Les frontières s'estompent entre les néobanques et les banques historiques, les deux entrant dans la prochaine phase de l'évolution numérique, où les défis sont partagés alors qu'elles se disputent des parts de marché, l'acquisition de clients, la fidélisation de la clientèle et la croissance des revenus dans un marché de plus en plus exigeant et informé. Les néobanques ne sont plus fragiles, mais deviennent très fiables. Dans le même temps, les banques historiques se tournent vers l’innovation et accélèrent leur transition vers un monde axé sur le numérique.
À mesure que les banques continuent de se moderniser et de devenir plus pertinentes pour leurs clients, elles sont passées d'une approche centrée sur le produit à une approche centrée sur le client et se sont récemment concentrées sur des services bancaires « axés sur l'objectif ». Cela ouvre la voie aux banques pour qu’elles s’adaptent davantage à l’évolution démographique, aux besoins des clients et à la dynamique du marché. Les néobanques ont mené ce changement, de manière significative dans la manière dont elles facilitent les opérations bancaires quotidiennes. Les banques historiques, quant à elles, ont traversé des parcours de transformation complexes à grande échelle pour suivre le rythme du besoin émergent d’une banque adaptative. Dans l’ensemble, le secteur, y compris les néobanques et les branches numériques des banques historiques, a connu un mélange de succès et d’échecs. Le succès ou l’échec a été défini en grande partie par l’adoption par les clients, la capacité à respecter les risques et les normes réglementaires, ainsi que la résilience face à la dynamique du secteur face à la pandémie, aux troubles géopolitiques et à l’incertitude économique.
Selon une étude récente, « ... la demande pour davantage d'outils et de meilleures fonctionnalités montre une nette volonté des consommateurs de gérer leur argent de manière indépendante, via leurs applications bancaires en ligne et mobiles. Cela souligne également qu’il existe de nombreuses opportunités pour les banques d’offrir une aide empathique et perspicace à leurs clients avec des outils, un soutien et une éducation financière pour ceux qui sont en difficulté.
La prochaine phase de l’évolution bancaire
Bâtir la confiance grâce à des services bancaires ciblés
On attend de plus en plus des banques qu’elles soient sensibles et conscientes des communautés, du climat, des questions sociétales et des situations politiques. Les clients s'identifient à ces sujets et choisissent avec qui ils effectuent leurs opérations bancaires en fonction de la façon dont ils perçoivent l'empathie des banques avec ces questions.
Par exemple, GoHenry propose des cartes de débit pour les enfants et les adolescents, les aidant à acquérir des compétences pratiques en matière de gestion financière, en organisant leur argent de poche et en utilisant l'apprentissage intégré à l'application sur des sujets tels que les opérations bancaires, les investissements, les dépenses et l'épargne. Bien que les cartes GoHenry soient émises par IDT Financial Services, qui est réglementé par la FCA, ses fonds sont détenus sur des comptes séparés NatWest *1
Construire la confiance avec les clients est un facteur déterminant du succès des néo-banques numériques. Une compréhension approfondie du client cible sera essentielle. Les clients confient leurs décisions financières aux banques auxquelles ils s’identifient.
Aborder les espaces blancs grâce aux néobanques verticales
Identifier les espaces blancs parmi certaines données démographiques et devenir pertinent pour des sous-segments spécifiques de clients est un concept qui gagne de plus en plus de terrain. Les besoins de chaque segment et sous-segment sont très spécifiques et leurs besoins financiers restent souvent insatisfaits, d'autant plus qu'ils ne sont pas toujours pris en charge par les approches bancaires traditionnelles.
Par exemple, Current s'adresse spécifiquement aux groupes à faible revenu qui peuvent avoir des difficultés à maintenir un solde minimum, ou à ceux qui ont des problèmes de cote de crédit, en proposant des comptes sans frais d'inscription annuels ni antécédents de crédit. Ils offrent un accès plus rapide aux dépôts directs et ne s’attendent pas à un solde minimum. Les services bancaires de Current sont fournis par Choice Financial Group et Cross River Bank*2
Les néobanques verticales continueront de gagner du terrain et seront en mesure de s'adresser à des sous-segments de clientèle en proposant des produits conçus pour offrir des avantages financiers de base non pris en compte par les approches bancaires traditionnelles.
