कैसे बंधक ऋणदाता डेटा को अनलॉक कर सकते हैं और आवास अंतर को पाटने में मदद कर सकते हैं

गृहस्वामी निस्संदेह अमेरिका में पीढ़ीगत धन का सबसे महत्वपूर्ण चालक है।

हालांकि, आगे आर्थिक अनिश्चितता का सामना करना पड़ रहा है, यह अब होमबॉयर्स की वर्तमान पीढ़ी के लिए गारंटी से बहुत दूर है। मिलेनियल्स सबसे बड़ा घर खरीदने वाला जनसांख्यिकीय बनाते हैं, लेकिन किसी भी पीढ़ी की सबसे कम गृहस्वामी दर के लिए जिम्मेदार हैं।

2000 के दशक के अंत के वित्तीय संकट से अभी भी एक हैंगओवर है और बंधक ऋण तंग बना हुआ है, और अब एक उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर गृह ऋण हासिल करने के लिए उनकी सबसे बड़ी बाधाओं में से एक है।

बड़ी संख्या में अमेरिकियों को "क्रेडिट अदृश्य" माना जाता है, जिसका अर्थ है कि उनकी क्रेडिट फ़ाइल पतली या अस्तित्वहीन है। यदि ऋणदाता 20 साल पहले इस्तेमाल किए गए उसी डेटा जोखिम आकलन पर निर्भर रहते हैं, तो उधारकर्ताओं के बंधक से वंचित होने की संभावना केवल बढ़ेगी।

अंडरबैंक्ड के बचाव में क्रेडिट बॉक्स का विस्तार

जबकि उच्च बंधक दरों के कारण आवास आपूर्ति फिर से बढ़ने लगी है, आवास के लिए प्रतिस्पर्धा तीव्र बनी हुई है। पूंजी तक त्वरित पहुंच खरीदारों के लिए पहले की तुलना में एक बड़ी प्राथमिकता है - फिर भी, 2020 में, अनुमोदित बंधक का 70% कम से कम 760 के क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं के पास गया। यह प्रवृत्ति अधिक लोगों को बाजार से बाहर करना जारी रखती है, विशेष रूप से युवा, पहली बार खरीदारी करने वाले खरीदार जिनके पास ठोस आय और भुगतान इतिहास होने के बावजूद पारंपरिक रूप से कम या कोई क्रेडिट स्कोर नहीं है।

इस माहौल में, यह महत्वपूर्ण है कि हम अन्य कारकों का मूल्यांकन करने के लिए जोखिम-योग्य क्रेडिट की परिभाषा का विस्तार करें, जो कि चुकाने की क्षमता के साथ अत्यधिक सहसंबद्ध हैं, जो पारंपरिक क्रेडिट स्कोरिंग पद्धति के बाहर बैठ सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति या एक परिवार के साथ लगातार, साल-दर-साल आय और श्रम बल लगाव, समय पर किराए के भुगतान और कम कर्ज के बोझ के साथ, अधिक दृढ़ता से विचार किया जाना चाहिए।

छोटे से मध्यम आकार के ऋणदाता सभी अमेरिकी गृह ऋणों का 40% से अधिक उत्पन्न करते हैं, और सामुदायिक बैंक ब्रुकिंग्स के अनुसार पांच अमेरिकी काउंटियों में से एक में एकमात्र बैंकिंग उपस्थिति हैं, जो लाखों लोगों को आवश्यक वित्तीय सेवाओं तक पहुंच प्रदान करते हैं। अपनी संपत्ति का लाभ उठाकर, इन स्थानीय उधारदाताओं के पास बड़े प्रतिस्पर्धियों की तुलना में अधिक समावेशी ऋण उत्पाद बनाने की शक्ति है। ये पेशकशें उधारकर्ताओं की आवश्यकताओं की एक विस्तृत श्रृंखला को पूरा कर सकती हैं, स्थानीय समुदायों की जरूरतों को बेहतर ढंग से प्रतिबिंबित कर सकती हैं और बाजार के कम सेवा वाले हिस्सों तक पहुंच सकती हैं।

स्थानीय ऋणदाता भी विशेष रूप से सैन्य और ग्रामीण आबादी जैसे विशिष्ट जनसांख्यिकी के अनुकूल ऋण की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, विलमेट वैली बैंक एफएचए, यूएसडीए और वीए ऋणों के साथ-साथ अन्य विशिष्ट "पोर्टफोलियो" ऋण प्रदान करता है। विशेष बंधक की पेशकश का मतलब है कि ये स्थानीय ऋणदाता अपने बड़े प्रतिस्पर्धियों की तुलना में अधिक उधारकर्ताओं को मंजूरी देते हैं, यहां तक ​​​​कि कम-से-पूर्ण क्रेडिट वाले आवेदकों के लिए भी।

