इट्स ऑल अबाउट द मनी (आंदोलन): सीमा पार से भुगतान को सरल बनाना

जबकि एलोन मस्क मनुष्यों को मंगल ग्रह पर ले जाने पर काम कर रहे हैं, जिस तरह से लोगों और व्यवसायों ने अंतरराष्ट्रीय स्तर पर पैसा स्थानांतरित किया है, दशकों में नहीं बदला है। जबकि अब हम घरेलू सामानों और सेवाओं के भुगतान के लिए अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर सकते हैं, सीमा पार से भुगतान करना एक अक्षम और बोझिल प्रणाली है। इसका कारण यह है कि अपने सबसे बुनियादी स्तर पर, अंतरराष्ट्रीय भुगतान अभी भी दो चीजों के लिए नीचे आते हैं: वास्तव में धन को स्थानांतरित करना, और फिर उस धन को अनुपालन और कार्यप्रवाह के माध्यम से भेजना-दोनों की अपनी जटिलताएं हैं। 

इसे बेहतर ढंग से समझने के लिए, मेक्सिको में एक बैंक और अमेरिका में एक बैंक की कल्पना करें, जिसमें दोनों के पास ऐसे ग्राहक हों जो एक-दूसरे को भुगतान भेजना चाहते हों। चूंकि ये बैंक समान स्थानीय भुगतान नेटवर्क का लाभ नहीं उठा रहे हैं, इसलिए ये बैंक एक-दूसरे को सीधे भुगतान नहीं कर सकते हैं। इसके बजाय, लेन-देन को पूरा करने के लिए, बैंक संवाददाता बैंकिंग पर भरोसा करते हैं और अलग-अलग बैंकिंग और भुगतान नेटवर्क के बीच एक साझा खाता बही को एक साथ जोड़ना चाहिए।

इस साझा खाता बही का परिणाम नोस्ट्रो खातों, बैंक ए के खाते में बैंक बी और वोस्त्रो खातों में होता है, बैंक ए के पास बैंक बी के पैसे की राशि होती है। ये खाते संवाददाता बैंकों के बीच डेबिट और क्रेडिट का मिलान करते हैं। इसलिए, वास्तव में एक देश से दूसरे देश में पैसे को "स्थानांतरित" करने के बजाय, केंद्रीय बैंक पार्टियों के बीच बकाया राशि को निपटाने के लिए स्थानीय भुगतान रेल का उपयोग करते हैं। यह सब SWIFT (सोसाइटी फॉर वर्ल्डवाइड इंटरबैंक फाइनेंशियल टेलीकम्युनिकेशन) द्वारा एक साथ जुड़ा हुआ है, एक सुरक्षित संदेश प्रणाली जो इन हितधारकों को संवाद करने में मदद करती है। जब वैश्विक भुगतान की बात आती है तो ये दो पहलू-पैसा वास्तव में "चलती" नहीं है और स्विफ्ट वास्तव में कहीं भी पैसा नहीं भेज रहा है। 

तो, अगर पैसा कभी नहीं चलता है, तो सीमा पार लेनदेन में इतना समय क्यों लगता है और इसे पूरा करने में इतना खर्च होता है? जैसा कि आप अनुमान लगा सकते हैं, वितरित वैश्विक खाता बही को दोष देना है।

सबसे पहले, एक लेन-देन को पूरा करने के लिए, प्रारंभिक संस्थानों ("भुगतानकर्ताओं") को यह सुनिश्चित करने के लिए कई कार्यों को मैन्युअल रूप से पूरा करना होगा कि वे उचित दस्तावेज एकत्र कर रहे हैं और प्राप्तकर्ता बैंक के अनुपालन के तरीकों का पालन कर रहे हैं। चूंकि इस एकत्रित जानकारी को विश्वसनीय रूप से साझा करने के कुछ तरीके हैं (उदाहरण के लिए, स्विफ्ट का सरल संदेश, नहीं कर सकता), प्राप्त करने वाले बैंकों के पास अक्सर लेनदेन पर उनकी अपेक्षा से कम जानकारी होती है। यह उन्हें विभिन्न नियामक जोखिमों और उनके नोस्ट्रो वोस्ट्रो खाते के संभावित नुकसान के लिए उजागर करता है। 

