Trois éléments de la réglementation des droits sur les données financières du CFPB

Le Bureau américain de protection financière des consommateurs (CFPB), chargé de protéger les consommateurs contre les pratiques déloyales, trompeuses ou abusives, a connu un mois chargé. Le bureau fait encore une fois la une des journaux cette semaine, cette fois avec une mise à jour sur la position de l'organisation en matière de réglementation du système bancaire ouvert et de la finance ouverte.

Dans un discours prononcé devant le public de Money20/20, le directeur du CFPB, Rohit Chopra, a présenté la proposition d'exigences du CFPB visant à protéger les droits des consommateurs en matière de données financières. Dans son discours d'ouverture, Chopra a détaillé trois aspects du plan du CFPB, ainsi que le processus et le calendrier de l'organisation pour y parvenir.

Exiger des institutions financières qu’elles mettent en place des méthodes sécurisées de partage de données

Chopra a déclaré que le bureau envisage d'exiger des institutions financières proposant des comptes de dépôt, des cartes de crédit, des portefeuilles numériques, des cartes prépayées et d'autres comptes de transaction qu'elles mettent en place un partage de données basé sur une API. Pour l'instant, il semble que cela sera limité aux organisations qui proposent les produits financiers susmentionnés, mais Chopra a clairement indiqué que le CFPB ajouterait cette exigence à l'avenir à celles qui proposent des produits ne figurant pas sur la liste, tels que l'investissement et les prêts.

Le but de la règle sera de faciliter de nouvelles approches en matière de souscription, de services de paiement, de gestion financière personnelle, de vérification des revenus, de changement de compte et de comparaison de prix. Cette exigence servira également de « point de départ » pour une approche standardisée de l’infrastructure permettant le partage de données autorisé par le consommateur.

Le screen-scraping est encore une pratique courante aux États-Unis et ne permet pas aux clients de savoir quelles organisations utilisent leurs données et comment elles les utilisent. Une approche axée sur l’API, comme celle que suggère Chopra, mettrait fin au grattage d’écran dans les services financiers.

Empêcher les institutions de restreindre indûment l'accès des consommateurs au contrôle de leurs propres données

Le CFPB a déclaré qu'il étudiait « un certain nombre de moyens » pour empêcher les grandes institutions financières traditionnelles de restreindre l'accès des consommateurs à leurs propres données. Le groupe souhaite garantir que lorsque les consommateurs choisissent de partager leurs données, celles-ci ne seront utilisées qu'aux fins prévues par le consommateur.

Cette règle vise non seulement les institutions financières elles-mêmes, qui peuvent utiliser les données des consommateurs à des fins de marketing, mais vise également celles qui utilisent les données des consommateurs à des fins néfastes.

"Alors que les Américains deviennent insensibles aux violations de données courantes, y compris les violations massives comme la faillite d'Equifax, nous savons qu'il faut faire davantage pour empêcher ce monde souterrain d'intercepter des données personnelles encore plus sensibles", a déclaré Chopra.

Chopra n'a pas précisé comment il envisageait de donner aux consommateurs un contrôle significatif tout en limitant les mauvais acteurs, mais il a déclaré que lorsqu'un consommateur donne son consentement à une organisation pour utiliser ses données, l'entreprise ne devrait pas être en mesure d'exploiter ces données à d'autres fins.

Prévenir un contrôle excessif ou une monopolisation du marché

Le nouvel ensemble d'exigences cherchera à limiter les monopoles et les oligopoles présents dans les rapports de solvabilité, les réseaux de cartes, les processeurs centraux et autres en créant un système ouvert et décentralisé. « Il est essentiel que personne ne « possède » les infrastructures critiques », a déclaré Chopra.

Chopra a cité les grandes entreprises technologiques et les opérateurs historiques comme ceux qui pourraient établir des normes pour truquer le système en leur faveur, mettant ainsi en danger un écosystème ouvert.

Prochaines étapes

Avant que ces règles n'entrent en vigueur, le CFPB doit rassembler un groupe de petites entreprises représentatives du marché pour apporter leur contribution à nos propositions. Le CFPB avance rapidement dans ce sens et prévoit de publier cette semaine un guide de discussion destiné aux petites organisations afin de faire entendre leur voix.

Une fois que le CFPB aura sélectionné les commentaires de ce groupe, l'organisation sollicitera les commentaires de ce qu'elle appelle des « quatrièmes parties », ou des intermédiaires qui facilitent les transferts de données.

Une fois ce processus terminé, le CFPB publiera un rapport sur les contributions, qu'il utilisera pour guider le processus d'élaboration d'une règle. Le CFPB prévoit de publier ses conclusions dans un rapport au premier trimestre 2023, publiera la règle fin 2023 et la finalisera en 2024. Le calendrier de mise en œuvre dépend des commentaires des petites entreprises et des intermédiaires.

Dans d'autres nouvelles

La nouvelle arrive à un moment intéressant pour le CFPB. La Cour d'appel du cinquième circuit a statué la semaine dernière, que la structure de financement de l'organisation était inconstitutionnelle. Un jury déterminé que la manière dont le bureau est financé « viole la séparation structurelle des pouvoirs prévue par la Constitution ».

« Ce n'est pas un point de théorie ésotérique ; cela signifie que le CFPB ne peut rien faire à moins que le Congrès ne lui accorde un financement », a affirmé Valérie Plante. James Burnham, ancien sous-procureur général adjoint. "C'est un gros problème."

Le CFPB devrait faire appel devant le Cinquième Circuit puis devant la Cour Suprême. En attendant, cependant, le pouvoir du CFPB dans la région du Cinquième Circuit, qui comprend le Texas, la Louisiane et le Mississippi, est limité.

Photo de Polina Kovaleva