डिजिटल डिवाइड और सुपर ऐप्स: उज़्बेक फिनटेक मार्केट कैसे संरचित है (व्लाद डोब्रिनिन)

उज़्बेकिस्तान में 22 मिलियन लोग दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं का उपयोग करते हैं। यह देश की आधी से अधिक आबादी के बराबर है। हालाँकि, उज़्बेक बाज़ार में अपेक्षाकृत कम स्टार्टअप हैं, और जो मौजूद हैं वे बाज़ार की समस्याओं का समाधान किए बिना उपयोगकर्ताओं की समस्याओं का समाधान करते हैं
मूलभूत समस्याएँ. आइए जानें कि ऐसा क्यों हो रहा है, देश में कौन से क्षेत्र उपलब्ध हैं, और कौन सी फिनटेक सेवाएं सबसे आगे हैं।

मंदी के साथ विकास

उज़्बेकिस्तान का प्रौद्योगिकी क्षेत्र 2022 में वास्तविक उछाल का अनुभव कर रहा है: अकेले पिछले कुछ महीनों में,

देश में कई हजार आईटी विशेषज्ञ पहुंचे, और प्रमुख कंपनियों ने ऐसा करना शुरू कर दिया है अपने कर्मचारियों को ताशकंद में स्थानांतरित करें.
एक ओर, यह पड़ोसी क्षेत्रों में संकट की प्रतिक्रिया है। दूसरी ओर, यह विकास का एक स्वाभाविक चरण है। 

2019 में वापस, द इकोनॉमिस्ट पत्रिका उज्बेकिस्तान को इस वर्ष दुनिया का सबसे बेहतर देश घोषित किया गया. और 2020 में डूइंग बिजनेस 2020 अध्ययन में विश्व
बैंक इस क्षेत्र का उल्लेख शीर्ष 20 अर्थव्यवस्थाओं में से एक के रूप में किया गया जहां व्यापार माहौल में सबसे अधिक सुधार हुआ, व्यवसाय शुरू करने और चलाने में आसानी को ध्यान में रखते हुए। अन्य सकारात्मक विकासों में शामिल हैं
la 2019 में एक आईटी पार्क का शुभारंभ स्टार्टअप के लिए प्रोत्साहन के साथ-साथ कई हालिया फिनटेक पहल, जैसे नए भुगतान का कनेक्शन
सिस्टम और एक डिजिटल उज़्बेक योग का निर्माण. 

हालाँकि, फिनटेक सेवाएँ अधिक उपलब्ध हो रही हैं धीमी गति से अन्य मध्य एशियाई देशों की तुलना में। के अनुसार विशेषज्ञों, 22
उज़्बेकिस्तान में लाखों लोग दूरस्थ भुगतान सेवाओं का उपयोग करते हैं। तुलना के लिए, देश में 27.2 मिलियन इंटरनेट उपयोगकर्ता हैं। 

लेकिन उज़्बेकिस्तान का फिनटेक बाज़ार काफी हद तक असंतृप्त बना हुआ है। देश में तीन या चार भुगतान सेवाओं के साथ-साथ डिजिटलीकरण की अलग-अलग डिग्री वाले कई दर्जन बैंक हैं। और हमारे डेटा के अनुसार, कुल 63 फिनटेक स्टार्टअप आधारित हैं
उज़्बेकिस्तान. तुलना के लिए, सऊदी अरब पर विचार करें, एक ऐसा देश जहां लगभग इतनी ही संख्या में लोग रहते हैं
ढाई बार जितनी फिनटेक कंपनियाँ। 

यदि इतने सारे उज़्बेक भुगतान सेवाओं का उपयोग कर रहे हैं तो ऐसा क्यों है? उज़बेक्स के पास बैंक कार्ड हैं और वे जानते हैं कि उनका उपयोग कैसे करना है, लेकिन वे अक्सर कार्ड पर अपना वेतन प्राप्त करते हैं, नकदी निकालते हैं और फिर नकदी का उपयोग करते हैं। या फिर वे रिश्तेदारों को पैसे ट्रांसफर करते हैं. आंकड़ों पर नजर डालें तो
सब कुछ ठीक है: देश में बहुत सारे एटीएम, पेरोल कार्ड और बहुत सारे स्थानान्तरण हैं। लेकिन बाजार मंदी की मार झेल रहा है। इस तथ्य के बावजूद कि क्लिक, ओसन और पेमे वॉलेट और उज़कार्ड और ह्यूमो की बदौलत उपयोगकर्ता धीरे-धीरे अपनी आदतें बदल रहे हैं।
भुगतान सेवाएँ, उनमें से एक छोटा सा हिस्सा ऑनलाइन सामान खरीदता है, सेवाओं की सदस्यता लेता है, कैशबैक कमाता है और निवेश करता है। 

