PSD3: 4 वास्तविक समस्याओं का समाधान, फिर भी 1 बड़ा अवसर चूक गया

अब जब इसका पहला ड्राफ्ट
प्रस्तावित PSD3 विनियमन जारी कर दिया गया है, बैंकों और तीसरे पक्ष के संगठनों के बीच डेटा साझा करने में काफी रुचि है। PSD3, अपने वर्तमान स्वरूप में, ऑनलाइन क्रेडिट कार्ड भुगतान, धोखाधड़ी और रूपांतरण दरों पर इसके प्रभाव के बारे में कई सवाल उठाता है। हां, मसौदा प्रस्ताव चार समस्याओं का समाधान करता है, लेकिन निराशाजनक रूप से, यह यह वर्णन करने में विफल रहता है कि यह 3DS में कैसे सुधार करेगा।  

1 - डेटा शेयरिंग के लिए ऑर्डर लाना  

ऐसा प्रतीत होता है कि PSD3 डेटा शेयरिंग पर अत्यधिक केंद्रित है, जो एक अच्छा संकेत है। बैंकों, प्रोसेसर्स, पीएसपी, व्यापारियों और बाकी भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र के बीच अंतर-संचार बढ़ाने से रूपांतरण दरों में सुधार होगा। PSD3 जोखिम संबंधी निर्णय लेने के लिए डेटा साझाकरण को सुव्यवस्थित करके ग्राहक सेवा को भी बढ़ाएगा। यदि बैंक अधिक ग्राहक जानकारी साझा कर सकते हैं, तो संगठनों के लिए सही लोगों पर भरोसा करना और ग्राहक यात्रा के हर चरण से घर्षण को दूर करना आसान होगा। 

कई कंपनियां जानबूझकर की गई धोखाधड़ी की तुलना में झूठी गिरावट के कारण अधिक पैसा खो देती हैं - वैध ग्राहकों से अस्वीकृत लेनदेन जिन्हें अत्यधिक सावधानी के कारण अस्वीकार कर दिया गया है। झूठी गिरावट का भी ग्राहक प्रतिधारण और वफादारी पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है, यदि जिन ग्राहकों को अस्वीकार कर दिया जाता है वे कहीं और खरीदारी करना चुनते हैं। 

इसलिए, यह सुनिश्चित करना कि संगठनों के बीच डेटा साझा करना जितना संभव हो उतना आसान हो, स्वीकृत वैध लेनदेन की संख्या में वृद्धि होनी चाहिए और झूठी गिरावट की दर को कम करना चाहिए।  

2 - मानकीकरण का समर्थन करना 

भुगतान उद्योग से बाहर के लोगों को अक्सर हमारे सबसे बुनियादी डेटा एक्सचेंजों में मानकीकरण की कमी पर विश्वास करना मुश्किल लगता है। परिणामस्वरूप, डेटा को सही ढंग से अनुकूलित नहीं किया गया है, जिससे बड़ी संख्या में अस्वीकृत लेनदेन हो रहे हैं। ग्राहक डेटा में बड़े अक्षरों के गलत उपयोग जैसी मामूली बात के परिणामस्वरूप लेनदेन अस्वीकृत हो सकता है।  

मानकीकरण की कमी का मतलब है कि संस्थान डेटा को अलग-अलग तरीकों से प्रारूपित करते हैं, और इसलिए डेटा को कैसे साझा किया जाना चाहिए, इस पर अलग-अलग अपेक्षाएं होती हैं।  

PSD2 की शुरुआत और उसके परिणामस्वरूप घर्षण रहित 3DS, 3DS2 के आगमन के बाद से लंबे समय से चला आ रहा यह मुद्दा और अधिक गंभीर हो गया है। हालाँकि यह बैंकों, व्यापारियों और ग्राहकों के लिए फायदेमंद हो सकता है, कोई बैंक 3DS2 को किसी रोके जा सकने वाले कारण से उपयोग करने से रोक सकता है। यह हो सकता है कि व्यापारी आईपी पते जैसी कोई महत्वपूर्ण, लेकिन गैर-अनिवार्य चीज़ साझा न कर रहा हो।  

मानकीकरण से सभी मुद्दों का समाधान होगा, जिससे ग्राहक अनुभव और रूपांतरण दरों में सुधार होगा। हालाँकि PSD3 संभवतः 2026 तक लागू नहीं किया जाएगा, लेकिन इस स्तर पर मानकीकरण पर ध्यान देना उत्साहजनक है। 

3 - वास्तविक प्रदाता विकल्प सक्षम करना 

क्योंकि भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र व्यवस्थित रूप से विकसित हुआ है, पीएसपी और प्रोसेसर में अक्सर अद्वितीय प्रक्रियाएं और डेटा प्रारूप होते हैं। इससे व्यापारियों के लिए एक प्रदाता द्वारा उपयोग किए जाने वाले प्रारूप से दूसरे द्वारा उपयोग किए जाने वाले प्रारूप पर स्विच करने पर विचार करना या यहां तक ​​कि एकाधिक प्रदाताओं का उपयोग करने का विकल्प तलाशना बेहद मुश्किल हो सकता है।  

