L'avenir de la fintech face à la guerre en Ukraine : avis des meilleurs influenceurs

L'invasion de l'Ukraine par la Russie s'est avérée être un choc pour la communauté mondiale malgré la menace qui avait grandi pendant les mois qui l'ont précédée. Bien que l'action militaire se déroule à l'intérieur des frontières ukrainiennes, la perturbation financière qu'elle a provoquée s'est propagée bien au-delà.

Le marché boursier mondial s'effondre, les prix du pétrole et du gaz grimpent, l'inflation augmente. Il est difficile d'imaginer une sphère où les ondes de choc économiques de la guerre en Ukraine ne se font pas sentir.

La fintech et la technologie sont les industries étroitement liées à l'Ukraine et à la Russie, de nombreuses entreprises externalisant leur développement de logiciels vers ces pays ou s'enracinant à partir d'eux. C'est pourquoi la question des implications de cette guerre dans une perspective à long terme est celle que se pose la communauté fintech depuis le 24 février, premier jour de l'agression russe en Ukraine.

Nous assistons maintenant à une situation qu'aucune personne sensée n'aurait pu imaginer se produire au XXIe siècle. Par conséquent, ce qui se passera ensuite dans l'industrie des technologies financières serait très difficile à prévoir.

Cependant, contrairement à la guerre non provoquée, le marché mondial a ses lois et ses tendances, en analysant lesquelles nous pouvons au moins approcher la compréhension de ce qui attend la communauté fintech dans les mois, voire les années à venir.

Nous nous sommes donc adressés à des experts dans différents domaines de la fintech - de la cryptographie à la banque émotionnelle en passant par la recherche universitaire, avec la même question :

Quel sera l'impact de la guerre en Ukraine sur la fintech mondiale dans un avenir proche (et même lointain), en fonction de ce qui se passe actuellement et de votre propre analyse de la situation ? 

Nous avons été époustouflés par la volonté des leaders d'opinion de participer - et nous sommes reconnaissants à tous ceux qui ont pris le temps de partager leurs points de vue avec notre public. Retrouvez ci-dessous les réponses reçues, classées par ordre alphabétique.

Alexandre Hatami

Fondateur d'un cabinet de conseil Pacemakers.io, Administrateur non exécutif de Banque Cashplus, auteur de « Réinventer la Banque et la Finance », mentor de start-ups fintech, conférencier lors d'événements fintech.

La Russie avant le 24 février 2022 était un endroit très différent de ce qu'elle est aujourd'hui. Le pays s'est coupé des grands canaux d'intégration financière avec le monde occidental de loin ses marchés les plus importants (la Chine ne représente qu'environ 16% des exportations). L'impact sur l'économie russe est déjà substantiel et il ne peut que s'aggraver. 

SWIFT
Étant exclue de SWIFT, le résultat le plus probable est que la Russie cherchera d'autres moyens de payer et de recevoir des paiements. Son propre système alternatif de traitement des paiements SPFS n'est accepté que par les banques russes et certains membres de l'ex-Union soviétique. Il y a des rumeurs selon lesquelles il pourrait se connecter au système de paiement interbancaire transfrontalier chinois (CIPS). Mais CIPS traite toujours une fraction des transactions que SWIFT fait et ne deviendra jamais son remplaçant.

Cybersécurité

La Russie multiplie déjà les cyberattaques contre ses adversaires. L'Ukraine a été frappée par une cyberattaque massive au début du conflit. Nous devrons nous attendre à plus de ceux-ci. Cela signifiera que le reste du monde améliorera inévitablement sa capacité à gérer les cyberattaques - et ils le feront probablement dans le cadre d'un effort plus concerté que par le passé. 

Talent

Il existe des récits anecdotiques de jeunes férus de technologie quittant la Russie. Si tel est réellement le cas, l'écosystème technologique russe sera gravement touché, ses meilleurs et plus brillants quittant l'industrie nationale et se déplaçant vers d'autres pays. L'impact que cela aura sur la capacité de la Russie à évoluer technologiquement sera important. 

