सीएफपीबी के वित्तीय डेटा अधिकार नियम बनाने के तीन तत्व

यूएस कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो (सीएफपीबी), जिसे उपभोक्ताओं को अनुचित, भ्रामक या अपमानजनक व्यवहारों से बचाने का काम सौंपा गया है, का महीना व्यस्त रहा है। इस सप्ताह एक बार फिर ब्यूरो सुर्खियों में है, इस बार ओपन बैंकिंग और ओपन फाइनेंस को विनियमित करने पर संगठन के रुख पर एक अपडेट के साथ।

मनी 20/20 में दर्शकों को संबोधित करते हुए, सीएफपीबी के निदेशक रोहित चोपड़ा ने उपभोक्ताओं के वित्तीय डेटा अधिकारों की रक्षा के लिए सीएफपीबी की आवश्यकताओं के प्रस्ताव को रखा। अपने मुख्य भाषण में, चोपड़ा ने सीएफपीबी की योजना के तीन पहलुओं के साथ-साथ संगठन की प्रक्रिया और वहां पहुंचने की समयसीमा के बारे में विस्तार से बताया।

सुरक्षित डेटा साझा करने के तरीके स्थापित करने के लिए वित्तीय संस्थानों की आवश्यकता

चोपड़ा ने कहा कि ब्यूरो को उन वित्तीय संस्थानों की आवश्यकता है जो एपीआई-आधारित डेटा साझाकरण स्थापित करने के लिए जमा खाते, क्रेडिट कार्ड, डिजिटल वॉलेट, प्रीपेड कार्ड और अन्य लेनदेन खातों की पेशकश करते हैं। अभी के लिए, ऐसा लगता है कि यह उन संगठनों तक सीमित होगा जो उपरोक्त वित्तीय उत्पादों की पेशकश करते हैं, लेकिन चोपड़ा ने स्पष्ट किया कि सीएफपीबी भविष्य में उन उत्पादों की पेशकश करने वालों की आवश्यकता को जोड़ देगा जो सूची में नहीं हैं, जैसे कि निवेश और उधार।

नियम का उद्देश्य हामीदारी, भुगतान सेवाओं, व्यक्तिगत वित्तीय प्रबंधन, आय सत्यापन, खाता स्विचिंग और तुलना खरीदारी के लिए नए दृष्टिकोण की सुविधा प्रदान करना होगा। उपभोक्ता-अनुमत डेटा साझाकरण की अनुमति देने वाले बुनियादी ढांचे के मानकीकृत दृष्टिकोण के लिए आवश्यकता "कूदने-बंद बिंदु" के रूप में भी काम करेगी।

स्क्रीन-स्क्रैपिंग अभी भी यूएस में एक सामान्य प्रथा है और ग्राहकों को यह इनपुट नहीं देती है कि कौन से संगठन अपने डेटा का उपयोग करते हैं और वे इसका उपयोग कैसे करते हैं। एक एपीआई-प्रथम दृष्टिकोण, जैसा कि चोपड़ा सुझाव दे रहे हैं, वित्तीय सेवाओं में स्क्रीन स्क्रैपिंग को समाप्त कर देगा।

संस्थानों को अपने स्वयं के डेटा पर नियंत्रण करने के लिए उपभोक्ताओं की पहुंच को अनुचित रूप से प्रतिबंधित करने से रोकना

सीएफपीबी ने कहा कि वह बड़े पारंपरिक वित्तीय संस्थानों को उपभोक्ताओं की अपने डेटा तक पहुंच को प्रतिबंधित करने से रोकने के लिए "कई तरीकों" पर विचार कर रहा है। समूह यह सुनिश्चित करना चाहता है कि जब उपभोक्ता अपने डेटा को साझा करने का विकल्प चुनते हैं, तो इसका उपयोग केवल उस उद्देश्य के लिए किया जाता है जो उपभोक्ता चाहता है।

यह नियम न केवल स्वयं वित्तीय संस्थानों को लक्षित करने का इरादा रखता है, जो विपणन उद्देश्यों के लिए उपभोक्ता डेटा का उपयोग कर सकते हैं, बल्कि उन लोगों को भी लक्षित करना चाहते हैं जो नापाक उद्देश्यों के लिए उपभोक्ता डेटा का उपयोग करते हैं।

