अवरुद्ध ऋण: क्रेडिट प्रणाली में लचीलापन बनाने की आवश्यकता

ऐसी दुनिया में जहां वित्तीय परिदृश्य लगातार विकसित हो रहा है, मौजूदा क्रेडिट प्रणाली की कठोर प्रकृति वित्तीय समावेशन और विकास के लिए एक महत्वपूर्ण बाधा है। क्रेडिट जांच के लिए सभी के लिए एक-आकार-फिट दृष्टिकोण ने कई उपभोक्ताओं को उनके जीवन में महत्वपूर्ण क्षणों में आवश्यक वित्तीय संसाधनों तक पहुंचने से वंचित कर दिया है। और आज मौजूद क्रेडिट मॉडल न केवल ऋणदाताओं को वित्तीय सहायता की आवश्यकता वाले ग्राहकों के व्यापक समूह तक पहुंचने से रोक रहे हैं, बल्कि वे ऋण देने वाली संस्थाओं की वृद्धि को भी रोक रहे हैं।

लोग कई कारणों से ऋण की तलाश करते हैं - चाहे वह घर खरीदने के लिए हो, छुट्टियों का भुगतान करने के लिए हो, या नई कार खरीदने के लिए हो। इसके अलावा, जब भुगतान तिथियां निर्बाध रूप से संरेखित नहीं होती हैं, तो क्रेडिट एक महत्वपूर्ण बफर के रूप में कार्य करता है। हालाँकि, जबकि क्रेडिट वास्तविक दुनिया की जरूरतों, परिवर्तनों और समस्याओं को संबोधित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, ऋण की शर्तें अक्सर तय होती हैं। दूसरी ओर, जीवन अप्रत्याशित है। ऋणदाताओं को यह समझना चाहिए कि वे केवल लेनदेन की सुविधा नहीं दे रहे हैं; वे एक मूलभूत मानवीय आवश्यकता को पूरा कर रहे हैं, जो समय के साथ बदलने के लिए बाध्य है।

लगातार विकसित हो रहा ऋण बाज़ार

तेजी से, उपभोक्ता अपनी उभरती जरूरतों और स्थितियों के अनुरूप अपने ऋण की शर्तों को तैयार करने की क्षमता की सराहना करने लगे हैं। और जैसे-जैसे बाज़ार लगातार अधिक प्रतिस्पर्धी होता जा रहा है, अब ऐसे वित्तीय उत्पादों की मांग स्पष्ट और बढ़ती जा रही है जो प्रत्येक उधारकर्ता की विशिष्ट परिस्थितियों के अनुकूल हों। अधिक से अधिक वित्तीय संस्थान अपने ग्राहकों के लिए सबसे उपयुक्त उत्पादों और सेवाओं को तैयार कर रहे हैं, यह प्रवृत्ति उपभोक्ता अपेक्षाओं में बदलाव का संकेत देती है, जो पारंपरिक उधारदाताओं से अपनी रणनीतियों पर पुनर्विचार करने का आग्रह करती है।

अच्छी खबर यह है कि नए बाजार में प्रवेश करने वालों की एक लहर सक्रिय रूप से ऋण के पूरे जीवनचक्र के दौरान क्रेडिट उत्पादों में अनुकूलनशीलता लाने के अवसर तलाश रही है। यह वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने और ग्राहकों की विविध आवश्यकताओं को बेहतर ढंग से पूरा करने की दिशा में एक सकारात्मक कदम है। हालाँकि इन आशाजनक विकासों के बावजूद, आज के उपभोक्ताओं की सेवा के लिए अभी भी बहुत कुछ किया जाना बाकी है।

लंबी अवधि के लिए ऋण तय करना

वर्तमान क्रेडिट प्रणाली निश्चित शर्तों और मानकीकृत क्रेडिट मूल्यांकन के विचार पर चलती है। हालांकि ये मॉडल उन्हें पेशकश करने वाले वित्तीय संस्थानों के लिए प्रक्रियाओं को सरल बना सकते हैं, लेकिन वे अक्सर व्यक्तिगत वित्तीय स्थितियों की बारीकियों को नजरअंदाज कर देते हैं। जैसे-जैसे अधिक से अधिक उद्योग ग्राहक केंद्रितता और वैयक्तिकरण की ओर कदम बढ़ाने लगे हैं, उधार देने वाला उद्योग पीछे नहीं रह सकता। उत्पादों का विकास करना और व्यक्तियों की विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप उधार लेने के विकल्पों को व्यापक बनाना क्षेत्र के सफल परिवर्तन के महत्वपूर्ण घटक हैं।

