Comment la réglementation peut dynamiser votre entreprise

Nous dépendons tous du monde créé par la réglementation – et pourtant, nous gémissons à la simple mention de la redoutable « bureaucratie ».  

À chaque nouvelle évolution de la réglementation des paiements, comme l’introduction de la DSP2, nous voyons une multitude d’articles pessimistes sur la manière dont elle aura un impact négatif sur le secteur et ses parties prenantes, et pourrait par exemple provoquer des frictions dans le processus de paiement. De la même manière,
Dans l’industrie de la cryptographie, fondée sur des idéaux libertaires marginaux de souveraineté personnelle apatride, l’introduction d’une réglementation qui traite la crypto comme n’importe quel autre instrument financier a suscité des hurlements de consternation.

Cependant, ce que nous avons constaté au cours des 20 dernières années, c’est que la réglementation a, dans l’ensemble, été positive pour le secteur FinTech, et a même jeté les bases de nouvelles formes d’entreprises, comme la RegTech.

Les réglementations ne sont jamais parfaites, comme en témoigne le fait que la PSD est devenue PSD2 et sera bientôt remplacée par PSD3, mais elles nous ont tous aidés à rester dans le droit chemin, et même si la réglementation augmente bien sûr la complexité par rapport à un impossible
système de laissez-faire, il le fait sur un pied d’égalité – tout le monde a le même niveau de complexité.

La réglementation Fintech, hier et aujourd’hui

Même si la réglementation est rarement populaire et que les sociétés financières tentent trop souvent de la contourner, nous avons un exemple de mémoire d’homme de ce qui se produit lorsque le secteur n’est pas réglementé ; le krach financier de 2008
s’est produit, en grande partie, à cause d’un manque de réglementation efficace. À l'époque, l'argent pouvait être prêté à des prêteurs qui n'avaient pas la capacité de le rembourser (hypothèques dites « subprime ») et aux banques.
pourraient acheter leur dette pour quelques centimes par dollar afin de parier efficacement. Quand leurs paris échouèrent,

de grandes institutions se sont effondrées et d’autres ont dû être sauvés pour des milliards de dollars.

Les États-Unis ont réagi en adoptant la loi Dodd-Frank et en adoptant des réglementations similaires ailleurs, ce qui a conduit à la

la deuxième plus longue course haussière de l'histoire des États-Unis: 132 mois, avec un rendement S&P de 400.5%. Si la récente pandémie ne s’était jamais installée, il y a de fortes chances que nous soyons encore dans cette tendance haussière. Dodd-Frank a-t-il entravé l’innovation ? Bien sûr que non : toute la FinTech
L’industrie telle que nous la connaissons s’est développée dans un environnement post-Dodds.

Malgré tous les discours sur la réduction des formalités administratives, rares sont ceux, voire aucun, qui soutiendraient que le monde financier devrait être
complètement non réglementé. Les gens veulent plutôt moins de réglementations, mais celles qui existent doivent être parfaites. Une tâche manifestement quasi impossible, en particulier à l’heure où la transformation numérique a rendu la finance exponentiellement plus complexe.
Au lieu de cela, une réglementation efficace devrait faciliter l’innovation pour le bien du secteur, et nous devrions mettre fin à l’idée selon laquelle la réglementation étouffe l’innovation – ce qui n’est vrai qu’en cas de mauvaise réglementation.

L’empressement à lâcher les rênes d’un gouvernement ne fait pas non plus une grande différence pour les entreprises travaillant au-delà des frontières nationales. La PSD2 est peut-être transnationale, mais maintenant que le Royaume-Uni a quitté l'UE, nos entreprises devront faire face à des règles différentes.
des deux côtés de la Manche, et au-delà, ces réglementations se multiplient.

J’espère qu’il n’y aura pas d’escroqueries destructrices pour l’économie à l’échelle de 2008, et que les politiques de taux d’intérêt zéro qui ont été un élément clé de la reprise de cette époque commencent à prendre fin avant de trop fausser l’économie. Par conséquent,
nous aurions dû apprendre que les réglementations profitent à tout le monde, et pourtant, comme l'a montré l'introduction des réglementations cryptographiques, il y a encore ceux qui ne veulent pas respecter les règles, ou aucune règle.

Des réglementations pour réduire la complexité

L’argument contre la réglementation est qu’elle crée de la complexité, créant ainsi des barrières à l’entrée supplémentaires, des coûts opérationnels plus élevés et étouffant l’innovation. Mais il s’agit d’un argument superficiel qui ignore les opportunités qu’elle peut créer et néglige
l'importance et les avantages de la protection du consommateur. Lorsque chaque entreprise dans un domaine donné travaille selon les mêmes normes, cela crée des conditions de concurrence équitables et égales et stimule la demande de services qui répondent à toute complexité créée par la réglementation. Ayant
des réglementations fortes mais bien ciblées ouvrent la voie à des RegTech qui peuvent non seulement compliquer directement les entreprises mais aussi les consommateurs. Tout le monde gagne.

Par exemple, les réglementations anti-blanchiment d’argent (AML) et Know Your Customer (KYC) pourraient accroître la complexité, mais elles offrent également la possibilité d’une plus grande automatisation. L’Open Banking, introduit via la DSP2, est un autre exemple de changements réglementaires créés
une toute nouvelle section de l’industrie.

3DSecure en est peut-être l'exemple le plus largement utilisé : au lieu de laisser la responsabilité à chaque société de paiement et commerçant d'effectuer eux-mêmes l'authentification SCA sur les paiements par carte avec leurs propres systèmes, 3DSecure leur offre une solution qui peut facilement
être branché – de nombreux petits commerçants n'auront même pas besoin de penser à la conformité PSD2 en raison de la facilité avec laquelle cela est devenu. Mais cela ne réduit pas seulement la complexité : cela aide à gérer la fraude et réduit le risque de rétrofacturation, protégeant ainsi le client.
et créer des sources de revenus plus fiables pour l'entreprise.

Les possibilités ne s'arrêtent pas là. Les réglementations, bien appliquées, constituent la base de l’automatisation, qui augmente la productivité. Les réglementations individuelles peuvent être débattues selon leurs propres mérites, mais l’idée même de réglementation s’est avérée à maintes reprises
être un avantage pour le monde financier et le monde en général.

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