विश्व को वैश्विक डिजिटल बैंक की आवश्यकता क्यों है

दुनिया भर में फिनटेक बैंकिंग सुविधा से वंचित लोगों को बैंकिंग करने और एक ऐसी वित्तीय प्रणाली बनाने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं जो वंचितों के लिए भी काम करे। एक सीईओ जो इस प्रयास में सबसे आगे रहे हैं, बताते हैं कि फिनटेक का वैश्विक वित्तीय समावेशन का सपना केवल तभी हासिल किया जा सकता है जब पारंपरिक बैंक और सरकारें विरासत संरचनाओं को खोलने में मदद करती हैं।

हाल ही में, प्रौद्योगिकी और इसके समर्थकों के बारे में शिक्षाविदों के बीच एक शक्तिशाली तर्क जोर पकड़ रहा है। यह बताता है कि कैसे प्रौद्योगिकीविदों के लिए किसी भी समस्या का समाधान हमेशा 'अधिक प्रौद्योगिकी' होता है क्योंकि जब आपके पास केवल एक हथौड़ा होता है, तो हर समस्या एक कील की तरह दिखती है। उदाहरण के लिए, यहाँ है मौली व्हाइट के बारे में इस तर्क में परिवर्तन करना फींटेच इस महीने की हार्वर्ड बिजनेस रिव्यू की कवर स्टोरी में क्रिप्टोलैंड से सावधान करने वाली कहानियाँ:

जहां तक ​​'बैंक रहित लोगों को बैंकिंग' करने और वेब के लोकतंत्रीकरण की बात है, लोग एक ऐसे जाल में फंस रहे हैं जिसमें प्रौद्योगिकीविद् बार-बार फंसते रहे हैं: सामाजिक समस्याओं को विशुद्ध रूप से प्रौद्योगिकी के साथ हल करने की कोशिश करना। कुछ तकनीकी विफलता के कारण लोग बैंक रहित नहीं हैं। लोगों के पास सभी प्रकार के कारणों से बैंकिंग सेवाओं तक पहुंच नहीं है: उनके पास शुरू में बैंक खाता खोलने के लिए पैसे नहीं हैं, उनके पास दस्तावेज नहीं हैं, उनके पास भौतिक बैंक या इंटरनेट या मोबाइल कनेक्शन तक पहुंच नहीं है, या वित्तीय या न्यायिक प्रणालियों में भ्रष्टाचार के उच्च स्तर के कारण वे बैंकों पर भरोसा नहीं करते हैं।

यह आपको आश्चर्यचकित कर सकता है कि एक ऐसे फिनटेक ऑपरेशन का नेतृत्व करने वाले व्यक्ति के रूप में जो गैर-बैंकिंग सुविधाओं वाले लोगों को बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने में माहिर है, मैं वास्तव में इस स्थिति से सहमत हूं। मेरा दृढ़ विश्वास है कि प्रौद्योगिकी पहेली का एक हिस्सा है, लेकिन यह निश्चित रूप से पूरी पहेली नहीं है।

MENA और GCC क्षेत्रों में हमारी मजबूत उपस्थिति है, और वहां हमें जो मिलता है वह एक वैश्विक समस्या का एक बड़ा संस्करण है: विरासती बैंकिंग उद्योग दशकों से कम भाग्यशाली और राज्यविहीन लोगों को विफल कर रहा है। इसने अपने और विशिष्ट ग्राहकों के लिए बहुत लाभदायक वैश्विक प्रणालियाँ बनाईं लेकिन अपने छोटे ग्राहकों की दुनिया को यथासंभव छोटा रखने के लिए कड़ी मेहनत की है। यह एक फ़ंक्शन है, बग नहीं. बैंक खाता खोलने के लिए लालफीताशाही लगाकर और विदेशी हस्तांतरण जैसे सामान्य काम के लिए अत्यधिक शुल्क वसूल कर, विरासती उद्योग गैर-या बमुश्किल लाभदायक व्यवसाय को अपनी किताबों से दूर रखने में सफल रहा।

यह प्रणाली पुराने आधार का उपयोग करके बनाई गई थी कि छोटे ग्राहकों को विस्तृत अंतरराष्ट्रीय सेवाओं तक पहुंच की आवश्यकता नहीं है, लेकिन वैश्वीकरण ने केवल उच्च वर्ग को ही नहीं, बल्कि सभी को प्रभावित किया है। केएसए में काम करने वाली एक इंडोनेशियाई नौकरानी हर महीने जकार्ता में पैसे भेजना चाहती है। और, उत्तरी अफ़्रीका में एक मौसमी कर्मचारी जब विभिन्न बाज़ारों में काम करने के लिए सीमा पार जाता है तो उसे अपने बैंक के सहयोगी होने की ज़रूरत होती है।

