रिची सर्नाके सीईओ फिनिक्स पेमेंट्स, ने फिनटेक भुगतान में वृद्धि का स्पष्ट दृष्टिकोण रखा है। कॉलिन कैनराइट के साथ बातचीत में रिची ने इस बारे में बात की
- भुगतान एकीकरण में उनकी ऑन-द-जॉब शिक्षा।
- उनके आप्रवासी माता-पिता का प्रभाव और फिनिक्स को इसका नाम कैसे मिला।
- फिनटेक भुगतान लीडर स्ट्राइप के साथ प्रतिस्पर्धा।
- भुगतान वितरण का इतिहास.
- रीयलटाइम भुगतान और SaaS प्लेटफ़ॉर्म का भविष्य।
कॉलिन: आप भुगतान में कैसे आये?
रिची: मेरे करीबी दोस्तों और गुरुओं में से एक इसके सह-संस्थापक थे शेष (जो B2B भुगतान सेवाएँ प्रदान करता है)। वह यह कहना पसंद करते हैं कि ये हमेशा सुखद दुर्घटनाएँ होती हैं। मैंने वर्षों तक प्रबंधन परामर्श में काम किया था, और मैं अपनी पहली इंजीनियरिंग नौकरी की तलाश में स्टार्टअप की दुनिया में प्रवेश कर रहा था। मुझे भुगतान में कोई दिलचस्पी नहीं थी. यह इतना सर्वव्यापी है कि आप इसे हल्के में लेते हैं। बैलेंस में मेरी मुलाकात जिन इंजीनियरों से हुई, वे सिलिकॉन वैली के कुछ सर्वश्रेष्ठ इंजीनियरों में से थे। वे पाइथॉन, रूबी में योगदान दे रहे थे। वे हैकर न्यूज़ के कुछ शीर्ष पोस्टर थे। वे बेहतरीन एपीआई डिज़ाइनों पर किताबें लिख रहे थे।
वह मेरी पहली इंजीनियरिंग नौकरी होगी। और उन्होंने मुझे गहरे अंत में फेंक दिया। काम पर मेरा पहला दिन, डेवलपर एकीकरण कर रहा था। वे लोगों को हमारे भुगतान एपीआई (प्रोग्रामिंग भाषाओं में) पायथन, रूबी, जावा, पीएचपी, सी में एकीकृत करने में मदद कर रहे हैं। यह शायद सभी समय के भुगतान में सबसे अच्छी शिक्षाओं में से एक थी।
बैलेंस शुरुआती भुगतान सुविधा प्रदाताओं में से एक था। हमने यहां अमेरिका में मुख्य प्रोसेसरों को एकीकृत किया था और समझ गए थे कि इसका वास्तव में क्या मतलब है। हमारी प्रसिद्धि का दावा यह था कि हम विशेष रूप से SaaS प्लेटफ़ॉर्म और P2P नेटवर्क के बाज़ारों के लिए डिज़ाइन किए गए पहले भुगतान API थे। जब आप उस भूतल पर पहुंचते हैं तो आप देख पाते हैं कि सॉसेज कैसे बनाया जाता है और वास्तव में आप भुगतान प्रौद्योगिकी की गहरी पेचीदगियों, जटिलताओं, गूढ़ प्रकृति को समझते हैं। इसने मुझे वास्तव में आकर्षित कर लिया।
तो अब मैं 11 वर्षों से भुगतान कर रहा हूँ और अब भी, आप जानते हैं, भुगतान के जाल में और भी गहरे उतरता जा रहा हूँ। पिछले साल, हम एक पूर्ण स्टैक अधिग्रहीत प्रोसेसर बन गए। इसलिए अब हमारे पास वीज़ा, मास्टरकार्ड, एमेक्स और डिस्कवर से सीधा कनेक्शन है। यह अभी भी बहुत मजेदार है. यह निश्चित रूप से बहुत अजीब लगता है।
यह एक अजीब व्यवसाय है, इसके बारे में कोई दूसरा रास्ता नहीं है। व्यवसाय से जुड़ा लगभग हर कोई, जिसे मैं गंभीरता से जानता हूं, खुद को भुगतान विशेषज्ञ के रूप में संदर्भित करेगा।
हां, ठीक यही। मुझे याद है जब मैंने पहली बार अपनी माँ को बताया था कि मैं भुगतान में हूँ। वह ऐसी है, इसलिए आप वीज़ा पर काम करते हैं। और मैंने कहा, हम सभी वीज़ा के लिए काम करते हैं।
तो कंपनी के नाम, फ़िनिक्स के बारे में। आपको यह नाम कैसे सूझा? इसका मतलब क्या है?
