devrait changer une fois que la révision de la directive sur le caractère définitif du règlement sera publiée.

Les interfaces client qui permettent les ordres de virement devront également prendre en charge la possibilité de soumettre plusieurs ordres de paiement instantanés en euros en un seul paiement groupé. De plus, les PSP seront tenus de vérifier que le nom du bénéficiaire correspond à son compte.
numéro (IBAN) avant tout paiement autorisé. Si ceux-ci ne correspondent pas, ils seront tenus d’en informer le payeur – suggérant une fraude potentielle – qui pourra alors décider d’exécuter ou non l’ordre de paiement.

Enfin, les PSP seront tenus de vérifier, au moins une fois par jour, si l'un de leurs clients fait l'objet de sanctions de l'UE. S'ils ne respectent pas cette procédure de contrôle des sanctions, ils peuvent être tenus de verser des dommages et intérêts financiers à l'autre fournisseur impliqué.
dans la PI.

Pourquoi est-ce important pour les banques ?

Les PI présentent d’énormes avantages potentiels, facilitant le déblocage rapide des fonds et apportant l’omniprésence à la zone de paiement paneuropéenne. Il permet aux consommateurs et aux entreprises de recevoir et d'effectuer des paiements instantanément et à tout moment, résolvant ainsi des problèmes tels que le paiement des employés.
lorsque le jour de paie tombe un week-end, ou encore l'impact des retards de paiement sur la gestion de la trésorerie des entreprises.

Il permettra aux banques de mettre sur le marché de nouvelles solutions qui ne peuvent pas être fournies avec les rails de paiement actuels, tels que les rails SEPA existants, tandis que la nouvelle procédure de contrôle des sanctions vise à résoudre les taux d'échec élevés des IP causés par des processus lents et inefficaces.
méthodes transaction par transaction. En plafonnant les tarifs, la Commission s'attaque également au défi actuel selon lequel la propriété intellectuelle est un service à valeur ajoutée et à coût ajouté, ce qui risque de la exclure du marché et d'en étouffer l'adoption.

Les avantages immédiats pour les consommateurs et les entreprises sont évidents. Cependant, la Commission a également en tête une stratégie à plus long terme : en mettant en œuvre la propriété intellectuelle dans toute la zone euro, elle peut faire progresser la finance ouverte. Une fois la révision de la directive sur le caractère définitif du règlement
est publiée, ce qui pourrait apparaître dans le texte de la PSD3, les établissements de paiement et de monnaie électronique auront un accès direct à la monnaie de la banque centrale et seront ainsi tenus de se conformer à la réglementation IP.

Lorsque nous lions cela au cadre de l’Open Finance, la vision de la Commission est claire. Il vise à créer un environnement qui renforce la concurrence dans le secteur, en encourageant le déploiement d’un plus grand nombre de cas d’utilisation de la propriété intellectuelle et de l’Open Finance. En termes simples, générer des paiements ouverts
permet à l’Open Banking et à l’Open Finance de prospérer, ce qui conduit finalement à des services meilleurs, personnalisés et intégrés pour les clients d’une banque.

Quand les banques devront-elles se mettre en conformité ?

On estime que le projet de règlement prendra environ 18 mois pour être soumis au Parlement européen, même si ce délai pourrait être plus court ou plus long en fonction de la rapidité avec laquelle un accord sera trouvé. La proposition décrit différents délais pour chaque exigence, à partir de
lorsque le règlement entrera en vigueur, pour les banques situées à l’intérieur et à l’extérieur de la zone euro :

• À partir du moment où il sera promulgué, les banques de la zone euro auront 6 mois jusqu'à ce qu'elles soient tenues de recevoir les adresses IP et 12 mois pour les envoyer. Pour les banques hors zone euro, ce délai est respectivement de 30 mois et 36 mois.
• Pour garantir que les frais sont égaux ou inférieurs à ceux des virements non instantanés en euros, les banques de la zone euro auront 6 mois pour se conformer, tandis que celles en dehors auront 30 mois. Ceci s'applique également aux établissements de paiement et de monnaie électronique s'ils
  fournir des adresses IP avant d’y être légalement tenus.
• Pour faciliter les paiements groupés via les interfaces clients, les banques de la zone euro auront 6 mois pour recevoir les adresses IP et 12 mois pour les envoyer. Ceux qui sont à l'extérieur auront respectivement 30 et 36 mois.
• Toutes les banques sont tenues de se conformer aux exigences de filtrage des sanctions après 6 mois.

Même si, à première vue, cela peut paraître relativement simple, il s’agit d’un pas de géant pour le secteur des paiements et d’une entreprise de grande envergure pour les banques. Pour les banques qui n'ont pas encore adopté les adresses IP, parallèlement aux nouveaux processus requis pour la vérification de la correspondance des noms IBAN et les sanctions
Les contrôles, le temps et les coûts liés à la conformité pourraient être considérables. C’est pourquoi la collaboration est cruciale.

La conformité ne doit pas nécessairement être coûteuse ou perturbatrice. Le partenariat avec les fintechs peut aider les banques à faciliter de manière transparente la propriété intellectuelle et à mettre en œuvre les services à valeur ajoutée nécessaires à la conformité grâce à une technologie ouverte et à l'accès à un écosystème plus large. Rationalisation du contrôle
et les pratiques de prévention de la fraude réduiront également les coûts à long terme. Mais ces délais sont extrêmement serrés et les banques doivent donc agir maintenant.

Le projet de règlement de la Commission a été élaboré dans un esprit de jeu. En s'appuyant sur les rails de paiement existants, il vise à fournir l'infrastructure nécessaire pour des paiements instantanés rapides, omniprésents et numériques qui alimentent l'Open Finance. Nous pensons que la finance
est déjà ouvert. S’il est mené correctement, ce changement infrastructurel apportera d’énormes avantages aux banques, aux entreprises et aux consommateurs.