Andra Sonéa

Un conseiller pour FintechOS, chargé de recherche à l'Université d'Oxford, spécialisé dans l'infrastructure des services financiers, l'architecture de la « banque au quotidien », la banque ouverte et l'« accès aux services bancaires ».

Au moment où j'écris ces lignes, la belle ville de Kiev est bombardée par l'armée russe. Des milliers de personnes tentent de fuir, d'autres se battent et beaucoup meurent. A quoi bon parler d'autre chose ?

J'écris cependant avec l'espoir et la connaissance que la guerre finira et que l'Ukraine sera libre. Les horreurs dont nous avons été témoins nous inciteront, espérons-le, à construire plus judicieusement des organisations, des systèmes et des structures pour un monde tout à fait différent.

Premièrement, je pense que nous en sommes tous venus à réaliser que la finance est une infrastructure nationale essentielle, et nous en savons peu ou presque rien. L'industrie Fintech s'est tenue à l'écart de la réflexion sur la façon dont les choses sont connectées ou sur la robustesse et la résilience de l'ensemble du système. Quelle pièce de Jenga vous enlevez-vous afin d'isoler financièrement un pays qui déclenche une guerre d'agression ? Bloquer sept banques de SWIFT est-il suffisant ?

D'un autre côté, de quel type de systèmes avez-vous besoin pour que les millions de personnes qui ont dû quitter le pays aient toujours accès à leurs pensions ?

Deuxièmement, la vague d'Ukrainiens qui doivent quitter leur pays et s'installer à travers le monde où ils ont des amis, de la famille ou se sentent mieux accueillis - remettent en question le statu quo de l'accès aux systèmes bancaires quotidiens locaux. Vous ne pouvez plus ignorer que des millions de personnes en Europe n'ont plus d'adresse, de facture ni de nom ni d'historique de crédit. Nous devons penser plus intelligemment en tant qu'industrie, pas seulement en tant que technologues, sur l'accès aux services bancaires quotidiens pour les migrants et les réfugiés et sur la manière dont, grâce à l'accès au financement, nous contribuons à leur intégration dans nos communautés aussi longtemps qu'ils choisissent de rester.

Troisièmement, la fintech réunie dans chaque équipe que j'ai vue, des gens du monde entier. Les Ukrainiens sont nos collègues respectés et beaucoup d'entre eux tiennent en ce moment même une arme pour se défendre. Leurs familles ont probablement dispersé le monde. Outre de grandes solutions structurellement différentes, nous devrons construire des solutions locales qui correspondent aux vagues locales et internationales de migrants et de réfugiés, qu'ils soient originaires d'Ukraine ou de Syrie.

Avril Roudine

Fondateur et président de le groupe Rudin, meilleur stratège marketing pour les services financiers, la gestion de patrimoine et secteurs des bureaux familiaux. Reconnu par Onalytica comme « Influenceur » #1 en gestion de patrimoine, conférencier sur la richesse, la nouvelle génération et la fintech.

Tragiquement, cette guerre en Ukraine a éloigné tant de personnes de leurs maisons, bureaux et familles. Cette triste situation obligera davantage de personnes à accéder à leurs banques, comptes de gestion de patrimoine, compagnies d'assurance, etc. via le numérique. La communauté fintech en Ukraine a une opportunité (si elle le peut dans des conditions aussi stressantes !) de résoudre cet ensemble de défis. 

 

Alex Malychev

PDG de SDK.finance - Un core banking en marque blanche ainsi que logiciel néobancaire vendeur; mentor à Startup Wise Guys Accelerator et conférencier lors de nombreux événements fintech. Sociologue de formation, il possède une solide expérience dans la recherche en sociologie, les relations publiques, le marketing et la gestion.

Compte tenu des lourdes sanctions imposées à la Russie à la suite de son agression en Ukraine, la voix de la lutte contre le blanchiment d'argent/conformité a plus de pouvoir et de priorité.

L'enquête sur les bénéficiaires finaux et leurs relations avec les structures de Poutine devient beaucoup plus sophistiquée. Le rôle d'un responsable AML/conformité au sein des institutions financières, qui est l'un des principaux aujourd'hui, pourrait devenir encore plus important.
Pour être honnête, il n'y a rien de nouveau dans la fintech, juste une tendance à laquelle nous assistons depuis des décennies.

