Commissions d'interchange : tout ce que vous devez savoir

Les commissions d'interchange fonctionnent essentiellement comme des frais de transaction que le compte bancaire du commerçant est tenu de payer chaque fois qu'un de ses clients effectue un achat dans son magasin et le paie par carte de crédit ou de débit.

Par conséquent, les commissions d'interchange peuvent s'accumuler assez rapidement, donc si vous exploitez une entreprise, il est important de comprendre comment elles fonctionnent et comment tirer le meilleur parti de vos transactions.

En tant que tel, si vous cherchez une idée astucieuse pour empêcher les commissions d'interchange de grignoter vos marges, lisez la suite car nous en avons sept !

Pourquoi les commissions d'interchange existent-elles ?

La raison de leur paiement est simple : la banque émettrice de la carte s'efforce de couvrir les frais de traitement, ainsi que les frais de fraude et de créances irrécouvrables. De plus, il gère le risque supplémentaire inhérent au fait d'avoir à approuver le paiement, surtout lorsqu'il s'agit d'un paiement transfrontalier.

Chaque fois qu'un client achète quelque chose avec une carte de crédit, que ce soit Visa, Mastercard ou American Express, etc. par exemple, quatre parties sont immédiatement impliquées : le client, sa banque, votre entreprise et la banque de votre entreprise.

Les deux banques devront effectuer des étapes obligatoires pour s'assurer que le paiement de votre client est correctement traité et transféré en toute sécurité.

Dans ce cas, la banque de votre client enverra son paiement à votre banque (communément appelée la banque acquéreuse) une petite commission doit être retenue : c'est la commission d'interchange.

Une fois qu'une transaction est effectuée au moyen d'un système de carte (pensez à Mastercard, Visa, etc.), l'acquéreur doit payer une commission d'interchange à la banque du titulaire de la carte. Par la suite, l'entreprise devra rembourser les frais d'interchange en tant que fraction des frais de traitement de la carte.

En effet, le traitement des cartes de paiement est composé de trois frais :

1.
Le balisage de l'acquéreur

2.
Les frais du schéma de carte pour l'utilisation du réseau de la carte

3.
Commission d'interchange qui est facturée par la banque du titulaire de la carte et représente généralement la plus grande partie des frais de traitement de la carte

A quoi servent les commissions d'interchange ?

Les commissions d'interchange sont utilisées pour assurer le fonctionnement le plus rapide et le plus sûr possible des systèmes de paiement.

Par conséquent, les commissions d'interchange aident actuellement à couvrir les coûts des services de cartes en cours (plutôt que ces coûts ne sont répercutés sur le consommateur final) tout en contribuant à l'investissement dans l'industrie du paiement électronique et à la réduction de la fraude.

Cet investissement a ouvert la voie à des choses comme les paiements sans contact, dont tout le monde dans le monde peut bénéficier aujourd'hui.

Les frais d'interchange aident à faire fonctionner des systèmes de prévention de la fraude, la maintenance du système et même les centres d'appels clients.

Comment sont facturés les frais d'interchange ?

Les processeurs de paiement, les passerelles de paiement, la banque du commerçant, les banques émettrices de cartes et les réseaux de paiement par carte de crédit factureront tous chaque transaction avec des frais basés sur un pourcentage.

Ces frais peuvent être regroupés ou apparaître individuellement sur votre facture de traitement des paiements.

Vous pouvez en savoir plus ici :

Étant donné qu'il peut y avoir de nombreux frais d'interchange individuels regroupés, il est important qu'en tant que propriétaire et gestionnaire d'entreprise, vous preniez le temps d'enquêter exactement sur le modèle économique sous-jacent des transactions par carte (à titre d'exemple, voici comment Mastercard les gère).

Au fur et à mesure que vous faites preuve de diligence raisonnable, vous serez confronté à différentes façons d'aborder les frais d'interchange.

Commissions d'interchange : statiques, variables ou un peu des deux ?

Par exemple, les commissions d'interchange de l'UE sont composées de nombreuses commissions plus petites, toutes déterminées par des variables très complexes.

Afin de simplifier les coûts pour les propriétaires d'entreprise et les commerçants, les entreprises les regroupent souvent dans un tarif forfaitaire et ajoutent un pourcentage du total des ventes après taxes.

