Qu'est-ce que l'assurance propriétaire ? Un guide complet

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L’assurance propriétaire est un type particulier d’assurance de biens qui protège le bâtiment que vous possédez et que vous louez à d’autres. Les locataires vivent dans des appartements, des duplex, des maisons unifamiliales ou tout autre type d'unité. Cette assurance est appelée assurance propriétaire et est similaire à l’assurance habitation à certains égards mais fonctionne différemment. 

Qu’est-ce que l’assurance propriétaire/biens locatifs ?

L’assurance propriétaire couvre les types de risques que vous pourriez rencontrer lors de la location de logements à des locataires. De plus, la police d’assurance propriétaire vous protège en tant que propriétaire de l’immeuble contre toute responsabilité ou perte sur la propriété. 

Éléments clés de l’assurance des biens locatifs

• Assurance habitation
• Protection responsabilité civile
• Biens personnels
• Perte de revenu

Termes et définitions importants de l’assurance propriétaire

Les conditions d’assurance peuvent prêter à confusion pour ceux qui ne travaillent pas dans le secteur de l’assurance. Voici quelques définitions de termes couramment entendus en matière d’assurance propriétaire :

Qu'est-ce qu'une franchise?

La franchise de votre police est le montant que vous devrez payer de votre poche avant que la compagnie d'assurance ne commence à payer pour toute réclamation.

Qu'est-ce qu'une limite de politique ?

Le plafond de la police est le montant maximum que votre police d’assurance propriétaire paiera pendant votre période d’assurance. Chaque type de couverture de la police peut avoir des franchises et des limites distinctes.

Qu'est-ce qu'une habitation ?

Le logement est la structure physique de la maison, de l'appartement ou d'autres types de bâtiments que vous louez à des locataires.

Quelles sont les autres structures ?

D'autres structures peuvent être des clôtures, des garages détachés ou d'autres parties d'un bien locatif.

Qu’est-ce que la couverture responsabilité civile dans l’assurance propriétaire ?

L’assurance responsabilité civile couvre les frais juridiques si vous êtes reconnu légalement responsable d’une personne blessée sur votre propriété locative.

Que sont les exclusions ?

Les exclusions concernent les choses qui ne sont pas couvertes par votre police d’assurance propriétaire, comme les dommages causés par les inondations et les tremblements de terre.

Qu’est-ce que la couverture des risques nommés ?

La couverture des risques désignés ne couvre que les risques spécifiquement répertoriés comme couverts par la police d’assurance du propriétaire.

Qu'est-ce qu'un contrat tous risques ?

Un contrat tous risques couvre tout risque qui n'est pas explicitement exclu par le contrat locatif.

Que couvre l'assurance propriétaire ?

Votre police d’assurance propriétaire vous protégera contre divers types de pertes que vous pourriez subir lors de la location de votre propriété à des locataires. Voici quelques-uns des types de couverture offerts par votre police d’assurance propriétaire (sous réserve des franchises et des limites spécifiques de la police) :

• Assurance habitation: La partie propriété ou habitation de la police d'assurance propriétaire couvre les dommages à la structure ou à toute structure détachée causés par une perte couverte telle que le feu, le vent, la grêle ou la foudre.
• Responsabilité civile : Si quelqu'un est blessé sur une propriété que vous louez à des locataires, la partie responsabilité civile de votre police d'assurance propriétaire paiera les frais médicaux et tous les frais juridiques que vous pourriez engager si quelqu'un vous poursuit pour dommages.
• Biens personnels: La couverture des biens personnels de votre police d’assurance propriétaire ne couvre pas les biens du locataire qu’ils ont à l’intérieur du logement. La police couvre tout bien que vous conservez sur le site de location et que vous utilisez pour l'entretien du bâtiment. Cependant, l’assurance propriétaire ne couvre pas vos objets que vous pourriez laisser sur place s’ils ne servent pas à l’entretien, comme un appareil mobile.
• Perte de revenu: Si votre logement locatif est endommagé et devient inhabitable, l'assurance perte de revenus incluse dans votre police propriétaire couvre la perte de revenus pendant la réparation du logement. Cette couverture est aussi parfois appelée protection équitable des revenus locatifs. Si une couverture équitable des revenus locatifs n’est pas incluse en standard dans votre police, un avenant peut souvent l’ajouter.