Néanmoins, il est important que dans le but de suivre toutes les procédures AML, les fintechs ne sacrifient pas le service client. Il est difficile d'essayer de se mettre à la place du client lorsque votre priorité est la réglementation et les sanctions.

L'accessibilité et la commodité, le service client irréprochable risquent de devenir une victime aléatoire de cette guerre. J'espère que cela n'arrivera pas.

Bryan Clagett

CRO/CSO à Moven.com, conseiller international en Fintech et services financiers, conférencier, leader stratégique aidant la fintech et la finserv à gagner des parts de marché. 

La guerre entre l'Ukraine et la Russie a clairement un certain nombre d'impacts sur le secteur des technologies financières et des services financiers, en particulier ceux impliqués dans tous les aspects du mouvement de l'argent. Cependant, l'impact qui m'inquiète le plus est l'aspect humanitaire de la guerre et le potentiel de dommages collatéraux durables. Plus précisément, les entreprises technologiques ukrainiennes bénéficiaient des avantages de l'expansion économique en Europe et des perspectives solides des investisseurs en capital-risque. Des vies sont maintenant brisées ou, à tout le moins, perturbées. Certaines entreprises ukrainiennes ne survivront tout simplement pas, pas plus que beaucoup d'entre elles en Russie.

Presque toutes les entreprises technologiques sont exposées à la guerre. Je connais un certain nombre de fintechs qui ont des collègues et des partenaires qui travaillent et vivent en Ukraine. Il est encourageant de voir Fintechs For Ukraine intervenir et offrir un soutien direct https://www.fintechsforukraine.org/.

Dans le même temps, des innovations fintech ont émergé de la guerre, notamment sous la forme de nouvelles sources de financement pour des causes humanitaires. La crise a galvanisé l'espace crypto et NFT, résultant en des solutions fintech très créatives. Par exemple, il semblerait que l'Ukraine soit le premier gouvernement en temps de guerre à accepter les dons de crypto-monnaie.

En ce moment, j'ai plus de questions que de réponses. La question imminente demeure; comment la deuxième économie mondiale, la Chine, réagira-t-elle finalement aux restrictions occidentales. De telles réponses pourraient avoir des effets d'entraînement ressentis dans le monde entier.

Devie Mohan

Co-fondateur et PDG de Marque de brûlure, un écrivain, conférencier et commentateur influent sur la fintech, classé parmi les 10 meilleurs influenceurs fintech mondiaux par plusieurs groupes.

Je n'aurais jamais imaginé écrire sur la guerre et la fintech dans le même article, mais nous y sommes. La guerre en Europe a eu un impact sur les principaux hubs fintech - pas seulement en Ukraine - mais aussi dans les pays limitrophes de l'Ukraine d'une manière que la fintech n'a jamais vue auparavant.

Plusieurs facteurs ont aidé l'Ukraine dans son parcours de croissance du marché technologique jusqu'à présent - les réussites d'entreprises comme Grammarly ou Preply ; une énorme quantité d'investissements d'investisseurs étrangers et de sociétés de capital-risque, une croissance phénoménale de l'utilisation du téléphone mobile et un pourcentage élevé de la population bancarisée. Il s'agissait d'un marché fintech à croissance rapide avec plus de 150 startups fintech déjà bien établies sur le marché avec des niveaux de financement avancés. C'est sans compter les fondateurs ukrainiens ou ceux qui ont des liens très forts qui ont établi leurs startups ailleurs en Europe, principalement pour l'accès à l'UE.

