भुगतान सुविधाकर्ता: वे कैसे काम करते हैं और एक कैसे बनें?

भुगतान सुविधाकर्ता या PayFac परिदृश्य ग्राहकों को अपने स्वयं के बुनियादी ढांचे तक पहुंच प्रदान करके इलेक्ट्रॉनिक भुगतान स्वीकार करने की संभावना प्रदान करके सरल और परिभाषित किया जाता था।

हालाँकि, खेल की प्रकृति जितनी संभव हो उतनी कंपनियां बदल रही है या व्यापारी सेवाएं स्वयं भुगतान सुविधाकर्ता बन रही हैं।

इन-हाउस भुगतान की पेशकश करके, कंपनियां अपने ग्राहक संबंधों पर अधिक नियंत्रण ले सकती हैं, अपने जोखिम का बेहतर प्रबंधन कर सकती हैं, अपने स्वयं के संचालन पर अधिकतम नियंत्रण कर सकती हैं, जबकि सभी अपने लाभ मार्जिन को बढ़ा सकते हैं।

इस नए राजस्व स्रोत को प्राप्त करना कठिन हो सकता है, लेकिन भविष्य में इसके बढ़ने की उम्मीद है, इसलिए यदि आपकी कंपनी भुगतान सुविधा पारिस्थितिकी तंत्र में शामिल होना उचित समझती है, तो अब समय आ गया है।

जैसे, यह जानने के लिए पढ़ें कि PayFac मॉडल कैसे काम करता है, इसका सर्वोत्तम लाभ कैसे प्राप्त करें, और आपकी कंपनी भुगतान सुविधाकर्ता कैसे बन सकती है।

पेमेंट फैसिलिटेटर मॉडल को समझना

पेमेंट फैसिलिटेटर मॉडल को के तरीके के रूप में बनाया गया था व्यवसाय की प्रक्रियाओं को सुव्यवस्थित करना एक तरह से जो उन्हें इलेक्ट्रॉनिक भुगतान स्वीकार करने की अनुमति देगा।

इस प्रकार भुगतान सुविधा प्रदाता अपने ग्राहकों के लिए ऑनबोर्डिंग प्रक्रियाओं और लेनदेन प्रवाह के अन्य तत्वों की बागडोर संभालेंगे, जिन्हें आमतौर पर भुगतान सुविधा मॉडल में उप-व्यापारियों के रूप में संदर्भित किया जाता है।

मूल रूप से, जो व्यापारी क्रेडिट कार्ड लेनदेन स्वीकार करना चाहते थे, उन्हें एक बैंक-प्रायोजित कंपनी के साथ एक खाता स्थापित करने के लिए मजबूर किया गया था, जिसे ज्यादातर व्यापारी अधिग्रहणकर्ता के रूप में जाना जाता है।

हालांकि, ऐसा करने से, व्यापारियों को एक अत्यधिक जटिल और अविश्वसनीय रूप से समय लेने वाली प्रक्रिया का सामना करना पड़ेगा, कुछ ऐसा जो उनके व्यवसायों को गहराई से बाधित करेगा।

तदनुसार, भुगतान सुविधाकर्ता इस समस्या को समाप्त करने के लिए उठे। उन्होंने एक ऐसी प्रणाली स्थापित करके ऐसा किया जिसमें वे एक अधिग्रहणकर्ता के माध्यम से एक मास्टर मर्चेंट खाता प्रदान करके घर्षण को दूर करते हैं। बदले में, उनके ग्राहक क्रेडिट कार्ड के माध्यम से भुगतान स्वीकार करना शुरू कर सकते हैं।

कुछ ही समय बाद, कंपनियों को यह समझ में आ गया कि भुगतान सुविधाप्रदाता बनने से, उनकी ऑनबोर्डिंग प्रक्रिया बेहतर हो जाएगी और उनका भुगतान अनुभव भी बेहतर हो जाएगा।

इसके अलावा, यह देखते हुए कि वे अपने कार्यक्षेत्र को जानते थे और इस लाइन का अनुसरण करने से भुगतान से महत्वपूर्ण राजस्व उत्पन्न होगा, जो समाप्त हो रहा था वह कई उद्योगों में नए भुगतान सुविधाकर्ताओं का एक बड़ा प्रवाह था।

PayFac सीन में कौन शामिल होता है?

पांच मुख्य तत्व हैं जो भुगतान सुविधाकर्ता परिदृश्य की रचना करते हैं।

1. भुगतान सुविधाकर्ता स्वयं: जो आवश्यक बुनियादी ढाँचा प्रदान करने वाली कंपनियाँ हैं और अपने उप-व्यापारियों को क्रेडिट कार्ड के माध्यम से भुगतान स्वीकार करने की अनुमति देती हैं। यह महत्वपूर्ण तत्व सभी उप-व्यापारियों को अंडरराइट और ऑनबोर्ड करता है और बाद में उन्हें उस तकनीक से सशक्त बनाता है जो उन्हें इलेक्ट्रॉनिक भुगतान संसाधित करने के साथ-साथ उन भुगतानों से संबंधित धनराशि प्राप्त करने की अनुमति देता है।