चोपड़ा ने कहा, "जबकि अमेरिकी नियमित डेटा उल्लंघनों के लिए स्तब्ध हो रहे हैं, जिसमें इक्विफैक्स विफलता जैसे बड़े पैमाने पर शामिल हैं, हम जानते हैं कि इस अंडरवर्ल्ड को और भी अधिक संवेदनशील व्यक्तिगत डेटा को इंटरसेप्ट करने से रोकने के लिए और अधिक करने की आवश्यकता है," चोपड़ा ने कहा।

चोपड़ा ने यह नहीं बताया कि उन्होंने बुरे अभिनेताओं को सीमित करते हुए उपभोक्ताओं को सार्थक नियंत्रण देने की योजना कैसे बनाई, लेकिन उन्होंने कहा कि जब कोई उपभोक्ता अपने डेटा का उपयोग करने के लिए संगठनों को सहमति देता है, तो फर्म को अन्य उद्देश्यों के लिए उस डेटा का दोहन करने में सक्षम नहीं होना चाहिए।

बाजार के अत्यधिक नियंत्रण या एकाधिकार को रोकना

आवश्यकताओं का नया सेट एक विकेन्द्रीकृत, खुली प्रणाली बनाकर क्रेडिट रिपोर्टिंग, कार्ड नेटवर्क, कोर प्रोसेसर और अन्य में मौजूद एकाधिकार और अल्पाधिकार को सीमित करने की कोशिश करेगा। चोपड़ा ने कहा, "यह महत्वपूर्ण है कि कोई भी महत्वपूर्ण बुनियादी ढांचे का मालिक नहीं है।"

चोपड़ा ने बिग टेक फर्मों और पदधारियों का हवाला दिया, जो एक खुले पारिस्थितिकी तंत्र को खतरे में डालते हुए, अपने पक्ष में सिस्टम को खराब करने के लिए मानक निर्धारित कर सकते हैं।

अगले चरण

इन नियमों के प्रभावी होने से पहले, सीएफपीबी को हमारे प्रस्तावों पर इनपुट प्रदान करने के लिए बाजार के प्रतिनिधि छोटी फर्मों के एक समूह को इकट्ठा करना होगा। सीएफपीबी इस पर तेजी से आगे बढ़ रहा है और इस सप्ताह छोटे संगठनों को अपनी आवाज उठाने के लिए एक चर्चा गाइड जारी करने की योजना है।

सीएफपीबी द्वारा इस समूह से इनपुट लेने के बाद, संगठन "चौथे पक्ष" या बिचौलियों से इनपुट मांगेगा जो डेटा ट्रांसफर की सुविधा प्रदान करते हैं।

एक बार यह प्रक्रिया पूरी हो जाने के बाद, सीएफपीबी इनपुट पर एक रिपोर्ट प्रकाशित करेगा, जिसका उपयोग वह नियम बनाने की प्रक्रिया में मार्गदर्शन करने के लिए करेगा। सीएफपीबी 2023 की पहली तिमाही में एक रिपोर्ट में अपने निष्कर्षों को प्रकाशित करने की योजना बना रहा है, 2023 के अंत में नियम जारी करेगा, और 2024 में नियम को अंतिम रूप देगा। कार्यान्वयन का समय छोटी फर्मों और बिचौलियों की प्रतिक्रिया पर निर्भर करता है।

अन्य खबरों में

सीएफपीबी के लिए यह खबर दिलचस्प समय पर आई है। अपील की पांचवीं सर्किट कोर्ट शासन किया पिछले सप्ताह संगठन की फंडिंग संरचना असंवैधानिक है। न्यायाधीशों का एक पैनल निर्धारित कि जिस तरह से ब्यूरो को वित्त पोषित किया जाता है, वह "संविधान की शक्तियों के संरचनात्मक पृथक्करण का उल्लंघन करता है।"

"यह सिद्धांत का एक गूढ़ बिंदु नहीं है; इसका मतलब है कि सीएफपीबी तब तक कुछ नहीं कर सकता जब तक कि कांग्रेस इसके लिए धन का विनियोजन नहीं करती। कहा पूर्व उप सहायक अटॉर्नी जनरल जेम्स बर्नहैम। "यह एक बड़ी बात है।"

सीएफपीबी से पांचवें सर्किट और फिर सुप्रीम कोर्ट में अपील करने की उम्मीद है। इस बीच, हालांकि, पांचवें सर्किट क्षेत्र में सीएफपीबी की शक्ति, जिसमें टेक्सास, लुइसियाना और मिसिसिपि शामिल है, सीमित है।

पोलीना कोवालेवा . द्वारा फोटो