Financement vert et financement durable
À la suite de la COP28, outre les objectifs ambitieux qu’elle s’est imposés, le secteur bancaire est encore plus incité à promouvoir le financement vert et à éliminer progressivement les financements non verts. Par exemple, Aspiration Bank, une fintech américaine uniquement en ligne, propose un compte de gestion de trésorerie (CMA) « dépenser et épargner » où les dépôts ne sont pas utilisés pour financer des projets pétroliers ou gaziers. Elle propose également une carte de crédit à empreinte carbone nulle, par laquelle l'entreprise prétend planter un arbre à chaque fois qu'un achat est effectué avec la carte.
L’adoption du cloud et le démantèlement des centres de données seront l’un des mécanismes clés pour atteindre les objectifs auto-imposés. Dans l’ensemble, il est suggéré que les banques qui adoptent une infrastructure basée sur le cloud génèrent environ 95 % d’émissions de carbone en moins que celles qui continuent d’utiliser un système hébergé localement*3. En plus de réduire les émissions de carbone, l’adoption du cloud améliorera également l’agenda numérique des banques, bénéficiant ainsi au fait que les néobanques challengers exploitent naturellement les plateformes bancaires de base natives du cloud.
Un autre défi auquel les banques continueront à être confrontées est la disponibilité de données significatives pour pouvoir prendre des décisions de financement. Cela est particulièrement vrai pour la collecte de données sur le carbone dans les petites et moyennes entreprises (PME), car ces entreprises ne collectent généralement pas de telles données. Accéder aux données proxy et renforcer les capacités autour de celles-ci sera l’objectif de nombreuses banques, car cela leur permettra de prendre des décisions clés et de concevoir des offres autour de ces données.
Les banques continueront d’explorer les mécanismes et les opportunités permettant d’accéder à des données significatives, de tirer parti de capacités améliorées d’analyse des données, de collaborer davantage pour pouvoir produire des résultats positifs et d’investir dans des initiatives clés qui les aideront, elles et leurs clients, à atteindre les objectifs de zéro émission nette..
Accélérer notre transition vers un monde axé sur le numérique
Les banques et les organisations de services financiers axées sur le numérique telles que : Monzo, Starling et Revolut commencent à constater une augmentation de leurs revenus et de leurs bénéfices à mesure que de plus en plus de clients affluent vers leurs offres flexibles et riches en fonctionnalités.
Dans le même temps, la maturité des plateformes bancaires de base s’est également considérablement améliorée au fil des années, les plateformes bancaires de base numériques et cloud natives gagnant en popularité. Sous l’impulsion des néobanques, de nombreuses banques de premier et deuxième niveaux, des sociétés de crédit immobilier et des organisations financières non bancaires adoptent de plus en plus ces plateformes évolutives pour exploiter l’écosystème fintech et créer des offres personnalisées et fluides via un marché.
À mesure que les banques s'orientent vers un monde numérique, des aspects tels que le « coût total de possession » (TCO) et le « délai de mise sur le marché » deviennent de plus en plus critiques, en particulier compte tenu de l'énorme parc technologique existant avec lequel de nombreuses banques opèrent. Pour avancer, ces domaines doivent être modernisés, mais cela entraîne une énorme complexité de transformation. De même, les néobanques elles-mêmes, qui proposent des fonctionnalités de signature, voient également la nécessité d’élargir leurs offres et leurs marchés pour rester compétitives.
Sources:
*1 - https://good-with-money.com/
*2 - https://current.com/
*3 - Futures Fintech 2023
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- PlatoData.Network Ai générative verticale. Autonomisez-vous. Accéder ici.
- PlatoAiStream. Intelligence Web3. Connaissance Amplifiée. Accéder ici.
- PlatonESG. Carbone, Technologie propre, Énergie, Environnement, Solaire, La gestion des déchets. Accéder ici.
- PlatoHealth. Veille biotechnologique et essais cliniques. Accéder ici.
- La source: https://www.finextra.com/blogposting/25774/neobanking-whats-next?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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