L'inclusion financière est l'un des sujets les plus importants de la blockchain, car nous avons une chance unique de réellement faire quelque chose à ce sujet.
L'inclusion financière est un gros problème, je vais donc le simplifier en quelques exemples faciles à comprendre, puis montrer comment la technologie blockchain peut le résoudre.
Plus important encore, je vais vous montrer pourquoi vous devriez vous en soucier.
L'histoire de Zawadi
Zawadi est une mère au Kenya qui vit dans un village isolé. Elle a besoin d'avoir accès à de l'argent pour faire l'épicerie de sa famille, mais il lui faut une journée entière pour marcher jusqu'à la banque la plus proche. Aujourd'hui, elle envoie un simple SMS pour transférer de l'argent électronique à un «agent» local, qui la rencontre en ville et lui donne de l'argent physique, un peu comme un guichet automatique humain.
C'est la magie de M-Pesa, un système d'argent mobile introduit en 2007 par Safaricom, le plus grand fournisseur de téléphonie mobile du Kenya. C'est un peu comme Venmo, mais il y a une différence clé : vous n'avez pas besoin d'un compte bancaire.
Les utilisateurs de M-Pesa peuvent passer de l'argent électronique à de l'argent réel en utilisant des agents locaux, qui sont des détaillants ou des hommes d'affaires locaux autorisés à fournir et à recevoir de l'argent liquide (ils reçoivent une somme modique pour leurs services). Considérez-les comme des «banques humaines» dans des endroits où il n'y a pas de banques.
C'était un service dont le Kenya avait désespérément besoin: cinq ans seulement après son lancement, 83% des adultes kényans utilisaient M-Pesa (voir l'excellent Étude de cas HBS pour la façon dont ils l'ont déployé). C'était une solution qui impliquait la technologie plus les humains pour «mettre en banque les non bancarisés».
Dix ans après son lancement, le Kenya était l'une des économies à la croissance la plus rapide d'Afrique subsaharienne, selon le La Banque Mondiale. Offrir un accès plus égal à l'argent a eu toutes sortes d'effets secondaires, y compris un accès plus égal à l'éducation, aux soins de santé et une meilleure qualité de vie.
La commodité de M-Pesa a permis à Zawadi de consacrer son temps à des activités plus précieuses, comme apprendre de nouvelles compétences ou enseigner à ses enfants, au lieu de prendre un jour ou deux pour marcher jusqu'à la banque. C'est de l'inclusion financière.
L'histoire de Carla
Carla est une femme sans-abri à Amsterdam qui a connu une période particulièrement difficile pendant la pandémie. Elle passait une grande partie de son temps à dormir sur les canapés d'amis et de connaissances, avec des nuits occasionnelles dans des refuges pour sans-abri locaux, toujours avec la peur d'attraper le COVID-19.
Carla vit de l'argent liquide, mendiant souvent pour ses besoins quotidiens. Au plus fort de la pandémie, personne ne voulait entrer dans leur portefeuille ou toucher un autre être humain, ce qui signifiait qu'elle devait passer quelques jours encore plus faim que d'habitude.
La Veste sans contact Helping Heart est une expérience sociale conçue par l'agence de publicité N = 5 qui permet aux gens de faire un don à Carla en tenant simplement leur téléphone portable devant sa veste. L'argent ne peut être échangé que dans son abri local, contre de la nourriture et d'autres articles de base.
La technologie permet également à Carla d'économiser un peu sur chaque don de bienfaisance, afin qu'elle puisse construire un avenir plus stable. Son manteau Helping Heart est un compte bancaire mobile - littéralement! C'est une façon d'utiliser la technologie plus les humains pour aider les non bancarisés.
C'est de l'inclusion financière.
L'histoire de Siddharth
Siddharth est un agriculteur rural de Kalahandi, en Inde. Sa vie est difficile, car il n'a qu'un petit lopin de terre, il est donc difficile de réaliser des économies d'échelle. La saison des moussons en Inde est imprévisible : trop ou pas assez d'eau et il perdra ses récoltes. Même sur une bonne année, il doit commercialiser et vendre sa récolte dans un pays où moitié des 1.3 milliard de personnes sont également des agriculteurs.
Il n'est pas seul dans sa lutte: la pauvreté en Inde est si répandue que le gouvernement cherche depuis longtemps des moyens de s'attaquer à «l'État-providence». Après décennies de jeter de l'argent sur le problème, le pays a investi dans un projet visionnaire connu sous le nom de Pile de l'Inde pour résoudre les difficiles problèmes d'argent et d'identité.