समस्या इस तथ्य से भी संबंधित है कि अधिकांश उज़्बेक फिनटेक सेवाएँ अभी भी एक सीमित उच्च-विशिष्ट कार्य करती हैं और अक्सर बैंकिंग क्षेत्र में बड़ी डिजिटल कंपनियों के लिए एक सहायक सेवा होती हैं। ऐसे निगमों के लिए, एक फिनटेक ऐड-ऑन उचित है
एक विशाल प्रणाली में एक छोटा सा दल, आय का एक अतिरिक्त स्रोत। परिणामस्वरूप, वे अक्सर उपयोगकर्ता की मूलभूत समस्याओं को हल करने का प्रयास नहीं करते हैं और कुछ नया आविष्कार नहीं करते हैं।

एक उदाहरण एपेल्सिन है, जो स्थानीय कैपिटलबैंक से बनाया गया एक ऑनलाइन बैंक है। अपने अनुभव और बुनियादी ढांचे के आधार पर, बड़े बैंक ने एक और भुगतान सेवा की पेशकश की। लेकिन धन हस्तांतरण एक निम्न स्तरीय समस्या है जिसे सतह पर देखा जा सकता है। हल
इसके लिए केवल एक मैकेनिक को एक उपकरण देने की आवश्यकता होती है। मूलभूत समस्याएँ यह हैं कि पैसा कैसे बचाया जाए, बचत से पैसा कैसे कमाया जाए और अनुकूल शर्तों पर ऋण कैसे प्राप्त किया जाए। अमेरिका, यूरोप, एशिया, सिंगापुर और चीन में स्टार्टअप पहले से ही ऑनलाइन ब्रोकरेज की पेशकश करते हैं
सेवाएँ, क्रिप्टोकरेंसी सेवाएँ, और अतिरिक्त आय के अवसर।

उज़्बेकिस्तान में कई लोकप्रिय फिनटेक सेवाएँ विदेशी मूल वाले निगमों और बैंकों के स्वामित्व में हैं। उदाहरण के लिए, Payme, देश में एक लोकप्रिय ई-वॉलेट सेवा, जॉर्जियाई बैंक TBC से संबंधित है। विदेशी निगमों के लिए, एक नए बाज़ार में एक युवा कंपनी
विविध पोर्टफोलियो में एक और संपत्ति है। लेकिन वे हमेशा एक उद्योग के रूप में स्थानीय फिनटेक कंपनियों के विकास में रुचि नहीं रखते हैं।

बेशक, उद्योग अभी भी खड़ा नहीं है। नियामक इसके प्रमुख चालकों में से एक बन रहे हैं। उदाहरण के लिए, सरकार ने हाल ही में ब्लॉकचेन सहित नई तकनीकों का परीक्षण करने के लिए कई सैंडबॉक्स बनाए हैं। गैर-लाभकारी संगठन भी इसके लिए सामने आ रहे हैं
उदाहरण के लिए, फिनटेक एसोसिएशन ऑफ उज़्बेकिस्तान (एफटीएयू), जो बाजार की वास्तविकताओं और अंतरराष्ट्रीय अनुभव को ध्यान में रखते हुए नई सेवाओं के लिए विचार विकसित करता है। 

एफटीएयू विश्लेषकों का कहना है कि उज़्बेकिस्तान में फिनटेक की मुख्य समस्याओं में से एक डिजिटलीकरण का निम्न स्तर है. यह केवल डिजिटल विभाजन और कुछ क्षेत्रों में इंटरनेट पहुंच की कमी के बारे में नहीं है। विकास
बुनियादी ढांचे की कमी के साथ-साथ एक विश्लेषणात्मक ढांचे - संरचित डेटा और अच्छी तरह से विकसित व्यवहार मॉडल की कमी के कारण भुगतान सेवाओं में बाधा उत्पन्न हुई है। देश का डिजिटल बैंकिंग सेवा बाजार इतना नया है कि इसका विश्लेषण करना मुश्किल है
आदतें और रुझानों की भविष्यवाणी करें। और यदि कोई डेटा नहीं है, तो अद्वितीय उत्पाद बनाना अधिक चुनौतीपूर्ण है। इसके अतिरिक्त, हमारी टिप्पणियों के अनुसार, उज़्बेकिस्तान में पर्याप्त फिनटेक डेवलपर्स, विशेषज्ञ और "प्रचारक" नहीं हैं। नियामक ढांचा भी है
लगातार परिवर्तन हो रहे हैं, और जबकि कई कानून स्टार्टअप के हितों के लिए जिम्मेदार हैं, निरंतर परिवर्तन विकास को धीमा कर देते हैं और अवसरों को सीमित कर देते हैं। 