Vous constaterez que les réseaux de cartes fournissent des éléments tels que des tableaux de tarifs pour différents types de produits, de cartes, de commerçants et même de transactions. De plus, ils mettront périodiquement à jour leurs taux d'interchange afin qu'il soit simple de suivre ceux-ci.

Comment sont calculées les commissions d'interchange ?

La procédure standard ici est que chaque transaction est satisfaite avec un pourcentage du montant de la vente et qu'il y aura des frais de transaction fixes.

Le taux appliqué est susceptible de varier selon les réseaux de cartes, les types de transactions, les types de cartes, etc.

Modèles de tarification des commissions d'interchange

Le modèle de tarification que les processeurs de paiement ont tendance à utiliser est généralement l'un de ces deux :

1.
Commission d'interchange plus tarification : dans laquelle votre entreprise paie le taux d'interchange associé ainsi qu'une majoration qui couvrira les services et les frais associés du processeur.

2.
Tarification forfaitaire : dans laquelle vous trouverez un taux fixe basé sur le type de transaction et qui couvrira évidemment les services du processeur, les frais d'évaluation, etc.

Quels sont les problèmes liés aux commissions d'interchange ?

Normalement, on vous dit que la concurrence entraînera une baisse des prix étant donné que les entreprises se feront concurrence en offrant le prix le plus bas possible et en battant ainsi leurs concurrents.

Cependant, en ce qui concerne les frais d'interchange ou la réglementation des frais d'interchange, il semble que le contraire se produise.

Les banques émettrices bénéficient des revenus des commissions d'interchange, ce qui fait que les systèmes de cartes se font concurrence en offrant des commissions d'interchange élevées.

Cela entraînerait un surcoût pour les entreprises qui augmenteraient alors le prix de leurs offres et feraient ainsi payer indirectement les frais à leurs clients qui les ignoreraient totalement.

Les entreprises n'étaient pas en mesure de refuser les cartes les plus courantes, car cela conduirait les clients directement vers leurs concurrents. Elles ont donc dû accepter des coûts plus élevés pour ces paiements par carte tout en augmentant légèrement leurs prix.

Une réglementation a été mise en place à certains endroits, plafonnant généralement les commissions d'interchange, afin de remédier à cette situation et de protéger à la fois les entreprises et les consommateurs contre de telles pratiques.

Quels facteurs peuvent influer sur les frais d'interchange?

Les trois facteurs les plus importants sont :

1.
Le type de carte utilisé dans la transaction : les cartes de débit avec code PIN auront généralement les taux les plus bas (certainement inférieurs à une carte de crédit) compte tenu des faibles risques qu'elles comportent. Chaque compagnie de carte facturera son propre tarif. En ce qui concerne les cartes de récompenses, le coût des avantages qu'elles offrent à leurs titulaires est normalement répercuté sur l'entreprise via des taux d'interchange.

2.
La taille de l'entreprise et son secteur d'activité : différents types d'entreprises seront satisfaits avec des tarifs différents. Normalement, plus l'entreprise est grande, plus les tarifs sont bas.

3.
Le type de transaction : les transactions au point de vente présentent un faible risque par rapport, par exemple, à une transaction de type carte absente (CNP) étant donné qu'il y a moins de risque lorsque vous pouvez scanner une puce ou entrer un code PIN.

Comment votre entreprise peut-elle économiser sur les frais d'interchange?

Les commissions d'interchange, comme beaucoup d'autres choses, ne sont qu'une partie de la conduite des affaires et le gain net de l'acceptation des cartes de crédit l'emportera sûrement sur le coût. Cependant, vous ne devriez pas simplement accepter cela comme quelque chose de gravé dans la pierre sans essayer de vous procurer les meilleures conditions possibles.

Voici les 7 meilleures façons d'obtenir des frais d'interchange bas :

1.
Comprenez que certains types de paiement sont meilleurs que d'autres : vous constaterez peut-être que le fait de privilégier les paiements en espèces, les achats avec carte ou l'utilisation de cartes de débit par rapport aux cartes de crédit maintiendra vos frais d'interchange aussi bas que possible.

