क्रेडिट कार्ड अपराध: बुलबुला शुरू होता है

By ब्रायन रिले

महंगाई के बारे में तो सभी जानते हैं. यदि आप एक बैंकर हैं, तो आप इस प्रकार के संकेत देख सकते हैं अमेरिकी घरेलू निवल मूल्य में गिरावट शुरू हो गई है या वो परिक्रामी ऋण फिर से बढ़ना शुरू हो रहा है, इस बार 11.6% की वार्षिक दर पर। एक उपभोक्ता के रूप में आपने संभवतः किराने की दुकान पर स्टिकर के झटके का अनुभव किया होगा। तीन बेंचमार्क आइटम जिन्हें मैं देखता हूं, एक पाउंड सिरोलिन स्टेक, एक गैलन दूध, और एक पाउंड स्वादिष्ट सेब, मुद्रास्फीति अभी खत्म नहीं हुई है। यह क्रेडिट कार्ड चूकों को कैसे प्रभावित कर रहा है?

संक्षेप में, लोग नकदी से अधिक भुगतान करते हैं जो मुद्रास्फीति दर के अनुरूप नहीं है।

डाउनस्ट्रीम मुद्दा यह है कि क्रेडिट कार्ड अपराध में वृद्धि होगी, और उधारदाताओं को अपनी ऋण देने की प्रथाओं को सख्त करने की आवश्यकता होगी जब उपभोक्ताओं को बचाए रखने के लिए क्रेडिट लाइनों तक पहुंच की आवश्यकता होगी।

क्रेडिट कार्ड चूक के आंकड़े बढ़ते जोखिम का संकेत देते हैं। संख्या में अच्छी खबर यह है कि जब CARES अधिनियम ने खातों को कर लाभ, उपभोक्ता राहत और रोजगार सुरक्षा से भर दिया तो उपभोक्ताओं ने अपने ऋण दायित्वों को भारी मात्रा में चुकाया। 1980 के बाद से क्रेडिट कार्ड अपराध में ऐतिहासिक न्यूनतम कमी Q3-2021 में थी जब अपराध दर 1.56% थी। तब से लगातार तीन बार अपराध में वृद्धि हुई है, नवीनतम संख्या 1.81% है।

लेकिन विशिष्ट निचे दूसरों की तुलना में अधिक संवेदनशील होते हैं। जैसे-जैसे मंदी सुलझेगी, क्रेडिट गुणवत्ता स्पेक्ट्रम के निचले सिरे वाले और छोटे घरेलू बजट वाले लोग ऊपर वाले लोगों की तुलना में तेजी से नष्ट हो जाएंगे। औसत घरेलू आय स्तर $70,784.

क्रेडिट नीति प्रबंधकों के लिए कोयला खदान में अधिक असुरक्षित क्षेत्रों को देखना कठिन है। सबसे पहले, एप्पल कार्ड और गोल्डमैन सैक्स के साथ कल चर्चा की गई क्षरण पर विचार करें सबप्राइम FICO स्कोर को आक्रामक ऋण देना (>660). अब, प्राइवेट लेबल क्रेडिट कार्ड (पीएलसीसी) बाजार के बारे में सोचें। मर्केटर एडवाइजरी ग्रुप ने पीएलसीसी बाजार में गहराई से प्रवेश किया यह क्लासिक.

दो बड़ी पीएलसीसी कंपनियां, ब्रेड फाइनेंशियल (पूर्व में एलायंस डेटा) और सिंक्रोनी, तनाव के संकेत दिखाती हैं। के अनुसार अल्फा की मांग रोटी वित्तीय,

• ब्रेड फाइनेंशियल (एनवाईएसई: बीएफएच) ने गुरुवार को कहा कि यह क्रेडिट कार्ड अगस्त के लिए अपराध और शुद्ध चार्ज-ऑफ दरें एक महीने पहले से एक साल पहले की अवधि से बढ़ीं।

• अपराध दर जुलाई में 5.3% और एक साल पहले 4.8% से बढ़कर 3.6% हो गई।

• इसकी शुद्ध चार्ज-ऑफ दर भी 5.3% पर आ गई, जो पिछले महीने में 4.5% और अगस्त 4.0 में 2021% थी।

अब, ब्रेड के प्रमुख प्रतिस्पर्धी सिंक्रोनी पर विचार करें:

• सिंक्रोनी फाइनेंशियल' (एनवाईएसई: SYF) अगस्त में क्रेडिट कार्ड चूक और नेट चार्ज-ऑफ दरों में वृद्धि हुई क्योंकि ऋण वृद्धि उम्मीद से अधिक मजबूत रही, एक के अनुसार एसईसी फाइलिंग सोमवार.

• अगस्त में इसकी अपराध दर जुलाई में 3.1% से बढ़कर 2.9% हो गई, जो एक साल पहले 2.3% थी, यह दर्शाता है कि कोविड-19 महामारी के दौरान क्रेडिट गुणवत्ता ऐतिहासिक रूप से निम्न स्तर से सामान्य हो रही है।

• अगस्त में समायोजित शुद्ध चार्ज-ऑफ दर 3.1% थी, जो एक महीने पहले 3.0% और एक साल पहले की अवधि में 2.4% थी।

क्रेडिट नीति प्रबंधक अब अपने 2023 के विलंब और चार्ज-ऑफ बजट का निर्माण कर रहे हैं। ध्यान रखें कि चीजें उबलने लगी हैं। शीर्ष सौ बैंक अब स्वस्थ 1.84% पर हैं. छोटे बैंक, जो शीर्ष सौ में नहीं हैं, निराशाजनक 5.98% पर हैं। यदि आप अपने 2023 एमबीओ की योजना बना रहे हैं, तो शीर्ष बैंकों के लिए एक सौ आधार अंक जोड़ना संभवतः एक बुरा विचार नहीं है। और छोटे बैंकों के लिए, जब तक कि तत्काल सुधारात्मक कार्रवाई नहीं की जाती, उम्मीद है कि संख्याएं महान मंदी के दौरान अनुभव किए गए रिकॉर्ड स्तर तक पहुंच जाएंगी।

लिंक: https://www. paymentjournal.com/credit-card-delinqueency-the-bubble-begins/

स्रोत: https://www.paymentsjournal.com