जैसा कि अमेरिकी सरकार के नियामक वित्तीय प्रौद्योगिकी (फिनटेक) और डिजिटल परिसंपत्तियों के तेजी से विस्तार से जूझ रहे हैं, मुद्रा नियंत्रक कार्यालय (OCC) ने इस तरह की प्रौद्योगिकी के लिए एक स्वागत योग्य स्थिति अपनाई है और हाल ही में तीन कदम उठाए हैं। उद्योग को काफी लाभ होने की संभावना। सबसे पहले, OCC भुगतान कंपनियों के लिए एक नया राष्ट्रीय बैंक चार्टर प्रस्तावित करने की योजना बना रही है, जिसमें डिजिटल परिसंपत्तियों से निपटने वाले लोग भी शामिल हैं, जो ऐसी कंपनियों को प्रत्येक राज्य में लाइसेंस के बजाय एक ही राष्ट्रीय लाइसेंस प्राप्त करने की अनुमति दे सकते हैं जिसमें वे काम करते हैं। दूसरा, 22 जुलाई, 2020 को, ओसीसी ने एक व्याख्यात्मक पत्र जारी किया जिसमें स्पष्ट किया गया था कि राष्ट्रीय बैंक और संघीय बचत संघ अपने ग्राहकों की ओर से क्रिप्टोक्यूरेंसी हिरासत समाधान प्रदान कर सकते हैं। तीसरा, 4 जून, 2020 को, OCC ने प्रस्तावित नियम निर्माण (ANPR) की एक उन्नत सूचना जारी की, जिसमें राष्ट्रीय बैंकों और संघीय बचत संघों की डिजिटल गतिविधियों पर टिप्पणी मांगी गई। तीनों विकासों में उद्योग पर महत्वपूर्ण, सकारात्मक प्रभाव डालने की क्षमता है।
ओसीसी प्रपोजल पेमेंट चार्टर
मुद्रा में अभिनय नियंत्रक ब्रायन ब्रूक्स ने सबसे पहले फिनटेक और क्रिप्टोक्यूरेंसी उद्योगों में कंपनियों द्वारा उपयोग के लिए "भुगतान चार्टर" के विचार को कहा था। आम राय इस साल के मई में। ब्रुक्स के अनुसार, चार्टर ऐसी कंपनियों को एक राष्ट्रीय लाइसेंस प्राप्त करने और राज्य मनी ट्रांसमीटर लाइसेंसिंग शासनों की जटिलता से बचने की अनुमति देगा। 25 जून, 2020 को ब्रूक्स ए पर दिखाई दिया पॉडकास्ट ABA बैंकिंग जर्नल के लिए और विचार पर अधिक जानकारी की पेशकश की। ब्रूक्स के अनुसार, भुगतान चार्टर एक "राज्य मनी ट्रांसमिशन लाइसेंस का राष्ट्रीय संस्करण" होगा और भुगतान कंपनियों को "छूट के साथ राष्ट्रीय मंच" प्रदान करेगा। OCC ने 2020 के पतन में इस चार्टर का अनावरण करने की योजना बनाई है।
वर्तमान में, अधिकांश भुगतान कंपनियों को संघीय और राज्य कानून के तहत मनी ट्रांसमीटर के रूप में विनियमित किया जाता है। इसका मतलब है, किसी दिए गए व्यवसाय की बारीकियों के आधार पर, एक कंपनी को ट्रेजरी के वित्तीय अपराध प्रवर्तन नेटवर्क (FinCEN) के अमेरिकी विभाग के साथ पंजीकरण करने और लगभग हर राज्य और क्षेत्र में लाइसेंस के लिए आवेदन करने की आवश्यकता हो सकती है जिसमें यह केवल (मोंटाना में संचालित होता है) कोई पैसा ट्रांसमीटर लाइसेंस शासन)। लगभग 50 अनुप्रयोगों और 50 विभिन्न नियामकों से निपटने की प्रक्रिया से ऐसी कंपनियों के लिए महत्वपूर्ण लागत और जटिलता हो सकती है। एक राष्ट्रीय भुगतान चार्टर जो राज्य मनी ट्रांसमीटर लाइसेंस की आवश्यकता को पूरा करता है, उन दर्द बिंदुओं को दूर करने की दिशा में एक लंबा रास्ता तय कर सकता है। उस ने कहा, चार्टर एक बैंकिंग चार्टर होगा, जिसका अर्थ है कि अनुप्रयोगों में पूर्ण सेवा बैंकों के लिए लागू होने वाली अधिकांश समान आवश्यकताएं शामिल होंगी और जिन कंपनियों को एक चार्टर प्राप्त हुआ था, उनके पास पूर्ण सेवा बैंकों के समान अनुपालन दायित्व होंगे। इसलिए, पारंपरिक राज्य मनी ट्रांसमीटर प्रक्रिया और OCC प्रक्रिया के बीच चयन करना जितना संभव हो उतना सीधा आगे नहीं हो सकता है।
इसके अलावा, ओसीसी की योजना राज्य के नियामकों से कानूनी चुनौतियों का सामना करने की संभावना है। इसी तरह का एक विशेष उद्देश्य राष्ट्रीय बैंक चार्टर फ़िनटेक कंपनियों के लिए, पहली बार 2018 में घोषणा की गई थी, न्यूयॉर्क वित्तीय विभाग के नेतृत्व में राज्य के वित्तीय नियामकों के बाद ठप हो गया, ऐसे चार्टर्स की पेशकश करने के लिए ओसीसी के प्राधिकरण को चुनौती दी। यह लड़ाई जारी है और वर्तमान में दूसरे सर्किट से पहले लंबित है। भुगतान चार्टर में राज्यों की समान आपत्तियों का सामना करना पड़ेगा, लेकिन OCC अप्रभावित है और इस खतरे के बावजूद आगे बढ़ने की योजना बना रहा है।
प्राधिकरण को क्रिप्टोकरंसीज
22 जुलाई, 2020 को, ओसीसी प्रकाशित हुआ व्याख्यात्मक पत्र # 1170, जो यह निष्कर्ष निकालता है कि "क्रिप्टोक्यूरेंसी हिरासत सेवाएं प्रदान करना, जिसमें क्रिप्टोक्यूरेंसी से जुड़ी अनूठी क्रिप्टोग्राफ़िक कुंजियाँ शामिल हैं, [] पारंपरिक बैंक गतिविधियों का एक आधुनिक रूप है।" पत्र आगे स्पष्ट करता है कि इस तरह की सेवाएं प्रदान करना एक प्रत्ययी और गैर-विवेकी क्षमता दोनों में स्वीकार्य है। गैर-विडंबनापूर्ण सेवाओं में शामिल हैं "क्रिप्टोग्राफ़िक कुंजी के लिए सुरक्षित करना जो ग्राहक की क्रिप्टोक्यूरेंसी को नियंत्रित करने और स्थानांतरित करने की अनुमति देता है" और फ़्यूडूसरी सेवाओं में ट्रस्टी के रूप में कार्य करना, वसीयत का निष्पादन, एक संपत्ति का प्रशासक, एक रिसीवर, या एक निवेश सलाहकार शामिल है। अन्य समान क्षमताएँ। ओसीसी के अनुसार, फिदायीन गतिविधियों और किसी भी अन्य लागू कानूनों के बारे में अन्य ओसीसी नियमों के साथ-साथ राज्य के कानूनों सहित, सहायक सेवाएं भी अनिवार्य होनी चाहिए। पत्र राष्ट्रीय बैंकों और संघीय बचत संघों (एफएसए) दोनों पर लागू होता है।
आश्चर्य की बात नहीं है कि पत्र में चेतावनी दी गई है कि राष्ट्रीय बैंक और FSAs नई हिरासत सेवाओं में संलग्न हैं "उन्हें उन गतिविधियों को विकसित करना चाहिए जो ध्वनि जोखिम प्रबंधन प्रथाओं के अनुरूप हों और उन्हें बैंक की समग्र व्यावसायिक योजनाओं और रणनीतियों के साथ संरेखित करें जैसा कि ओसीसी मार्गदर्शन में निर्धारित है।" इसमें अपनी हिरासत सेवाओं के जोखिमों की पहचान, माप, निगरानी और नियंत्रण के लिए "पर्याप्त प्रणालियां" विकसित करना शामिल है "और" प्रभावी आंतरिक नियंत्रणों में शामिल हैं [हिरासत में संपत्ति की सुरक्षा करना, विश्वसनीय वित्तीय रिपोर्ट तैयार करना, और कानूनों और नियमों का पालन करना। " अन्य प्रावधानों के तहत, इन प्रणालियों और नियंत्रणों को लेखांकन रिकॉर्ड, कस्टोडियन की अपनी संपत्ति से संपत्ति का अलगाव, लेनदेन का निपटान, भौतिक पहुंच नियंत्रण और अन्य सुरक्षा उपायों को कवर करना चाहिए। हालांकि, पत्र नोटों कि उप-संरक्षक का उपयोग किया जा सकता है जहां बैंक या बचत संघ ने निर्धारित किया है कि उप-संरक्षक के संचालन का उचित आंतरिक नियंत्रण है। पत्र यह उजागर करने का एक बिंदु बनाता है कि ऐसी प्रणालियों और नियंत्रणों को विशेष रूप से क्रिप्टोक्यूरेंसी के अनुरूप होना चाहिए, विशेष रूप से एक्सेस नियंत्रण के संबंध में, जो पत्र बताता है कि "भौतिक संपत्ति के लिए उपयोग की जाने वाली प्रक्रियाओं से अलग होगा।" इसलिए, यह महत्वपूर्ण है कि राष्ट्रीय बैंक और FSAs सावधानीपूर्वक विचार करें कि क्या ऐसी सेवाओं की पेशकश करने से पहले उनके पास उचित आंतरिक नियंत्रण और संबंधित सुरक्षा उपाय हैं।
