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सेवानिवृत्ति के लिए बचत की संभावना एक सर्वशक्तिमान अजगर को मारने की तरह लग सकती है। यदि आप अभी भी अपने 20 के दशक में हैं, तो हो सकता है कि आपने 66 वर्ष की परिपक्व उम्र ("पूर्ण सेवानिवृत्ति" आयु यदि आप 1943 और 1954 के वर्षों के बीच पैदा हुए थे) के लिए बचत करने के बारे में सोचना भी शुरू नहीं किया होगा। हालांकि, जितनी जल्दी आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत के बारे में सोचना शुरू करते हैं, उतना ही बेहतर- और आपकी उम्र चाहे जो भी हो, आप "सेवानिवृत्ति के लिए बचत" जानवर से निपटने के तरीके के बारे में अधिक जानने से लाभ उठा सकते हैं।
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कितना निवेश करना है इसका चयन करते समय क्या विचार करें
सेवानिवृत्ति खाता प्रकार चुनने से पहले, आपको यह तय करना होगा कि आप कितना योगदान देंगे। आपको जिन कुछ कारकों पर विचार करना चाहिए उनमें शामिल हैं:
1। तुम्हारा उम्र
जितनी जल्दी आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू करेंगे, आपके पास उतना ही अधिक पैसा होगा जब आप काम करना बंद करने और अपने सुनहरे वर्षों का आनंद लेने का फैसला करेंगे। यह एक सिद्धांत के लिए धन्यवाद है जिसे . के रूप में जाना जाता है चक्रवृद्धि ब्याज या उस ब्याज पर अर्जित ब्याज जो आपने पहले अर्जित किया है। एक 25 वर्षीय व्यक्ति जो 3,000 डॉलर एक निवेश खाते में डालता है जो हर साल 7% देता है (एक रूढ़िवादी अनुमान, जैसा कि अमेरिकी शेयर बाजार पारंपरिक रूप से 10% सालाना से अधिक लौटा है) हर साल 10 वर्षों के लिए 338,000 डॉलर से अधिक होगा जब वह सेवानिवृत्त हो जाते हैं, भले ही वह 35 वर्ष की आयु के बाद फिर कभी एक और पैसा नहीं देते हैं।
दूसरी ओर, एक 35 वर्षीय व्यक्ति जो सेवानिवृत्ति के लिए 3,000 डॉलर सालाना बचाता है, उसने 90,000 वर्ष की आयु तक अपने स्वयं के पैसे का 65 डॉलर का निवेश किया होगा, और उसके पास केवल 303,000 डॉलर ही बचे होंगे। युवा निवेशकों के पास समय की शक्ति होती है - यदि वे पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं तो पुराने निवेशकों को कैच-अप खेलना होगा और सालाना अधिक धन का योगदान करना होगा।
2. आपकी आय का स्तर
आदर्श रूप में, आपको लक्ष्य बनाना चाहिए अपनी आय का एक प्रतिशत बचाएं एक निर्धारित डॉलर राशि के बजाय सेवानिवृत्ति के लिए। कुछ नियोक्ता एक 401 (के) मैच कार्यक्रम की पेशकश करते हैं, जहां वे आपके सेवानिवृत्ति निधि में एक निश्चित प्रतिशत तक मासिक रूप से समान राशि का योगदान करेंगे, अनिवार्य रूप से आपको सेवानिवृत्ति के लिए मुफ्त पैसा देंगे। सबसे मजबूत सेवानिवृत्ति खाते के लिए अपने नियोक्ता के उच्चतम प्रतिशत का मिलान करने या सालाना अपने योगदान को अधिकतम करने का प्रयास करें (उस पर बाद में)।
3. आपका आपातकालीन कोष
एक टूटे पैर से काम पर एक अप्रत्याशित छंटनी से लेकर अचानक ऑटो टूटने तक, जीवन अप्रत्याशित। यदि आप वित्तीय आपातकाल के लिए तैयार नहीं हैं, तो आपको आवश्यक खर्चों को कवर करने के लिए ऋण लेना होगा, जिससे कर्ज के साथ वर्षों तक संघर्ष करना पड़ सकता है। इससे पहले कि आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के बारे में सोचें, एक $1,000 का आपातकालीन कोष तैयार करें जिसे विकट परिस्थितियों को छोड़कर खर्च नहीं किया जा सकता है.
