Repenser la lutte contre le blanchiment d'argent : un appel à l'innovation et à l'efficacité

Repenser la lutte contre le blanchiment d'argent : un appel à l'innovation et à l'efficacité

Horodatage: 13 février 2024 4:29
Repenser AML : un appel à l'innovation et à l'efficacité PlatoBlockchain Data Intelligence. Recherche verticale. Aï.

Dans le secteur des services financiers, Anti-blanchiment d'argent (AML) continue de faire l’objet d’intenses débats. Les discussions oscillent entre la défense d'une réglementation plus stricte et la remise en question de l'étendue des responsabilités des banques dans la supervision (le contrôle) des transactions financières.

Les réglementations LAB jouent un rôle essentiel dans la prévention du recours aux institutions financières pour faciliter des délits tels que le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. Cependant, l'efficacité de ces mesures est souvent examinée de près, notamment compte tenu de leur impact sur les clients légitimes et sur les modèles financiers des banques. Malgré des cadres AML rigoureux, un écart important persiste entre les résultats escomptés et les résultats réels, c'est-à-dire

  • Les Nations Unies estiment qu’environ 2 XNUMX milliards de dollars, l’équivalent du PIB d’une grande économie comme la France, circulent chaque année via les circuits de blanchiment d’argent. De manière alarmante les taux de détection et d’interception sont d’une faiblesse déconcertante, avec seulement environ 2 % de cette quantité détectée, et seulement une fraction de cette quantité a été effectivement stoppée. Cela met en évidence les lacunes des processus actuels de KYC et AML dans la lutte contre les crimes financiers majeurs.

  • Les clients légitimes font face à des répercussions importantes en raison des milliards investis chaque année dans la conformité, ce qui fait grimper les coûts pour les consommateurs et les exclut potentiellement des services bancaires essentiels. Par exemple, les PME peuvent être confrontées à de graves perturbations de leurs activités en raison de paiements bloqués, les migrants peuvent avoir du mal à fournir les preuves d'identité nécessaires pour le KYC et les consommateurs à faible revenu peuvent être injustement signalés comme à haut risque.

  • Des dizaines d'institutions financières ont déjà été condamné à une amende énorme pour non-respect des procédures KYC et AML. Rien qu'en 2023, plusieurs institutions financières, dont Binance (4 milliards de dollars), Crown Resorts (450 millions de dollars), Deutsche Bank (186 millions de dollars) et Bank of Queensland (50 millions de dollars), ont été condamnées à des amendes importantes pour non-respect des procédures KYC et AML. , contribuant à plus de 403 milliards de dollars de pénalités depuis 2008.

L’amélioration des processus de lutte contre le blanchiment d’argent nécessite de s’éloigner des mesures gouvernementales prescriptives pour favoriser l’innovation et l’efficacité. Cela implique d’aller au-delà d’une mentalité consistant à « cocher les cases » pour adopter des solutions qui identifient et atténuent efficacement les risques de blanchiment d’argent, un défi aggravé par la complexité de mesurer l’efficacité de la lutte contre le blanchiment d’argent. Par exemple, une banque identifiant de nombreux cas de blanchiment d'argent n'a pas nécessairement mis en place de bonnes pratiques. Il se peut également qu’ils aient eu de la chance ou qu’ils aient un modèle économique qui attire beaucoup de blanchiment d’argent (ce qui facilite la détection de la pointe de l’iceberg).

Les institutions financières peuvent naviguer plus efficacement dans le paysage de la LBC en mettant en œuvre les meilleures pratiques qui minimisent les perturbations et améliorent la conformité, telles que :

  • Adopter une approche basée sur les risques: Au lieu d’appliquer le même niveau de contrôle à chaque transaction, les institutions financières devraient adopter une approche basée sur le risque, axée sur les transactions les plus susceptibles de présenter un risque élevé. Cela permettra à la banque de prioriser ses efforts et de réduire le nombre de faux positifs.

  • Tirer parti de la technologie: De nombreuses institutions financières utilisent encore des systèmes AML simples basés sur des règles mises en œuvre sur des systèmes obsolètes et cloisonnés, ce qui entraîne logiquement de mauvais résultats. L'adoption de systèmes avancés, souvent basés sur l'IA, proposés par diverses sociétés RegTech (comme ComplyAdvantage, Chainalysis, Unit21, Discai, Alessa, Fraudio) peut toutefois améliorer la précision de la détection, en réduisant à la fois les faux positifs et les faux négatifs sans impact significatif sur l'expérience utilisateur. RegTech peut offrir une lueur d’espoir aux services de conformité surchargés.