प्रत्येक लेनदेन को प्रत्येक लेनदेन को पूरा करने के लिए भुगतान नेटवर्क इंटरऑपरेबिलिटी और कई बिचौलियों की भी आवश्यकता होती है। इससे लेन-देन को क्लियर होने में 2 से 30+ दिन लगते हैं, वित्तीय संस्थानों और ग्राहकों को समान रूप से धीमा कर देता है। इसके अलावा, ये देरी मानती है कि लेनदेन भी संभव है। चूंकि नोस्ट्रो वोस्त्रो को बैंक खातों की आवश्यकता होती है, इसलिए जब वे सीमाओं के पार पैसा स्थानांतरित करना चाहते हैं तो बैंक रहित व्यक्तियों के पास अक्सर बहुत कम सहारा होता है। 

लेकिन क्या होगा अगर कोई नोस्ट्रो वोस्त्रो के बाहर एक नया नेटवर्क बनाकर पैसे को स्थानांतरित करने का एक अलग तरीका बना सके? 

आइए इस विचार को तोड़ दें। कोई भी नया नेटवर्क एक क्लासिक दो-तरफा बाज़ार समस्या पेश करेगा जिसके लिए उत्पत्ति और प्राप्ति दोनों पर महत्वपूर्ण पैमाने और संतुलन की आवश्यकता होगी। परिपक्वता पर, एक नया नेटवर्क व्यवसाय पारंपरिक प्रणालियों के बाहर रहने वाले नोस्ट्रो वोस्त्रो के आंतरिक संस्करण को फिर से बनाने के लिए पर्याप्त समापन बिंदु एकत्र कर सकता है। ऐसा करने से, यह कुछ लागतों को समाप्त कर देगा और किसी भी बिचौलियों की अनुपस्थिति में, धन हस्तांतरण के लिए समय कम कर देगा।

जबकि हमारी पोर्टफोलियो कंपनी बुद्धिमान उपभोक्ता और छोटे व्यावसायिक अनुप्रयोगों के लिए इसे खूबसूरती से बनाया गया है, हमने अन्य प्रकार के व्यावसायिक भुगतान बनाने के लिए व्यवसायों को तीन मुख्य वेजेज के आसपास भी देखा है। सबसे विशेष रूप से, हम मौजूदा बैंकों और फिनटेक दोनों के लिए बुनियादी ढांचे के क्षेत्र में जबरदस्त नवाचार देख रहे हैं। बैंकों के लिए, हमने देखा है कि सॉफ्टवेयर प्रदाता ऑनबोर्डिंग और अनुपालन परतों में शुरू करके मूल संस्थानों (भुगतानकर्ताओं) को समाशोधन संस्थानों (रिसीवर) से सीधे जोड़ने के लिए काम कर रहे हैं। फिनटेक के लिए, जो कई तरह से समान समस्याओं को हल कर रहे हैं, हमने देखा है कि कंपनियां मौजूदा वैश्विक संवाददाता बैंकिंग नेटवर्क के लिए नए डिजिटल ऑन-रैंप तैयार करती हैं, जो बदले में अपने स्वयं के इंट्रा-लेजर भुगतान नेटवर्क बना सकते हैं। इसके अतिरिक्त, हमने यह भी देखा है कि B2B नियोबैंक कुछ विशेष प्रकार के अंतर्राष्ट्रीय व्यवसायों (जैसे उच्च-मात्रा वाले निर्यातकों) के लिए बनाए जाते हैं, जहाँ उद्योग-विशिष्ट सॉफ़्टवेयर और उच्च व्यक्तिगत लेनदेन राशियों की आवश्यकता होती है।

 नीचे, हम इस बारे में थोड़ा गहराई से जानेंगे कि आने वाले वर्षों में ये तीन वेज कैसे विकसित हो सकते हैं और ऐसे बेहतरीन व्यवसाय तैयार करेंगे जो मौजूदा वर्कफ़्लो को बेहतर बनाएंगे (चाहे किसी भी नए नेटवर्क का परिणाम कुछ भी हो)। 