कोई ऐप इन समस्याओं का समाधान नहीं करने वाला - मौली व्हाइट सही है। उद्योग को वंचितों के लिए बाधाओं को कम करने के लिए सरकारों के साथ मिलकर काम करना होगा, उदाहरण के लिए मजबूत लेकिन अधिक लचीली केवाईसी प्रथाओं की अनुमति देकर। फिनटेक को चुनौती देने वाले इस तरह के बदलाव को कुछ सफलता के साथ लाने के लिए सिस्टम पर आरोप लगा रहे हैं, लेकिन अगर हम एक वित्तीय रूप से समावेशी दुनिया का निर्माण करना चाहते हैं जो सामाजिक गतिशीलता को सुविधाजनक बनाती है और लोगों को आगे बढ़ने में मदद करती है, तो 1.3 मिलियन से अधिक लोगों के लिए अधिक प्रणालीगत परिवर्तन आवश्यक होगा। नाइजीरिया में प्रवासी, या लेबनान में 300,000 प्रवासी घरेलू कामगार, जिन दो बाज़ारों में हम काम करते हैं उनमें दो जनसांख्यिकी का नाम बताने के लिए।

वित्तीय समावेशन लोगों को विश्व स्तर पर जोड़ने के बारे में है ताकि वे उन प्रणालियों से लाभ उठा सकें जो अब तक उन्हें बाहर कर रही थीं। लोगों के लिए एक बैंक एक स्थानीय शाखा से बढ़कर होना चाहिए, चाहे उनकी सामाजिक स्थिति कुछ भी हो। एक दुबला वैश्विक डिजिटल बैंक एक बहुत बड़ा कदम होगा क्योंकि हमें लचीली प्रणालियों की आवश्यकता है जो लोगों को बढ़ने में मदद करें और जो लोगों के साथ बढ़ें, सामाजिक परिवर्तनों द्वारा समर्थित हों जो उन्हें इन प्रणालियों तक पहुंचने की अनुमति दें।

ब्रूनो मार्टोरानो के सीईओ हैं मोंटी फाइनेंस, जो नियोबैंक मायमोंटी और पेमेंट गेटवे मोंटीपे संचालित करता है। मोंटी फाइनेंस की उत्पत्ति लेबनान में हुई और इसका मुख्यालय लंदन में है।

दुनिया भर में फिनटेक बैंकिंग सुविधा से वंचित लोगों को बैंकिंग करने और एक ऐसी वित्तीय प्रणाली बनाने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं जो वंचितों के लिए भी काम करे। एक सीईओ जो इस प्रयास में सबसे आगे रहे हैं, बताते हैं कि फिनटेक का वैश्विक वित्तीय समावेशन का सपना केवल तभी हासिल किया जा सकता है जब पारंपरिक बैंक और सरकारें विरासत संरचनाओं को खोलने में मदद करती हैं।

हाल ही में, प्रौद्योगिकी और इसके समर्थकों के बारे में शिक्षाविदों के बीच एक शक्तिशाली तर्क जोर पकड़ रहा है। यह बताता है कि कैसे प्रौद्योगिकीविदों के लिए किसी भी समस्या का समाधान हमेशा 'अधिक प्रौद्योगिकी' होता है क्योंकि जब आपके पास केवल एक हथौड़ा होता है, तो हर समस्या एक कील की तरह दिखती है। उदाहरण के लिए, यहाँ है मौली व्हाइट के बारे में इस तर्क में परिवर्तन करना फींटेच इस महीने की हार्वर्ड बिजनेस रिव्यू की कवर स्टोरी में क्रिप्टोलैंड से सावधान करने वाली कहानियाँ:

जहां तक ​​'बैंक रहित लोगों को बैंकिंग' करने और वेब के लोकतंत्रीकरण की बात है, लोग एक ऐसे जाल में फंस रहे हैं जिसमें प्रौद्योगिकीविद् बार-बार फंसते रहे हैं: सामाजिक समस्याओं को विशुद्ध रूप से प्रौद्योगिकी के साथ हल करने की कोशिश करना। कुछ तकनीकी विफलता के कारण लोग बैंक रहित नहीं हैं। लोगों के पास सभी प्रकार के कारणों से बैंकिंग सेवाओं तक पहुंच नहीं है: उनके पास शुरू में बैंक खाता खोलने के लिए पैसे नहीं हैं, उनके पास दस्तावेज नहीं हैं, उनके पास भौतिक बैंक या इंटरनेट या मोबाइल कनेक्शन तक पहुंच नहीं है, या वित्तीय या न्यायिक प्रणालियों में भ्रष्टाचार के उच्च स्तर के कारण वे बैंकों पर भरोसा नहीं करते हैं।

