L'essor des paiements en temps réel se répercute dans le monde entier et d'ici 2026, ils représenteront 25 % de tous les paiements électroniques. Les forces du marché et la pandémie mondiale ont accéléré l'adoption à de nouveaux niveaux, offrant aux consommateurs et aux entreprises des moyens de paiement moins chers, plus rapides et plus efficaces - et il n'y a pas de retour en arrière.
Et comme de plus en plus de pays lancent des programmes souvent mandatés par les gouvernements et les régulateurs, les transactions devraient encore augmenter. Mais le succès des rails en temps réel dépend en fin de compte des services superposés que ces pays et leurs parties prenantes développent.
Alors que les paiements instantanés sont de plus en plus intégrés aux applications et services numériques non financiers pour offrir une expérience plus hyper-connectée, la modernisation de ces processus de paiement dépend des décisions de chaque institution financière. Pour gagner dans ce paysage concurrentiel en pleine expansion, beaucoup réinventent désormais les systèmes d'exploitation pour un nouvel environnement commercial en temps réel, axé sur le cloud et centré sur les données.
L'effet fintech
Alors que l'open banking mûrit et que les innovations connexes permettent des connexions directes aux rails de paiement, les pays qui autorisent et poussent un système bancaire ouvert et tirent parti des nouveaux services du marché arrivent en tête en ce qui concerne les volumes de transactions en temps réel.
Le rapport 2022 d'ACI Worldwide et du Cebr, qui examine la croissance et l'impact des paiements en temps réel (RTP), révèle qu'ils peuvent générer un effet multiplicateur économique tangible. Les cinq principaux marchés RTP du monde - l'Inde, la Chine, la Thaïlande, le Brésil et la Corée du Sud - ont effectué 92.9 milliards de paiements en temps réel en 2021, ce qui a contribué à faciliter 54.6 milliards de dollars de production économique supplémentaire ; un chiffre qui devrait grimper à 131.1 milliards de dollars américains en 2026.
L'Asie continue d'être la région de l'innovation pour les paiements instantanés, car les fintechs gagnent simultanément des parts de marché en temps réel. Le service indien UPI (Unified Payments Interface) qui connaît un succès fou traite plus de 7.5 milliards de transactions par mois. Cela s'étend désormais aux retraits d'espèces sans carte et à la prise en charge de la monnaie numérique du pays, l'e-RUP. Singapour dispose également de deux systèmes de paiement en temps réel bien développés, FAST et PayNow, tandis que le service PromptPay de Thaïlande permet aux citoyens de recevoir et de transférer facilement des fonds à l'aide de leur carte d'identité ou de leur numéro de téléphone portable.
Le Brésil est une autre réussite de RTP. Son système de transfert de paiement PIX comptait plus de 100 millions d'utilisateurs en juillet 2021 et traitait 1 milliard de transactions par mois en octobre de la même année. De nouvelles fonctionnalités telles que PIX Withdraw and Change, qui permettent aux clients de retirer de l'argent chez n'importe quel détaillant participant, et Request to Pay, à l'aide de codes QR, accéléreront encore la croissance et augmenteront la valeur moyenne des transactions.
Une solution combinée
L'augmentation des paiements en temps réel pour répondre aux besoins changeants des consommateurs et des entreprises a exercé une pression croissante sur les institutions financières pour qu'elles recherchent des solutions axées sur le numérique. Ce besoin a conduit à l'émergence d'un écosystème complètement nouveau, plus diversifié et où les fintechs et les petites banques prennent une part croissante du marché du temps réel.
En renversant les achats d'infrastructure traditionnels et en normalisant les capacités opérationnelles et de sécurité connexes, le cloud remodèle inévitablement le marché des paiements. Pour passer au travers, les institutions financières doivent travailler avec les fintechs pour déployer une infrastructure prête pour le cloud afin de fournir des informations ou des automatisations anti-administratives concernant les stocks et les stocks, les performances des ventes, les rapprochements et les rapports.
Un système modernisé offrira également, comme nous l'avons vu, une expérience améliorée aux clients à la recherche d'une expérience hyper-connectée et sans friction. L'exploitation des réseaux RTP a en outre permis aux banques de lancer de nouveaux services tels que des notifications en temps réel sur les dépenses d'applications aux clients, ce qui facilite la gestion des finances personnelles. Les banques peuvent également utiliser ces données pour vendre des produits aux clients existants, par exemple en accordant à ceux qui ont une bonne cote de crédit un découvert prolongé ou une carte de crédit.
Parmi les autres avantages, citons l'augmentation des options de paiement en magasin et en ligne et les prêts entre pairs, ainsi que la surveillance et le suivi des activités de compte potentiellement frauduleuses via un logiciel d'intelligence artificielle (plutôt que d'adopter une approche réactive). Tout cela ne peut que contribuer à renforcer la confiance des banques et à accroître les niveaux de confiance avec leurs clients.
L'infrastructure existante n'a donc pas automatiquement besoin d'être remplacée, mais elle doit rester pertinente et combinée avec des solutions hébergées et des services gérés. Le résultat sera une architecture hybride de services et d'infrastructures de premier ordre qui permettra aux institutions financières de concevoir une stratégie de paiement en temps réel autour des résultats et des expériences.
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