अपने ग्राहकों को बेहतर सेवा देने के लिए पारंपरिक वित्तीय संस्थाओं को सक्षम बनाना

जबकि सीमा पार से भुगतान 2011-2019 से काफी वृद्धि हुई, सक्रिय संवाददाताओं की संख्या नाटकीय ढंग से गिर गया विकसित और विकासशील दोनों अर्थव्यवस्थाओं में। चूंकि भुगतान की अधिकांश मात्रा निकट भविष्य के लिए पारंपरिक तरीकों से आती रहेगी, इसलिए पारंपरिक वित्तीय संस्थानों (एफआई) को अंतरराष्ट्रीय स्तर पर पैसा स्थानांतरित करने के तरीके को आधुनिक बनाने में मदद करने का एक बड़ा अवसर है। ऐसा इसलिए है क्योंकि ये वित्तीय संस्थाएं न केवल अंतरराष्ट्रीय मुद्रा संचलन से जुड़ी फीस खो रही हैं; वे अन्य वित्तीय संस्थाओं के लिए भी ग्राहकों को खो रहे हैं कि कर सकते हैं व्यवसायों को अंतरराष्ट्रीय स्तर पर पैसा स्थानांतरित करने में मदद करें। इसलिए इस समस्या को हल करना वित्तीय संस्थाओं के लिए एक प्रमुख प्राथमिकता है, खासकर अनुपालन और राजस्व दोनों के संबंध में। 

अर्थात्, इन बैंकों को यह पता लगाने की आवश्यकता है कि वे विभिन्न नियामकों के अनुरूप कैसे रह सकते हैं, वित्तीय अपराध की पहचान कर सकते हैं और रोक सकते हैं, और धोखाधड़ी करने वाले अभिनेताओं की पहचान कर उन्हें रोक सकते हैं। ऐसा करने के लिए एक आधुनिक अनुपालन और वर्कफ़्लो स्टैक की आवश्यकता होती है, और हम देख रहे हैं कि Payall जैसी कंपनियां लेन-देन से जुड़े घर्षण और लागत को कम करते हुए KYC/KYB ओवरसाइट (इस प्रकार सुखदायक नियामकों) को बढ़ाकर इस समस्या को हल करती हैं (इस प्रकार बैंकों को प्रसन्न करती हैं)। 

यदि कोई कंपनी प्रवर्तकों और प्राप्तकर्ताओं के लिए डाउनस्ट्रीम संचार के लिए एक नया तरीका बना सकती है, तो यह अत्यधिक प्रशंसनीय है कि एक कंपनी नेटवर्क के दोनों किनारों पर इन लेनदेन को व्यवस्थित करने में मदद कर सकती है और बदले में, लागत कम कर सकती है और धन प्रवाह में सुधार कर सकती है।

लंबवत क्रॉस-बॉर्डर नियोबैंकिंग में सुधार

हालांकि, निकट भविष्य के लिए, सीमा-पार की अधिकांश मात्रा मौजूदा वित्तीय संस्थानों से आती रह सकती है, कुछ (अक्सर कम सेवा वाले या उपेक्षित) ग्राहकों को पूरी तरह से नए बैंकिंग अनुभव से बेहतर सेवा मिल सकती है। उदाहरण के लिए, समझदार, समझदार व्यवसाय के साथ क्षैतिज रूप से इस समस्या को हल कर रहा है, जो छोटे अंतरराष्ट्रीय व्यवसायों को खर्चों का प्रबंधन करते हुए आपूर्तिकर्ताओं और कर्मचारियों को भुगतान करने में सक्षम बनाता है।

लेकिन भले ही वाइज अपने प्रसाद का विस्तार करना जारी रखता है, क्षैतिज समाधान अक्सर सभी की मदद नहीं कर सकते हैं, और कुछ अंतरराष्ट्रीय कंपनियों के पास अद्वितीय बैंकिंग और सॉफ़्टवेयर ज़रूरतें हो सकती हैं जो कि अधिक लंबवत-विशिष्ट टूल द्वारा बेहतर सेवा प्रदान की जा सकती हैं। एक बहुत अधिक मात्रा वाले प्रेषक को लें, जैसे कि एक निर्यातक जिसे अपने व्यवसाय का प्रबंधन करने के साथ-साथ बड़ी मात्रा में धन की आवश्यकता होती है। इस प्रकार की कंपनी पारंपरिक बैंकों के लिए अद्वितीय अनुपालन सिरदर्द पैदा कर सकती है, इसलिए इसके लिए विशेष रूप से डिज़ाइन किए गए अनुपालन वर्कफ़्लो टूल और केवाईसी प्रक्रियाओं का निर्माण अधिक व्यवसायों की सेवा करने में मदद कर सकता है जो परंपरागत रूप से बैंकों द्वारा दूर किए जा सकते हैं। सिल्वरबर्ड और कपापा जैसी कंपनियां इस निर्यातक केंद्रित बाजार में निर्माण कर रही हैं, जबकि लेवरो जैसी अन्य कंपनियां इसी तरह के समाधानों पर काम कर रही हैं, लेकिन स्टार्टअप के लिए। 