तकनीकी कुंजी खोजें

क्योंकि उज़्बेक फिनटेक बाजार में कोई बड़ा खिलाड़ी नहीं है जो एकाधिकार का दावा कर सके, और इतने सारे स्टार्टअप नहीं हैं, नए लोगों के लिए प्रवेश सीमा कम है। इस क्षेत्र में कई संभावित स्थान हैं, लेकिन विशिष्ट स्थानीय विशेषताएं यहां मायने रखती हैं।

उज़्बेकिस्तान के निवासी की औसत आयु है 29 साल. तुलनात्मक रूप से, जर्मनी में यह 44 वर्ष और संयुक्त राज्य अमेरिका में 38 वर्ष है। सहस्त्राब्दी
और ज़ूमर्स, जो अब 20-35 वर्ष के हैं, नई डिजिटल सेवाओं के प्रति अधिक ग्रहणशील हैं: वे तेजी से अनुकूलन करते हैं और नई डिजिटल आदतें अपना रहे हैं। यह भुगतान विधियों पर भी लागू होता है: युवा उपयोगकर्ता मोबाइल बैंकिंग और कैशलेस भुगतान का उपयोग करने की अधिक संभावना रखते हैं। क्या है?
अधिक, वे क्रिप्टोकरेंसी में निवेश करने और अन्य गैर-मानक निवेश विधियों का उपयोग करने के लिए तैयार हैं। 

लेकिन युवा उपभोक्ताओं के पास कई पीढ़ियों द्वारा संचित उत्पाद प्रदर्शन और अनुभव का अभाव है। अमेरिका में, क्रेडिट और ऋण का मॉडल एक दशक से अधिक समय से मौजूद है। स्टार्टअप्स को बस इसे नई वास्तविकताओं के अनुरूप ढालना है, उदाहरण के लिए, पेशकश करके
एक नया उपयोगकर्ता इंटरफ़ेस या व्यवसाय मॉडल। लेकिन उज्बेकिस्तान में क्रेडिट और बैंकिंग सेवाएं बहुत पहले नहीं दिखाई दीं, और वित्तीय आदतें अभी भी बन रही हैं। 

हालाँकि क्षेत्र में इंटरनेट उपयोगकर्ताओं की हिस्सेदारी बढ़ रही है
25-30% तक प्रति वर्ष, 10 लाख देश के अधिकांश निवासियों के पास स्थायी नेटवर्क पहुंच नहीं है, और केवल आधे उज़्बेक के पास स्मार्टफोन हैं।
बाधा उच्च लागत है: उज़्बेकिस्तान में, दूरसंचार सेवाएं और मोबाइल फोन दोनों पड़ोसी देशों की तुलना में अधिक महंगे हैं। औसतन एक उज़्बेक नागरिक खर्च करता है
83% तक नया स्मार्टफोन खरीदते समय अपने वेतन का। देश में औसत वेतन है $278, और एक बजट स्मार्टफोन की कीमत औसतन $230 है।

तदनुसार, क्षेत्रों के निवासियों द्वारा ऑनलाइन बैंकिंग सहित डिजिटल सेवाओं का उपयोग करने की संभावना कम है। हमारे आंकड़े बताते हैं कि ताशकंद में क्षेत्रों की तुलना में प्रति ग्राहक तीन गुना अधिक बैंक कार्ड हैं। इसका मतलब है कि राजधानी में सेवाएं
पहले से ही ग्राहकों का ध्यान आकर्षित करने के लिए प्रतिस्पर्धा कर रहे हैं, जबकि इसके विपरीत, दूरदराज के शहरों में मांग आपूर्ति से अधिक है। 

