ओपन डेटा हाइपर-पर्सनलाइज्ड बैंकिंग के भविष्य को आकार देने की कुंजी है

ग्राहक अनुभव को बेहतर बनाने और वित्तीय सेवाओं तक पहुंच बढ़ाने के लिए जबरदस्त अवसर पेश करने के बावजूद, ओपन एपीआई और ओपन बैंकिंग के आसपास नवाचार भी परस्पर जुड़ाव और हमले की सतह को बढ़ाते हैं, नए साइबर जोखिमों को पेश करते हैं जिन्हें हितधारकों को नेटवर्क सुरक्षा के लिए अपने दृष्टिकोण पर पुनर्विचार करके संबोधित करना चाहिए और व्यापक पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। पारिस्थितिकी तंत्र, विशेषज्ञों ने एक पैनल चर्चा के दौरान कहा।

वर्चुअल पैनल के दौरान मेजबानी 17 अगस्त, 2022 को बैंकिंग सॉफ्टवेयर प्रदाता टेमेनोस द्वारा, स्टैंडर्ड चार्टर्ड की बैंकिंग-ए-ए-सर्विस (बीएएएस) ब्रांड नेक्सस, मौजूदा बैंक एचएसबीसी और डिजिटल बैंकिंग ग्रुप टायम ग्रुप का प्रतिनिधित्व करने वाले शीर्ष अधिकारियों ने खुले बैंकिंग अपनाने की स्थिति में भी बदलाव किया। अवसरों और चुनौतियों के कारण डेटा साझाकरण हुआ।

ओपन बैंकिंग की ओर वैश्विक रुझान बैंकों और तीसरे पक्षों के बीच इंटरकनेक्टिविटी बढ़ा रहा है, जिससे बैंकों की नेटवर्क सुरक्षा में कमजोरी और भेद्यता के अधिक बिंदु बन रहे हैं।

"खुली बैंकिंग के साथ, बाजार में विभिन्न खिलाड़ियों के बीच अधिक अंतर्संबंध है …

स्टैंडर्ड चार्टर्ड की सांठगांठ के मुख्य सूचना सुरक्षा अधिकारी एल्ड्रिच गोह ने कहा।

"चाहे डेटा बैंक में रखा गया हो या फिनटेक को दिया गया हो, लोगों के लिए अलग-अलग संगठनों के साथ-साथ पूरे उद्योग पर भरोसा करने के लिए यह सुरक्षित अंत होना चाहिए। क्योंकि यह सिर्फ एक खिलाड़ी को भंग करने के लिए लेता है और लोग सवाल करना शुरू कर देंगे और चिंतित हो जाएंगे। ”

नवाचार को बढ़ावा देने और प्रतिस्पर्धा बढ़ाने के लिए डिज़ाइन किया गया, ओपन बैंकिंग तीसरे पक्ष के प्रदाताओं और उपयोगकर्ताओं के बैंक खातों के बीच संबंध स्थापित करने के लिए एप्लिकेशन प्रोग्रामिंग इंटरफेस (एपीआई) के उपयोग पर निर्भर करता है, जिससे उपभोक्ता बैंकिंग, लेनदेन और अन्य वित्तीय डेटा एकत्र किए जा सकते हैं। .

ओपन बैंकिंग के उपयोग के मामले कई हैं। व्यक्तिगत वित्त में, इसमें खाता एकत्रीकरण शामिल होता है जहां ग्राहकों के सभी खातों को एक स्थान पर लाया जा सकता है ताकि उपयोगकर्ताओं को उनकी आय, व्यय, ऋण और निवेश का समेकित दृष्टिकोण मिल सके।

उधार देने में, ओपन बैंकिंग और डेटा शेयरिंग अनुप्रयोगों पर विचार करते समय क्रेडिट इतिहास पर भरोसा करने की आवश्यकता को दूर कर सकता है, इसके बजाय उधारदाताओं को अन्य प्रदाताओं से ग्राहक के वित्तीय डेटा तक त्वरित पहुंच प्रदान करता है और उन्हें कुछ ही मिनटों में ऋण आवेदन का उत्तर प्रस्तुत करने की अनुमति देता है। .

एल्ड्रिच ने कहा कि वित्तीय संस्थानों के लिए ओपन बैंकिंग तेजी से एक रणनीतिक प्राथमिकता बन रही है और संगठनों के पास उचित एपीआई सुरक्षा रणनीति होनी चाहिए। डेटा साझाकरण और खुले एपीआई परिधि को छिद्रपूर्ण बना रहे हैं और प्रणालीगत जोखिम पेश कर रहे हैं।

उन्होंने कहा, "संगठनों के लिए एपीआई, आपकी सभी संपत्तियों को नियंत्रित करने के लिए एपीआई सुरक्षा रणनीतियां होना महत्वपूर्ण है, यह सुनिश्चित करना कि कोड सुरक्षित है, आदि।"

"और आपूर्ति श्रृंखला सुरक्षा के लिए भी विचार करने की आवश्यकता है: जिन भागीदारों के साथ आप काम करते हैं, क्या उनके पास आवश्यक नियंत्रण हैं जो आप उनसे अपेक्षा करते हैं, साथ ही साथ आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले ओपन सोर्स सॉफ़्टवेयर। हम निवारक नियंत्रणों पर भरोसा नहीं कर सकते हैं, लेकिन हमें उचित जासूसी नियंत्रण की भी आवश्यकता है।"

खुले डेटा की ओर

चूंकि यूके और यूरोपीय संघ (ईयू) ने ओपन बैंकिंग का बीड़ा उठाया है, इसलिए बैंकों को तीसरे पक्ष के प्रदाताओं के उपयोग के लिए एपीआई विकसित करने के लिए अनिवार्य किया गया है, यह प्रवृत्ति दुनिया भर में फैल गई है और पारंपरिक वित्तीय सेवा उद्योग को हिलाना शुरू कर दिया है।