  • Favoriser une culture de conformité: L'éducation et la formation continues garantissent que tous les employés de la banque connaissent bien la réglementation AML et comprennent leur rôle dans le processus de conformité, maximisant ainsi les avantages des innovations RegTech.

  • Examen continu des politiques et des procédures :: Veiller à ce que les politiques et procédures AML restent efficaces et alignées sur les normes réglementaires en vigueur grâce à des mises à jour régulières.

  • Surveillance et rapport: Une surveillance et des rapports continus sur les efforts de conformité AML aident à identifier les domaines à améliorer, garantissant ainsi une efficacité continue.

La lutte contre le blanchiment d’argent ne se limite pas à prévenir le blanchiment d’argent ; cela englobe également la lutte contre la corruption (c'est-à-dire les individus ou les entreprises qui acceptent des pots-de-vin), l'évasion des sanctions (c'est-à-dire les individus ou les entreprises qui transfèrent de l'argent qui ne devrait pas être autorisé) et la fraude (c'est-à-dire la tentative de voler ou d'escroquer l'argent de quelqu'un d'autre). Les criminels utilisent des techniques sophistiquées pour blanchir des fonds illicites, ce qui complique les efforts de détection et d'intervention des institutions financières, c'est-à-dire

  • Motif Placé : déposer de l'argent illégal dans le système financier. Cela se fait via différentes techniques, par exemple via des entreprises cash avec peu ou pas de coûts variables (par exemple lave-autos, casinos, studios de bronzage…), via de fausses factures, via le smurfing (fractionnement en petites sommes, qui restent en dessous de certains seuils AML) , via des trusts et des sociétés offshore ou des comptes bancaires étrangers, via des transactions avortées…​

  • extraction: cela consiste à sortir l'argent pour qu'il puisse être utilisé. Souvent, cela se fait au moyen de techniques sur lesquelles les criminels paient des impôts, car cela augmente la légitimité. Les techniques typiques consistent à verser des salaires à de faux employés, des prêts à des administrateurs ou des actionnaires qui ne sont pas remboursés ou à verser des dividendes.

En raison de la diversité des types de délits financiers et des techniques utilisées pour le placement et l’extraction, il devient très complexe pour les institutions financières de détecter et d’arrêter correctement ces activités. Les principales raisons en sont :

  • Manque de données complètes à la disposition des banques, souvent en raison de réglementations en matière de confidentialité telles que le RGPD. Cette limitation rend l’AML efficace semblable à la recherche d’une aiguille dans une botte de foin. Une collecte et un partage de données améliorés et plus précis, soumis à des mesures de sécurité strictes, pourraient améliorer considérablement les efforts de lutte contre le blanchiment d’argent.

  • Chaque banque met en œuvre elle-même la lutte contre le blanchiment d'argent et essaie d'assurer la conformité au sein de son organisation.. Cette approche isolée des banques en matière de conformité AML, couplée à l'exploitation de celle-ci par des criminels, souligne la nécessité d'un cadre juridique facilitant le partage de données et la collaboration entre les institutions financières. Les RegTechs peuvent jouer un rôle crucial dans cet écosystème en offrant des ressources telles que des listes de contrôle des sanctions et des outils de conformité réglementaire, qui sont partagées dans un modèle SaaS entre ses clients.

  • Compte tenu de la nature internationale de la criminalité financière, le développement de normes mondiales de lutte contre le blanchiment d’argent et coopération internationale accrue sont impératifs. Le blanchiment d’argent est un problème mondial qui exige une réponse unifiée.

  • Les régulateurs font très peu pour soutenir les institutions financières dans leur mission. Au lieu de simplement définir des règles strictes (souvent obsolètes) et d’imposer des sanctions, ils pourraient également proposer des outils pour aider les institutions financières à améliorer leur lutte contre le blanchiment de capitaux. Par exemple, des API de contrôle des sanctions à jour et facilement accessibles, un bon accès (basé sur les API) aux registres des entreprises et de l'UBO ou la mise en place d'un bac à sable réglementaire, dans lequel sont inclus des exemples (anonymisés) de fraudes récemment détectées et de faux positifs courants, seraient tous aident les acteurs à être plus efficaces en matière de conformité AML. De plus, les régulateurs peuvent organiser des formations et des forums de partage de connaissances pour faciliter l’échange d’expertise cruciale.

En fin de compte, le cheminement vers des pratiques de lutte contre le blanchiment d’argent plus efficientes et efficaces exige une action collective. Les institutions financières, les régulateurs et les fournisseurs de RegTech doivent collaborer étroitement, en partageant des informations et des données pour améliorer les efforts de lutte contre le blanchiment d'argent.

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