डिजिटल असमानता की समस्या को हल करने का एक विकल्प बीएनपीएल (अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें) सेवाएं हैं, जो ग्राहकों को बिना ब्याज के किस्त योजना पर सामान खरीदने की सुविधा देती हैं। इन सेवाओं की है मांग
बढ़ रही है हर जगह, और मध्य एशियाई देश कोई अपवाद नहीं हैं। बीएनपीएल मॉडल डिजिटल सेवाओं के साथ-साथ स्मार्टफोन को और अधिक सुलभ बना देगा। यह अवधारणा पहले से ही है पता लगाया जा रहा है
उज़्बेक स्टार्टअप इमान द्वारा, जो हलाल निवेश सेवाएं प्रदान करता है, लेकिन यह तंत्र बड़े बैंकों को भी आकर्षित कर रहा है। कुछ उभरती हुई सेवाएँ कर्मचारियों को महीने में एक या दो बार नहीं, बल्कि मांग पर छोटी किस्तों में वेतन प्राप्त करने की अनुमति देती हैं। इस मॉडल को कहा जाता है
अर्जित वेतन पहुंच (ईडब्ल्यूए)। उदाहरण के तौर पर, कजाकिस्तान और उज्बेकिस्तान में बुख्ता प्लेटफॉर्म यह सेवा प्रदान करता है। 

एक आला खोजने के लिए, एक अनसुलझी समस्या की पहचान करने का प्रयास करें जिसके लिए आप एक "तकनीकी कुंजी" पा सकते हैं। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप जानते हैं कि किसी क्षेत्र में डिजिटल विभाजन है और, इससे भी अधिक, बुनियादी ढांचे की कमी है, उदाहरण के लिए अपर्याप्त तकनीक, डेटाबेस,
और नवाचार. और यह एक स्पष्ट समस्या का स्रोत है: फिनटेक सेवाएं ख़राब हैं, और ग्राहकों को उन्हें अपनाने में परेशानी हो रही है। एक संभावित समाधान दूरस्थ सेवाएँ हैं, जैसे इंस्टेंट मैसेजिंग ऐप, जो कंपनियों को निरंतर संपर्क बनाए रखने में मदद करती हैं
उपयोगकर्ताओं के साथ और उपभोक्ता तक का रास्ता छोटा करें। उदाहरण के लिए, मैसेजिंग ऐप्स के अंदर बैंक (उदाहरण के लिए ज़ेल्फ़) पहले से ही कई देशों में मांग में हैं। ये बैंक खाता खोलने से लेकर पैसे ट्रांसफर करने तक हर काम टेलीग्राम में कर सकते हैं
WhatsApp.

स्टार्टअप ऐसी सेवाएँ भी बना सकते हैं जो ऑनलाइन और ऑफलाइन के बीच के अंतर को पाट दें, एक समस्या जो उज़्बेकिस्तान में अभी भी प्रासंगिक है। उदाहरण के लिए, एक मोबाइल वॉलेट जो आपको उन दोस्तों को पैसे ट्रांसफर करने की सुविधा देता है जिनके पास स्मार्टफोन या मोबाइल ऐप नहीं है। यह कैसे है
केन्या स्थित एम-पेसा सेवा काम करती है: आप पुश-बटन फोन का उपयोग करके भी धन प्राप्त कर सकते हैं और नकद निकाल सकते हैं - एक दूरसंचार ऑपरेटर सभी लेनदेन निष्पादित करता है। उज्बेकिस्तान में भी ऐसे ही मामले हैं। उदाहरण के लिए, उपाय भुगतान सेवा, जो
हमने हाल ही में खरीदा है. यह सेवा इंटरनेट कनेक्शन उपलब्ध न होने पर भी ऑफ़लाइन भुगतान करने की अनुमति देती है।

ऐसी सेवाएँ जो उपयोगकर्ता की आदतों को बदलती हैं और वित्तीय साक्षरता बढ़ाती हैं, उन्हें भी लोकप्रियता मिलेगी: निवेश ऐप्स जो कम मात्रा में भी पैसा निवेश करना संभव बनाते हैं, बजट एप्लिकेशन, कैशबैक सेवाएँ - कुछ भी जो लोगों को खर्च करने और बचाने में मदद करता है
बुद्धिमानी से मांग में होगा.