टेमेनोस के बिजनेस सॉल्यूशन डायरेक्टर एशिया पैसिफिक (APAC) फ्रेंकी वाई के अनुसार, दुनिया भर में कम से कम 50 देश बैंकिंग खोलने की राह पर हैं, जिसमें दो मुख्य रणनीतियाँ उभर रही हैं: नियामक-संचालित दृष्टिकोण और बाजार-संचालित दृष्टिकोण। भारत और सिंगापुर सहित कुछ न्यायालयों ने एक मिश्रित दृष्टिकोण अपनाया है जो दोनों दिशानिर्देशों को जोड़ता है लेकिन कोई अनिवार्य खुली बैंकिंग व्यवस्था नहीं है।

ऑस्ट्रेलिया भीड़ से बाहर खड़ा है, फ्रेंकी ने कहा, यह देखते हुए कि देश एक कदम आगे बढ़ गया है और खुले डेटा की नींव रखी है।

"यूके के समान तरीके से, ऑस्ट्रेलियाई प्रूडेंशियल रेगुलेशन अथॉरिटी (APRA) ने बैंकों के लिए खुले बैंकिंग विनियमन को अनिवार्य किया,"

फ्रेंकी ने कहा।

"समानांतर में, उपभोक्ता डेटा अधिकार एक खुली डेटा अर्थव्यवस्था में लागू किया जा रहा है जहां नागरिक और वित्तीय संस्थान और कंपनियां ऊर्जा या दूरसंचार जैसे अन्य क्षेत्रों में अपना डेटा तीसरे पक्ष के साथ साझा कर सकती हैं।"

फ्रेंकी की प्रतिध्वनि, एल्विन लिम, हेड ऑफ ओपन बैंकिंग एंगेजमेंट फॉर वेल्थ एंड पर्सनल बैंकिंग, एचएसबीसी ने कहा कि ओपन बैंकिंग अंततः अपने नवीनतम चरण में डेटा को खोलने के लिए आगे बढ़ेगी। फिलीपींस और यूरोपीय संघ सहित दुनिया भर के नियामक पहले से ही खुले वित्त पर विचार कर रहे हैं।

"ऑस्ट्रेलिया खुले डेटा के साथ सही नोट मार रहा है," एल्विन ने कहा।

"इसका मतलब यह है कि सभी डेटा को एक साथ लाने के लिए क्रॉस इंडस्ट्रीज के लिए महत्वपूर्ण है। दिन के अंत में, हम ग्राहकों की जरूरतों को पूरा करने के बारे में बात कर रहे हैं।

हम अब सेगमेंट दृष्टिकोण के आधार पर अभियान ऑफ़र के बारे में बात नहीं कर रहे हैं, लेकिन अभी यह आपकी व्यक्तिगत प्रोफ़ाइल, आपकी जीवनशैली पर आधारित है - एक ऐसा उत्पाद जो आपके लिए उपयुक्त है।"

फिलीपींस, इंडोनेशिया और दक्षिण अफ्रीका जैसे विकासशील बाजारों में, ओपन बैंकिंग में वित्तीय समावेशन में सुधार की काफी संभावनाएं हैं, नैट क्लार्क, अध्यक्ष और सीईओ, गोटाइम बैंक और संस्थापक सदस्य, टायम ग्रुप ने कहा।

डेटा साझाकरण कम आय वाले और वित्तीय रूप से बहिष्कृत ग्राहकों के लिए क्रेडिट तक पहुंच और पहुंच की शर्तों में सुधार के साथ-साथ खातों और वित्तीय उत्पादों तक पहुंच को सुविधाजनक बनाने में मदद कर सकता है।

हालांकि नई तकनीकों और फिनटेक उत्पादों, जैसे ई-वॉलेट, ने पहले ही बुनियादी बैंकिंग उत्पादों को बिना बैंक वाले लोगों तक पहुंचाने में काफी मदद की है, अभी भी एक लंबा रास्ता तय करना है।

"एक उद्योग के रूप में, हमने पिछले एक दशक में बैंकिंग और ई-वॉलेट पैठ पर बहुत अच्छा प्रदर्शन किया है," नैट ने कहा। "जो हमने सुई को स्थानांतरित नहीं किया है वह क्रेडिट पर है, निवेश को अपनाना, बीमा को अपनाना है।"

नियामकों को अपने डेटा को खोलने के लिए दोनों को प्रोत्साहित करने के लिए कदम उठाने की जरूरत है, लेकिन बड़े तकनीकी खिलाड़ियों को भी अपना डेटा उपलब्ध कराने के लिए प्रेरित करना चाहिए।

"मैं नियामकों को और अधिक करते देखना चाहता हूं," नैट ने कहा।

“वास्तविकता यह है कि बड़े पदधारियों के भाग लेने के लिए बहुत सारे निरुत्साह हैं। बैंक अपने बड़े डेटासेट को एक परिसंपत्ति के रूप में देखते हैं, हालांकि ग्राहक सोचते हैं कि वे अपने डेटा के स्वामी हैं।

[दूसरे छोर पर,] ओपन बैंकिंग में केवल बैंक शामिल नहीं होने चाहिए [या तो] क्योंकि फिलीपींस में, उदाहरण के लिए, GCash और ई-वॉलेट को बहुत अधिक अपनाया जाता है। वहाँ वास्तव में वास्तव में अच्छा डेटा है। हमें बैंकिंग से परे भी देखने की जरूरत है। इन बाजारों में ई-कॉमर्स वास्तव में समृद्ध है। इन बिगटेक कंपनियों के पास बहुत सारा डेटा है।”