Ce qui va se passer maintenant reste à voir. La guerre n'aide pas le cas de l'activité économique, fintech ou non, et tout ce sur quoi nous pouvons travailler est de résoudre les nouveaux problèmes qui surgiront en raison de l'instabilité économique et sociopolitique, et de garantir que le marché est toujours disponible quand un moment de la paix arrive. L'accent devrait désormais être mis sur l'utilisation de l'infrastructure fintech existante pour proposer des solutions innovantes le plus rapidement possible, en aidant l'homme ordinaire - qu'il s'agisse d'utiliser l'open banking et l'open KYC pour ouvrir rapidement de nouveaux comptes bancaires dans d'autres pays ou de mener des actions caritatives sans numéraire. Ce sera également une excellente occasion pour les startups de transfert de fonds et de microcrédit d'entrer activement sur le marché. Le partage de données KYC au-delà des frontières, l'utilisation de réseaux de crypto-monnaie et la fourniture d'un accès à faible coût aux transactions transfrontalières sont des phénomènes déjà observés dans toute l'Europe. 

Les Ukrainiens ont déjà montré au monde que leurs attitudes sont faites d'acier - nous ne pouvons qu'espérer que la technologie jouera un rôle majeur dans la construction et la reconstruction des vies touchées le moment venu.

Duena Blomström

Franck Schwab

Conseiller stratégique et co-fondateur de Forum FinTech Francfort, membre du conseil d'administration de Banque internationale du Golfe, Bahreïn, membre du Risk Advisory Committee de PayU, Amsterdam, membre du conseil de surveillance de Banque Addiko, Vienne, membre du conseil de surveillance de Bitcoin Technologies AG et membre du conseil consultatif de My Football Space.

De la part des dirigeants russes, nous vivons une guerre d'agression contre l'Ukraine, contre la liberté et la démocratie en Europe et, par conséquent, également contre le peuple russe. La fin de la guerre et les conséquences ne sont pas encore prévisibles.

Mais le type de coopération internationale que nous tenions pour acquis jusqu'à récemment a changé presque du jour au lendemain. L'industrie émergente des FinTech en Europe en est également affectée.

Ces dernières années, j'ai conseillé plusieurs banques russes à Moscou sur les FinTech, l'Innovation et la Transformation. Et avec une équipe technologique en Ukraine, j'ai pu soutenir une startup FinTech dano-allemande. Les deux sont difficiles à imaginer aujourd'hui.

Les modèles de coopération précédents seront gravement ou complètement perturbés pendant des années, voire des décennies.

Ces dernières années, les investisseurs ont investi des centaines de milliards d'euros dans les startups FinTech. Cependant, compte tenu de la situation de sécurité en Europe qui a considérablement changé, je suppose que les priorités sociales et, par conséquent, les priorités d'investissement économique vont changer de manière significative à court et à moyen terme.

Ces changements affecteront principalement l'industrie européenne des FinTech. Les investissements dans les FinTech auront tendance à baisser au profit d'investissements dans des secteurs tels que l'énergie, l'environnement et la sécurité. Et les fondateurs et les investisseurs se concentreront beaucoup plus sur ces questions urgentes à l'avenir.

Je m'attends à ce qu'à court terme, les investissements FinTech se concentrent encore plus sur les startups FinTech existantes en mode de croissance. Il est très probable que sensiblement moins de startups FinTech seront créées en Europe au cours des prochaines années. Et le plus tristement, l'industrie FinTech en Ukraine sera en retrait de nombreuses années.

Il appartient maintenant à tous les Européens et démocrates de soutenir au mieux les Ukrainiens démocrates et épris de liberté.

Michael J. Casey

Chief Content Officer chez CoinDesk, président non exécutif et cofondateur de Médias Streambed, l'auteur de CoinDesk Newsletter L'argent réinventé, un co-animateur du podcast du même nom.

Cette guerre sera le catalyseur d'une restructuration complète du système financier mondial. En effet, pour la première fois, des pays comme la Russie et la Chine – qui ont désormais une réelle incitation à abandonner le système existant – ont également les moyens technologiques de le faire. Cette guerre va engendrer une guerre des monnaies numériques. 