2. उप-व्यापारी: पहले 'व्यापारी' के रूप में जाने जाते थे (कम से कम पारंपरिक मॉडल में) उप-व्यापारी भुगतान सुविधाकर्ता के ग्राहक हैं। जैसा कि ऊपर बताया गया है, वे शामिल हो जाते हैं ताकि वे इलेक्ट्रॉनिक भुगतान स्वीकार करना शुरू कर सकें। ऐसा करने के लिए, उन्हें अपनी वैधता को सत्यापित करने के तरीके के रूप में जांच की एक अनिवार्य श्रृंखला से गुजरना होगा। वे आपके औसत भौतिक स्टोरफ्रंट से लेकर कार्ड-प्रेजेंट लेनदेन या आपके ऑनलाइन व्यवसाय तक हो सकते हैं, जिन्हें कार्ड-नॉट-प्रेजेंट लेनदेन स्वीकार करने की आवश्यकता होती है।

3. अधिग्रहण करने वाले बैंक: भुगतान सुविधा प्रदाता स्वयं काम नहीं कर सकते हैं, जिसका अर्थ है कि उन्हें कार्ड नेटवर्क द्वारा मान्यता प्राप्त लाइसेंस प्राप्त भुगतान संस्थान या अधिग्रहण करने वाले बैंक के साथ एक समझौता करना होगा।

अधिग्रहण करने वाले बैंक भुगतान सुविधाकर्ता के जोखिम को मानेंगे। वे इसे अंडरराइट करेंगे और सुनिश्चित करेंगे कि चीजों को सुचारू और प्रभावी ढंग से चलाने के लिए आवश्यक बुनियादी ढांचे, प्रक्रियाएं, नीतियां और प्रौद्योगिकी मौजूद हैं।

तदनुसार, अधिग्रहण करने वाला बैंक भुगतान सुविधाकर्ता पर कड़ी नजर रखेगा, यह सुनिश्चित करेगा कि अनुपालन बरकरार रखा जा रहा है और ऑनबोर्डिंग प्रक्रिया जिम्मेदारी से की जा रही है।

अंत में, अधिग्रहणकर्ता कार्ड नेटवर्क द्वारा प्रदान किए जाने वाले डेटा और धन को प्राप्त करने और संभालने और फिर इसे भुगतान सुविधाकर्ता को सौंपने के लिए जिम्मेदार होगा।

4. भुगतान प्रोसेसर: जो भुगतान सुविधाप्रदाता के रूप में काम करने के लिए मूल रूप से अनिवार्य हैं। भुगतान संसाधक भुगतान सुविधा प्रदाता के उप-व्यापारियों द्वारा शुरू किए गए प्रत्येक लेनदेन के प्रसंस्करण और निपटान से संबंधित जिम्मेदारी लेते हैं।

हर बार जब कोई उपभोक्ता अपने कार्ड से खरीदारी करता है, तो भुगतान प्रोसेसर प्रारंभिक प्राधिकरण के लिए एक अनुरोध प्राप्त करेगा और इसे मिलान कार्ड नेटवर्क पर अग्रेषित करने के लिए आगे बढ़ेगा। कार्ड नेटवर्क बाद में इसका विश्लेषण करेगा और प्राधिकरण प्रतिक्रिया वापस भेजेगा और एक बार लेनदेन पूरा हो जाने पर कार्डधारक का बैंक इसका पालन करेगा और अधिग्रहण करने वाले बैंक को धनराशि भेज देगा।

5. प्रायोजक: यहां प्रायोजक एक व्यापक शब्द के रूप में काम करते हैं जो उन सभी संस्थाओं को कवर करता है जो संभावित भुगतान सुविधा प्रदाताओं को अंडरराइट करते हैं या सिस्टम में भुगतान सुविधा प्रदाताओं के प्रवेश को सक्षम करते हैं। अधिग्रहण करने वाले बैंकों और भुगतान प्रसंस्करण को एक साथ जोड़ना और उन्हें प्रायोजक कहना भी लगभग मानक बन गया है।

तदनुसार, यदि कोई व्यवसाय भुगतान सुविधाकर्ता बनना चाहता है, तो उसके लिए प्रायोजक के साथ खाते के लिए आवेदन करना अनिवार्य है।

भुगतान सुविधाकर्ता क्या करता है?

संक्षेप में, एक भुगतान सुविधाकर्ता 4 प्रमुख भूमिकाएँ निभाता है:

हामीदारी और ऑनबोर्डिंग

पारंपरिक मॉडल में, व्यापारियों को अपने व्यापारी खातों के लिए एक . के माध्यम से आवेदन करना होगा अधिग्रहण बैंक. यह प्रक्रिया जटिल है, नौकरशाही और कागजी कार्रवाई से भरी है और अविश्वसनीय रूप से समय लेने वाली है।

यहां पेमेंट फैसिलिटेटर की भूमिका दुगनी है क्योंकि इसे मर्चेंट के वर्टिकल या आला के लिए एक दर्जी प्रक्रिया तैयार करके एक उचित मर्चेंट प्लेटफॉर्म या अनुभव बनाने की जरूरत है, साथ ही साथ प्रक्रिया को उच्च गियर में डालना, घर्षण को दूर करना और चीजों को तेज करना।

हालाँकि, ऐसा करने से पहले भुगतान सुविधाकर्ता को यह पुष्टि करने के लिए कुछ अनिवार्य कदम उठाने होंगे कि उप-व्यापारी उन पोस्टों को अंडरराइट करने जा रहा है जो उसके पारिस्थितिकी तंत्र के लिए कोई जोखिम या खतरा नहीं हैं।

यह आमतौर पर केवाईसी (अपने ग्राहक को जानें) डेटा को देखकर हासिल किया जाता है क्योंकि यह संभावित उप-व्यापारी के व्यवसाय की वैधता के बारे में जानकारी प्रदान कर सकता है।