2.
Comparez les modes de tarification : si vous comparez les modèles de tarification sur la base des types de cartes les plus courants utilisés pour effectuer des achats, vous pouvez réduire les frais en ajustant soit le forfait (si les cartes de crédit prévalent), soit l'interchange-plus ( si les cartes de débit représentent la majorité des achats). Lorsque vous comparez, vous voudrez tout prendre en compte, alors n'oubliez pas de prendre en compte les coûts supplémentaires dans l'équation.

3.
Envisagez d'ajouter des surtaxes (carte de crédit uniquement) : même si ce n'est pas la solution la plus élégante, l'ajout d'une surtaxe à l'utilisation de la carte de crédit couvrira vos coûts en les répercutant simplement (partiellement ou entièrement) sur vos clients. Gardez à l'esprit que certaines zones peuvent limiter ou interdire complètement la surcharge. Si vous êtes dans l'UE, par exemple, vous voudrez peut-être vérifier la législation concernant les commissions d'interchange.

4.
Soyez à l'affût des remises sur volume : en fonction de vos ventes, du montant moyen des transactions ou du volume mensuel de votre carte de crédit, une remise sur volume peut vous être proposée.

5.
Assurez-vous que vous utilisez des services de vérification d'adresse (AVS) : un service de vérification d'adresse réduira directement le risque de fraude. Par conséquent, si votre processeur se rend compte que vous vérifiez activement les identifiants de vos clients, vous pourriez avoir droit à des frais moins élevés.

6.
Réglez les transactions dès que possible : plus les transactions prennent du temps à être réglées après avoir été autorisées, plus les frais d'interchange seront élevés.

7.
Les informations sur les clients doivent figurer dans les transactions : le montant des rétrofacturations sera instantanément réduit car le client pourra reconnaître instantanément la transaction sur ses relevés.

Emballage en place

Si les commissions d'interchange sont certes complexes et ont été critiquées pour leur manque de transparence, elles jouent un rôle important dans le maintien du système de paiements tout en alimentant l'innovation.

Et même s'ils réduisent vos marges bénéficiaires, il existe toujours des moyens de les réduire au minimum.

Soyez toujours à l'affût de la solution qui convient le mieux à votre entreprise.

Les commissions d'interchange fonctionnent essentiellement comme des frais de transaction que le compte bancaire du commerçant est tenu de payer chaque fois qu'un de ses clients effectue un achat dans son magasin et le paie par carte de crédit ou de débit.

Par conséquent, les commissions d'interchange peuvent s'accumuler assez rapidement, donc si vous exploitez une entreprise, il est important de comprendre comment elles fonctionnent et comment tirer le meilleur parti de vos transactions.

En tant que tel, si vous cherchez une idée astucieuse pour empêcher les commissions d'interchange de grignoter vos marges, lisez la suite car nous en avons sept !

Pourquoi les commissions d'interchange existent-elles ?

La raison de leur paiement est simple : la banque émettrice de la carte s'efforce de couvrir les frais de traitement, ainsi que les frais de fraude et de créances irrécouvrables. De plus, il gère le risque supplémentaire inhérent au fait d'avoir à approuver le paiement, surtout lorsqu'il s'agit d'un paiement transfrontalier.

Chaque fois qu'un client achète quelque chose avec une carte de crédit, que ce soit Visa, Mastercard ou American Express, etc. par exemple, quatre parties sont immédiatement impliquées : le client, sa banque, votre entreprise et la banque de votre entreprise.

Les deux banques devront effectuer des étapes obligatoires pour s'assurer que le paiement de votre client est correctement traité et transféré en toute sécurité.

Dans ce cas, la banque de votre client enverra son paiement à votre banque (communément appelée la banque acquéreuse) une petite commission doit être retenue : c'est la commission d'interchange.

Une fois qu'une transaction est effectuée au moyen d'un système de carte (pensez à Mastercard, Visa, etc.), l'acquéreur doit payer une commission d'interchange à la banque du titulaire de la carte. Par la suite, l'entreprise devra rembourser les frais d'interchange en tant que fraction des frais de traitement de la carte.

En effet, le traitement des cartes de paiement est composé de trois frais :

1.
Le balisage de l'acquéreur

2.
Les frais du schéma de carte pour l'utilisation du réseau de la carte

3.
Commission d'interchange qui est facturée par la banque du titulaire de la carte et représente généralement la plus grande partie des frais de traitement de la carte

A quoi servent les commissions d'interchange ?