Les économistes traditionnels ont tendance à rejeter les prédictions dramatiques selon lesquelles le dollar perdra son statut de monnaie de réserve au motif que, malgré toutes les inquiétudes concernant le leadership mondial des États-Unis, les gestionnaires de gros capitaux ne voient aucune alternative acceptable. Le yuan chinois comporte des risques politiques associés à la méfiance à l'égard des motivations de Pékin, et les marchés de l'euro ne sont pas suffisamment profonds ou liquides. Mais cela passe à côté de l'essentiel. Les pouvoirs de «monnaie programmable» de la technologie cryptographique, basés sur une combinaison de jetons, de contrats intelligents et de la puissance de la validation décentralisée via des chaînes de blocs, permettront des transactions transfrontalières qui ne nécessitent pas l'intermédiation d'une monnaie de réserve de confiance. Ce n'est pas que le yuan remplacera le dollar comme monnaie de réserve ; c'est que les gouvernements et les entreprises de pays comme la Chine et la Russie ont désormais moins besoin d'une monnaie de réserve. 

Grâce aux inventions de la blockchain telles que Swaps atomiques ainsi que séquestre décentralisé, il est possible de créer des contrats commerciaux automatisés dans lesquels les deux parties à une transaction transfrontalière - l'importateur et l'exportateur dans un accord commercial, par exemple - peuvent obtenir un financement commercial suffisant sur les termes de l'accord et rester protégées de la volatilité dans leurs relations respectives taux de change sans avoir à libeller ce contrat dans une devise tierce telle que le dollar. Cela change la donne car les risques posés par la volatilité des taux de change sont la raison pour laquelle les monnaies de réserve – y compris leur rôle de réserve de valeur pour les réserves nationales – existent en premier lieu. 

Jusqu'à présent, le monde a collectivement adhéré à une norme dollar - de nombreux pays, à contrecœur. Cette norme repose sur l'attente que les États-Unis maintiendront leurs engagements internationaux pour protéger les droits de propriété de leurs partenaires commerciaux. (Alors que c'était sans doute la bonne chose à faire, Washington a refusé ce droit à la Russie lorsqu'elle a gelé l'accès aux réserves de sa banque centrale.) Maintenant, la Russie et d'autres États voyous ont une alternative : une norme mathématique. Au lieu de devoir faire confiance au système politique américain, il peut faire confiance à un protocole décentralisé basé sur des lois mathématiques plutôt qu'humaines. La Russie et la Chine ont encore beaucoup de travail à faire pour mettre en place de tels systèmes et leur hostilité passée envers les éléments clés de la communauté crypto a entravé le développement. Cependant, ils vont maintenant accélérer ce travail. Et avec la Chine ayant construit un système national de blockchain et de monnaie numérique de la banque centrale qui est beaucoup plus avancé que tout autre pays, une base suffisante existe pour que les deux pays construisent un système de financement du commerce basé sur la blockchain pour contourner le système de correspondant bancaire basé sur le dollar. 

Tout cela déclenchera une course entre les nations pour créer les meilleures bases technologiques et réglementaires pour la monnaie numérique, essentiellement une compétition monétaire. Cela signifiera-t-il la fin de la domination du dollar ? Pas nécessairement. Les États-Unis peuvent encore gagner la guerre imminente des monnaies numériques. S'il adopte l'esprit d'innovation sans autorisation et de préservation de la vie privée qui est au cœur du mouvement cryptographique, il peut tirer parti de la « confiance dans le billet vert » préexistante du monde, pour surpasser les modèles fermés et lourds de surveillance que les gouvernements autoritaires tels que que la Chine se sentira obligée de construire.

Les États-Unis et leurs alliés doivent se tourner vers des solutions du secteur privé telles que les pièces stables qui sont construites sur des plates-formes ouvertes et qui, de par leur conception, ne permettent pas le type de surveillance centralisée qu'implique une monnaie numérique complète de la banque centrale. Le plus difficile pour Washington est qu'il faudra renoncer à au moins une partie du pouvoir de surveillance existant qu'il exerce via les banques de Wall Street pour sanctionner les gouvernements et les individus et contrôler le flux mondial d'argent. Si les États-Unis peuvent céder une partie de ce pouvoir et travailler avec leurs alliés pour élaborer des méthodes intelligentes de criminalistique blockchain pour gérer les risques financiers et lutter contre le crime international à l'échelle du système, ils peuvent offrir le dollar comme instrument de liberté au monde. Le résultat final est que Wall Street perdra sa domination, mais la véritable puissance américaine - celle qui se manifeste comme une expression des valeurs libérales et de marché libre sur lesquelles l'économie américaine a été construite - sera étendue encore plus largement.