सुपर ऐप्स ही भविष्य हैं

किसी विशिष्ट क्षेत्र में केंद्रित सेवा लॉन्च करने में एक महत्वपूर्ण खामी है: उत्पाद को बड़े पैमाने पर बढ़ाना और अन्य बाजारों में लाना मुश्किल होगा, खासकर अगर यह विशिष्ट स्थानीय विशेषताओं के अनुरूप हो। फिनटेक स्टार्टअप्स को इस बारे में सोचना चाहिए
शुरुआत: यदि किसी विचार को बड़ा नहीं किया जा सकता है और एक संदर्भ से दूसरे संदर्भ में स्वतंत्र रूप से स्थानांतरित नहीं किया जा सकता है, तो इसे वास्तव में एक बड़े व्यवसाय में बनाना मुश्किल होगा।

पारिस्थितिकी तंत्र और सुपर ऐप्स से जुड़े मॉडल उभरती अर्थव्यवस्थाओं में लोकप्रियता हासिल कर रहे हैं। उद्यमियों को एक अधूरी आवश्यकता मिलती है, जो एक श्रृंखला के साथ दूसरे और तीसरे को आगे ले जाती है, और बाद में वे एक व्यापक समाधान पेश करते हैं। यदि वांछित है, तो उत्पाद को बढ़ाया जा सकता है
और कुछ अतिरिक्त ऐड-ऑन जोड़कर किसी भी बाज़ार की वास्तविकताओं के अनुरूप अनुकूलित किया गया। यह बिल्कुल कजाकिस्तान के कास्पी द्वारा अपनाया गया रास्ता है, जो धीरे-धीरे उपयोगकर्ता के जीवन के अधिकांश क्षेत्रों में प्रवेश कर गया। वर्तमान में, उज़्बेकिस्तान में कोई बड़े पैमाने का पारिस्थितिकी तंत्र नहीं है
सुपर ऐप्स (फिनटेक सेवाओं के साथ बहुउद्देश्यीय ऐप्स) की तुलना कास्पि से की जा सकती है, लेकिन ऐसे मॉडल निश्चित रूप से देश के फिनटेक परिदृश्य का भविष्य हैं।

सुपर-ऐप सेवाओं को व्यवस्थित रूप से सह-अस्तित्व में होना चाहिए और उपयोगकर्ता के जीवन में व्याप्त होना चाहिए। इसलिए, यदि आप युवा आबादी वाले क्षेत्र में जाते हैं, तो मोबाइल कनेक्शन एक पारिस्थितिकी तंत्र शुरू करने का एक अच्छा तरीका है। ग्राहकों को मोबाइल नेटवर्क से जोड़कर आप उन्हें एक्सेस दे सकते हैं
एक विशाल डिजिटल पारिस्थितिकी तंत्र के लिए। इस मामले में, बैंकिंग एक ऐड-ऑन हो सकती है, कई में से एक। 

At मनुष्य, यह बिल्कुल वही रास्ता है जो हमने अपनाया: हमने पहली बार एक मोबाइल ऑपरेटर के रूप में उज़्बेक बाज़ार में प्रवेश किया, और फिर हमने ऐड-ऑन की पेशकश शुरू की, जैसे कि फिनटेक और एक बाज़ार। अब जब ग्राहक हमारे पारिस्थितिकी तंत्र में पंजीकरण करते हैं तो वे
असीमित मोबाइल कनेक्शन और इंटरनेट सेवाएँ, साथ ही ह्यूमन्स वीज़ा कार्ड से जुड़ा एक एकीकृत खाता प्राप्त करें। हम धीरे-धीरे नए मॉड्यूल जोड़ रहे हैं। उदाहरण के लिए, अप्रैल 2022 में, हमने प्रवासियों के प्रवाह पर ध्यान दिया और अपनी दूरसंचार सेवाओं तक पहुंच खोल दी
देश में सीआईएस निवासियों के लिए।

हम समझते हैं कि इस तथ्य के बावजूद कि उज़्बेकिस्तान में वर्तमान में कोई बड़े पैमाने पर पारिस्थितिकी तंत्र उत्पाद नहीं हैं और बहुत कम प्रतिस्पर्धा है, बड़े बैंक और दूरसंचार कंपनियां पहले से ही इस दिशा में देख रही हैं। सुपर ऐप्स उनके लिए एक अवसर हैं
स्केल अप। इसका मतलब है कि देर-सबेर हमें (साथ ही देश में फिनटेक इकोसिस्टम बनाने का फैसला करने वाले किसी भी अन्य व्यक्ति को) उनके साथ प्रतिस्पर्धा करनी होगी - न केवल विचारों के मामले में, बल्कि बजट के स्तर पर भी। जैसा कि कहा गया है, नई परियोजनाओं का लाभ है
निगमों की तुलना में अधिक गतिशीलता के साथ-साथ स्थानीय वास्तविकताओं में नए उत्पादों का अधिक तेज़ी से परीक्षण करने की क्षमता।