1 सितंबर, 2023 को, पांच लाइसेंस प्राप्त डिजिटल बैंकों में से पहला मलेशिया में लाइव हुआ। अल्पावधि में, इन डिजिटल बैंकों का प्रभाव उनकी नियामक बाधाओं और संकीर्ण फोकस को देखते हुए मामूली होगा। लेकिन वे एक नई ताकत का प्रतिनिधित्व करते हैं जिसे कम से कम एक नया प्रमुख बैंकिंग समूह उत्पन्न करना चाहिए जो मेबैंक, सीआईएमबी और पब्लिक बैंक के मौजूदा तीन बड़े बैंकों से मेल खा सके।
पहला बैंक GX बैंक है, जो सिंगापुर स्थित GXS बैंक की सहायक कंपनी है, जो ग्रैब और सिंगटेल का संयुक्त उद्यम है। कुओक ब्रदर्स भी एक शेयरधारक हैं।
नई इकाई के सीईओ पेई सी लाई का कहना है कि पूरी तरह से डिजिटल बैंकों को काम करने के नए तरीके बनाने होंगे, नई तकनीक पेश करनी होगी, वैकल्पिक डेटा पर व्यवसाय बनाना होगा और स्केलेबल बनना होगा। उन्हें भारी प्रतिबंधों के तहत काम करते हुए ऐसा करना होगा।
"हम किडी पूल में हैं," लाई ने एक सम्मेलन में कहा। "इसका मतलब है कि हमारे पास जगह-जगह रेलिंग हैं, लेकिन हमारे पास सामान्य वित्तीय उद्योग को प्रभावित किए बिना परीक्षण करने और सीखने के लिए जगह है।"
बच्चों के पूल में तैरना
जीएक्स की बड़ी महत्वाकांक्षाएं हैं: लाई का कहना है कि लक्ष्य एक डिजिटल बैंक विकसित करना है जो अपने मॉडल को अन्य बाजारों में निर्यात कर सके।
लेकिन अगले तीन साल तक डिजिटल बैंकिंग सेक्टर बहुत छोटा रहने वाला है. वह डिज़ाइन द्वारा है. केंद्रीय बैंक, बैंक नेगारा मलेशिया ने विशिष्ट बने रहने के लिए व्यवस्था बनाई, ताकि बैंक समग्र बैंकिंग उद्योग को जोखिम में डाले बिना वैकल्पिक-डेटा स्कोरिंग मॉडल, रिमोट ऑनबोर्डिंग और अन्य सुविधाओं के साथ प्रयोग कर सकें।
कितना छोटा? पाँचों बैंकों में से प्रत्येक का जमा आधार RM3 बिलियन ($640 मिलियन) तक सीमित है। सामूहिक रूप से उनका योगदान कुल बैंक जमा आधार का लगभग 1 प्रतिशत होगा। केवल एक मौजूदा बैंक, मेबैंक ने 640 में RM137 बिलियन ($2022 बिलियन) खुदरा जमा की सूचना दी, जो केवल-डिजिटल वाले पांच बैंकों की शीर्ष सीमा से लगभग 48 गुना अधिक है।
बैंक नेगारा ने अप्रैल 2022 में लाइसेंस जारी किए, जिससे उन्हें लॉन्च करने के लिए दो साल की समय सीमा दी गई। अन्य चार खिलाड़ियों को अप्रैल 2024 तक सक्रिय होना होगा। वे सभी कर्मचारियों के लिए संघर्ष कर रहे हैं और विक्रेताओं, मुख्य रूप से वैश्विक फिनटेक के लिए लड़ रहे हैं, उन्हें आवश्यक घटकों को इकट्ठा करने की आवश्यकता है। इन बैंकिंग स्टार्टअप्स को अपने स्वयं के स्टैक बनाने में सक्षम बनाने के लिए पर्याप्त घरेलू फिनटेक या इंजीनियर नहीं हैं, कम से कम उनकी लॉन्च की समय सीमा से पहले नहीं।
वे बूस्ट हैं, जो आरएचबी बैंक के साथ साझेदारी में टेल्को एक्सियाटा की फिनटेक शाखा है; सी (शॉपी, सी मनी, आदि) और वाईटीएल, एक परिवार संचालित बुनियादी ढांचा समूह; जापानी समूह एयॉन (सुपरमार्केट और मॉल, वित्तपोषण और क्रेडिट हथियारों के साथ); और केएएफ इन्वेस्टमेंट बैंक, एक स्थानीय निवेश बैंक और ब्रोकरेज। Aeon और KAF को इस्लामिक डिजिटल बैंकों के लिए लाइसेंस प्राप्त है।
पदाधिकारियों को कोई खतरा नहीं
बैंक नेगारा ने वंचित उपभोक्ताओं और छोटे व्यवसायों की समस्या से निपटने के लिए बैंकों की इस श्रेणी का निर्माण किया है। ऐसा नहीं है, जैसा कि कुछ लोगों ने सुझाव दिया था डिगफिन, पदधारियों को डिजिटल बनाने के लिए। पदाधिकारी पहले से ही डिजिटल हैं।
हांग लेओंग बैंक के मुख्य डिजिटल नवाचार अधिकारी शैलेश ग्रोवर ने कहा, "जो कुछ भी केवल-डिजिटल बैंक कर सकता है, हम कर सकते हैं।"
सीआईएमबी में डिजिटल और पर्सनल सेगमेंट के प्रमुख कनाग्स सुरेंद्रन कहते हैं कि बैंक द्वारा सुविधा प्रदान किए जाने वाले 90 प्रतिशत से अधिक लेनदेन डिजिटल हैं, जिनमें से पांच में से चार मोबाइल फोन पर आयोजित किए जाते हैं। उन्होंने कहा, "उपभोक्ताओं ने वेब-आधारित बैंकिंग में छलांग लगा दी है।"
सच है, पदधारी अभी भी बुनियादी परिचालन आदतों, गुप्त डेटा और विरासत प्रणालियों के साथ संघर्ष कर रहे हैं। लेकिन मेबैंक, सीआईएमबी और पब्लिक बैंक जैसे बड़े बैंकों के साथ बैंक नेगारा की समस्या यह है कि उन्होंने वंचितों को संबोधित करने के बजाय अपने बाजार हिस्सेदारी को बनाए रखने और इसे अधिक लाभदायक बनाने की दिशा में डिजिटलीकरण किया है।
नए डिजिटल-केवल बैंकों को तीन साल के लिए उन जमा सीमाओं को स्वीकार करना होगा। जमा आधार के बिना, उनका ऋण देना बाधित होगा। उन्हें भुगतान और अन्य लेनदेन से शुल्क आय पर अधिक भरोसा करने के लिए मजबूर किया जाएगा, लेकिन इससे केवल तभी पैसा बनता है जब बहुत अधिक मात्रा हो।
जीवित रहने के लिए नवप्रवर्तन करें
इसका मतलब यह नहीं है कि ये बैंक अप्रासंगिक हैं। इसका सीधा सा मतलब है कि लाइव होना आमने-सामने की प्रतिस्पर्धा के बजाय प्रयोग के दौर की शुरुआत है।
लाई ने कहा, "उद्योग अधिक त्वरित और अधिक वैयक्तिकृत होता जा रहा है।" "हमें ऐसी तकनीक की आवश्यकता है जो पुनरावृत्ति को सक्षम कर सके क्योंकि हम सीखते हैं कि इस लक्ष्य खंड की सेवा कैसे करें।"
क्योंकि इन बैंकों को अंडर-सर्व्ड के पीछे जाने के लिए बाध्य किया गया है, वे सीखेंगे कि ग्राहक ऑनबोर्डिंग, सर्विसिंग और क्रेडिट मूल्यांकन के लिए डिजिटल-ओनली टूल का उपयोग कैसे करें।
वे आसान और सुविधाजनक बनकर, विशेषकर कागजी कार्रवाई से छुटकारा पाकर ग्राहकों को आकर्षित करने की उम्मीद करते हैं। पदधारियों के पास अभी भी अपने ग्राहकों की समग्र तस्वीरों का अभाव है, इसलिए किसी नए उत्पाद के लिए आवेदन करने वाले, चाहे वह कार्ड हो या ऋण, उनके साथ ऐसा व्यवहार किया जाता है जैसे वे अजनबी हों।
पदधारियों के पास डिजिटल क्षमताएं भी हो सकती हैं, लेकिन उनके कर्मचारियों को बॉक्स-टिकिंग और रटने की प्रक्रिया के माहौल में प्रशिक्षित किया गया है, इसलिए अनुभव की तुलना ई-कॉमर्स प्लेटफॉर्म पर खरीदारी से नहीं की जा सकती है।
बैंकों की नई पीढ़ी एक क्लाउड-आधारित, अति-कुशल व्यवसाय बनाने की उम्मीद कर रही है जो उत्पाद के बजाय ग्राहक पर केंद्रित हो। उन्हें अगले कुछ वर्षों का उपयोग अपने क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम को बेहतर बनाने के लिए करना है, और वैकल्पिक डेटा को उधार देने के लाभदायक तरीकों में बदलने में विशेषज्ञ बनना है।
कौन शामिल है?
आज, 'अंडरसर्व्ड' ग्राहक बैंकों के लिए एक लागत है, यही कारण है कि पदधारी इस वर्ग की उपेक्षा करते हैं। बैंक नेगारा का लक्ष्य इन लोगों और व्यवसायों को 'वित्तीय रूप से शामिल' में बदलने के लिए डिजिटल-केवल बैंकों का उपयोग करना है।
हालाँकि बैंक नेगारा के पास डिजिटल बैंकों को पूर्ण ऋणदाताओं के रूप में 'स्नातक' करने की योजना है, लेकिन वह वास्तव में ग्राहक आधार को परिपक्व देखना चाहता है। जब तक यह डिजिटल बैंकों पर से प्रतिबंध हटाएगा, तब तक 'अंडरसर्व्ड' सामान्य ग्राहक बनने की राह पर होंगे। तब डिजिटल बैंकों को अपने बेहतर ग्राहक अनुभव की आशा करनी होगी और, शायद, कुछ ग्राहक वफादारी उन्हें बढ़ने में सक्षम बनाएगी।
यही आशा है. लेकिन वंचितों की संख्या कितनी बड़ी है और इनमें से कितने प्रतिशत लोग बैंक योग्य बन जाएंगे?
वित्तीय समावेशन तभी सार्थक है जब इसमें कोई पैमाना हो। मलेशिया की छोटी आबादी लगभग 34 मिलियन है। बैंक नेगारा के अनुसार, 96 प्रतिशत मलेशियाई लोगों के पास जमा खाता है। यह इंडोनेशिया नहीं है.
