Le PDG de Pinwheel, Kurt Lin, parle de l'impact du CFPB sur la finance ouverte

Les États-Unis sont toujours dans le étapes préliminaires de mettre en œuvre l'open banking, mais la conversation est bien engagée. Kurt Lin, PDG et co-fondateur de Pinwheel, est un expert de l'industrie qui a passé sa carrière à construire des infrastructures pour permettre aux innovateurs de construire l'avenir du système financier. Dans une récente interview, il a expliqué comment le rôle du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a évolué et comment les réglementations récentes pourraient amener l'open banking aux États-Unis.

Comment le rôle du CFPB a-t-il évolué et quel impact ces changements auront-ils sur les consommateurs ?

Kurt Lin : Alors que l'espace fintech continue d'évoluer, le CFPB évolue également. Au milieu de l'essor de l'industrie ces dernières années, le CFPB s'est imposé comme le principal régulateur du secteur, supervisant et créant une réglementation au rythme de l'innovation. Le CFPB reste impliqué dans les abus des consommateurs et s'efforce de déraciner les pratiques acceptées de longue date mais malignes telles que les frais de découvert et les frais de déposant, tout en créant de nouvelles réglementations pour les technologies émergentes. 

Tout comme nous nous efforçons de créer un système financier plus équitable chez Pinwheel, le CFPB s'efforce de faire de même, comme le montrent en outre les récentes remarques de Réalisateur Chopra. Les dernières directives indiquent que le CFPB fait pression pour un monde où les consommateurs ont plus de contrôle sur leurs données, ce qui conduit à une agence et à un choix accrus sur leurs principales institutions financières. 

Quels sont les changements réglementaires majeurs à venir qui auront un impact sur les banques et les fintechs ?

Lin: Le CFPB codifie en outre l'article 1033 de la loi Dodd-Frank pour promouvoir la finance ouverte. Quelques exemples d'initiatives que nous pouvons nous attendre à voir cette année : 

Accroître la propriété des consommateurs sur leurs données financières. Les données sur le revenu et l'emploi sont sans doute la partie la plus importante de la vie financière d'une personne, mais la quantité de réglementation concernant la portabilité, la sécurité et la propriété ne correspond pas à l'importance de ce type d'informations. En vertu de la nouvelle réglementation, nous nous attendons à des choses comme Transfert de dépôt direct (DDS) pour devenir la norme. Le DDS est au cœur de l'open banking. Le revenu commence au dépôt direct, et avoir plus de contrôle sur ces informations et le flux de fonds est essentiel pour que les consommateurs éliminent l'immense friction qui les empêche de mettre en place ou de déplacer rapidement leurs dépôts directs. 

Par la suite, à mesure que les consommateurs auront plus de contrôle sur leurs données, nous nous attendons à une amélioration de la façon dont nous évaluons la solvabilité et souscrivons les prêts. Dans l'état actuel des choses, le revenu n'est toujours pas un facteur clé dans une cote de crédit traditionnelle. Cependant, un étude récente nous venons de mener a révélé que plus de 80% des consommateurs sont à l'aise de partager leurs données sur les revenus et la paie. C'est un signal assez clair que la population en général est consciente qu'il sera avantageux pour elle de contrôler et de partager cette information pour accéder à de meilleurs produits financiers. 

Après le scandale FTX de l'année dernière, il est très évident que les réglementations cryptographiques arrivent. Selon vous, à quoi ressembleront les nouvelles réglementations cryptographiques ? 

Lin: La crypto n'est pas mon domaine principal, cependant, j'ai quelques réflexions :

On parle beaucoup de choses comme les réglementations exigeant que les échanges cryptographiques aient une preuve de réserves, etc. pour créer plus de transparence et de confiance dans l'écosystème.  

Bien qu'il soit productif de voir ce dialogue, il reste encore beaucoup de travail à faire pour établir des orientations claires. Par exemple, quelles sont les bonnes normes, comment cela devrait-il être audité, comment obtenir une visibilité sur les véritables passifs, etc.  

Je ne m'attends pas à une action claire ou immédiate, mais je m'attends à une surveillance accrue de l'écosystème, en particulier autour des échanges centralisés. Cette surveillance accrue impliquera également que les acteurs du marché joueront un rôle encore plus actif dans la création de nouveaux outils pour mieux surveiller le comportement en chaîne et utiliseront ces outils pour éclairer les futures réglementations.  

Y a-t-il des domaines de la fintech et/ou de la banque qui, selon vous, manquent de réglementation ou de surveillance ?

Lin: S'agissant de ce sujet dans son ensemble, il peut être extrêmement lent d'adopter de nouvelles politiques comme celles-ci. En attendant, nous sommes ravis de contribuer à cultiver une structure de type banque ouverte en renforçant nos partenariats avec les fournisseurs de services de paie. C'est quelque chose sur lequel nous sommes hyper concentrés cette année, ce qui aidera à débloquer plus largement les données sur les revenus autorisées par les consommateurs. Cela présente deux avantages : cela donnera aux consommateurs plus de contrôle sur leurs informations financières et permettra aux banques et aux fintechs d'utiliser ces données pour créer des offres plus robustes.

Photo par Leyre Labarga on Unsplash

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• La source: https://finovate.com/pinwheel-ceo-kurt-lin-on-the-impact-of-the-cfpb-on-open-finance/