एक इलेक्ट्रॉनिक धन संस्थान (ईएमआई) वित्तीय सेवाओं के विकास का प्रतीक है। ऐसे संस्थान ई-मनी संवितरण और भुगतान मध्यस्थता के लिए सबसे अच्छी तरह से जाने जाते हैं, जो इसमें योगदान करते हैं डिजिटल भुगतान का कुल मूल्य 6,752,388 में लगभग $ 2021 और 10,715,390 तक $ 2025 तक पहुंचने की उम्मीद है।
इसलिए, यह समझना महत्वपूर्ण है कि ईएमआई संस्थान क्या हैं, वे कैसे काम करते हैं और वे अन्य वित्तीय सेवाओं से कैसे भिन्न हैं।
ईएमआई क्या है?
ईएमआई दुनिया भर में वित्तीय सेवाएं प्रदान करने की एक उन्नत और डिजिटल रूप से सक्षम प्रणाली है। एक वित्तीय सेवा संस्थान होने के नाते, ईएमआई विनियमन और संचालन दोनों में बैंकों से भिन्न होती है। संक्षेप में, ईएमआई एक कानूनी इकाई या निकाय है जिसने इलेक्ट्रॉनिक धन के वितरण के लिए एक ऑपरेटिंग लाइसेंस प्राप्त किया है। लाइसेंस ईएमआई को पारंपरिक पीएसपी द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाएं प्रदान करने की अनुमति देता है, साथ ही इलेक्ट्रॉनिक धन जारी करता है।
इलेक्ट्रॉनिक मनी क्या है?
इलेक्ट्रॉनिक मनी, जिसे ई-मनी के रूप में भी जाना जाता है, ईएमआई कंप्यूटर सिस्टम में संग्रहीत नकद धन का एक डिजिटल समकक्ष है ईवॉलेट) या इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन की सुविधा के लिए बैंकिंग कंप्यूटर सिस्टम। इस तकनीक की अत्यधिक दक्षता के कारण, इलेक्ट्रॉनिक धन का उपयोग ज्यादातर इलेक्ट्रॉनिक गतिविधियों के लिए किया जाता है। इसका मूल्य आमतौर पर फिएट मुद्रा के समान वित्तीय कारकों द्वारा निर्धारित किया जाता है और इस प्रकार इसे एक मूर्त रूप में परिवर्तित किया जा सकता है।
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इलेक्ट्रॉनिक मनी इंस्टीट्यूशन कैसे काम करता है?
संबंधित निकायों से ईएमआई लाइसेंस प्राप्त करने के बाद ही ईएमआई संचालित हो सकती है। It एक बैंक के रूप में काम करता है - लेकिन यह समझना महत्वपूर्ण है - ईएमआई बैंक नहीं है। ईएमआई की अवधारणा पर उपलब्ध सीमित मात्रा में जानकारी को ध्यान में रखते हुए, ज्यादातर लोग जिन्होंने ई-मनी का उपयोग करके व्यवसाय किया है, उन्होंने बिना जाने भी ऐसा किया।
ईएमआई क्या सेवाएं प्रदान करती हैं?