इस स्थान पर कितने OCC- चार्टर्ड संस्थान प्रवेश करेंगे, यह देखना बाकी है। निस्संदेह सुरक्षित हिरासत समाधानों की मांग है क्योंकि कई उपभोक्ता और व्यवसाय डिजिटल संपत्तियों के सुरक्षित कोल्ड स्टोरेज के लिए बैंक सुरक्षित जमा बॉक्स का उपयोग करते हैं। एसईसी की हिरासत नियम के अधीन पंजीकृत निवेश सलाहकार भी नियम के अनुसार आवश्यकतानुसार ग्राहक निधि और प्रतिभूतियों के लिए "योग्य संरक्षक" खोजने के लिए संघर्ष कर सकते हैं।
इस स्थान पर प्रसाद का विस्तार करने के इच्छुक बैंक और FSAs विश्वास कंपनियों, ब्रोकर-डीलरों और फिनटेक कंपनियों की एक किस्म से प्रतिस्पर्धा करेंगे जो पहले से ही हिरासत समाधान प्रदान करते हैं। हालांकि, अंतरिक्ष अभी भी विकसित हो रहा है, और कई ने सुझाव दिया है कि विश्वसनीय और सम्मानित हिरासत समाधान आगे संस्थागत व्यापार और विनियमित निवेश सलाहकार भागीदारी को आकर्षित करेंगे। इसलिए ऐसा लगता है कि बैंक और एफएसए कस्टोडियन के लिए एक अवसर मौजूद है, चाहे जैविक विकास के माध्यम से या किसी अन्य इकाई के साथ साझेदारी के माध्यम से।
डिजिटल गतिविधियां ANPR
4 जून 2020 को, OCC ने जारी किया एएनपीआर राष्ट्रीय बैंकों और संघीय बचत संघों की डिजिटल गतिविधियों पर। ANPR संघीय बैंकिंग प्रणाली में डिजिटल गतिविधियों के OCC के विनियमन के एक "व्यापक समीक्षा" का हिस्सा है। एएनपीआर के अनुसार, “इस समीक्षा का लक्ष्य यह मूल्यांकन करना है कि क्या ये नियम प्रभावी रूप से वित्तीय सेवा उद्योग के चल रहे विकास को ध्यान में रखते हैं, आर्थिक विकास और अवसर को बढ़ावा देते हैं और यह सुनिश्चित करते हैं कि बैंक एक सुरक्षित और सही तरीके से काम करते हैं, उचित पहुंच प्रदान करते हैं। वित्तीय सेवाओं के लिए, ग्राहकों के साथ उचित व्यवहार करें और लागू कानूनों और विनियमों का पालन करें। ” ANPR में आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और मशीन लर्निंग, क्रिप्टोक्यूरेंसी, डिस्ट्रिब्यूटेड लेज़र टेक्नोलॉजी और नए पेमेंट टेक्नोलॉजी जैसे विषयों से संबंधित दस विशिष्ट प्रश्न शामिल हैं। ANPR की चौड़ाई और व्यापकता को देखते हुए, यह आकलन करना मुश्किल है कि OCC अपने नियमों को कैसे अपडेट कर सकता है, लेकिन इस पोस्ट में चर्चा की गई अन्य कार्रवाइयों को देखते हुए, हम उम्मीद करते हैं कि OCC FinTech के संबंध में आगे की ओर झुकाव जारी रखने की संभावना है। और अपने भविष्य के नियम में डिजिटल संपत्ति।
पथ आगे
भुगतान के साथ चार्टर और डिजिटल गतिविधियां दोनों इस गिरावट को आगे बढ़ाने के लिए निर्धारित करती हैं, हम आशा करते हैं कि यह ओसीसी के लिए कई महीनों तक व्यस्त रहेगा। फिनटेक और डिजिटल संपत्ति कंपनियों को इन घटनाक्रमों को सावधानीपूर्वक ट्रैक करना चाहिए और स्टीप्टो इस ब्लॉग पर अपडेट प्रदान करना जारी रखेगा क्योंकि घटनाक्रम होता है।
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