इसके अलावा, ज्ञात उच्च जोखिम वाले व्यापारियों की सूची के माध्यम से एक अलग पृष्ठभूमि की जांच की जाती है। परंपरागत रूप से व्यापारी, जो आपराधिक गतिविधियों से जुड़े रहे होंगे, इस प्रोफ़ाइल में फिट बैठते हैं। ये जाँच OFAC जैसी संस्थाओं के साथ आयोजित की जाती हैं (विदेशी संपत्ति नियंत्रण कार्यालय) या मास्टरकार्ड जैसी सूचियों की जाँच करके मैच सूची (उच्च जोखिम वाले व्यापारियों को नियंत्रित करने के लिए सदस्य अलर्ट)।

इस प्रकार भुगतान सुविधाकर्ता एक लगभग घर्षण रहित हामीदारी प्रक्रिया प्रदान करते हैं जो पारिस्थितिकी तंत्र को सुरक्षित रखते हुए उप-व्यापारियों को सेकंडों (हफ्तों के बजाय) में काम करने की अनुमति देता है।

लेनदेन की निगरानी

भुगतान सुविधाकर्ता उन लेनदेन के लिए दायित्व ले रहे हैं जो उनके उप-व्यापारी संसाधित कर रहे हैं। यह बदले में उन्हें उन लेनदेन की निगरानी के लिए जिम्मेदार बनाता है क्योंकि उन्हें संदिग्ध गतिविधियों और असामान्य व्यवहार की तलाश करने की आवश्यकता होती है।

ऐसा करने का मानक तरीका लेन-देन निगरानी सॉफ़्टवेयर के माध्यम से है जो उन्हें रिकॉर्ड करता है, उन सभी के माध्यम से सॉर्ट करता है, और उन लोगों को फ़्लैग करता है जिनकी और जांच की जानी चाहिए।

मर्चेंट फंडिंग

भुगतान सुविधा प्रदाताओं की एक बड़ी संख्या है जो अपने अंतर्निहित उप-व्यापारियों के वित्तपोषण और लेनदेन के समाधान दोनों के लिए जिम्मेदार हैं।

फंडिंग प्रक्रिया का प्रबंधन करके, भुगतान सुविधाकर्ता पारंपरिक मॉडल से आगे निकल गए जिसमें व्यापारियों को एक विशिष्ट अनुसूची में वित्त पोषित किया गया था जिसे अधिग्रहणकर्ता द्वारा निर्धारित किया जाना था।

सुविधाकर्ता स्पष्ट रूप से विशिष्ट बैंकिंग नियमों का पालन करते हैं और उन्हें सरकारी एजेंसी के नियमों और कार्ड ब्रांड मानकों और नीतियों दोनों के अनुरूप होना चाहिए।

प्रायोजकों पर छोड़ा गया यह बदलाव भुगतान सुविधा प्रदाताओं के लिए भुगतान संरचना तैयार करता है।

चार्जबैक प्रबंधन

अधिग्रहण करने वाले बैंक के साथ मिलकर चार्जबैक प्रक्रिया का प्रबंधन मानक अभ्यास है। जिन सबमर्चेंट्स को कभी-कभी चार्जबैक प्राप्त होता है, उन्हें दस्तावेज प्रदान करने की आवश्यकता होती है, जिसे सुविधाकर्ता फिर अधिग्रहणकर्ता के पास भेज देता है। अधिग्रहणकर्ता, बदले में, चार्जबैक शुरू करेगा और संबंधित फंड बैंक को हस्तांतरित करेगा।

क्या हमारा व्यवसाय भुगतान सुगमकर्ता बन सकता है?

पेमेंट फैसिलिटेटर बनने की राह निश्चित रूप से कठिन है, लेकिन फायदेमंद भी है।

अब तक, सॉफ्टवेयर कंपनियां भुगतान सुविधा मॉडल को अपनाने वाले अधिकांश नए लोगों का निर्माण करती हैं, अर्थात् वे जिनके पास पहले से ही उनके अंतर्निहित सॉफ़्टवेयर में भुगतान घटक हैं।

जैसे, जिन कंपनियों के पास पहले से ही ई-कॉमर्स, पीओएस सिस्टम, इनवॉइसिंग और बिलिंग में कार्यक्षेत्र हैं, वे छलांग लगा रही हैं क्योंकि यह उनके ग्राहक अनुभव को सशक्त बनाता है जबकि उनके पास अधिक अनुभव होता है और प्रक्रिया से अतिरिक्त राजस्व उत्पन्न होता है।

यह अतिरिक्त नियंत्रण और लचीलापन भुगतान अनुभव को बेहतर बनाता है और उनके समग्र उत्पाद को काफी बढ़ाता है लेकिन यह सॉफ्टवेयर कंपनियों तक सीमित नहीं है।

सीमा पार से भुगतान विशेषज्ञ फैसल खान, PayFacs की समझ का एक बड़ा विस्तार यहाँ करते हैं:

दरअसल, ये 4 कदम उठाने पर कंपनियां पेमेंट फैसिलिटेटर बन सकती हैं।

भुगतान सुविधाकर्ता बनने के 4 चरण

1. आकलन करो

उन नंबरों को क्रंच करना और यह पता लगाना अत्यंत आवश्यक है कि क्या आरओआई विचार को मनोरंजक बनाने के लायक है।

निश्चित रूप से, भुगतान सुविधाकर्ता मॉडल आपकी सॉफ़्टवेयर प्रक्रियाओं के प्रत्येक लेनदेन से अतिरिक्त राजस्व का वादा करता है, हालांकि, यह पूंजी और समय की मांग करता है।

एक आरओआई विश्लेषण आपको कुछ अंतर्दृष्टि देगा यदि प्रयास इसके लायक है।

2. नीतियां और प्रक्रियाएं महत्वपूर्ण हैं

भुगतान सुविधाप्रदाता के रूप में कार्य करना केवल लेन-देन से लाभ प्राप्त करना नहीं है।

ऐसी नीतियां हैं जिनका आपको उप-व्यापारियों को अंडरराइट करते समय पालन करना चाहिए, साथ ही ऐसी प्रक्रियाएं भी हैं जिनका आपको पालन करना चाहिए।

एक सुविधाकर्ता के रूप में, आपको अपने उप-व्यापारी जिस उद्योग और देश में काम करते हैं, उनकी जोखिम सहनशीलता और यहां तक ​​कि उनके आकार के आधार पर चीजों को अनुकूलित करने की छूट दी जाएगी, हालांकि, आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि इसमें मानदंड रखे गए हैं कम से कम पाँच चीज़ों की चिंता:

· अपनी वेबसाइटों पर उचित परिश्रमपूर्वक जांच करना;

· अपने ग्राहक को जानें और अपने व्यवसाय को जानें डेटा एकत्र करना और उसका विश्लेषण करना;

· व्यवसाय प्रथाओं में बदलाव से निपटना;

· स्वामित्व परिवर्तन से निपटना;

· अनुप्रयोगों की मैन्युअल समीक्षा करना।

इसके अलावा, जोखिम और धोखाधड़ी की रोकथाम के उपाय किए जाने चाहिए और वे भुगतान सुविधा प्रदाता कार्यक्षेत्रों में बिल्कुल फिट होने चाहिए।

इसका मतलब यह है कि उनमें वे सीमाएँ शामिल होनी चाहिए जो मैन्युअल समीक्षा के लिए लेन-देन को चिह्नित करती हैं, लेन-देन की समीक्षा और जांच के लिए आवश्यक कदम, चार्जबैक को संभालने के लिए आवश्यक प्रक्रियाएँ, उच्च जोखिम वाले लेन-देन की समीक्षा के लिए एक मार्गदर्शिका इत्यादि।

3. भुगतान अवसंरचना: एक महत्वपूर्ण घटक

यदि आप भुगतान सुविधा प्रदाता बनने की प्रक्रिया में इतनी दूर हैं, तो आपको सड़क में एक कांटा मिलेगा।

यहां यह महत्वपूर्ण निर्णय निहित है कि आप अपने उप-व्यापारियों की ऑनबोर्डिंग और सेवा को कैसे संभालेंगे, जिसका अर्थ है कि आपको या तो अपना खुद का बुनियादी ढांचा तैयार करना होगा या किसी और के बुनियादी ढांचे को एकीकृत करना होगा।

तदनुसार, आपको यह समझना चाहिए कि बुनियादी ढांचे को आपको उप-व्यापारी आवेदन लेने, केवाईसी डेटा इकट्ठा करने, केवाईसी जांच करने, स्वचालित रूप से जानकारी की समीक्षा करने और स्वीकृत करने, मैन्युअल समीक्षा के लिए आवेदनों को चिह्नित करने, संभावित उप-व्यापारियों को अंडरराइट करने, व्यापारी को बोर्ड करने की क्षमता देनी चाहिए। इसका प्रोसेसर, चल रहे लेनदेन की निगरानी करता है, प्रत्येक लेनदेन की फीस की गणना करता है, यदि आवश्यक हो तो उप-व्यापारियों को फंड देता है, संभावित विसंगतियों/धोखाधड़ी का पता लगाता है और रिपोर्ट करता है, चार्जबैक संभालता है, उप-व्यापारियों को लेनदेन डेटा प्रदान करने में सक्षम होता है, और सूची बढ़ती जाती है।

4. एक प्रायोजक के साथ एक समझौते पर हस्ताक्षर करना

सभी प्रक्रियाओं को लागू करने और सही बुनियादी ढांचे को खोजने के बाद, अगला कदम एक प्रायोजक के लिए आवेदन करना है, जिसका अर्थ है एक अधिग्रहण करने वाला बैंक और एक प्रोसेसर।

जैसे ही यह पूरा हो जाएगा, आपको एक पीएफआईडी (भुगतान सुविधाकर्ता आईडी) दी जाएगी, और आप अपनी अंडरराइटिंग, ऑनबोर्डिंग और सर्विसिंग गतिविधियां शुरू कर सकते हैं।

ऊपर लपेटकर

PayFac परिदृश्य है स्थानांतरण. सॉफ्टवेयर कंपनियों को भुगतान मार्ग से नीचे जाने और इसे अपने शस्त्रागार में जोड़ने से बहुत लाभ हुआ है।

वे अक्सर भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र में प्राथमिकता के रूप में नहीं बल्कि इस वजह से शामिल होते हैं कि वे स्वाभाविक रूप से इसके साथ कैसे पार हो जाते हैं।

हालाँकि, इस पारिस्थितिकी तंत्र में प्रवेश करना उनके लिए सीमित नहीं है और ऐसा करने में एक महत्वपूर्ण लागत होने के बावजूद लाभ उन लोगों के लिए स्पष्ट प्रतीत होता है जो ऐसा करते हैं।

हालांकि अक्सर आकर्षक, यह हमेशा एक सीधा व्यापार निर्णय लेने के लिए नहीं होता है, लेकिन सौभाग्य से, PayFac पारिस्थितिकी तंत्र अविश्वसनीय रूप से सहायक है और सफल होने की इच्छा रखने वालों के लिए सभी संसाधन तैयार हैं।