Les commissions d'interchange sont utilisées pour assurer le fonctionnement le plus rapide et le plus sûr possible des systèmes de paiement.

Par conséquent, les commissions d'interchange aident actuellement à couvrir les coûts des services de cartes en cours (plutôt que ces coûts ne sont répercutés sur le consommateur final) tout en contribuant à l'investissement dans l'industrie du paiement électronique et à la réduction de la fraude.

Cet investissement a ouvert la voie à des choses comme les paiements sans contact, dont tout le monde dans le monde peut bénéficier aujourd'hui.

Les frais d'interchange aident à faire fonctionner des systèmes de prévention de la fraude, la maintenance du système et même les centres d'appels clients.

Comment sont facturés les frais d'interchange ?

Les processeurs de paiement, les passerelles de paiement, la banque du commerçant, les banques émettrices de cartes et les réseaux de paiement par carte de crédit factureront tous chaque transaction avec des frais basés sur un pourcentage.

Ces frais peuvent être regroupés ou apparaître individuellement sur votre facture de traitement des paiements.

Vous pouvez en savoir plus ici :

Étant donné qu'il peut y avoir de nombreux frais d'interchange individuels regroupés, il est important qu'en tant que propriétaire et gestionnaire d'entreprise, vous preniez le temps d'enquêter exactement sur le modèle économique sous-jacent des transactions par carte (à titre d'exemple, voici comment Mastercard les gère).

Au fur et à mesure que vous faites preuve de diligence raisonnable, vous serez confronté à différentes façons d'aborder les frais d'interchange.

Commissions d'interchange : statiques, variables ou un peu des deux ?

Par exemple, les commissions d'interchange de l'UE sont composées de nombreuses commissions plus petites, toutes déterminées par des variables très complexes.

Afin de simplifier les coûts pour les propriétaires d'entreprise et les commerçants, les entreprises les regroupent souvent dans un tarif forfaitaire et ajoutent un pourcentage du total des ventes après taxes.

Vous constaterez que les réseaux de cartes fournissent des éléments tels que des tableaux de tarifs pour différents types de produits, de cartes, de commerçants et même de transactions. De plus, ils mettront périodiquement à jour leurs taux d'interchange afin qu'il soit simple de suivre ceux-ci.

Comment sont calculées les commissions d'interchange ?

La procédure standard ici est que chaque transaction est satisfaite avec un pourcentage du montant de la vente et qu'il y aura des frais de transaction fixes.

Le taux appliqué est susceptible de varier selon les réseaux de cartes, les types de transactions, les types de cartes, etc.

Modèles de tarification des commissions d'interchange

Le modèle de tarification que les processeurs de paiement ont tendance à utiliser est généralement l'un de ces deux :

1.
Commission d'interchange plus tarification : dans laquelle votre entreprise paie le taux d'interchange associé ainsi qu'une majoration qui couvrira les services et les frais associés du processeur.

2.
Tarification forfaitaire : dans laquelle vous trouverez un taux fixe basé sur le type de transaction et qui couvrira évidemment les services du processeur, les frais d'évaluation, etc.

Quels sont les problèmes liés aux commissions d'interchange ?

Normalement, on vous dit que la concurrence entraînera une baisse des prix étant donné que les entreprises se feront concurrence en offrant le prix le plus bas possible et en battant ainsi leurs concurrents.

Cependant, en ce qui concerne les frais d'interchange ou la réglementation des frais d'interchange, il semble que le contraire se produise.

Les banques émettrices bénéficient des revenus des commissions d'interchange, ce qui fait que les systèmes de cartes se font concurrence en offrant des commissions d'interchange élevées.

Cela entraînerait un surcoût pour les entreprises qui augmenteraient alors le prix de leurs offres et feraient ainsi payer indirectement les frais à leurs clients qui les ignoreraient totalement.

Les entreprises n'étaient pas en mesure de refuser les cartes les plus courantes, car cela conduirait les clients directement vers leurs concurrents. Elles ont donc dû accepter des coûts plus élevés pour ces paiements par carte tout en augmentant légèrement leurs prix.

