L'argent fait bouger l'économie et le monde. En facilitant le transfert d'argent, nous facilitons la promotion de l'entrepreneuriat et nous créons des opportunités de croissance. Il est donc naturel d'être très optimiste quant au boom actuel des paiements numériques.
En 2023, la valeur totale des transactions des paiements numériques est
estimé pour atteindre 9.46 billions de dollars, contre
Milliards de USD 5.44 en 2020. Cette croissance exponentielle est tirée par des avancées technologiques sans précédent et des changements historiques dans les comportements des gens, en particulier au cours de la récente pandémie.
Le segment de l'industrie qui répond à ces changements déterminants et qui en est responsable est celui des
Fintech et prestataires de paiement. Il s'agit d'un espace incroyablement dynamique et en constante expansion avec plus de 900 fournisseurs de paiement dans le monde à partir de 2022.
Cependant, alors que l'omniprésence des méthodes de paiement numériques a facilité la vie de milliards de personnes, elle soulève également des inquiétudes quant au risque accru de criminalité financière, y compris le blanchiment d'argent et les escroqueries aux consommateurs.
D’après une
récent rapport McKinsey, les criminels utilisent de plus en plus les paiements numériques pour blanchir de l'argent. Plutôt que d'ignorer ou de minimiser le problème, il est dans l'intérêt de chaque fournisseur de paiement de commencer à le résoudre de front. La solidité et la stabilité du système financier au sens large dépendent de cet engagement et profitent à tous les participants légitimes. Au-delà de l'intégrité du système collectif, il s'agit d'une question urgente de risque individuel pour chaque prestataire de services de paiement (PSP). S'ils sont impliqués dans le flux de fonds illicites, les répercussions sur la réputation et la réglementation pourrait menacer leur existence.
Un examen plus approfondi des risques de criminalité financière dans les paiements
Le Money Muling est l'une des tactiques les plus simples mais les plus répandues dans le vaste espace de la criminalité financière dans les paiements. Il repose généralement sur le fait que des particuliers transfèrent de petites sommes d'argent sur leurs comptes moyennant des frais. Ces « mules » seront généralement invitées par les criminels à envoyer de l'argent reçu d'un tiers sur un compte désigné tout en conservant les frais convenus pour leur service. De cette façon, la transaction ne générera pas de suspicion de la part du processeur de paiement car les comptes des mules sont généralement des portefeuilles numériques standard ou des comptes bancaires qui ne déclenchent aucun signal d'alarme spécifique dans les systèmes des institutions financières. Les cartes prépayées sont également extrêmement populaires à cette fin, car elles peuvent être facilement achetées et distribuées à des mules monétaires à grande échelle et dans toutes les juridictions.
Banks
semblent d'accord que la jeune génération est la plus vulnérable à muling d'argent, mais l'implication des générations plus âgées est également en hausse. Au Royaume-Uni, alors que Santander rapportait que l'âge moyen d'un mulet en 2022 était de 31 ans, les données de Lloyds ont mis en évidence une augmentation de 29 % du nombre de personnes de plus de 40 ans impliquées dans cette pratique criminelle.
Alors que la croissance des mules conventionnelles est un énorme problème, les sommes impliquées dans ce type de régimes sont généralement assez limitées. Les risques de blanchiment d'argent les plus importants sont sans doute liés aux paiements impliquant des commerçants et des entreprises, où les sommes impliquées et la fréquence des transactions ont tendance à être beaucoup plus élevées.
En raison de la pression commerciale pour assurer de meilleurs taux de conversion, les fournisseurs de paiement nouvellement établis pourraient être tentés de privilégier la rapidité par rapport à la rigueur des contrôles de conformité lors de l'intégration des commerçants et des entreprises. Bien que compréhensible, cette approche laisse peu de place à une diligence raisonnable complète. En fait, il n'est pas rare de voir des organisations frauduleuses créées spécifiquement pour « paraître normales », puis utilisées pour blanchir les produits d'activités illégales via des services de paiement dans le monde entier.
Par conséquent, avant tout, il est essentiel de ne pas laisser les mauvais acteurs entrer dans la pièce et s'asseoir à table. Et c'est là que les processus d'entreprise robustes et continus Know Your Customer (KYC) ou Know Your Business (KYB) entrent en jeu. Pour être vraiment efficaces, ces contrôles doivent s'appuyer sur des sources d'informations officielles et des processus automatisés capables d'identifier rapidement et avec précision les informations suspectes ou inutilement structures d'entreprise alambiquées.
Mais il serait faux de penser que la gestion des risques s'arrête à l'intégration. Les comptes propres lors de l'intégration peuvent rapidement devenir sales s'ils ne sont pas correctement surveillés. C'est pourquoi les PSP doivent également filtrer chaque transaction pour signaler automatiquement toute transaction suspecte et s'assurer qu'aucune des entités impliquées n'est une entreprise sanctionnée ou détenue par un bénéficiaire effectif ultime sanctionné.