हमने बैलेंस को बेच दिया Stripe 2015 में, और उसके तुरंत बाद, मैंने फ़िनिक्स के साथ शुरुआत की। लेकिन हमने व्यवसाय शामिल नहीं किया था और हमारा कोई नाम नहीं था। यह हमारे लिए प्राथमिकता नहीं थी. और इसलिए जब हमने 2016 की शुरुआत में अपना पहला ग्राहक बंद किया, तो हमारे पास नाम चुनने के लिए मूल रूप से 24 घंटे से भी कम समय था। मेरे माता-पिता मैक्सिकन अप्रवासी हैं। वे 60 के दशक में बिना दस्तावेज़ के यहाँ आये थे; यह निश्चित रूप से मेरी पहचान का एक बड़ा हिस्सा है, इसलिए मैंने कंपनी का नाम स्पेनिश में रखने के बारे में सोचा। मैंने उस दिन अपनी माँ को संदेश भेजा। मैंने पैसे या पैसे की आवाजाही या भुगतान के लिए स्पेनिश में नामों के बारे में सोचा और जरूरी नहीं कि उनमें से किसी से मुझे प्यार हो गया हो।
लेकिन मेरे एक दोस्त ने फीनिक्स पेमेंट्स का सुझाव दिया और मुझे वह बिल्कुल पसंद नहीं आया। और फिर मैंने कहा, रुको, लेकिन स्पैनिश में "फीनिक्स" के बारे में क्या? स्पैनिश में "फीनिक्स" को "फेनिक्स" कहा जाता है, और फिर मैंने सोचा, ओह, अगर आपने इसे बदल दिया é के साथ एक I, यह एक बना-बनाया शब्द है, और यह उपलब्ध है। कुछ सबसे यादगार भुगतान कंपनियों के बारे में जिन चीजों की मैंने हमेशा प्रशंसा की है उनमें से एक यह है कि वे "भुगतान" पर नाम केंद्रित नहीं करती हैं। इसलिए वे अलग दिखते हैं.
टेकक्रंच की सुर्खियों के कारण मैं आपसे स्ट्राइप के बारे में पूछना चाहता हूं फ़िनिक्स स्ट्राइप के साथ प्रतिस्पर्धा कर रहा है. जैसा कि आपने बताया, कंपनियों के आकार में काफी अंतर है। मुझे स्ट्राइप पर अपने प्रतिस्पर्धी लाभ के बारे में और बताएं।
जब भेदभाव की बात आती है, तो आम तौर पर ये छोटे निर्णय होते हैं जो एक अलग उत्पाद बनाने के लिए समय के साथ मिश्रित होते हैं। अमेज़ॅन आपको बताएगा कि उनके पास एक भी बुलेट सुविधा नहीं है जो वास्तव में अमेज़ॅन को अलग करती है। यह उनके लॉजिस्टिक्स, उनके बाज़ार, उनके बुनियादी ढांचे, उनके वितरण मॉडल में उनका निवेश है। ये सभी चीजें मिलकर वास्तव में अमेज़ॅन की ताकत बनीं।
जब भुगतान की बात आती है तो हम उसके बारे में भी इसी तरह सोचते हैं। हम स्ट्राइप और फिनिक्स के बीच अंतर के बारे में सोचते हैं, वे आईओएस की तरह हैं और हम एंड्रॉइड की तरह हैं। आप इसे उनकी व्यावसायिक प्रथाओं के संदर्भ में देखते हैं जहां वे वास्तव में आपको अपने पारिस्थितिकी तंत्र में बंद करने की कोशिश कर रहे हैं। हम विन्यास, विकल्प और वैकल्पिकता की पेशकश कर रहे हैं। विभिन्न डिवाइस रणनीतियों के लिए एक विशिष्ट उदाहरण आता है। स्ट्राइप नामक हार्डवेयर कंपनी खरीदी बीबीपीओएस, और वे हर किसी को उस हार्डवेयर का उपयोग करने के लिए मजबूर करते हैं। हम यह नहीं मानते कि केवल एक ही उपकरण हर किसी के लिए काम करेगा।