इलेक्ट्रॉनिक मनी संस्थानों द्वारा की जाने वाली प्रमुख सेवाओं में निम्नलिखित शामिल हैं:
- ई-मनी जारी करना और वितरण (ग्राहक अपने फंड को ई-वॉलेट (उनके ऑनलाइन खाते) में ई-मनी में परिवर्तित रखते हैं और उन फंडों के साथ भुगतान करते हैं)
- मुद्रा विनिमय सेवाएं
- डायरेक्ट डेबिट या क्रेडिट ट्रांसफर
- धन प्रेषण
- भुगतान खाता नकद निकासी और जमा करना
- खाते की जानकारी प्रदान करना
उन सेवाओं को उजागर करना भी महत्वपूर्ण है जो ईएमआई प्रदान नहीं करते हैं:
- बैंक खाते
- जमा (या जमा गारंटी की पेशकश)
- बैंक खातों की पेशकश करें क्योंकि वे जमा प्राप्त नहीं कर सकते हैं;
- अंतर्राष्ट्रीय लेनदेन
ईएमआई लाइसेंस समझाया
An ईएमआई संस्थान लाइसेंस एक कानूनी दस्तावेज है जो संबंधित नियामक निकायों द्वारा एक संस्था को दिया जाता है, जो बाद वाले को इलेक्ट्रॉनिक धन के संचालन और वितरण के लिए अधिकृत करता है।
इलेक्ट्रॉनिक मनी इंस्टीट्यूशन (ईएमआई) की स्थापना या स्थापना में, इच्छुक ईएमआई मालिकों को एफसीए से लाइसेंस प्राप्त करना होगा।
हालांकि भुगतान सेवाएं प्रदान करने के लिए एक अलग अनुमोदन की आवश्यकता नहीं है, ईएमआई को एफसीए को उन भुगतान सेवाओं के बारे में सूचित करना चाहिए जो वे प्रदान करना चाहते हैं। "छोटा ईएमआई यूके" विकल्प यूके में भी उपलब्ध है, जहां फर्म की गतिविधियां यूके तक सीमित हैं और मासिक भुगतान मात्रा और औसत बकाया इलेक्ट्रॉनिक धन द्वारा भी सीमित हैं।
. ईएमआई लाइसेंस के लिए आवेदन करना, इच्छित ईएमआई को यह इंगित करना चाहिए कि कंपनी ई-मनी वितरित करेगी और संबद्ध भुगतान सेवाएं प्रदान करेगी। नतीजतन, इसमें कंपनी के संचालन और व्यापार योजना, प्रारंभिक पूंजी विनिर्देशों, सुरक्षा उपायों, संस्थागत ढांचे, और आंतरिक नियंत्रण, संस्था की प्रथाओं और प्रक्रियाओं, व्यापार निरंतरता उपायों, डेटा सुरक्षा उपायों, एएमएल / सीटीएफ अनुपालन उपायों पर डेटा शामिल होना चाहिए। और शेयरधारकों और उपठेकेदार समझौतों के बारे में जानकारी।
ग्राहकों के लिए ईएमआई के क्या फायदे हैं?
2014 में, यूरोपीय संघ ने 2.1 बिलियन से अधिक ई-मनी खरीदारी की, जो 4 में बढ़कर 2018 बिलियन से अधिक हो गया। 2019 में, लगभग 4,6 बिलियन ई-मनी लेनदेन हुए। तो, क्या वृद्धि चला रहा है?
- सुलभ सुलभता
ईएमआई के ग्राहक इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग की सुविधा को महत्व देंगे। उन्हें लेन-देन करने के लिए किसी भौतिक बैंक में जाने की आवश्यकता नहीं है; हम ज़्यादातर काम घर से कर सकते हैं, ज़्यादा समय बचा सकते हैं। - चौबीसों घंटे भुगतान सेवाएं
ग्राहक यह तय कर सकते हैं कि कब विशिष्ट वित्तीय जानकारी तक पहुंचना है और कब स्थानान्तरण या अन्य संचालन करना है। - कोई क्रेडिट जोखिम नहीं
चूंकि ईएमआई अपने ग्राहकों के पैसे का उपयोग इसे उधार देने के लिए नहीं करते हैं, बैंकों के विपरीत, ग्राहकों के फंड उनके खातों में सुरक्षित, एन्क्रिप्टेड और सुरक्षित होते हैं। - कम शुल्क
चूंकि लेन-देन को ईएमआई द्वारा आसान और तेजी से संसाधित किया जाता है, इसका परिणाम यह होता है कि यह सस्ता होता है, जो ग्राहकों के लिए भी अनुवाद करता है।
इलेक्ट्रॉनिक मनी इंस्टीट्यूशन बनाम बैंक: कौन सा बेहतर है?