Une réglementation a été mise en place à certains endroits, plafonnant généralement les commissions d'interchange, afin de remédier à cette situation et de protéger à la fois les entreprises et les consommateurs contre de telles pratiques.

Quels facteurs peuvent influer sur les frais d'interchange?

Les trois facteurs les plus importants sont :

1.
Le type de carte utilisé dans la transaction : les cartes de débit avec code PIN auront généralement les taux les plus bas (certainement inférieurs à une carte de crédit) compte tenu des faibles risques qu'elles comportent. Chaque compagnie de carte facturera son propre tarif. En ce qui concerne les cartes de récompenses, le coût des avantages qu'elles offrent à leurs titulaires est normalement répercuté sur l'entreprise via des taux d'interchange.

2.
La taille de l'entreprise et son secteur d'activité : différents types d'entreprises seront satisfaits avec des tarifs différents. Normalement, plus l'entreprise est grande, plus les tarifs sont bas.

3.
Le type de transaction : les transactions au point de vente présentent un faible risque par rapport, par exemple, à une transaction de type carte absente (CNP) étant donné qu'il y a moins de risque lorsque vous pouvez scanner une puce ou entrer un code PIN.

Comment votre entreprise peut-elle économiser sur les frais d'interchange?

Les commissions d'interchange, comme beaucoup d'autres choses, ne sont qu'une partie de la conduite des affaires et le gain net de l'acceptation des cartes de crédit l'emportera sûrement sur le coût. Cependant, vous ne devriez pas simplement accepter cela comme quelque chose de gravé dans la pierre sans essayer de vous procurer les meilleures conditions possibles.

Voici les 7 meilleures façons d'obtenir des frais d'interchange bas :

1.
Comprenez que certains types de paiement sont meilleurs que d'autres : vous constaterez peut-être que le fait de privilégier les paiements en espèces, les achats avec carte ou l'utilisation de cartes de débit par rapport aux cartes de crédit maintiendra vos frais d'interchange aussi bas que possible.

2.
Comparez les modes de tarification : si vous comparez les modèles de tarification sur la base des types de cartes les plus courants utilisés pour effectuer des achats, vous pouvez réduire les frais en ajustant soit le forfait (si les cartes de crédit prévalent), soit l'interchange-plus ( si les cartes de débit représentent la majorité des achats). Lorsque vous comparez, vous voudrez tout prendre en compte, alors n'oubliez pas de prendre en compte les coûts supplémentaires dans l'équation.

3.
Envisagez d'ajouter des surtaxes (carte de crédit uniquement) : même si ce n'est pas la solution la plus élégante, l'ajout d'une surtaxe à l'utilisation de la carte de crédit couvrira vos coûts en les répercutant simplement (partiellement ou entièrement) sur vos clients. Gardez à l'esprit que certaines zones peuvent limiter ou interdire complètement la surcharge. Si vous êtes dans l'UE, par exemple, vous voudrez peut-être vérifier la législation concernant les commissions d'interchange.

4.
Soyez à l'affût des remises sur volume : en fonction de vos ventes, du montant moyen des transactions ou du volume mensuel de votre carte de crédit, une remise sur volume peut vous être proposée.

5.
Assurez-vous que vous utilisez des services de vérification d'adresse (AVS) : un service de vérification d'adresse réduira directement le risque de fraude. Par conséquent, si votre processeur se rend compte que vous vérifiez activement les identifiants de vos clients, vous pourriez avoir droit à des frais moins élevés.

6.
Réglez les transactions dès que possible : plus les transactions prennent du temps à être réglées après avoir été autorisées, plus les frais d'interchange seront élevés.

7.
Les informations sur les clients doivent figurer dans les transactions : le montant des rétrofacturations sera instantanément réduit car le client pourra reconnaître instantanément la transaction sur ses relevés.

Emballage en place

Si les commissions d'interchange sont certes complexes et ont été critiquées pour leur manque de transparence, elles jouent un rôle important dans le maintien du système de paiements tout en alimentant l'innovation.

Et même s'ils réduisent vos marges bénéficiaires, il existe toujours des moyens de les réduire au minimum.

Soyez toujours à l'affût de la solution qui convient le mieux à votre entreprise.