L'utilisation de crypto-monnaies dans les paiements numériques présente un autre risque, offrant une ouverture aux criminels qui cherchent à se cacher à la vue de tous. La nature décentralisée des crypto-monnaies et le potentiel de transactions anonymes font certainement des échanges cryptographiques une avenue attrayante pour les blanchisseurs d'argent. Pour contrer cette tendance, depuis quelques années, des instances internationales comme la
Groupe d'action financière (GAFI) ont mis beaucoup d'efforts pour éduquer et guider les régulateurs locaux sur ces risques et les contrôles nécessaires pour les limiter. Cependant, la route vers une supervision complète est encore longue, car la plupart des juridictions viennent tout juste de commencer à mettre en œuvre et à faire appliquer une réglementation spécifique.
Atténuation des risques grâce à la technologie
Alors, après avoir identifié les risques, que peuvent faire les prestataires de paiement pour les limiter ? Comme c'est souvent le cas, la technologie représente leur arme la plus efficace.
Fournisseurs de technologie réglementaire, ou RegTech, se sont donné pour mission de faciliter la gestion des risques et la conformité grâce à une automatisation intelligente et des innovations de pointe. Grâce à leur expertise hautement spécialisée, ils sont les mieux placés pour aider les prestataires de paiement à mettre en œuvre rapidement des solutions adaptées à leurs besoins. De leur côté, les sociétés de paiement semblent avoir une propension plus élevée à utiliser les solutions RegTech par rapport aux autres secteurs réglementés, rendant ce type de collaboration extrêmement fructueux. La raison en est peut-être que les fournisseurs de services de paiement sont également des entreprises technologiques dans l'âme, cherchant toujours à accroître leur efficacité grâce à l'automatisation.
En travaillant étroitement avec
vendeurs RegTech expérimentés, les PSP ont les meilleures chances de gérer chaque risque de criminalité financière que nous avons identifié précédemment sans entraver la croissance de leur entreprise.
Quand il s'agit d'avoir vérifications KYC et KYB approfondies en place pour empêcher les mauvais acteurs d'entrer dans le système financier, les solutions ne manquent pas sur le marché. Cependant, tous les fournisseurs ne sont pas créés égaux, il est donc essentiel que les PSP posent les bonnes questions lors de l'évaluation d'un fournisseur RegTech pour numériser les contrôles d'intégration. Surtout avec l'intégration des commerçants et des entreprises, il est essentiel de connaître l'origine des informations que chaque fournisseur KYB utilise pour la vérification.
Bien que les bases de données d'informations statiques sur les entreprises puissent sembler être l'option la moins chère, elles n'offrent pas le niveau de fiabilité et de précision nécessaire pour prévenir la criminalité financière ou les violations de la conformité. En outre, elles ont souvent une couverture limitée des segments importants des PME et des entités nouvellement constituées. D'autre part, registres officiels des sociétés des gouvernements locaux représentent la source ultime de vérité et, à ce titre, devraient être le premier port d'escale pour toute enquête KYB. Pour gérer correctement le risque d'intégration, la meilleure option sera d'opter pour un agrégateur de connexions de registre en temps réel et un fournisseur qui propose des copies numériques horodatées des documents ainsi que des informations sur les actionnaires extraites automatiquement.
Après l'intégration vient surveillance des transactions. Ici, l'investissement dans une technologie supérieure avec des capacités en temps réel, des composants d'IA et un faible taux de faux positifs devrait être une priorité pour les PSP. Cet investissement aidera à réduire le nombre d'examinateurs humains et le temps nécessaire pour examiner et juger les transactions potentiellement suspectes.
Les deux approches RegTech décrites ci-dessus s'appliquent aux transactions de paiement standard autant qu'aux
crypto-monnaie ceux. En raison de la nature anonyme et instantanée de ces transactions, il est essentiel d'être très vigilant quant aux personnes qui ont accès aux portefeuilles cryptographiques et à leur niveau de transactions. Et encore une fois, la réponse réside dans des vérifications KYC et KYB approfondies alimentées par les solutions RegTech.
Une autre mise en garde importante à retenir : lors de la sélection des fournisseurs de RegTech, le choix
application, configurable ainsi que facile à intégrer est plus intelligent que les systèmes monolithiques et codés en dur. De bonnes solutions d'intégration ou de surveillance des transactions qui ne peuvent fonctionner qu'en silos et ne se connectent en aucune façon causeront plus de problèmes que de les résoudre en raison d'inefficacités opérationnelles et de coûts élevés pour les PSP. Il devrait donc être prioritaire d'opter pour des fournisseurs dotés d'API bien documentées et entièrement fonctionnelles et d'une équipe informatique et d'assistance client dédiée et réactive pour vous aider lors de la mise en œuvre.
En conclusion, les risques posés par les crimes financiers dans l'industrie du paiement sont réels et ne doivent pas être sous-estimés, mais une utilisation stratégique et hautement intégrée de RegTech peut fournir une solution pour gérer efficacement ces risques. Il existe de nombreuses affinités électives entre les fournisseurs de paiement et les fournisseurs de RegTech, de leur mode de travail principalement agile à leur ouverture à l'utilisation des nouvelles technologies pour résoudre d'anciens problèmes. En travaillant ensemble, ces deux secteurs peuvent renforcer la révolution en plein essor du paiement numérique tout en protégeant l'intégrité du système financier mondial.
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- La source: https://www.finextra.com/blogposting/24455/mitigating-money-laundering-risks-in-the-rapidly-expanding-payment-space?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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