Pensez à India Stack comme une infrastructure numérique open source (un ensemble d'API ouvertes) qui donne à tout le monde accès à:
- Une identité numérique unique, basée sur leur empreinte digitale et leur analyse oculaire;
- Une couche sans papier, où les enregistrements numériques peuvent se déplacer avec une personne;
- Une couche sans numéraire, où l'argent peut circuler entre les portefeuilles numériques;
- Une couche de consentement, où vous ne partagez que ce que vous souhaitez partager.
Maintenant, Siddharth peut facilement recevoir des subventions gouvernementales pour sa petite ferme: il scanne son empreinte digitale dans une banque locale pour confirmer qu'il s'agit bien de lui. L'argent est envoyé dans son portefeuille numérique, ce qui élimine le besoin de chèques papier, réduit l'argent perdu par les intermédiaires et la corruption, et lui fournit l'aide financière dont il a besoin.
Depuis l'introduction de la première partie de India Stack en 2009, l'économie a connu une poussée de croissance: de 2014 à 2018, l'Inde était le économie à la croissance la plus rapide, battant même la Chine.
Encore une fois, India Stack est une façon d'utiliser la technologie plus les humains pour s'assurer que Siddharth a accès à l'argent et un moyen facile de prouver son identité afin qu'il puisse recevoir cet argent. Cela profite à tout le monde.
C'est de l'inclusion financière.
La formule simple pour l'inclusion financière
Jean-Michel Godeffroy est l'ancien directeur de la Banque centrale européenne, qui est le centre financier de l'Union européenne. C'est une simplification excessive de dire: «Il a conçu l'euro», mais il a passé seize ans J'y travaille:
- Premièrement, il a aidé à concevoir les systèmes de paiement autour de l'euro;
- Puis il est devenu chef de la politique monétaire pour l'euro;
- Puis il a dirigé le groupe qui a conçu des systèmes de règlement autour de l'euro;
- Puis il a dirigé le groupe qui a complètement reconstruit le rails de paiement pour l'euro.
Il a donc en quelque sorte conçu l'euro.
Cette semaine j'ai eu le plaisir d'entendre Godeffroy parler de l'inclusion financière, et tout en reconnaissant qu'il s'agit d'un gros problème difficile, il a donné une formule simple pour expliquer comment la blockchain peut aider à le résoudre:
Monnaies numériques de la banque centrale + portefeuilles numériques = inclusion financière
Monnaies numériques de la Banque centrale (ou CBDC) signifie simplement que chaque gouvernement émettra éventuellement sa propre crypto-monnaie. Les États-Unis auront donc un «dollar numérique», l'UE aura un «euro numérique», et ainsi de suite. Ceux-ci fonctionneront comme aujourd'hui Stablecoins, mais avec la pleine participation du gouvernement fédéral.
Portefeuilles numériques sont généralement accessibles via un ordinateur ou un téléphone mobile (pas nécessairement un smartphone), comme dans les exemples ci-dessus. Lorsque vous pensez aux «portefeuilles numériques», pensez à peut dans votre portefeuille: votre carte d'identité gouvernementale, vos cartes de crédit et vos espèces. La bonne nouvelle est qu'il y a environ 5.6 milliards d'adultes sur la planète Terre, et plus 5 milliards de téléphones portables. Nous y sommes presque.
La formule de Godeffroy dit qu'avec monnaies numériques soutenues par le gouvernement, ainsi que portefeuilles numériques sur téléphones humains, nous pouvons résoudre le difficile problème de l'inclusion financière, car nous pouvons faire parvenir de l'argent à tout le monde avec un appareil mobile, même ceux qui n'ont pas de comptes bancaires traditionnels.
Technologie + les humains = l'inclusion financière. Aussi, ça rime.
Pourquoi l'inclusion financière vous profite
Il y a beaucoup de gens qui n'ont pas facilement accès à l'argent ou au crédit. Pourquoi devriez-vous vous en soucier?
Imaginez un quartier délabré au milieu de votre ville. Quand vous allez au centre-ville, les choses deviennent un peu minables. Il y a des graffitis et des vitres cassées. Certains lampadaires sont cassés, donc les gens évitent d'y aller après la tombée de la nuit.
Le plus important, les routes sont de la merde.
La ville investit beaucoup d'argent dans les quartiers environnants: les routes sont bien entretenues et les arbres sont en bonne santé. Ainsi, avec le temps, les gens commencent à déménager dans les banlieues.