होम मॉर्गेज डिस्क्लोजर एक्ट (HMDA) के डेटा से पता चलता है कि छोटे बैंकों ने बड़े बैंकों की दर से आधे से भी कम दर पर बंधक आवेदनों को अस्वीकार कर दिया (7.4% बनाम 17.2%)। उन आवेदनों में से केवल 2.6% को क्रेडिट के आधार पर अस्वीकार कर दिया गया था, फिर से बड़े बैंकों में आधे से भी कम दर (5.7%) का प्रतिनिधित्व किया।

स्थानीय उधारदाताओं को सशक्त बनाना

शहरी संस्थान के अनुसार, बूमर पीढ़ी ने पहली बार बाजार में प्रवेश करने के बाद से अमेरिकी गृहस्वामी की दर नियमित रूप से दबाव में रही है, और 2040 तक और भी गिरावट आने वाली है। यह केवल उन घर खरीदारों के लिए बाजार में मौजूदा संपत्ति असमानताओं को बढ़ाएगा जो पहले से ही पहुंच के लिए महत्वपूर्ण बाधाओं का सामना कर रहे हैं।

स्थानीय उधारदाताओं के पास न केवल अनलॉक करने के लिए संबंध, वित्तीय लचीलापन और डेटा है, बल्कि उधारकर्ता की जरूरतों की एक विस्तृत श्रृंखला के लिए बाजार पहुंच को बदलना है। लंबे समय से चले आ रहे ग्राहक संबंधों के साथ जोड़े गए अपने स्वयं के डेटा अंतर्दृष्टि का लाभ उठाकर, स्थानीय ऋणदाता उधारकर्ता प्रोफाइल और वित्तीय वास्तविकताओं की बेहतर समझ स्थापित कर सकते हैं।

फिर भी, छोटे से मध्यम आकार के उधारदाताओं के 32% का कहना है कि उधारकर्ता डेटा की अशुद्धियों, विसंगतियों और डुप्लिकेट को ठीक करना इस वर्ष उनके सामने सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक है। इस ज्ञान का सही ढंग से उपयोग करने से उधारदाताओं को बेहतर, अधिक रचनात्मक और समावेशी बंधक उत्पादों का निर्माण करने और बाजार के एक नए खंड की सेवा करने में मदद मिलेगी।

उधारदाताओं के लिए यह भी महत्वपूर्ण है कि वे अपनी मौजूदा बंधक प्रक्रिया के उन हिस्सों की पहचान करें जो उधारकर्ताओं के लिए बाधाओं को दूर करने के बजाय पैदा कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, कम आय वाले उधारकर्ताओं के पास 1099 आय सहित कई नौकरियों से अधिक जटिल आय स्रोत हो सकते हैं।

हामीदारी के लिए ऋण जमा करने से पहले प्रौद्योगिकी एक उधारकर्ता की पूरी आय तस्वीर को एकत्रित और समेकित करने में सहायता कर सकती है। अपनी तकनीक का लाभ उठाकर, ऋणदाता पूरी बंधक प्रक्रिया में पारदर्शिता, इक्विटी और दक्षता को शामिल कर सकते हैं।

इसी तरह, बेहतर तकनीक अधिक मजबूत एचएमडीए रिपोर्टिंग का समर्थन कर सकती है, जिससे वाशिंगटन डीसी में बेहतर नीति निर्धारण को सक्षम किया जा सकता है। एचएमडीए के तहत, बंधक उधारदाताओं को बंधक के बारे में ऋण-स्तर की जानकारी सार्वजनिक रूप से प्रकट करने की आवश्यकता होती है। हालाँकि, 1975 में अधिनियमित होने के बाद से, HMDA से संबंधित प्रश्नों ने कम प्रतिक्रिया दर प्राप्त की है, क्योंकि कई उधारकर्ताओं को भरोसा नहीं है कि उनके उत्तरों के साथ उचित व्यवहार किया जाएगा या उनके ऋण से वंचित होने की संभावना बढ़ सकती है। इन मूल्यवान डेटा अंतर्दृष्टि तक पहुंच के बिना, नीतिगत निर्णय अधिक सीमित डेटा सेट पर किए जाते हैं, जो बाजार की पूरी तस्वीर प्रदान नहीं कर सकते हैं।

कम क्लोजिंग कॉस्ट से लेकर रीफ़्रेम्ड क्रेडिट उम्मीदों तक, स्थानीय ऋणदाता एक्सेस के लिए सामान्य बाधाओं को दूर कर रहे हैं। हालांकि, देश भर में वंचित समुदायों के लिए गृहस्वामी के मार्ग को और बेहतर बनाने में मदद करने के लिए, स्थानीय उधारदाताओं को अपने डेटा का उपयोग करने और घर खरीदारों के अधिक विविध समूहों के साथ विश्वसनीय संबंध स्थापित करने के लिए अपनी पहुंच का विस्तार करने के लिए सशक्त होना चाहिए।