Nigel Verdon

Co-fondateur chez Banque de rails, un entrepreneur fintech à succès, a précédemment fondé Evolution (qui fait maintenant partie de la société FTSE 100 BAE Systems), Currency Cloud (quitté par Visa en 2021).

Tout d'abord, je tiens à dire que nous tous à Railsbank sommes horrifiés par ce qui se passe en Ukraine et nous espérons tous désespérément une résolution pacifique et rapide. Nous travaillons également à soutenir le peuple ukrainien avec de l'aide. Sur le plan personnel, ma famille s'est efforcée d'aider les personnes à quitter l'Ukraine, de trouver un logement en Irlande et de les aider à s'inscrire aux soins de santé, à l'école et au soutien.

En ce qui concerne la fintech mondiale, il y a eu un impact initial pour les entreprises comme nous avec des équipes basées en Europe de l'Est. Je sais que de nombreux départements du personnel ont travaillé très dur pour s'assurer que leurs employés (et leurs familles) sont en sécurité et reçoivent de l'aide dans le cadre d'une crise humanitaire en développement. Et il est humiliant de voir les efforts de cette industrie car elle a ajouté son poids à un superbe effort humanitaire et à la mise en œuvre de sanctions financières contre les agresseurs.

En ce qui concerne le plus long terme, une chose qui caractérise cette industrie est la nature internationale de notre main-d'œuvre et la motivation de nombreux fondateurs et de leurs équipes à promouvoir et à accélérer l'égalité et l'inclusion financières mondiales.

Même si une entreprise peut avoir une base particulière pour son siège social, elle s'appuiera sur toutes les nationalités pour les membres qualifiés de l'équipe et cherchera à s'étendre sur d'autres territoires dès que leurs feuilles de route le permettront.

De plus, l'inclusivité financière est importante pour nous tous. L'une des raisons pour lesquelles les fintechs se développent est qu'elles peuvent diffuser leurs produits innovants à un public aussi large que possible. Pensez au nombre de populations supplémentaires dans le monde qui bénéficieraient d'un accès à des services financiers équitables et transparents. La fintech fonctionne dans le monde entier, pas seulement dans nos propres arrière-cours.

Ce à quoi nous assistons actuellement est une aberration - l'avenir, avec l'industrie fintech jouant son rôle, reste quelque chose dont il faut être très confiant.

Philippe Gélis

PDG et co-fondateur de Kantox. Reconnu comme un leader d'opinion et un influenceur mondial de la fintech, Philippe a débuté sa carrière en tant que consultant en stratégie et management, passant plusieurs années chez Deloitte. 

Global Fintech consiste à réinventer l'expérience client et à créer de nouveaux produits et infrastructures sur le long terme. La guerre, comme toujours, est quelque chose de transitoire qui n'aura pas d'impact sur les objectifs fondamentaux de la Fintech. Cela dit, la guerre en Ukraine, comme le Covid, a mis en évidence que la mondialisation et les interconnexions financières peuvent devenir une faiblesse. Un pays exclu des infrastructures mondiales de paiement – ​​SWIFT – ou dont les avoirs étrangers sont gelés traverse une période difficile et sa propre population souffre au quotidien. Dans ce contexte, le bitcoin et les cryptos auraient pu être une solution alternative mais, étonnamment, cela ne s'est pas vraiment produit. Ce que je retiendrai ici, c'est que de nombreux pays comprendront qu'il devient de plus en plus important de construire des rails de paiement alternatifs et des infrastructures financières.

En résumé

Ce message a été conçu comme une chance pour notre public d'obtenir une analyse complète de la situation par des experts, nous laisserons donc chacun tirer ses propres conclusions.

La seule chose est claire - la guerre qui se déroule géographiquement au centre de l'Europe perturbe les sphères financière et fintech à l'échelle mondiale et est susceptible de provoquer de nombreux changements dans l'industrie.

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• Source : https://sdk.finance/future-of-fintech-because-of-war-in-ukraine/