Autres types de couverture des biens locatifs à considérer

Vous pouvez ajouter différents types d’assurance des biens locatifs si vous avez besoin d’une couverture plus étendue que celle couverte par la police d’assurance propriétaire standard. Les types de couvertures les plus courants qui peuvent être ajoutés à l’assurance propriétaire par un avenant comprennent :

• Vandalisme: Le vandalisme est une couverture facultative qui peut vous aider à payer les dommages si des vandales s’introduisent par effraction et endommagent votre structure locative. 
• Propriété en construction : Si vous construisez ou rénovez un immeuble locatif, vous pouvez souscrire une couverture supplémentaire pour couvrir toute perte avant que l’immeuble ne soit prêt à être occupé par les locataires.
• Assurance loyer à juste revenu : L’assurance locative à revenu équitable est une couverture permettant de compenser la perte de revenu si votre logement locatif devient inhabitable. Vous pouvez ajouter une couverture perte de revenu si elle ne fait pas partie de la police d’assurance propriétaire standard.
• Assurance inondation : Les polices des propriétaires couvrent rarement les inondations. Vous devrez souscrire une police d’assurance contre les inondations auprès du Programme national d'assurance contre les inondations (NFIP) pour protéger votre propriété contre les dégâts causés par les inondations.
• Couverture des codes du bâtiment : Vous pouvez souscrire une couverture supplémentaire si vous devez mettre votre bien locatif aux normes des codes du bâtiment en vigueur après avoir subi des dommages et avoir besoin d’effectuer des réparations.

Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance propriétaire ?

L’assurance des biens locatifs couvre plusieurs types de pertes que vous pourriez subir lors de la location de votre propriété à des locataires, mais certains éléments sont exclus de la couverture :

• Panne mécanique ou entretien : Si vous avez un équipement qui tombe en panne lors de la location d'un logement comme une cuisinière ou un lave-vaisselle, l'assurance propriétaire ne couvrira pas cela. L’entretien d’un système domestique, comme le chauffage et la climatisation, n’est pas non plus couvert.
• Biens personnels des locataires : Les effets personnels de votre locataire ne sont pas couverts par votre police propriétaire. Les locataires devront souscrire une police d’assurance locataire pour les aider à payer leurs biens personnels s’ils subissent une perte suite à un événement couvert comme un cambriolage ou un incendie.
• Propriété partagée : Vous ne pouvez pas souscrire une police d’assurance propriétaire si vous ne louez qu’une partie de votre maison à une autre personne, comme une chambre. La politique du propriétaire ne couvre que les biens non occupés par le propriétaire.
• Inondation: Une police d’assurance propriétaire ne couvre pas les dommages causés par les inondations causées par une catastrophe naturelle. Si vous êtes dans une zone sujette aux inondations, vous devriez envisager d’ajouter une assurance contre les inondations.

L’assurance des biens locatifs est-elle requise par la loi ?

La loi ne vous oblige pas à souscrire une assurance biens locatifs. Cependant, si vous avez un prêt hypothécaire sur un bien locatif que vous avez acheté, votre prêteur hypothécaire peut vous demander de souscrire une assurance pour les biens locatifs. 

Un propriétaire peut-il exiger d’un locataire qu’il souscrive une assurance locataire ?

Un propriétaire peut exiger que les locataires souscrivent une assurance locataire si cette exigence est incluse dans le contrat de location dans tous les États, à l'exception de l'Oklahoma. La partie du contrat de location indiquant qu'un locataire doit souscrire une assurance locataire doit être ajoutée avant que le locataire ne signe le contrat. 

Comment déposer une réclamation d’assurance des biens locatifs

1. Inspectez les dégâts : Assurez-vous que tout le monde est en sécurité, puis recherchez les dommages causés à votre bien locatif.
2. Déposez un rapport de police si nécessaire : Si vous avez subi un vol ou une effraction dans votre propriété, déposez un rapport de police pour tout dommage ou objet volé.
3. Documentez les dégâts : Utilisez un enregistreur vidéo ou un appareil photo pour prendre des vidéos ou des photos des dommages et notez tous les détails sur les éléments endommagés.
4. Signalez les dégâts : Contactez votre compagnie d’assurance ou votre agent d’assurance pour déclarer le sinistre.
5. Préparez-vous pour l'expert en sinistres : Attendez de connaître la compagnie d’assurance lorsque l’expert en sinistres viendra examiner les dommages. Ensuite, n’effectuez aucune réparation et ne déplacez rien jusqu’à l’arrivée de l’expert en sinistres.

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Foire aux Questions

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