यदि आप अभिनय करने के लिए तैयार हैं, तो अब समय है।

भुगतान सुविधाकर्ता या PayFac परिदृश्य ग्राहकों को अपने स्वयं के बुनियादी ढांचे तक पहुंच प्रदान करके इलेक्ट्रॉनिक भुगतान स्वीकार करने की संभावना प्रदान करके सरल और परिभाषित किया जाता था।

हालाँकि, खेल की प्रकृति जितनी संभव हो उतनी कंपनियां बदल रही है या व्यापारी सेवाएं स्वयं भुगतान सुविधाकर्ता बन रही हैं।

इन-हाउस भुगतान की पेशकश करके, कंपनियां अपने ग्राहक संबंधों पर अधिक नियंत्रण ले सकती हैं, अपने जोखिम का बेहतर प्रबंधन कर सकती हैं, अपने स्वयं के संचालन पर अधिकतम नियंत्रण कर सकती हैं, जबकि सभी अपने लाभ मार्जिन को बढ़ा सकते हैं।

इस नए राजस्व स्रोत को प्राप्त करना कठिन हो सकता है, लेकिन भविष्य में इसके बढ़ने की उम्मीद है, इसलिए यदि आपकी कंपनी भुगतान सुविधा पारिस्थितिकी तंत्र में शामिल होना उचित समझती है, तो अब समय आ गया है।

जैसे, यह जानने के लिए पढ़ें कि PayFac मॉडल कैसे काम करता है, इसका सर्वोत्तम लाभ कैसे प्राप्त करें, और आपकी कंपनी भुगतान सुविधाकर्ता कैसे बन सकती है।

पेमेंट फैसिलिटेटर मॉडल को समझना

पेमेंट फैसिलिटेटर मॉडल को के तरीके के रूप में बनाया गया था व्यवसाय की प्रक्रियाओं को सुव्यवस्थित करना एक तरह से जो उन्हें इलेक्ट्रॉनिक भुगतान स्वीकार करने की अनुमति देगा।

इस प्रकार भुगतान सुविधा प्रदाता अपने ग्राहकों के लिए ऑनबोर्डिंग प्रक्रियाओं और लेनदेन प्रवाह के अन्य तत्वों की बागडोर संभालेंगे, जिन्हें आमतौर पर भुगतान सुविधा मॉडल में उप-व्यापारियों के रूप में संदर्भित किया जाता है।

मूल रूप से, जो व्यापारी क्रेडिट कार्ड लेनदेन स्वीकार करना चाहते थे, उन्हें एक बैंक-प्रायोजित कंपनी के साथ एक खाता स्थापित करने के लिए मजबूर किया गया था, जिसे ज्यादातर व्यापारी अधिग्रहणकर्ता के रूप में जाना जाता है।

हालांकि, ऐसा करने से, व्यापारियों को एक अत्यधिक जटिल और अविश्वसनीय रूप से समय लेने वाली प्रक्रिया का सामना करना पड़ेगा, कुछ ऐसा जो उनके व्यवसायों को गहराई से बाधित करेगा।

तदनुसार, भुगतान सुविधाकर्ता इस समस्या को समाप्त करने के लिए उठे। उन्होंने एक ऐसी प्रणाली स्थापित करके ऐसा किया जिसमें वे एक अधिग्रहणकर्ता के माध्यम से एक मास्टर मर्चेंट खाता प्रदान करके घर्षण को दूर करते हैं। बदले में, उनके ग्राहक क्रेडिट कार्ड के माध्यम से भुगतान स्वीकार करना शुरू कर सकते हैं।

कुछ ही समय बाद, कंपनियों को यह समझ में आ गया कि भुगतान सुविधाप्रदाता बनने से, उनकी ऑनबोर्डिंग प्रक्रिया बेहतर हो जाएगी और उनका भुगतान अनुभव भी बेहतर हो जाएगा।

इसके अलावा, यह देखते हुए कि वे अपने कार्यक्षेत्र को जानते थे और इस लाइन का अनुसरण करने से भुगतान से महत्वपूर्ण राजस्व उत्पन्न होगा, जो समाप्त हो रहा था वह कई उद्योगों में नए भुगतान सुविधाकर्ताओं का एक बड़ा प्रवाह था।

PayFac सीन में कौन शामिल होता है?

पांच मुख्य तत्व हैं जो भुगतान सुविधाकर्ता परिदृश्य की रचना करते हैं।

1. भुगतान सुविधाकर्ता स्वयं: जो आवश्यक बुनियादी ढाँचा प्रदान करने वाली कंपनियाँ हैं और अपने उप-व्यापारियों को क्रेडिट कार्ड के माध्यम से भुगतान स्वीकार करने की अनुमति देती हैं। यह महत्वपूर्ण तत्व सभी उप-व्यापारियों को अंडरराइट और ऑनबोर्ड करता है और बाद में उन्हें उस तकनीक से सशक्त बनाता है जो उन्हें इलेक्ट्रॉनिक भुगतान संसाधित करने के साथ-साथ उन भुगतानों से संबंधित धनराशि प्राप्त करने की अनुमति देता है।

2. उप-व्यापारी: पहले 'व्यापारी' के रूप में जाने जाते थे (कम से कम पारंपरिक मॉडल में) उप-व्यापारी भुगतान सुविधाकर्ता के ग्राहक हैं। जैसा कि ऊपर बताया गया है, वे शामिल हो जाते हैं ताकि वे इलेक्ट्रॉनिक भुगतान स्वीकार करना शुरू कर सकें। ऐसा करने के लिए, उन्हें अपनी वैधता को सत्यापित करने के तरीके के रूप में जांच की एक अनिवार्य श्रृंखला से गुजरना होगा। वे आपके औसत भौतिक स्टोरफ्रंट से लेकर कार्ड-प्रेजेंट लेनदेन या आपके ऑनलाइन व्यवसाय तक हो सकते हैं, जिन्हें कार्ड-नॉट-प्रेजेंट लेनदेन स्वीकार करने की आवश्यकता होती है।

3. अधिग्रहण करने वाले बैंक: भुगतान सुविधा प्रदाता स्वयं काम नहीं कर सकते हैं, जिसका अर्थ है कि उन्हें कार्ड नेटवर्क द्वारा मान्यता प्राप्त लाइसेंस प्राप्त भुगतान संस्थान या अधिग्रहण करने वाले बैंक के साथ एक समझौता करना होगा।

अधिग्रहण करने वाले बैंक भुगतान सुविधाकर्ता के जोखिम को मानेंगे। वे इसे अंडरराइट करेंगे और सुनिश्चित करेंगे कि चीजों को सुचारू और प्रभावी ढंग से चलाने के लिए आवश्यक बुनियादी ढांचे, प्रक्रियाएं, नीतियां और प्रौद्योगिकी मौजूद हैं।

तदनुसार, अधिग्रहण करने वाला बैंक भुगतान सुविधाकर्ता पर कड़ी नजर रखेगा, यह सुनिश्चित करेगा कि अनुपालन बरकरार रखा जा रहा है और ऑनबोर्डिंग प्रक्रिया जिम्मेदारी से की जा रही है।

अंत में, अधिग्रहणकर्ता कार्ड नेटवर्क द्वारा प्रदान किए जाने वाले डेटा और धन को प्राप्त करने और संभालने और फिर इसे भुगतान सुविधाकर्ता को सौंपने के लिए जिम्मेदार होगा।

4. भुगतान प्रोसेसर: जो भुगतान सुविधाप्रदाता के रूप में काम करने के लिए मूल रूप से अनिवार्य हैं। भुगतान संसाधक भुगतान सुविधा प्रदाता के उप-व्यापारियों द्वारा शुरू किए गए प्रत्येक लेनदेन के प्रसंस्करण और निपटान से संबंधित जिम्मेदारी लेते हैं।

हर बार जब कोई उपभोक्ता अपने कार्ड से खरीदारी करता है, तो भुगतान प्रोसेसर प्रारंभिक प्राधिकरण के लिए एक अनुरोध प्राप्त करेगा और इसे मिलान कार्ड नेटवर्क पर अग्रेषित करने के लिए आगे बढ़ेगा। कार्ड नेटवर्क बाद में इसका विश्लेषण करेगा और प्राधिकरण प्रतिक्रिया वापस भेजेगा और एक बार लेनदेन पूरा हो जाने पर कार्डधारक का बैंक इसका पालन करेगा और अधिग्रहण करने वाले बैंक को धनराशि भेज देगा।

5. प्रायोजक: यहां प्रायोजक एक व्यापक शब्द के रूप में काम करते हैं जो उन सभी संस्थाओं को कवर करता है जो संभावित भुगतान सुविधा प्रदाताओं को अंडरराइट करते हैं या सिस्टम में भुगतान सुविधा प्रदाताओं के प्रवेश को सक्षम करते हैं। अधिग्रहण करने वाले बैंकों और भुगतान प्रसंस्करण को एक साथ जोड़ना और उन्हें प्रायोजक कहना भी लगभग मानक बन गया है।

तदनुसार, यदि कोई व्यवसाय भुगतान सुविधाकर्ता बनना चाहता है, तो उसके लिए प्रायोजक के साथ खाते के लिए आवेदन करना अनिवार्य है।

भुगतान सुविधाकर्ता क्या करता है?

संक्षेप में, एक भुगतान सुविधाकर्ता 4 प्रमुख भूमिकाएँ निभाता है:

हामीदारी और ऑनबोर्डिंग

पारंपरिक मॉडल में, व्यापारियों को अपने व्यापारी खातों के लिए एक . के माध्यम से आवेदन करना होगा अधिग्रहण बैंक. यह प्रक्रिया जटिल है, नौकरशाही और कागजी कार्रवाई से भरी है और अविश्वसनीय रूप से समय लेने वाली है।

यहां पेमेंट फैसिलिटेटर की भूमिका दुगनी है क्योंकि इसे मर्चेंट के वर्टिकल या आला के लिए एक दर्जी प्रक्रिया तैयार करके एक उचित मर्चेंट प्लेटफॉर्म या अनुभव बनाने की जरूरत है, साथ ही साथ प्रक्रिया को उच्च गियर में डालना, घर्षण को दूर करना और चीजों को तेज करना।

हालाँकि, ऐसा करने से पहले भुगतान सुविधाकर्ता को यह पुष्टि करने के लिए कुछ अनिवार्य कदम उठाने होंगे कि उप-व्यापारी उन पोस्टों को अंडरराइट करने जा रहा है जो उसके पारिस्थितिकी तंत्र के लिए कोई जोखिम या खतरा नहीं हैं।

यह आमतौर पर केवाईसी (अपने ग्राहक को जानें) डेटा को देखकर हासिल किया जाता है क्योंकि यह संभावित उप-व्यापारी के व्यवसाय की वैधता के बारे में जानकारी प्रदान कर सकता है।

इसके अलावा, ज्ञात उच्च जोखिम वाले व्यापारियों की सूची के माध्यम से एक अलग पृष्ठभूमि की जांच की जाती है। परंपरागत रूप से व्यापारी, जो आपराधिक गतिविधियों से जुड़े रहे होंगे, इस प्रोफ़ाइल में फिट बैठते हैं। ये जाँच OFAC जैसी संस्थाओं के साथ आयोजित की जाती हैं (विदेशी संपत्ति नियंत्रण कार्यालय) या मास्टरकार्ड जैसी सूचियों की जाँच करके मैच सूची (उच्च जोखिम वाले व्यापारियों को नियंत्रित करने के लिए सदस्य अलर्ट)।

इस प्रकार भुगतान सुविधाकर्ता एक लगभग घर्षण रहित हामीदारी प्रक्रिया प्रदान करते हैं जो पारिस्थितिकी तंत्र को सुरक्षित रखते हुए उप-व्यापारियों को सेकंडों (हफ्तों के बजाय) में काम करने की अनुमति देता है।

लेनदेन की निगरानी

भुगतान सुविधाकर्ता उन लेनदेन के लिए दायित्व ले रहे हैं जो उनके उप-व्यापारी संसाधित कर रहे हैं। यह बदले में उन्हें उन लेनदेन की निगरानी के लिए जिम्मेदार बनाता है क्योंकि उन्हें संदिग्ध गतिविधियों और असामान्य व्यवहार की तलाश करने की आवश्यकता होती है।

ऐसा करने का मानक तरीका लेन-देन निगरानी सॉफ़्टवेयर के माध्यम से है जो उन्हें रिकॉर्ड करता है, उन सभी के माध्यम से सॉर्ट करता है, और उन लोगों को फ़्लैग करता है जिनकी और जांच की जानी चाहिए।

मर्चेंट फंडिंग

भुगतान सुविधा प्रदाताओं की एक बड़ी संख्या है जो अपने अंतर्निहित उप-व्यापारियों के वित्तपोषण और लेनदेन के समाधान दोनों के लिए जिम्मेदार हैं।

फंडिंग प्रक्रिया का प्रबंधन करके, भुगतान सुविधाकर्ता पारंपरिक मॉडल से आगे निकल गए जिसमें व्यापारियों को एक विशिष्ट अनुसूची में वित्त पोषित किया गया था जिसे अधिग्रहणकर्ता द्वारा निर्धारित किया जाना था।

सुविधाकर्ता स्पष्ट रूप से विशिष्ट बैंकिंग नियमों का पालन करते हैं और उन्हें सरकारी एजेंसी के नियमों और कार्ड ब्रांड मानकों और नीतियों दोनों के अनुरूप होना चाहिए।

प्रायोजकों पर छोड़ा गया यह बदलाव भुगतान सुविधा प्रदाताओं के लिए भुगतान संरचना तैयार करता है।

चार्जबैक प्रबंधन

अधिग्रहण करने वाले बैंक के साथ मिलकर चार्जबैक प्रक्रिया का प्रबंधन मानक अभ्यास है। जिन सबमर्चेंट्स को कभी-कभी चार्जबैक प्राप्त होता है, उन्हें दस्तावेज प्रदान करने की आवश्यकता होती है, जिसे सुविधाकर्ता फिर अधिग्रहणकर्ता के पास भेज देता है। अधिग्रहणकर्ता, बदले में, चार्जबैक शुरू करेगा और संबंधित फंड बैंक को हस्तांतरित करेगा।

क्या हमारा व्यवसाय भुगतान सुगमकर्ता बन सकता है?

पेमेंट फैसिलिटेटर बनने की राह निश्चित रूप से कठिन है, लेकिन फायदेमंद भी है।

अब तक, सॉफ्टवेयर कंपनियां भुगतान सुविधा मॉडल को अपनाने वाले अधिकांश नए लोगों का निर्माण करती हैं, अर्थात् वे जिनके पास पहले से ही उनके अंतर्निहित सॉफ़्टवेयर में भुगतान घटक हैं।

जैसे, जिन कंपनियों के पास पहले से ही ई-कॉमर्स, पीओएस सिस्टम, इनवॉइसिंग और बिलिंग में कार्यक्षेत्र हैं, वे छलांग लगा रही हैं क्योंकि यह उनके ग्राहक अनुभव को सशक्त बनाता है जबकि उनके पास अधिक अनुभव होता है और प्रक्रिया से अतिरिक्त राजस्व उत्पन्न होता है।

यह अतिरिक्त नियंत्रण और लचीलापन भुगतान अनुभव को बेहतर बनाता है और उनके समग्र उत्पाद को काफी बढ़ाता है लेकिन यह सॉफ्टवेयर कंपनियों तक सीमित नहीं है।

सीमा पार से भुगतान विशेषज्ञ फैसल खान, PayFacs की समझ का एक बड़ा विस्तार यहाँ करते हैं:

दरअसल, ये 4 कदम उठाने पर कंपनियां पेमेंट फैसिलिटेटर बन सकती हैं।

भुगतान सुविधाकर्ता बनने के 4 चरण

1. आकलन करो

उन नंबरों को क्रंच करना और यह पता लगाना अत्यंत आवश्यक है कि क्या आरओआई विचार को मनोरंजक बनाने के लायक है।

निश्चित रूप से, भुगतान सुविधाकर्ता मॉडल आपकी सॉफ़्टवेयर प्रक्रियाओं के प्रत्येक लेनदेन से अतिरिक्त राजस्व का वादा करता है, हालांकि, यह पूंजी और समय की मांग करता है।