तो यह वह जगह है जहां आप ऐप्पल से एंड्रॉइड की तुलना करते हैं।
हां, ठीक यही। जब हमारे ग्राहकों की बात आती है तो यह एक बहुत ही अलग दुनिया है। वे फॉर्म फैक्टर की परवाह करते हैं। वे मूल्य बिन्दुओं की परवाह करते हैं। वे उन उपकरणों की परवाह करते हैं जो उनके पास वर्षों से बाज़ार में हैं, है ना? जो उपकरण रेस्तरां के लिए काम करता है वह वह उपकरण नहीं है जो फील्ड सेवा कार्यकर्ता के लिए काम करेगा जिनके पास मोबाइल क्षमताएं होनी चाहिए।
दूसरा अंतर जिसके बारे में हम वास्तव में सोचते हैं: वह व्यक्तित्व जिसके लिए हम निर्माण कर रहे हैं। स्ट्राइप का ऐतिहासिक फोकस हमेशा डेवलपर पर रहा है - गैर-तकनीकी उपयोगकर्ता की कीमत पर डेवलपर। हमारा मानना है कि हम जो भी करते हैं उसमें बेहतरीन एपीआई का होना बिल्कुल जरूरी है। लेकिन हमारा लक्ष्य वास्तव में बाजार में लो-कोड, नो-कोड लीडर बनना है, वास्तव में गैर-तकनीकी उपयोगकर्ताओं को सशक्त बनाना है। लेकिन भुगतान उत्पादों का पावर उपयोगकर्ता डेवलपर नहीं है। पावर उपयोगकर्ता बैक-ऑफ़िस टीम अकाउंटिंग है। यह भुगतान परिचालन का प्रमुख है.
और तीसरा भाग हमारा समर्थन है। आप जानते हैं, हम सिर्फ अपने ग्राहकों पर दस्तावेज़ फेंक नहीं रहे हैं और नहीं कह रहे हैं, अरे, इन हजारों पृष्ठों को पढ़ें और खुद को भुगतान करना सिखाएं। हम अपने ग्राहकों को व्हाइट-ग्लव अनुभव प्रदान करते हैं। और पिछले डेढ़ साल में हमारा नेट प्रमोटर स्कोर (एनपीएस) 70 के उच्च स्तर पर रहा है, जो भुगतान के मामले में किसी भी प्रकार के बी2बी उत्पाद के लिए बिल्कुल मानक से बाहर है।
मुझे लगता है कि यह ताज़गी की बात है कि आपको लोगों का वास्तविक समर्थन प्राप्त है क्योंकि मैं इसे सिलिकॉन वैली का आदर्श नहीं मानता हूँ।
यह काफी आकर्षक है. मुझे लगता है कि सिलिकॉन वैली में दो चीजें हुई हैं जिन्होंने संस्कृति में एक तरह से प्रवेश कर लिया है और लोगों को उस तरह से सोचने के लिए मजबूर कर दिया है। एक तो यह विचार है कि सब कुछ होना चाहिए उत्पाद के नेतृत्व विकास। हर चीज़ मूलतः स्वयं ही बिकनी चाहिए। यह पूर्णतः स्व-सेवा अनुभव होना चाहिए। लेकिन वास्तव में कुछ भी पूरी तरह से स्व-सेवा नहीं है। एक वास्तविक व्यक्ति बहुत बड़ा विभेदक होता है। बेहतरीन डेवलपर दस्तावेज़ों का होना बिल्कुल महत्वपूर्ण और महत्वपूर्ण है। यह एक बेहतरीन उत्पाद और ग्राहक अनुभव का एक आवश्यक लेकिन पर्याप्त हिस्सा नहीं है।
फिनिक्स को व्यापक रूप से "एम्बेडेड भुगतान" के रूप में जाना जाता है, यह शब्द मुझे विशेष रूप से पसंद नहीं है। यह थोड़ा अस्पष्ट है. आपके और फिनिक्स की रणनीति के लिए एम्बेडेड भुगतान का क्या मतलब है?