Les entreprises suivent, montent dans leurs vitrines, quittent le centre-ville pour se décomposer et se faner. Avec le temps, cette dépression économique se propage au-delà du centre-ville, comme un moule. Finalement, les prix des maisons de banlieue baissent et la qualité de vie globale de chacun diminue.
Imaginez maintenant qu'un nouveau gouvernement municipal arrive avec un plan de revitalisation du centre-ville. Ils offrent des avantages fiscaux pour stimuler de nouvelles entreprises, investir dans des programmes d'éducation pour injecter un nouveau pipeline de talents. Le plus important, ils réparent les routes.
À mesure que les routes s'améliorent, les gens recommencent à traverser la ville. Cela devient une artère animée et les entreprises suivent le trafic. Au cours des 10 prochaines années, le centre-ville devient une métropole florissante. Les prix de l'immobilier montent en flèche. Les restaurants s'améliorent. Le centre-ville devient «uptown».
Cela arrive tout le temps: ça s'appelle gentrification. Et dans cet exemple simple, tout commence par l'infrastructure: réparer les routes.
Imaginez maintenant au lieu des routes, ce sont les systèmes financiers.
Les habitants du centre-ville sont comme les non bancarisés: à mesure que les riches s'enrichissent et se déplacent vers les banlieues (c'est-à-dire qu'ils ont accès à l'argent et au crédit), les pauvres s'appauvrissent, coincés au milieu de la ville, qui se transforme lentement en ghetto.
L'amélioration des routes apporte un trafic frais, qui apporte plus de richesse, qui s'épanouit dans un centre-ville dont nous pouvons tous profiter. De même, l'amélioration des «routes» financières - sous la forme de CBDC et de portefeuilles numériques - apporte un flux d'argent frais, qui apporte plus de richesse, ce qui améliore la qualité de vie de chacun - d'une manière qui surprend et ravit.
Tout est connecté. Il ne s'agit pas seulement de voir des sans-abri se remettre sur pied, au lieu de vivre sous un pont. Il ne s'agit pas seulement d'une mère célibataire de quatre enfants qui peut obtenir un prêt au lieu de faire la queue à la banque alimentaire. C'est que ces personnes sont capables d'être plus productives, d'avoir plus d'estime de soi et de contribuer davantage au bien commun.
L'inclusion financière - réparer nos «routes» financières - améliore la qualité de vie de chacun, y compris la vôtre.
Lorsque les pauvres en bénéficient, alors plus de bénéfices.
Pourquoi l'inclusion financière est un meilleur gouvernement
Certaines personnes se hérissent à l'idée des «dons du gouvernement», pensant que l'inclusion financière signifie un «État-providence», où les gens ne sont pas incités à travailler. Voici pourquoi ce type d'inclusion financière conduira à mieux gouvernement: la blockchain est de l'argent programmable.
Imaginez que les CBDC ne puissent être utilisées que pour acheter des choses spécifiques, comme des bons alimentaires qui ne peuvent être utilisés que pour la nourriture. Imaginez si les chèques de stimulation COVID-19 ne pouvaient être utilisés que pour les nécessités ménagères, et non pour le jeu ou le dogecoin. Avec l'argent numérique programmable, c'est possible.
Comme l'a montré India Stack, l'argent programmable peut être utilisé pour réduire la corruption et les intermédiaires, et obtenir de l'argent en fonction des besoins directement dans les portefeuilles numériques de ceux qui en ont besoin. Cela permet un gouvernement plus sûr et meilleur, une utilisation plus efficace de l'argent des contribuables.
Il est coûteux pour les gouvernements de servir les pauvres, qui n'ont souvent pas de compte bancaire ou qui savent comment gérer l'argent lorsqu'ils en ont. Les CBDC et les portefeuilles numériques sont une solution que tout le monde peut soutenir: les conservateurs, les libéraux et tout le monde entre les deux.
En tant qu'investisseurs blockchain, nous contribuons à faire cette transition.
Chaque fois que nous présentons quelqu'un aux monnaies numériques, nous intensifions la pression sur les gouvernements pour qu'ils prennent au sérieux les CBDC.
Chaque fois que nous installons un portefeuille numérique, nous intensifions la pression sur les banques pour qu'elles adoptent le passage à la cryptographie.
Chaque fois que vous partagez cet article avec quelqu'un, vous contribuez à faire passer le mot.
Les CBDC arrivent. Les portefeuilles numériques sont ici. Voici la conclusion: l'inclusion financière.
Source : https://www.bitcoinmarketjournal.com/financial-inclusion/
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