एक और अर्थ जिसमें यह इंडोनेशिया नहीं है: मलेशिया में वंचितों के लिए उपलब्ध क्रेडिट शर्तें चोरी-छिपे नहीं हैं। फिच के अनुसार, मलेशिया में असुरक्षित ऋण पर 15 प्रतिशत से 18 प्रतिशत की ब्याज दर लगती है। डिजिटल बैंक संभवतः अधिक आकर्षक ऋण प्रदान कर सकते हैं, लेकिन संभवतः बहुत अधिक आकर्षक नहीं।
विकास की गुंजाइश वित्तपोषण में है। केवल 45 प्रतिशत एसएमई के पास क्रेडिट कार्ड सहित वित्त तक पहुंच है। केवल 42 प्रतिशत उपभोक्ताओं के पास बीमा या टकाफुल (इस्लामिक बीमा) कवर है। हालाँकि मलेशिया में नकद भुगतान का प्रमुख रूप बना हुआ है, लेकिन कोविड के बाद से, डिजिटल खाते (बैंक या फिनटेक) वाले लोगों का हिस्सा 74 प्रतिशत तक बढ़ गया है।
ई-वॉलेट का सामना करना पड़ रहा है
महामारी के बाद ई-वॉलेट प्रदाता प्रमुख खिलाड़ी बन गए हैं, जिसका नेतृत्व CIMB समर्थित Touch'n'Go, Grab और Boost के साथ-साथ BigPay, Alipay और WeChat Pay जैसे मध्यम आकार के प्रदाताओं ने किया है। नए डिजिटल बैंकों को या तो इन्हें अपनी पेशकश में शामिल करना होगा (यानी, जीएक्स बैंक ग्रैब पे का लाभ उठाएगा) या उन्हें सीधे तौर पर लेना होगा।
मूल्य-भंडारण सुविधाओं के रूप में, ई-वॉलेट में खाते के आकार की सीमा होती है, और उनका बीमा नहीं होता है। लेकिन वे शहरों में पहले से ही सर्वव्यापी हैं, और वे कई वही लेन-देन सेवाएं प्रदान करते हैं जो डिजिटल बैंकों को प्रदान करने की आवश्यकता होती है। अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें जैसे उत्पादों के साथ, ई-वॉलेट भी क्रेडिट जल में पैर रखते हैं।
डिजिटल बैंकों के लिए आशा की किरण यह है कि कोविड ने डिजिटल वॉलेट के उपयोग को उत्प्रेरित किया है, बैंक नेगारा की रिपोर्ट के अनुसार 42 प्रतिशत मलेशियाई लोगों ने कोविड के बाद पहली बार इनका उपयोग किया है। यह लोगों को अन्य डिजिटल वित्तीय सेवाओं के प्रति ग्रहणशील बनाता है, इसलिए नए बैंक खुले दरवाजे के खिलाफ जोर देंगे।
सबसे अच्छा मामला
वित्तीय समावेशन के लिए बैंक नेगारा का लक्ष्य बैंक खाता खोलना नहीं है, बल्कि बुजुर्ग, ग्रामीण और कम आय वाले लोगों को डिजिटल ऐप्स पर भरोसा करने, बीमा के साथ खुद को सुरक्षित रखने के लिए कदम उठाने और वित्तीय साक्षरता में सुधार करने के लिए प्रोत्साहित करना है। सभी-डिजिटल बैंकों से इन मेट्रिक्स के साथ पैठ बनाने की उम्मीद की जाएगी, लेकिन यह एक लाभदायक बैंक चलाने के समान नहीं है।
कुछ बिंदु पर, डिजिटल बैंकों को मौजूदा पदाधिकारियों का सामना करना होगा, जो खतरे से निपटने के लिए नवाचार करने में सक्षम हैं, यदि यही एक नया डिजिटल बैंक बन सकता है। शीर्ष बैंक बहुत लाभदायक हैं और उनके पास प्रतिक्रिया देने के लिए संसाधन हैं।
नवागंतुकों के लिए सबसे अच्छा मामला यह है कि उनमें से एक विश्वसनीय आकार तक अपनी जगह बना लेता है और शीर्ष दस में शामिल हो जाता है। इसके लिए अपने निर्णय लेने के इंजन को बेहतर बनाने के लिए पर्याप्त ग्राहकों को आकर्षित करने के साथ-साथ लागत पर नियंत्रण रखने के बीच सही संतुलन खोजने की आवश्यकता होगी। यदि एक डिजिटल बैंक आबादी के एक हिस्से को 'अंडरसर्व्ड' से 'शामिल' में परिवर्तित करते हुए ऐसा कर सकता है, तो बैंक नेगारा लाइसेंसिंग व्यवस्था को सफल घोषित कर सकता है।
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- स्रोत: https://www.digfingroup.com/grab-malaysia-digital-bank/
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