यह हास्यास्पद है क्योंकि एम्बेडेड और एकीकृत भुगतान के बीच अंतर के बारे में पूरी बातचीत हो चुकी है। और यदि आप शब्दकोश में देखें, तो वे पर्यायवाची हैं, है ना? वास्तव में उन शब्दों से बहुत अधिक अंतर नहीं आता है।
फिनिक्स और समग्र रूप से भुगतान में हमारे अनुभव के लिए महत्वपूर्ण विषयों में से एक भुगतान का वितरण मॉडल है। जब मैं भुगतान के वितरण मॉडल की बात करता हूं, तो मेरा मतलब है कि जब व्यापारी अपने भुगतान अनुभव के लिए साइन अप कर रहे होते हैं तो वे किसके पास जाते हैं?
स्रोत: फ़िनिक्स पेमेंट्स
60 के दशक में, जब वीज़ा पहली बार लागू किया गया था, तो आपको सीधे अपने किसी बैंक में जाना पड़ता था, और वे आपको एक व्यापारी खाते के लिए हामी भर देते थे। तब आपके पास प्रोसेसर थे जिन्होंने बैंकों के लिए प्रौद्योगिकी का निर्माण किया, जिन्होंने कहा, अरे, अगर हम इस तकनीक का निर्माण कर रहे हैं, तो हम बाजार में जा सकते हैं और इसे सीधे व्यापारियों को बेचना शुरू कर सकते हैं और उस अधिग्रहण के अर्थशास्त्र का एक हिस्सा हासिल कर सकते हैं।
फिर 80 के दशक में आपके पास आईएसओ मॉडल था। तो मूल रूप से, बैंकों और प्रोसेसरों ने कहा, हमारे पास जमीन पर पर्याप्त बूट नहीं हैं कि हम इसे देश भर में हर एक माँ-और-पॉप दुकान, हर एक रेस्तरां को बेच सकें। आइए, हमारे पास यह विशाल बिक्री बल है जिसे हम अब बना सकते हैं। इसका परिणाम वास्तव में एक रेफरल मॉडल था, और भुगतान और सॉफ्टवेयर का पहला अंतर्संबंध इस एकीकृत भुगतान मॉडल के साथ आया।
पारा संभवतः उस क्षेत्र के सबसे शुरुआती खिलाड़ियों में से एक है। उन्होंने मूल रूप से कहा, आपके पास रेस्तरां और खुदरा विक्रेताओं पर बिक्री का बिंदु है जो भुगतान अनुभव से पूरी तरह अलग है। आप एक छोटी शराब की दुकान में जा सकते हैं, और वे बिक्री के स्थान पर इन्वेंट्री का मिलान करेंगे, और फिर वे मैन्युअल रूप से वास्तविक भुगतान हार्डवेयर में डेटा दर्ज करेंगे, और फिर आप अपना कार्ड स्वाइप करेंगे। यह के अनुभव से काफी मिलता जुलता है पेपैल और ईबे उस समय में जब आप अपने उत्पादों को eBay पर सूचीबद्ध करते थे, लेकिन फिर भुगतान के लिए साइन अप करने के लिए आप PayPal पर जाते थे।
2010-12 में आपके पास बैलेंस जैसी कंपनियां थीं, जहां मैंने काम किया। धारी और ब्रेनट्री वे वास्तव में उस डेवलपर-केंद्रित दृष्टिकोण पर अधिक जोर देने वाले पहले व्यक्ति थे, जो एक नई लहर बन गई जिसके बारे में लोग बात करने लगे-एम्बेडेड भुगतान, एम्बेडेड फिनटेक। यह उस मॉडल में एक और कदम है जहां आप विशिष्ट वर्टिकल में SaaS प्लेटफ़ॉर्म देखते हैं जो भुगतान को उनके उत्पाद अनुभव के एक हिस्से के रूप में और उनके राजस्व स्ट्रीम के एक हिस्से के रूप में पूरी तरह से एम्बेड करते हैं। प्लेटफ़ॉर्म एक विशिष्ट बाज़ार खंड के पीछे जाएंगे और उस व्यवसाय के दिन-प्रतिदिन के संचालन को प्रबंधित करने के लिए आवश्यक सभी वर्कफ़्लो टूल और व्यवसाय संचालन समाधान तैयार करेंगे। फिर वे अपनी भुगतान रणनीति के मुख्य भाग के रूप में भुगतान करते हैं।
यह वाकई दिलचस्प है. अब यह आपके व्यवसाय को कैसे प्रभावित करता है?
