उपभोक्ता ऋणदाताओं को प्रभावित करने वाली अनुपालन चुनौतियाँ

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ऋण देना एक कठिन व्यवसाय है - उपभोक्ता ऋण देने में सामान्य जोखिमों से निपटना काफी कठिन है। लेकिन ऋणदाता भारी, लगातार बदलते नियमों से भी निपटते हैं। सौभाग्य से, जोखिम को कम करने के तरीके हैं। सर्वोत्तम में से एक यह सुनिश्चित करना है कि ऋणों के मूल्यांकन में उपयोग किया जाने वाला डेटा पूर्ण और सटीक हो। फिर आप जटिल और बदलते नियमों के चक्रव्यूह द्वारा निर्धारित ट्रिपवायरों पर ठोकर खाने से बचेंगे।

संघीय ऋण नियमों में शामिल हैं:

समान क्रेडिट अवसर अधिनियम (विनियमन बी) - यह सुनिश्चित करता है कि क्रेडिट लेनदेन में आवेदकों के साथ भेदभाव नहीं किया जाता है।
इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर (विनियमन ई) - इलेक्ट्रॉनिक फंड और प्रेषण हस्तांतरण का उपयोग करने वाले उपभोक्ताओं की सुरक्षा करता है।
उचित ऋण संग्रहण प्रथा अधिनियम (विनियमन एफ) - ऋण संग्राहकों को नियंत्रित करने वाले संघीय नियमों को निर्धारित करता है
निष्पक्ष क्रेडिट रिपोर्टिंग (विनियमन V)
उधार देने में सच्चाई (विनियम Z)
बैंक सिक्योरिटी एक्ट

यदि ये पर्याप्त नियम नहीं हैं, तो हर राज्य में उपभोक्ता ऋण प्रावधान को प्रभावित करने वाले नियम हैं। और, वे नियम - संघीय और राज्य - परिवर्तन के अधीन हैं। वर्तमान और अनुपालनशील बने रहना महंगा और समय लेने वाला है।

अनुपालन में बने रहने के लिए ऋणदाता दो प्रमुख रणनीतियों का उपयोग करते हैं। पहले में - "प्रतिक्रियाशील अनुपालन", ऋणदाता नीतियों को परिभाषित करते हैं, व्यवसाय संचालित करते हैं, और अनुपालन रिपोर्ट तैयार करते हैं। रिपोर्ट गलत कदमों को सुधारने और प्रणालीगत त्रुटियों को हल करने के लिए नीतियों को समायोजित करने की नींव बनाती है।

दूसरी रणनीति - "सक्रिय अनुपालन" के लिए अभी भी नीति परिभाषा, व्यवसाय संचालन और रिपोर्टिंग के आवश्यक तत्वों की आवश्यकता है, लेकिन इसमें एक बुनियादी अंतर है। व्यावसायिक प्रक्रियाओं का डिज़ाइन में बनाता है अनुपालन। ऋणदाता उपयोग कर रहे हैं जानकार उपभोक्ता (व्यक्तिगत), ऑटो और छात्र ऋणों के लिए अंतर्निहित अनुपालन सुविधाओं से लाभ मिलता है। इसका मतलब यह है कि अनुपालन तब भी हो रहा है जब यह दिमाग से ऊपर नहीं है, और जोखिम और सुरक्षा मैट्रिक्स को संबोधित किया जाता है।

हालाँकि आंतरिक अनुपालन फ़ंक्शन बनाना महंगा है, लेकिन अनुपालन में विफलता कहीं अधिक महंगी है। पिछले साल, सीएफपीबी ने एक ऋणदाता पर $19.2 मिलियन का जुर्माना लगाया था^[1] क्रेडिट रिपोर्टिंग त्रुटियों के लिए. इन दंडों के जोखिम अनुपालन में निवेश को उचित ठहराते हैं, और वित्तीय दंड व्यय का केवल एक हिस्सा हैं।

ऋणदाताओं को इस पर विचार करने की आवश्यकता है:

प्रतिष्ठागत लागत: तथ्य तब ज्ञात होते हैं जब उधारदाताओं को गैर-अनुपालन के लिए दंडित किया जाता है। इससे जुड़ा नकारात्मक प्रचार व्यवसाय को दूर ले जाता है।
परिचालन लागत: गैर-अनुपालन के लिए दंडों में सख्त नियंत्रण लागू करने या अधिक बार ऑडिट प्रस्तुत करने की आवश्यकता शामिल है।
राजस्व हानि: परिचालन परिवर्तन के कारण उत्पादकता में कमी और प्रतिष्ठा क्षति के कारण मांग में गिरावट, दोनों ने राजस्व को नुकसान पहुंचाया।
ऑडिट का दायरा बढ़ाना: साइबर सुरक्षा भेद्यता स्कैनिंग और जोखिम मूल्यांकन महंगे हैं
इसे गैर-सुरक्षा कार्यों से बचाने के लिए पहुंच और सूचना प्रवाह को लागू करना। इससे सिस्टम को बनाए रखने के लिए आवश्यक व्यय और संसाधनों में कमी आती है और ऑडिट का दायरा कम हो जाता है।

विनियामक विफलताओं के लिए दंड "अनुपालन व्यवसाय योजना" की आवश्यकता का सुझाव देते हैं। एक संपूर्ण योजना में शामिल हैं:

अनुपालन रणनीति और नीति के लिए एक कार्यकारी अधिदेश
एक वरिष्ठ अनुपालन अधिकारी सहित एक संगठन
परिभाषित और स्वचालित अनुपालन प्रक्रियाएं
नियमित और व्यापक प्रशिक्षण और शिक्षा
आंतरिक निगरानी और लेखापरीक्षा
अच्छी तरह से प्रचारित अनुशासनात्मक दिशानिर्देशों के साथ मानक प्रवर्तन
पाई गई समस्याओं के लिए त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई
बाह्य सहायता सेवाओं का उचित उपयोग

"बाहरी सहायता सेवाओं का उचित उपयोग" में सॉफ़्टवेयर समाधान शामिल हैं। व्यावसायिक प्रक्रियाओं में AI-आधारित सॉफ़्टवेयर समर्थन हैं:

अनुपालन प्रबंधन
लेखापरीक्षा स्वचालन
नियामक मुद्रा
डेटा गुणवत्ता आश्वासन

उपभोक्ता ऋण के लिए व्यावसायिक मॉडल परिवर्तन के दौर में हैं और डिजिटल का विस्तार हो रहा है। ऋणदाता वर्कफ़्लो और ग्राहक अनुभवों का पुनर्गठन कर रहे हैं। अनुपालन गतिविधियों को बाहरी बनाना बदलावों में तेजी लाने और एक महत्वपूर्ण लागत तत्व को प्रबंधित करने का एक तरीका है।

ऋणदाताओं को लगातार बदलते नियामक माहौल में स्वचालित अनुपालन के लिए एक रोडमैप बनाना चाहिए क्योंकि स्वचालन लागत प्रबंधन और लाभ संरक्षण की कुंजी है। संगठन के सभी स्तरों पर जोखिम जोखिम, व्यावसायिक आवश्यकताओं और अनुपालन पर चर्चा की जानी चाहिए। जोखिमों का आकलन करने, उन्हें और संबंधित नियंत्रणों को प्राथमिकता देने और उनके प्रभाव के स्तर की रैंकिंग करने के लिए मार्गदर्शन देखें। तब वरिष्ठ प्रबंधन और हितधारकों के पास जोखिम के प्रभावों के प्रति स्पष्ट दृष्टि और अनुपालन का मार्ग होगा।

^[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf