L'importance de l'IA et de la biométrie dans la conformité réglementaire en finance

L'intelligence artificielle (IA) et la biométrie révolutionnent la conformité réglementaire dans les fintechs et les banques en fournissant des méthodes plus précises et plus efficaces pour identifier et prévenir les activités frauduleuses, ainsi qu'en rationalisant les processus de conformité.

Traditionnellement, la conformité est un processus fastidieux et chronophage, nécessitant des contrôles et des examens manuels des transactions et des documents. Mais avec l’aide de l’IA et de la biométrie, la conformité devient beaucoup plus efficace et efficiente. Dans un récent podcast PaymentsJournal, Michael Sheehy, directeur de la conformité chez Payoneer, et Marc Salazar, directeur de la technologie et de l'infrastructure chez Javelin Strategy & Research, a discuté de l'avenir de la réponse aux défis de conformité.

L’avenir des défis de conformité

Le plus grand défi pour les fintechs en matière de conformité est le coût de mise en œuvre de Know Your Customer (KYC), un processus utilisé par les fintechs pour vérifier l'identité de leurs clients et évaluer leurs risques potentiels de blanchiment d'argent ou de financement du terrorisme. Les Fintechs peuvent devoir passer par un processus KYC lors de l’intégration de nouveaux clients, de la création de nouveaux comptes ou de la réalisation de certaines transactions financières. Cela implique généralement la collecte et la vérification d'informations personnelles et financières, telles que le nom, l'adresse, l'identification gouvernementale et la situation professionnelle. Les Fintechs peuvent également avoir besoin de surveiller l’activité de leurs clients au fil du temps pour garantir une conformité continue aux exigences KYC.

« Surtout lorsque vous souhaitez avoir une présence mondiale et opérer dans plusieurs juridictions, vous savez, les différentes nuances KYC peuvent être coûteuses », a expliqué Sheehy. « Les répercussions de l’absence d’un programme KYC adéquat ou de programmes de conformité suffisamment financés sont importantes. [That] il y a eu 10 milliards de dollars d’amendes KYC l’année dernière dans le monde, ce qui montre à quel point les régulateurs prennent le KYC au sérieux. De plus, différents pays élaborent des réglementations différentes, il est donc difficile de rester au courant de tout.

« Les criminels essaient toujours… de trouver des failles dans le système », a déclaré Sheehy. « Donc [la conformité] consiste à être proactif. Cela implique de mettre en place des processus et des procédures pour analyser les tendances que vous observez non seulement dans vos propres transactions, mais également à un niveau plus macro au sein de l’environnement dans lequel vous opérez.

En tant qu'entreprise en interface avec les régulateurs et les fintechs cherchant à respecter ces réglementations, Payoneer agit en tant que gestionnaire de l'économie mondiale et simplifie le monde complexe de la conformité réglementaire. "Les complexités soulignées par Michael alimentent ce désir de simplification, qui nécessitera un processus itératif pour tenter d'y parvenir", a déclaré Salazar.

Pour répondre aux différentes exigences de la réglementation KYC à travers le monde, de nombreuses entreprises tentent simplement de répondre aux exigences les plus strictes. Mais cela peut se retourner contre les entreprises basées dans des pays fortement réglementés, comme Singapour, qui cherchent à se développer à l’échelle mondiale. Pour ces entreprises, « lorsque vous traitez avec des clients aux États-Unis, où les exigences KYC ne sont pas aussi strictes dans la réglementation, vous vous exposez à un désavantage concurrentiel par rapport à vos autres pairs qui n'exercent peut-être pas leurs activités à l'échelle mondiale. » Sheehy a dit. Se conformer aux réglementations locales est un défi, même pour les plus grandes entreprises multinationales. "Apple et Google tentent de se développer à l'échelle mondiale mais sont limités par les mandats légaux locaux", a déclaré Salazar. "Ils ont été confrontés à des problèmes réglementaires qui les obligent à décider s'ils doivent [encourir] des amendes ou abandonner des produits complets."

Le rôle de l'IA dans la gestion des paiements

L’IA améliore notamment la conformité dans les fintechs et les banques grâce à l’utilisation d’algorithmes d’apprentissage automatique. Ces algorithmes peuvent analyser de grandes quantités de données, identifier des modèles et des tendances et faire des prédictions sur les événements futurs. Cela permet aux banques et aux fintechs d’identifier et de prévenir les activités frauduleuses avant qu’elles ne se produisent, plutôt que de réagir après coup.

« Historiquement, la conformité consistait, vous savez, à détecter et à signaler, à détecter et à signaler. Nous nous dirigeons désormais vers une prévention efficace et vers davantage de rapports en temps réel », a déclaré Sheehy. « L'apprentissage automatique et l'IA vous permettent réellement d'opérer dans un environnement davantage en temps réel par rapport à un environnement traditionnel basé sur des règles. Le modèle traditionnel impliquait l'utilisation de règles telles que si A se produit, faites B ou si C se produit, faites D. En revanche, l'apprentissage automatique vous permettra de mettre en œuvre des mesures préventives et d'avoir un meilleur aperçu de la manière dont vos clients effectuent leurs transactions. Et cela vous permet également de fonctionner de manière plus en temps réel.