जबकि बैंकिंग संस्थान क्लाइंट फंड को अपने फंड के साथ मिलाते हैं (मिश्रण करते हैं) और अपने व्यवसाय चलाने में दोनों का उपयोग करते हैं (उदाहरण के लिए, "स्वयं के खाते पर ऋण देने के लिए"), इलेक्ट्रॉनिक मनी संस्थानों को ग्राहकों से प्राप्त सभी फंडों की रक्षा करनी चाहिए और उन्हें अलग रखना चाहिए। "स्तरीकृत खातों" पर अपने स्वयं के।
इसके अतिरिक्त, एक के बावजूद ईएमआई ग्राहकों के धन तक पहुंच रखने के लिए, ई-मनी संवितरण और पुनर्भुगतान जैसे विशुद्ध रूप से लेन-देन के उद्देश्यों के अलावा धन को किसी अन्य चीज़ में बदलने के लिए लाइसेंस प्राप्त नहीं है।
जमा के संबंध में, बैंकों के विपरीत, इलेक्ट्रॉनिक मुद्रा संस्थान भी जमा प्राप्त करने और ई-मनी के बदले प्राप्त धन से ऋण की पेशकश करने के लिए अधिकृत नहीं हैं। और जिन परिस्थितियों में वे ऐसा करते हैं, उन्हें प्राथमिक रूप से भुगतान प्रक्रिया की पूर्ति के साथ पूरक और संवितरित किया जाना चाहिए।
इलेक्ट्रॉनिक धन संस्थान बनाम अधिकृत भुगतान संस्थान
इससे पहले कि हम दोनों शर्तों के बीच के अंतरों में तल्लीन हों, आइए समझते हैं कि एपीआई, या अधिकृत भुगतान संस्थान में क्या शामिल है।
अधिकृत भुगतान संस्थान (API) क्या है?
भुगतान संस्थान, निर्देश 2007/64/EC के तहत स्थापित भुगतान गेटवे का एक वर्ग है, जिसे अक्सर भुगतान सेवा निर्देश 1 (PSD1) के रूप में जाना जाता है। अब, PSD2 और यूरोपीय संघ के सदस्य राज्यों द्वारा इसका राष्ट्रीय कार्यान्वयन भुगतान संस्थानों की गतिविधि को नियंत्रित करता है।
पीआई भुगतान सेवाएं प्रदान करने के प्राथमिक लक्ष्य के साथ बनाई गई संस्थाएं हैं, लेकिन अन्य आर्थिक गतिविधियों (हाइब्रिड भुगतान संस्थान) में भी संलग्न हो सकती हैं। वे आत्मनिर्भर वित्तीय सेवा प्रदाताओं के रूप में वर्गीकृत संस्थान हैं जो वित्तीय प्रणाली में एक आवश्यक और महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।
नीचे कुछ प्रमुख सेवाएं API प्रदान की गई हैं:
- भुगतान लेनदेन, जैसे क्रेडिट हस्तांतरण और भुगतान कार्ड या इसी तरह के उपकरणों के माध्यम से प्रत्यक्ष डेबिट;
- भुगतान लिखतों का संवितरण;
- धन हस्तांतरण सेवाएं;
- मुद्रा विनिमय सेवाएं;
- सहायक सेवाएं (उनकी प्रमुख सेवाओं से जुड़ी);
- ऋण।
ईएमआई बनाम एपीआई: इलेक्ट्रॉनिक मनी संस्थानों और भुगतान संस्थानों के बीच अंतर
अब जब हम ईएमआई और एपीआई दोनों से परिचित हो गए हैं, तो आइए दोनों अवधारणाओं के बीच कुछ असमानताओं पर एक नज़र डालते हैं:
- पैसा जारी करना
ई-मनी जारी करने की क्षमता ईएमआई और पीआई के बीच का अंतर है। केवल इलेक्ट्रॉनिक मनी संस्थानों को ई-मनी जारी करने की अनुमति है, जबकि पीआई को नहीं। साथ ही, ईएमआई वे सभी सेवाएं प्रदान कर सकती हैं जो पीआई करते हैं (लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि उन्हें स्वचालित रूप से ऐसा करने की अनुमति है - यह क्षेत्र सख्ती से विनियमित है, इसलिए उन्हें विशिष्ट प्रकार के भुगतान प्रदान करने के लिए राष्ट्रीय नियामक एजेंसी से प्राधिकरण की आवश्यकता है। सेवाएं
- सुरक्षा विनिर्देशों
इलेक्ट्रॉनिक मनी संस्थानों और भुगतान संस्थानों को EMD2 और PSD2 में निर्धारित विशेष सुरक्षा उपायों का पालन करना चाहिए। दूसरी ओर, भुगतान संस्थाएं जो भुगतान की शुरुआत या खाता जानकारी प्रदान करती हैं, वे किसी भी सुरक्षा दायित्वों के अधीन नहीं हैं। इसके अलावा, ई-मनी संवितरण और असंबंधित भुगतान सेवाओं से जुड़ी सेवाओं के लिए ईएमआई संस्थान को मिलने वाली नकद राशि को उसी सुरक्षित खाते में नहीं रखा जा सकता है।
- अकौन्टस(लेखा)
PSD4 के अनुच्छेद 12(2) के अनुसार, भुगतान खाते का उपयोग किसी विशिष्ट भुगतान सेवा के एक या अधिक उपयोगकर्ताओं के नाम पर भुगतान करने के लिए किया जाता है। निर्देश 2/3/ईयू का अनुच्छेद 2014(92) यह भी बताता है कि एक भुगतान खाता एक या अधिक ग्राहकों के नाम पर रखा जाता है और भुगतान लेनदेन करने के लिए उपयोग किया जाता है।
मूल शब्दों में, जब किसी भुगतान संस्था द्वारा रखे गए भुगतान खाते में धनराशि स्थानांतरित की जाती है, तो उस धन के साथ एक विशिष्ट भुगतान लेनदेन होना चाहिए।
इलेक्ट्रॉनिक मनी संस्थान के विपरीत, भुगतान संस्थान खाताधारक की ओर से धन जमा नहीं कर सकता है।
- स्टार्ट-अप पूंजी आवश्यकताएं
अधिकृत भुगतान संस्थानों ने इलेक्ट्रॉनिक मनी संस्थानों की तुलना में स्टार्ट-अप पूंजी की आवश्यकताओं को काफी कम कर दिया है क्योंकि वे ग्राहकों की ओर से पैसा जमा नहीं करते हैं और इस तरह एक ट्रेस करने योग्य लेनदेन के माध्यम से खाते में धन हस्तांतरित करना चाहिए।
- लाइसेंस की लागत
विभिन्न एप्लिकेशन लागतों में भिन्नता है जो कि ईएमआई और एपीआई द्वारा भुगतान की जानी चाहिए, स्टार्ट-अप पूंजी की आवश्यकता और लाइसेंस से जुड़ी अन्य पूंजी आवश्यकताओं के अलावा।
ईएमआई लाइसेंस धारकों के लिए ईवॉलेट सॉफ्टवेयर
डिजिटलीकरण के तेजी से विकास और इस विकास को पूरा करने के लिए वित्त उद्योग के विकास को ध्यान में रखते हुए, यह निश्चित रूप से कहा जा सकता है कि इलेक्ट्रॉनिक धन संस्थान यहां रहने के लिए हैं।
और इस तरह, उद्योग में खिलाड़ियों को प्रासंगिक बने रहने के लिए हाल के तकनीकी उपकरणों के साथ तालमेल बिठाना होगा। इस संबंध में, उपभोक्ताओं की बढ़ती जरूरतों से निपटने के लिए अनुकूलनीय सॉफ्टवेयर भुगतान उत्पादों का होना अनिवार्य है।
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