इस प्रकार के अंतर्राष्ट्रीय व्यवसाय अक्सर एक-दूसरे के साथ लेन-देन करते हैं—एशिया में एक आपूर्तिकर्ता यूरोप में एक निर्माता के साथ काम कर रहा हो सकता है—और इस नए लंबवत अनुभव को बनाने में एक नया प्रवेशकर्ता एक नया नेटवर्क बना सकता है। 

स्टार्टअप्स को वैश्विक भुगतान अवसंरचना खड़ा करने में मदद करना 

B2B नियोबैंक गतिविधि में वृद्धि का एक प्रमुख कारण यह है कि इन व्यवसायों को सक्षम करने वाली पिक-एंड-शॉवल कंपनियों की तीव्र प्रगति है। जबकि अतीत में, एक नए नियोबैंक को सीमा पार के अनुभव को शक्ति देने के लिए वित्तीय संस्थानों के अपने स्वयं के एकीकृत नेटवर्क का निर्माण करना पड़ सकता है, कंपनियां अब दिन से शुरू होने वाले वित्तीय संस्थानों के वैश्विक नेटवर्क के लिए स्ट्राइप, एयरवॉलेक्स और करेंसीक्लाउड जैसे प्रदाताओं की ओर रुख कर सकती हैं। 0. सेवा भागीदारों के रूप में बैंकिंग के साथ संयुक्त रूप से इन प्रदाताओं ने नए वैश्विक नियोबैंकिंग समाधानों के लिए बाजार के लिए समय को नाटकीय रूप से कम कर दिया है, और उन्होंने आपूर्ति और मांग को शुरू करने के लिए आवश्यक वित्तीय बुनियादी ढांचे का निर्माण किया है।

हालांकि ये बुनियादी ढांचा प्रदाता आवश्यक रूप से आवेदन स्तर पर काम नहीं कर रहे हैं, फिर भी वे लेनदेन के दोनों तरफ ग्राहकों को जमा कर रहे हैं। नए B2B नियोबैंक के विपरीत, जो एक निश्चित प्रकार के ग्राहक पर केंद्रित हो सकते हैं, ये प्रदाता अधिक क्षैतिज रूप से केंद्रित हो सकते हैं, जो एक नए वैश्विक नेटवर्क के निर्माण के लिए आवश्यक पैमाने में वृद्धि के अवसर पैदा कर सकते हैं। 

ये तीन श्रेणियां कुछ ऐसे तरीके बनाती हैं जिनसे एक व्यवसाय सीमा पार से भुगतान से जुड़ी जटिलता को संबोधित कर सकता है, विशेष रूप से अनुपालन और केवाईसी / केवाईबी मुद्दों को संबोधित करके। इन कठिन समस्याओं को हल करके, एक व्यवसाय धन के सीमा पार प्रवाह में प्रवेश करने और उसका मुद्रीकरण करने का अधिकार अर्जित कर सकता है, भले ही वह कभी भी एक नया नेटवर्क बनाता हो या नहीं। 

हमने लिखा है 21वीं सदी में कंपनियां पैसा कैसे स्थानांतरित करेंगी और वे व्यवसाय कैसे होंगे डिफ़ॉल्ट वैश्विक, और उस भविष्य का समर्थन करने के लिए बैंकिंग और भुगतान समाधानों में सुधार करने की आवश्यकता है। हम श्रेणी-परिभाषित व्यवसायों का समर्थन करने के लिए उत्साहित हैं जो सीमा पार धन की आवाजाही को आसान बनाते हैं।

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