उसके बाद, आप अपने सेवानिवृत्ति खाते में योगदान देना शुरू कर सकते हैं-लेकिन आपको अभी भी बचत करने के लिए काम करना चाहिए लगभग 6 महीने के खर्च को कवर करने के लिए पर्याप्त नकदी आपके आपातकालीन कोष में।
सेवानिवृत्ति खातों के प्रकार चुनें जिनका आप उपयोग करना चाहते हैं
सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का सिर्फ एक ही तरीका नहीं है। आप नीचे दिए गए किसी भी तरीके का उपयोग कर सकते हैं या अपने बचत और निवेश लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए उन्हें जोड़ सकते हैं।
1. 401 (के) या 403 (बी)
अधिकांश लोगों के लिए सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का सबसे आसान तरीका 401 (के) खाता या 403 (बी) खाता है। तुम कर सकते हो अपने नियोक्ता को अपनी तनख्वाह का एक निश्चित प्रतिशत लेने के लिए अधिकृत करें प्रत्येक अवधि और इसे प्रायोजित सेवानिवृत्ति खाते में योगदान दें।
2018 से शुरू होकर, यदि आप 18,500 वर्ष से कम आयु के हैं, और यदि आप 401 वर्ष से अधिक आयु के हैं, तो आप अपने 50 (के) खाते में सालाना अपनी प्रीटैक्स आय के $ 24,000 तक का योगदान कर सकते हैं।
2. पारंपरिक और रोथ IRAs
An व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए) एक प्रकार का पूरक सेवानिवृत्ति बचत खाता है जो कई व्यक्तियों के पास उनके 401 (के) या 403 (बी) खातों के अतिरिक्त होता है। यदि आपके पास पारंपरिक आईआरए है, तो आपको अपने योगदान पर करों का भुगतान नहीं करना पड़ता है, लेकिन जब आप पैसे निकालते हैं तो आपको भुगतान करना होगा।
A रोथ आईआरए विपरीत है-आप अपने योगदान पर कर का भुगतान करते हैं जब आप उन्हें करते हैं, लेकिन आप सेवानिवृत्ति के दौरान कर-मुक्त धन निकाल सकते हैं। अधिकांश व्यक्तियों के लिए, रोथ आईआरए एक बेहतर विकल्प है क्योंकि वे आपके पैसे को करों से प्रभावित हुए बिना ब्याज अर्जित करने की अनुमति देते हैं। IRA योगदान सीमाएं नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं की तुलना में सख्त हैं; यदि आप 5,500 वर्ष से अधिक आयु के हैं, तो आप IRA में प्रति वर्ष केवल $6,500 या $50 का योगदान कर सकते हैं। रोथ आईआरए पर सीमाएं उन व्यक्तियों पर भी रखी जाती हैं जो सालाना $ 116,000 से अधिक कमाते हैं और जोड़े संयुक्त रूप से $ 183,000 से अधिक कमाते हैं।
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3. सितंबर इरा
यदि आप स्व-नियोजित हैं या आप एक छोटे व्यवसाय के स्वामी हैं, तो आपके पास खोलने का विकल्प है a सरलीकृत कर्मचारी पेंशन (SEP) IRA. एक सितंबर इरा लगभग पारंपरिक IRA के समान कार्य करता है बढ़ी हुई योगदान सीमा के साथ। आप अपनी वार्षिक आय का 25% या 55,000 में 2018 डॉलर का योगदान कर सकते हैं—जो भी कम हो।
इन खातों को एकल 401 (के) खातों की तुलना में स्थापित करना आसान है, इसलिए अधिकांश स्व-नियोजित व्यक्ति अपने प्राथमिक सेवानिवृत्ति बचत वाहन के रूप में एसईपी आईआरए का उपयोग करते हैं।
4. स्वास्थ्य बचत खाता (HSA)
यदि आपके पास उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा योजना है, आप स्वास्थ्य बचत खाते (HSA) में निवेश करने के योग्य हो सकते हैं. यदि आप 6,850 वर्ष से कम आयु के हैं, तो आप एचएसए में $55 तक की बचत कर सकते हैं, और आपके द्वारा योगदान किया गया धन कर-मुक्त है। आप अपने एचएसए से लगभग किसी भी चिकित्सा व्यय का भुगतान करने के लिए पैसे निकाल सकते हैं, जिसमें सह-भुगतान से लेकर डॉक्टर के पर्चे की दवा से लेकर आपातकालीन कक्ष के दौरे तक सब कुछ शामिल है।
यदि आप अपने द्वारा योगदान किए गए धन को खर्च नहीं करते हैं, तो यह अनिश्चित काल के लिए लुढ़क जाता है। एक बार जब आप 65 वर्ष के हो जाते हैं, तो आप किसी भी कारण से सहेजे गए धन को वापस लेने के लिए स्वतंत्र होते हैं लेकिन ध्यान रखें कि अगर आप मेडिकल खर्च के अलावा किसी और चीज़ के लिए पैसे निकालते हैं तो आपको 20% का भारी शुल्क देना होगा। जब आप निकासी करते हैं तो आपको आयकर भी देना होगा, भले ही आपकी आयु 65 वर्ष से अधिक हो।
निष्कर्ष
सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना असंभव लग सकता है, लेकिन सच्चाई यह है कि बड़े पैमाने पर रिटर्न देखने के लिए केवल नियमित छोटे योगदान की आवश्यकता होती है। एक महीने में केवल $450 से अधिक का मासिक योगदान (ज्यादातर लोग जो किराए में भुगतान करते हैं उससे कम) एक पारंपरिक या रोथ इरा को अधिकतम करने के लिए पर्याप्त है। आप अपने पैसे को विविध प्रकार के स्टॉक और बॉन्ड में रखकर अपने सेवानिवृत्ति खाते के मूल्य को अधिकतम कर सकते हैं।
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