अक्सर, उन व्यापारियों को पता नहीं होता है कि फिनिक्स जैसी कंपनी ही वह भुगतान अवसंरचना प्रदान कर रही है। अब, ये SaaS प्लेटफ़ॉर्म प्रभावी रूप से उनके उद्योग का स्क्वायर बन गए हैं: जिम के लिए स्क्वायर, रेस्तरां के लिए स्क्वायर। हमने हर एक क्षेत्र में कंपनियों को यह दृष्टिकोण अपनाते हुए देखा है, जहां वे जाकर इस अधिक विशिष्ट बाजार पर कब्ज़ा कर लेंगी और भुगतान में योगदान देकर अपने कुल पतायोग्य बाजार को बढ़ाएंगी।
मुझे लगता है कि फिनिक्स में हम जो चीजें देखते हैं उनमें से एक ऐसी दुनिया है जहां ये ऊर्ध्वाधर सास कंपनियां भविष्य के बैंक बन जाती हैं। वे न केवल व्यवसाय को प्रबंधित करने के लिए सॉफ्टवेयर की पेशकश करते हैं, वे संचालन का प्रबंधन करते हैं और फिर वे भुगतान करते हैं, वे उधार, राजकोष, पेरोल और सभी उत्पादों और समाधानों के सूट में परत करते हैं जो आप आम तौर पर एक वाणिज्यिक बैंक की वेबसाइट पर देखते हैं। वे अब उन सभी उत्पादों को अनबंडल करना शुरू कर रहे हैं और उन्हें SaaS प्लेटफ़ॉर्म के भीतर पुनः बंडल कर रहे हैं।
यह मेरे आखिरी विषय की ओर ले जाता है, जिसने शुरू में मेरा ध्यान खींचा था। आप अपने लिए वीज़ा डायरेक्ट और मास्टरकार्ड सेंड का उपयोग कर रहे हैं फ़िनिक्स पेआउट्स उत्पाद, और मुझे आश्चर्य है कि आप तेज़ और वास्तविक समय पर भुगतान को कैसे अपनाते हुए देख रहे हैं।
यह 2024 है, और आज भी, ग्राहकों को भुगतान अभी भी एक जबरदस्त घर्षण बिंदु बना हुआ है। इसलिए भुगतान के साथ हमारा लक्ष्य सभी आकार के व्यवसायों को एकल एपीआई के माध्यम से या बिना-कोड और कम-कोड समाधानों के एक सूट का उपयोग करके सीधे कार्ड या बैंक खाते में धनराशि भेजने में सक्षम बनाना है। पुश-टू-कार्ड के बारे में रोमांचक बात यह है कि आप एक मौजूदा डेबिट कार्ड या क्रेडिट कार्ड ले सकते हैं और वास्तविक समय में, वर्ष के 24/7 365 दिन धनराशि भेज सकते हैं।
ऐतिहासिक रूप से, विकास कार्य में कई महीने लगते हैं और इसके लिए बैंक से मंजूरी मिलने में भी कई महीने लगते हैं। अब आप इसे फिनिक्स के माध्यम से एक दिन में सेट कर सकते हैं और वास्तविक समय में पैसा स्थानांतरित करना शुरू कर सकते हैं। यह हमारे ग्राहकों के लिए बेहद रोमांचक है। हम बीमा दावों, ऋण संवितरण और एयरलाइंस के लिए खोए हुए सामान शुल्क जैसे भुगतान उपयोग के मामले देख रहे हैं। हमने देय खातों के लिए मूल रूप से हर उपयोग के मामले को देखा है। इसलिए अब हम अपने ग्राहकों को बैंकों या सीधे वीज़ा डायरेक्ट या मास्टरकार्ड सेंड से अपना कनेक्शन बनाए बिना तेजी से भुगतान लाने में मदद कर सकते हैं।
ख़ैर, मुझे लगता है कि यह ख़त्म करने के लिए एक अच्छी जगह है। यह एक खुशी की बात है। . .
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- स्रोत: https://fintechrising.co/exploring-the-future-of-payments-with-richie-serna-ceo-finix-payments/
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