एक बार फिर, PSD2 द्वारा इस समस्या को और अधिक गंभीर बना दिया गया है। लेन-देन जोखिम विश्लेषण छूट सीमाएँ, जो यह निर्धारित करती हैं कि 3DS को प्रसारित किया जा सकता है या नहीं, कई कारकों से प्रभावित होती हैं। एक अंतिम तिमाही में अधिग्रहणकर्ता बैंक की धोखाधड़ी दर है। इससे यह तय होगा कि व्यापारियों को छूट सीमा के भीतर अलग-अलग मूल्यों तक पहुंच मिल सकती है यानी €100, €250, या €500 तक कोई छूट नहीं।  

यह महत्वपूर्ण है। ऐसे मामलों में जहां €250 तक के लेनदेन पर छूट का अनुरोध किया जा सकता है, लेकिन €500 तक नहीं, इससे व्यापारी के सबसे मूल्यवान ग्राहकों को दिए जाने वाले अनुभव पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है। यदि अधिग्रहण करने वाले बैंक की धोखाधड़ी दर बहुत अधिक बढ़ जाती है, तो छूट पूरी तरह से हटा दी जाएगी, जिसके परिणामस्वरूप सभी लेनदेन 3DS के माध्यम से होंगे। 

उपयोग किए जा सकने वाले समाधान प्रदाताओं के संदर्भ में लचीलापन बढ़ाना ग्राहक अनुभव को बेहतर बनाने और रूपांतरण दरों को बढ़ाने के लिए महत्वपूर्ण है। जबकि व्यापारियों को अपने प्रदाताओं से चुनौतीपूर्ण प्रश्न पूछने की आवश्यकता होगी, वे अपने डेटा पर कार्रवाई करने में आश्वस्त हो सकते हैं। 

4 - धोखाधड़ी के मूल कारण का समाधान करना 

भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र के भीतर ज्ञात धोखेबाजों पर बड़े पैमाने पर डेटा साझा करने की जटिलताएं लंबे समय से एक मुद्दा रही हैं, जिससे उनके प्रभाव को कम करना कठिन हो गया है। प्रस्तावित PSD3 ढांचा इसे आसान बनाता है, जिससे पारिस्थितिकी तंत्र के भीतर सभी पक्षों को धोखाधड़ी को रोकने के बारे में अधिक सूचित निर्णय लेने में सक्षम बनाया जाता है।  

अंततः, इसका कंपनियों के राजस्व पर सकारात्मक प्रभाव पड़ता है, और धोखाधड़ी टीमों को यह सुनिश्चित करने में सक्षम बनाता है कि विश्वसनीय ग्राहकों से वैध लेनदेन स्वीकार किए जाते हैं, और तेजी से परिष्कृत धोखेबाज गतिविधि को लक्षित करते हैं। 

5 - 3डीएस: चूका हुआ बड़ा अवसर  

हालाँकि PSD3 का पहला प्रस्ताव काफी हद तक आशाजनक है, एक क्षेत्र जिस पर यह ध्यान देने में विफल रहता है वह एक बड़ा क्षेत्र है: 3DS में सुधार। 

हालाँकि PSD2 द्वारा अनिवार्य नहीं है, 3DS मजबूत ग्राहक प्रमाणीकरण आवश्यकता को पूरा करने के लिए प्रमुख तंत्र बन गया है, और इस तरह पूरे यूरोप में सर्वव्यापी बन गया है। इसलिए यह आश्चर्यजनक है कि इसकी पहुंच के स्तर को PSD3 के साथ संबोधित नहीं किया गया है।  

3DS का उपयोग करने से बाहर रखे गए व्यक्तियों की संख्या जितनी होनी चाहिए उससे कहीं अधिक है। PSD2 को भुगतान में पहुंच और समावेशन में सुधार के लिए डिज़ाइन किया गया था; फिर भी बुजुर्गों, डिजिटल खानाबदोशों, या उन लोगों के लिए उच्च घर्षण स्तर जो प्रौद्योगिकी और ऑनलाइन खरीदारी के साथ पूरी तरह से सहज नहीं हैं, चिंताजनक है।  

इसलिए यह देखकर निराशा होती है कि PSD3 के भीतर 3DS को सीधे संबोधित करने का अवसर नहीं लिया गया है।  

PSD3 ऑनलाइन विश्वास बढ़ाने में सक्षम करेगा 

पहले PSD3 प्रस्ताव में 3DS सुधारों की अनुपस्थिति के बावजूद, प्रोत्साहित करने के लिए बहुत कुछ है। यदि डेटा शेयरिंग को खोल दिया जाता है और मानकीकृत कर दिया जाता है, तो इससे भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र के भीतर सभी पक्षों को जोखिम के बारे में अधिक जानकारीपूर्ण और सटीक निर्णय लेने में सक्षम बनाने में बहुत बड़ा अंतर आएगा। 

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• स्रोत: https://www.finextra.com/blogposting/24923/psd3-4-real-problems-addressed-yet-1-big-opportunity-missed?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs