Fournisseur principal Jack Henry se tourne vers la technologie pour faire face aux changements dans le paysage actuel des paiements et aux préoccupations des clients suite à l'effondrement de la Silicon Valley Bank tout en se préparant à lancer de nouvelles solutions pour lutter contre les cybermenaces dans le secteur des services financiers.
Actualités de l'automatisation bancaire assis avec Lee Wetherington, directeur principal de la stratégie d'entreprise chez Jack Henry pour discuter des besoins des clients du fournisseur de technologie, préparer les clients pour FedNow et les nouveaux produits en 2023. Ce qui suit est une version éditée de cette conversation.
Bank Automation News : Sur quoi les clients des banques se concentrent-ils après l'effondrement de SVB ?
Lee Wetherington : L'effondrement de SVB a accéléré le roulement des dépôts qui a commencé en décembre 2022, entraînant une demande de relations de dépôt plus solides après SVB. Selon l'enquête de référence menée par Jack Henry en 2023 auprès des chefs de la direction, la croissance des dépôts est désormais la principale priorité stratégique des banques.
Les meilleures stratégies de dépôt sont ciblées, étagées, segmentées et stratégiques. Les banques intelligentes savent quels segments de leur base de dépôts sont les plus à risque de désabonnement et de fuite. Ils ont été proactifs pour atteindre les déposants qui sont disproportionnellement importants pour la liquidité de la banque. Les banques progressistes offrent également des options d'épargne et d'investissement automatisées qui rendent les relations de dépôt collantes et relutives.
Les banques les plus prospères sont celles qui non seulement évaluent les dépôts de manière stratégique, mais font également preuve de créativité avec les anciens outils des CD et des comptes d'épargne et, par exemple, proposent le refinancement des CD à moyen terme ou créent des offres groupées hybrides qui équilibrent le besoin de liquidité de la banque. et un faible coût des fonds avec le désir du client d'obtenir de meilleurs tarifs.
Même avant SVB, les banques cherchant à combler les écarts de dépôt entre la génération Y et la génération Z proposaient une ouverture de compte uniquement mobile qui ne force pas le financement du compte à l'avance, ainsi qu'un accès anticipé aux chèques de paie qui est devenu un incontournable parmi les néobanques comme Chime. De plus en plus de banques emboîtent le pas.
BAN : Quels outils les banques devraient-elles mettre en place pour permettre une intégration transparente avec les partenaires fintech nécessaires, y compris ceux des paiements ?
LW: Les banques doivent être des entremetteurs efficaces entre leurs clients et les fintechs les plus pertinentes. Ils doivent être vraiment bons et efficaces pour identifier, vérifier, intégrer et intégrer les fintechs de choix dans leurs expériences numériques dans des délais significatifs. Cela signifie que les banques doivent disposer de plates-formes numériques ouvertes avec des API en libre-service bien documentées que les fintechs peuvent utiliser facilement.
Selon l'enquête 2023 Strategic Priorities Benchmark, 90 % des institutions financières prévoient d'intégrer les fintechs dans leurs expériences numériques au cours des deux prochaines années, et 63 % des banques prévoient d'intégrer spécifiquement les fintechs de paiement.
Compte tenu des vents contraires croissants auxquels les fintechs de paiement sont confrontées en termes de resserrement de l'accès au capital-risque, de ralentissement des taux de croissance du commerce électronique et de surveillance réglementaire croissante, Forrester prévoit qu'une fintech de paiement sur quatre échouera cette année. Cela signifie que les banques doivent prendre des précautions supplémentaires dans la vérification des partenaires fintech liés aux paiements en 2023.
D'une manière générale, les paiements deviennent de plus en plus complexes et fragmentent le nombre de façons dont les gens paient et sont payés. Les petites et moyennes entreprises doivent être en mesure d'accepter des paiements via une gamme croissante et complexe de rails de paiement, de types d'appels d'offres et de portefeuilles numériques. De nombreuses entreprises doivent désormais accepter entre 12 et XNUMX types de paiement différents.
Les banques prospères élimineront la complexité croissante des paiements et permettront aux entreprises de toute taille d'accepter des paiements de n'importe qui n'importe où dans le monde. L'acceptation universelle des paiements sera essentielle pour les flux de trésorerie des entreprises, surtout si un ralentissement économique se matérialise cette année. Les approches de paiement en boucle ouverte, en particulier le P2P, gagneront également en popularité.
BAN : Comment FedNow change-t-il le jeu des paiements ?
LW: Pour la première fois en 50 ans, vous avez mis en ligne un nouveau rail public de paiements instantanés. FedNow va inaugurer une nouvelle ère d'innovation autour de nouveaux cas d'utilisation de paiement et réinventer des cas d'utilisation plus anciens sur ces rails FedNow. Si vous êtes une banque et que vous ne cherchez pas à vous inscrire et à être au moins un destinataire des paiements FedNow, vous devez réfléchir à la manière dont cela affectera votre capacité à accepter des dépôts. Cette année, la stratégie de paiement est également la stratégie de dépôt. Selon nos dernières recherches, 60 % des banques prévoient d'ajouter FedNow en tant que service de paiement.
BAN : Comment les banques peuvent-elles s'adapter à un système de paiements en pleine évolution ?
LW: Le smartphone moyen aux États-Unis dispose de 14 applications financières, y compris des applications de paiement comme Application de trésorerie, PayPal et de Venmo. Les changements dans la pile technologique sous-jacente au secteur bancaire au cours des 15 dernières années nous ont apporté des choses comme la banque en tant que service (BaaS) et les paiements en tant que service (PaaS). PaaS est la raison pour laquelle vous pouvez obtenir des services de paiement de toutes sortes d'entités différentes, avec ou sans chartes bancaires. Cette perturbation de l'écosystème a créé une fragmentation financière généralisée pour les consommateurs et les empêche de comprendre où ils en sont avec leur argent. L'Américain moyen utilise désormais entre 15 et 20 prestataires de services financiers différents.
Bien qu'il soit illusoire de penser que les banques peuvent empêcher les clients d'utiliser toutes ces autres applications et fournisseurs, les banques peuvent utiliser des API et des rails bancaires ouverts pour agréger une image complète des finances du client à la banque. Cela garantit le statut de première application pour la banque et donne aux clients la confiance financière nécessaire pour agir sur les meilleures recommandations de produits et de services. C'est l'un des moyens les plus puissants pour les banques d'utiliser la technologie pour tirer parti d'un défi systémique et transformer un vent contraire en un vent arrière cette année.
Près de 30 % des banques envisagent également de proposer le PaaS dans les deux prochaines années. Ils prévoient d'intégrer leurs capacités de paiement à des tiers non bancaires. C'est une autre façon pour les banques de se pencher et de monétiser leur charte et d'étendre leur franchise de paiement.
BAN : Sur quoi Jack Henry travaille-t-il pour le lancement en 2023 ?
LW: Nous sommes vraiment ravis du lancement de deux nouvelles solutions cloud natives de nouvelle génération : Banno Business, notre nouvelle solution de gestion de trésorerie conçue pour éliminer la compromission des e-mails professionnels (BEC) ; et Financial Crimes Defender, une plate-forme en temps réel renforcée par l'IA et l'apprentissage automatique qui offre une visibilité sur la fraude sur tous les canaux.
Chaque banque et fintech du pays a connu plus de fraude au cours des 12 derniers mois qu'elle n'en a jamais connu dans le passé. Une grande partie du problème est la prévalence du grattage d'écran dans notre industrie - ce qui rend très difficile pour les banques de distinguer les tentatives de connexion valides des tentatives frauduleuses, laissant les systèmes vulnérables aux attaques de bourrage d'informations d'identification et autres cybermenaces qui continuent d'affliger l'industrie à grand.
C'est pourquoi le CFPB [Consumer Financial Protection Bureau] examine le grattage d'écran et propose de nouvelles règles de banque ouverte plus tard cette année. La bonne nouvelle est que les banques peuvent remplacer le grattage d'écran entrant par des rails bancaires ouverts basés sur des API et finalement éliminer complètement le partage des informations d'identification.
Chez Jack Henry, nous continuons à éliminer progressivement le scraping d'écran entrant sur notre plate-forme numérique Banno et à le remplacer par des connexions API directes à cinq des plus grandes plates-formes d'échange de données financières. En fait, nous avons déjà éliminé le grattage d'écran de centaines de milliers d'applications sur des millions de titulaires de compte, et nous terminerons ce processus sur Banno d'ici la fin de cet été.
L'élimination du partage des informations d'identification est une étape importante pour l'industrie et inaugurera une nouvelle ère plus sécurisée d'échange de données financières. Contrairement à l'extraction de données aveugle effectuée par capture d'écran, l'agrégation d'API ouverte permet aux titulaires de compte de spécifier, de minimiser et de contrôler entièrement leurs données et la manière dont elles sont partagées avec des fournisseurs tiers, y compris la possibilité d'accorder ou de révoquer des autorisations de données au sein de la banque numérique de leur banque principale. expérience. Il renforce la confiance dans la banque et améliore la sécurité financière du client. C'est la bonne chose à faire, et nous sommes ravis de diriger cet effort.
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