आज के उधारकर्ताओं की बढ़ती विविध आवश्यकताओं को वास्तव में पूरा करने के लिए, उधारदाताओं को क्रेडिट मूल्यांकन के लिए अधिक गतिशील दृष्टिकोण अपनाना चाहिए। इसमें कठोर क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल से दूर जाना शामिल है जो व्यक्तियों को पूर्व निर्धारित जोखिम ब्रैकेट में वर्गीकृत करता है और पुराने ब्यूरो डेटा का उपयोग करता है।

ओपन बैंकिंग लचीलेपन की ओर इस बदलाव को सक्षम करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाने की क्षमता रखती है। ओपन बैंकिंग डेटा की शक्ति का लाभ उठाकर, ऋणदाता किसी ग्राहक की 100 व्यक्तिगत विशेषताओं के बारे में समृद्ध जानकारी प्राप्त कर सकते हैं ताकि उनकी साख की सटीक तस्वीर मिल सके। इस ओपन बैंकिंग डेटा में उधारकर्ता का वित्तीय इतिहास, उनका पुनर्भुगतान इतिहास और हाल के लेनदेन शामिल हो सकते हैं। यह न केवल अधिक सटीक क्रेडिट मूल्यांकन की सुविधा प्रदान करता है, बल्कि नवीन ऋण उत्पादों के द्वार भी खोलता है, जिन्हें प्रदाता बदलती परिस्थितियों के अनुसार अपना सकते हैं।

एक स्थिर उद्योग में लचीलेपन का निर्माण

हमने स्थापित किया है कि लचीले पुनर्भुगतान विकल्पों का विकास उद्योग की भविष्य की सफलता की कुंजी है। उधारकर्ताओं को जीवन की घटनाओं जैसे कि नौकरी में बदलाव, अप्रत्याशित खर्च, या शायद वर्तमान बाजार के लिए सबसे अधिक प्रासंगिक, जीवन-यापन संकट के आधार पर अपने पुनर्भुगतान कार्यक्रम को समायोजित करने की स्वतंत्रता होनी चाहिए। यह दृष्टिकोण न केवल लोगों के जीवन की वास्तविकता के अनुरूप है, बल्कि कठोर पुनर्भुगतान शर्तों के कारण होने वाले वित्तीय तनाव को भी कम करता है - और बदले में लोगों को पूर्ण और समय पर भुगतान करने की अधिक संभावना बनाता है।

आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और मशीन लर्निंग एल्गोरिदम जैसे ओपन बैंकिंग डेटा के साथ प्रौद्योगिकी को एकीकृत करके, ऋणदाता उधारकर्ताओं को किसी भी समय अपनी पुनर्भुगतान योजनाओं को अनुकूलित करने की क्षमता प्रदान कर सकते हैं, साथ ही डेटा भी एकत्र कर सकते हैं जो उधारकर्ताओं की वित्तीय परिस्थितियों में बदलाव की भविष्यवाणी करने और समायोजित करने में मदद करेगा। क्रेडिट उत्पादों की बहुमुखी प्रतिभा को और बढ़ाना।

ऐसे क्रेडिट परिदृश्य में जहां उधारकर्ताओं के पास अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुसार अपने क्रेडिट अनुभव को आकार देने का अवसर होता है, ऋण स्वीकृति और समय पर भुगतान करने की संभावना काफी बढ़ जाती है। इसमें न केवल क्रेडिट स्कोरिंग पद्धतियों को फिर से परिभाषित करना शामिल है, बल्कि वित्तीय शिक्षा की संस्कृति को बढ़ावा देना भी शामिल है, जहां ऋणदाता उधारकर्ताओं को उनके क्रेडिट के बारे में सूचित निर्णय लेने और उनकी वित्तीय साक्षरता बढ़ाने के लिए ज्ञान के साथ सशक्त बनाकर देखभाल का कर्तव्य प्रदान कर सकते हैं।

क्रेडिट प्रणाली एक चौराहे पर है, और लचीलेपन की आवश्यकता पहले कभी इतनी स्पष्ट नहीं रही। ओपन बैंकिंग को अपनाकर, क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल को फिर से परिभाषित करके, और अधिक गतिशील और वैयक्तिकृत उधार विकल्पों की पेशकश करके, ऋणदाता अपने ग्राहकों की बढ़ती जरूरतों को पूरा कर सकते हैं और एक अधिक समावेशी और लचीले वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र को भी बढ़ावा दे सकते हैं। यह अतीत की बाधाओं से मुक्त होकर और ऐसे भविष्य को अपनाने का समय है जहां लचीलापन वित्तीय सशक्तिकरण की आधारशिला है।

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• स्रोत: https://www.finextra.com/blogposting/25412/locked-up-loans-the-need-to-build-flexibility-in-the-credit-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs