Dans mon article de blog « Les frontières du secteur financier s’estompent » (https://bankloch.blogspot.com/2022/11/the-financial-sector-boundaries-are.html) J'ai exploré l'évolution dans laquelle les sociétés financières traditionnelles élargissent leur offre avec des services adjacents, tandis que les entreprises d'autres secteurs proposent également de plus en plus de services financiers. En conséquence, les frontières du secteur financier s’estompent.
Bien que ce blog se concentre principalement sur les grands acteurs s'efforçant de devenir des super-applications (ou semi-super-applications) et proposant des parcours de bout en bout, il existe un récit tout aussi fascinant à explorer sur Fournisseurs SaaS proposant des solutions pour un marché de niche.
Dans mon autre blog « A chaque néobanque sa niche » (https://bankloch.blogspot.com/2022/10/every-neobank-its-own-niche.html), j'ai discuté de la certitude néo-banques concentrer leurs efforts sur des segments de clientèle spécifiques. Cette orientation délibérée leur permet de fournir des services à valeur ajoutée hautement ciblés à leur public cible. De ce fait, ces néo-banques de niche étendent naturellement leur offre à des services adjacents qui apportent une valeur supplémentaire à leur clientèle, leur conférant ainsi un avantage concurrentiel sur les banques universelles.
À l'autre extrémité du spectre, nous avons Entreprises SaaS (technologie logicielle), qui proposent des plateformes spécialisées pour des métiers ou des activités spécifiques, comme des plateformes de cours en ligne, d'e-commerce, de brocante, de restauration, de charité, d'échange d'informations comptables… Généralement, ces entreprises SaaS commencent par une fonctionnalité spécifique et évoluent progressivement vers des solutions globales. Systèmes de planification des ressources d'entreprise (ERP) adaptés à cette profession ou activité spécifique, principalement destinés aux petites entreprises.
Une fois que ces entreprises SaaS ont atteint un certain niveau de pénétration du marché et établi une offre de services complète, une prochaine étape logique consiste à initier et à accepter les paiements, car le système est idéalement positionné pour cela, c'est-à-dire
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Avoir le factures entrantes dans le système permet d’avoir une bonne vision de tous les coûts. Une fois ces factures reçues, c'est logique, les clients demanderont à pouvoir les payer (par exemple via l'intégration PSD2 PISP).
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Comme le système gérera toutes les activités professionnelles, c'est très logique, il génère les factures, mais la prochaine étape logique est que ces factures peuvent être payées immédiatement et que l'état du paiement est suivi.
En d'autres termes, les paiements sont intégrés à la plateforme.
Suite à cette intégration, la progression naturelle implique garder des fonds directement dans le système au lieu de compter sur des comptes bancaires traditionnels. En disposant de leurs propres comptes bancaires, ces entreprises SaaS peuvent rationaliser les processus d'intégration des clients et analyser plus efficacement les paiements entrants et sortants. Ce moment charnière marque l'arrivée de l'entreprise SaaS transition vers un rôle bancaire. Cependant, comme la plupart des entreprises SaaS ne sont pas enclines à obtenir des licences bancaires, elles y parviennent généralement grâce à Banque en tant que service (BaaS) offrandes. En termes simples, le modèle BaaS permet aux entreprises SaaS de fournir des services bancaires sans avoir à devenir elles-mêmes des banques agréées.
Enfin, une fois les fonds stockés sur ces comptes, les utilisateurs recherchent naturellement façons de les consommer. Cela nécessite le émission de cartes de paiement. De plus, en tirant parti des informations commerciales détaillées disponibles, la société SaaS peut proposer des offres hautement compétitives et personnalisées. produits de financement que d'autres entités ne peuvent pas égaler. Une fois ces éléments en place, l'entreprise SaaS se transforme efficacement en une solution globale néo-banque de niche.
Explorons quelques exemples de telles entreprises SaaS :
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Un exemple frappant est Shopify, qui offre de plus en plus de services financiers à ses clients de commerce électronique, dont la boutique en ligne est construite sur Shopify. Des exemples de services sont Shopify Balance (une plate-forme qui donne aux commerçants un compte dans lequel ils peuvent gérer leurs flux de trésorerie, payer leurs factures et suivre leurs dépenses) ou Shop Pay Installments (une option d'achat immédiat et de paiement ultérieur).
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Uber, à l'origine une plateforme de covoiturage, propose désormais des services financiers non seulement pour le paiement des taxis, mais également au profit des chauffeurs de taxi. Des offres telles que Uber Cash et Uber Pro Card en sont un exemple.
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Plateformes comptables jouent un rôle crucial en facilitant la communication entre les comptables et leurs clients. Initialement, leur objectif était de permettre l'échange de factures et de notes de frais avec les comptables et de fournir divers rapports financiers et informations générés par le comptable. Une évolution naturelle de ces plateformes consiste à faciliter le paiement des factures (par exemple via PSD2), à automatiser la récupération des informations sur les comptes bancaires pour faire correspondre les mouvements de trésorerie avec les factures et les notes de frais, et à échanger des données financières en temps réel avec les banques pour accélérer l'octroi de crédit.
Il est clair que les frontières financières s'estompent, à mesure que les services financiers deviennent profondément intégré au parcours client. De plus, les services bancaires sont de plus en plus accessibles aux entreprises de tous types, grâce aux partenariats avec les fournisseurs BaaS.
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