एक आरओआई विश्लेषण आपको कुछ अंतर्दृष्टि देगा यदि प्रयास इसके लायक है।

2. नीतियां और प्रक्रियाएं महत्वपूर्ण हैं

भुगतान सुविधाप्रदाता के रूप में कार्य करना केवल लेन-देन से लाभ प्राप्त करना नहीं है।

ऐसी नीतियां हैं जिनका आपको उप-व्यापारियों को अंडरराइट करते समय पालन करना चाहिए, साथ ही ऐसी प्रक्रियाएं भी हैं जिनका आपको पालन करना चाहिए।

एक सुविधाकर्ता के रूप में, आपको अपने उप-व्यापारी जिस उद्योग और देश में काम करते हैं, उनकी जोखिम सहनशीलता और यहां तक ​​कि उनके आकार के आधार पर चीजों को अनुकूलित करने की छूट दी जाएगी, हालांकि, आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि इसमें मानदंड रखे गए हैं कम से कम पाँच चीज़ों की चिंता:

· अपनी वेबसाइटों पर उचित परिश्रमपूर्वक जांच करना;

· अपने ग्राहक को जानें और अपने व्यवसाय को जानें डेटा एकत्र करना और उसका विश्लेषण करना;

· व्यवसाय प्रथाओं में बदलाव से निपटना;

· स्वामित्व परिवर्तन से निपटना;

· अनुप्रयोगों की मैन्युअल समीक्षा करना।

इसके अलावा, जोखिम और धोखाधड़ी की रोकथाम के उपाय किए जाने चाहिए और वे भुगतान सुविधा प्रदाता कार्यक्षेत्रों में बिल्कुल फिट होने चाहिए।

इसका मतलब यह है कि उनमें वे सीमाएँ शामिल होनी चाहिए जो मैन्युअल समीक्षा के लिए लेन-देन को चिह्नित करती हैं, लेन-देन की समीक्षा और जांच के लिए आवश्यक कदम, चार्जबैक को संभालने के लिए आवश्यक प्रक्रियाएँ, उच्च जोखिम वाले लेन-देन की समीक्षा के लिए एक मार्गदर्शिका इत्यादि।

3. भुगतान अवसंरचना: एक महत्वपूर्ण घटक

यदि आप भुगतान सुविधा प्रदाता बनने की प्रक्रिया में इतनी दूर हैं, तो आपको सड़क में एक कांटा मिलेगा।

यहां यह महत्वपूर्ण निर्णय निहित है कि आप अपने उप-व्यापारियों की ऑनबोर्डिंग और सेवा को कैसे संभालेंगे, जिसका अर्थ है कि आपको या तो अपना खुद का बुनियादी ढांचा तैयार करना होगा या किसी और के बुनियादी ढांचे को एकीकृत करना होगा।

तदनुसार, आपको यह समझना चाहिए कि बुनियादी ढांचे को आपको उप-व्यापारी आवेदन लेने, केवाईसी डेटा इकट्ठा करने, केवाईसी जांच करने, स्वचालित रूप से जानकारी की समीक्षा करने और स्वीकृत करने, मैन्युअल समीक्षा के लिए आवेदनों को चिह्नित करने, संभावित उप-व्यापारियों को अंडरराइट करने, व्यापारी को बोर्ड करने की क्षमता देनी चाहिए। इसका प्रोसेसर, चल रहे लेनदेन की निगरानी करता है, प्रत्येक लेनदेन की फीस की गणना करता है, यदि आवश्यक हो तो उप-व्यापारियों को फंड देता है, संभावित विसंगतियों/धोखाधड़ी का पता लगाता है और रिपोर्ट करता है, चार्जबैक संभालता है, उप-व्यापारियों को लेनदेन डेटा प्रदान करने में सक्षम होता है, और सूची बढ़ती जाती है।

4. एक प्रायोजक के साथ एक समझौते पर हस्ताक्षर करना

सभी प्रक्रियाओं को लागू करने और सही बुनियादी ढांचे को खोजने के बाद, अगला कदम एक प्रायोजक के लिए आवेदन करना है, जिसका अर्थ है एक अधिग्रहण करने वाला बैंक और एक प्रोसेसर।

जैसे ही यह पूरा हो जाएगा, आपको एक पीएफआईडी (भुगतान सुविधाकर्ता आईडी) दी जाएगी, और आप अपनी अंडरराइटिंग, ऑनबोर्डिंग और सर्विसिंग गतिविधियां शुरू कर सकते हैं।

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PayFac परिदृश्य है स्थानांतरण. सॉफ्टवेयर कंपनियों को भुगतान मार्ग से नीचे जाने और इसे अपने शस्त्रागार में जोड़ने से बहुत लाभ हुआ है।

वे अक्सर भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र में प्राथमिकता के रूप में नहीं बल्कि इस वजह से शामिल होते हैं कि वे स्वाभाविक रूप से इसके साथ कैसे पार हो जाते हैं।

हालाँकि, इस पारिस्थितिकी तंत्र में प्रवेश करना उनके लिए सीमित नहीं है और ऐसा करने में एक महत्वपूर्ण लागत होने के बावजूद लाभ उन लोगों के लिए स्पष्ट प्रतीत होता है जो ऐसा करते हैं।

हालांकि अक्सर आकर्षक, यह हमेशा एक सीधा व्यापार निर्णय लेने के लिए नहीं होता है, लेकिन सौभाग्य से, PayFac पारिस्थितिकी तंत्र अविश्वसनीय रूप से सहायक है और सफल होने की इच्छा रखने वालों के लिए सभी संसाधन तैयार हैं।

यदि आप अभिनय करने के लिए तैयार हैं, तो अब समय है।