Par exemple, Sheehy a décrit comment Payoneer a utilisé l'IA et l'apprentissage automatique pour modéliser les modèles de comportement des commerçants dans une certaine juridiction vendant certains produits. « Un commerçant est-il nouveau sur le marché ? Ou s’agit-il d’un commerçant établi et [en activité] depuis 10 ans ? Vous n’allez pas les traiter de la même manière », a déclaré Sheehy. « Quelqu’un qui grandit et démarre une entreprise aura des paiements moins élevés qui augmenteront avec le temps. Un client plus établi qui aura des volumes importants qui culmineront tout au long des périodes saisonnières.

Les modèles d’IA peuvent aider les fintechs à segmenter leurs commerçants par type et à prédire ce qui se passera dans le futur. « Si quelqu’un reçoit un paiement important, votre modèle pourrait dire : eh bien, je pense que x va se produire. Cela pourrait déclencher une demande de vérification KYC supplémentaire ou suspendre l’activité de ce client.

Grâce à l’IA, les modèles d’apprentissage automatique peuvent être adaptés à des pays ou des marchés spécifiques. « Avec l’émergence de la technologie et des nouvelles plateformes, nous avons assisté à une accélération des normes de gouvernance des données, même si elles restent très disparates selon les régions », a déclaré Salazar. « Nous commençons à voir la capacité de ces modèles à réellement apprendre et… à avoir un impact dans ces régions, ce qui fait une grande différence. »

Biométrie et conformité

Parallèlement à l’IA, la biométrie fait également des vagues dans le monde de la conformité en utilisant des caractéristiques physiques pour l’identification et l’authentification. Cela permet aux clients d'accéder facilement à leurs comptes en regardant simplement une caméra, éliminant ainsi le besoin de mots de passe ou d'autres formes d'authentification. Les banques utilisent également des logiciels de reconnaissance vocale pour vérifier l'identité des clients par téléphone, ainsi que des scanners d'empreintes digitales pour garantir un accès sécurisé aux comptes. Il est beaucoup plus difficile d’usurper l’identité des traits du visage, de la voix ou des empreintes digitales de quelqu’un d’autre que de deviner son mot de passe.

« Tout le monde utilise la biométrie lorsqu’il déverrouille son téléphone, lorsqu’il utilise Apple Pay, lorsqu’il utilise une empreinte digitale sur quelque chose. C’est déjà une sorte de norme », a déclaré Sheehy. « Je pense que la biométrie est étroitement liée aux identités numériques, que j’aborderai dans une seconde. Après la violation de données d’Equifax, les escroqueries au chômage liées au COVID et les escroqueries aux prêts PPP utilisant des identités volées, il est devenu évident que le seul moyen d’empêcher cette fraude est une vérification biométrique en direct. Relier cela aux identités numériques est extrêmement important. En tirant parti d’une base de données gouvernementale pour extraire l’identité numérique d’une personne et en la recoupant avec un test biométrique, vous pouvez relier les deux.

À l’échelle mondiale, les identités numériques et la biométrie sont beaucoup plus avancées en Afrique et en Asie, l’Europe et les États-Unis étant quelque peu à la traîne. Mais Sheehy a affirmé que la biométrie deviendra la norme mondiale dans les deux prochaines années. « Singapour et la Malaisie ont en fait rendu obligatoire la biométrie dans leur KYC. Ils disent aux institutions financières de ces marchés que si vos clients ne sont pas devant vous lorsque vous vendez des produits financiers, vous devez procéder à un contrôle de vivacité et de KYC. Ils vont jusqu’à affirmer qu’ils n’accepteront plus le vol d’identité comme typologie au sein de leur économie.»

Avoir hâte de

L’intelligence artificielle et la biométrie sont bien plus que de simples gadgets sympas : elles améliorent considérablement la fonction de conformité des fintechs et des banques, contribuant ainsi à assurer la sécurité de notre argent et de nos actifs. La biométrie n’est pas encore parfaite, « mais c’est un changement significatif par rapport à il y a cinq ans, où les gens se contentaient de prendre des photos de leurs pièces d’identité, de les télécharger et de demander des prêts hypothécaires et ce genre de choses », a déclaré Sheehy.

Aux États-Unis, pour que la biométrie soit adoptée à grande échelle, elle nécessite une normalisation et une réglementation gouvernementale autour des données. « À l’heure actuelle, la réglementation de la biométrie relève du niveau des États. Nous avons besoin d'un mandat fédéral plus important, ce qui, je crois, s'en vient. En attendant, c’est un peu le Far West. » Une partie de cette réglementation pourrait figurer dans la loi sur la confidentialité des données des consommateurs, actuellement débattue au Congrès.

Alors que diverses réglementations KYC évoluent à travers le monde, Sheehy est optimiste et pense que Payoneer peut faire partie de la solution en rendant les paiements plus sécurisés tout en respectant les réglementations et en innovant dans l'apprentissage automatique et la biométrie. L’avenir semble certainement prometteur pour les entreprises capables de contribuer à simplifier la complexité réglementaire internationale tout en optimisant l’utilisation des données clients et commerciales.

Lien : https://www.paymentsjournal.com/the-importance-of-ai-and-biometrics-in-regulatory-compliance-in-finance/

Source : https://www.paymentsjournal.com

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