यह आपको आश्चर्यचकित कर सकता है कि एक ऐसे फिनटेक ऑपरेशन का नेतृत्व करने वाले व्यक्ति के रूप में जो गैर-बैंकिंग सुविधाओं वाले लोगों को बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने में माहिर है, मैं वास्तव में इस स्थिति से सहमत हूं। मेरा दृढ़ विश्वास है कि प्रौद्योगिकी पहेली का एक हिस्सा है, लेकिन यह निश्चित रूप से पूरी पहेली नहीं है।

MENA और GCC क्षेत्रों में हमारी मजबूत उपस्थिति है, और वहां हमें जो मिलता है वह एक वैश्विक समस्या का एक बड़ा संस्करण है: विरासती बैंकिंग उद्योग दशकों से कम भाग्यशाली और राज्यविहीन लोगों को विफल कर रहा है। इसने अपने और विशिष्ट ग्राहकों के लिए बहुत लाभदायक वैश्विक प्रणालियाँ बनाईं लेकिन अपने छोटे ग्राहकों की दुनिया को यथासंभव छोटा रखने के लिए कड़ी मेहनत की है। यह एक फ़ंक्शन है, बग नहीं. बैंक खाता खोलने के लिए लालफीताशाही लगाकर और विदेशी हस्तांतरण जैसे सामान्य काम के लिए अत्यधिक शुल्क वसूल कर, विरासती उद्योग गैर-या बमुश्किल लाभदायक व्यवसाय को अपनी किताबों से दूर रखने में सफल रहा।

यह प्रणाली पुराने आधार का उपयोग करके बनाई गई थी कि छोटे ग्राहकों को विस्तृत अंतरराष्ट्रीय सेवाओं तक पहुंच की आवश्यकता नहीं है, लेकिन वैश्वीकरण ने केवल उच्च वर्ग को ही नहीं, बल्कि सभी को प्रभावित किया है। केएसए में काम करने वाली एक इंडोनेशियाई नौकरानी हर महीने जकार्ता में पैसे भेजना चाहती है। और, उत्तरी अफ़्रीका में एक मौसमी कर्मचारी जब विभिन्न बाज़ारों में काम करने के लिए सीमा पार जाता है तो उसे अपने बैंक के सहयोगी होने की ज़रूरत होती है।

कोई ऐप इन समस्याओं का समाधान नहीं करने वाला - मौली व्हाइट सही है। उद्योग को वंचितों के लिए बाधाओं को कम करने के लिए सरकारों के साथ मिलकर काम करना होगा, उदाहरण के लिए मजबूत लेकिन अधिक लचीली केवाईसी प्रथाओं की अनुमति देकर। फिनटेक को चुनौती देने वाले इस तरह के बदलाव को कुछ सफलता के साथ लाने के लिए सिस्टम पर आरोप लगा रहे हैं, लेकिन अगर हम एक वित्तीय रूप से समावेशी दुनिया का निर्माण करना चाहते हैं जो सामाजिक गतिशीलता को सुविधाजनक बनाती है और लोगों को आगे बढ़ने में मदद करती है, तो 1.3 मिलियन से अधिक लोगों के लिए अधिक प्रणालीगत परिवर्तन आवश्यक होगा। नाइजीरिया में प्रवासी, या लेबनान में 300,000 प्रवासी घरेलू कामगार, जिन दो बाज़ारों में हम काम करते हैं उनमें दो जनसांख्यिकी का नाम बताने के लिए।

वित्तीय समावेशन लोगों को विश्व स्तर पर जोड़ने के बारे में है ताकि वे उन प्रणालियों से लाभ उठा सकें जो अब तक उन्हें बाहर कर रही थीं। लोगों के लिए एक बैंक एक स्थानीय शाखा से बढ़कर होना चाहिए, चाहे उनकी सामाजिक स्थिति कुछ भी हो। एक दुबला वैश्विक डिजिटल बैंक एक बहुत बड़ा कदम होगा क्योंकि हमें लचीली प्रणालियों की आवश्यकता है जो लोगों को बढ़ने में मदद करें और जो लोगों के साथ बढ़ें, सामाजिक परिवर्तनों द्वारा समर्थित हों जो उन्हें इन प्रणालियों तक पहुंचने की अनुमति दें।

ब्रूनो मार्टोरानो के सीईओ हैं मोंटी फाइनेंस, जो नियोबैंक मायमोंटी और पेमेंट गेटवे मोंटीपे संचालित करता है। मोंटी फाइनेंस की उत्पत्ति लेबनान में हुई और इसका मुख्यालय लंदन में है।