अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें, जिसे बीएनपीएल भी कहा जाता है, खुदरा उपभोक्ताओं के बीच बहुत लोकप्रिय हो गया है। ब्याज मुक्त भुगतान किस्त प्राप्त करने की प्रक्रिया ने उपभोक्ताओं के लिए ऑनलाइन शॉपिंग, फ्लाइट बुकिंग, होटल आरक्षण और कई अन्य सेवाओं के लिए एक आसान क्रेडिट लाइन खोल दी है।
हालाँकि, आज तक, उद्योग मुख्य रूप से बिना किसी नियम के चल रहा है। व्यापक विनियमन की कमी ने इस क्षेत्र को उच्च स्तर की धोखाधड़ी और कर्जदारों को संकट, कुछ को वहनीय ऋणों से परेशान करना, और इस प्रकार बाजार नियामकों का ध्यान आकर्षित करना।
उद्योग दो बुनियादी प्रकार की धोखाधड़ी से ग्रस्त है। एक को सिंथेटिक आइडेंटिटी फ्रॉड कहा जाता है, जिसके साथ स्कैमर्स उनकी ओर से उधार देने के लिए उपभोक्ताओं की चुराई गई पहचान के टुकड़ों और टुकड़ों में शामिल हो जाते हैं, जबकि दूसरा वैध बीएनपीएल ग्राहकों का अकाउंट टेकओवर होता है। हालांकि बीएनपीएल धोखाधड़ी के आंकड़े दुर्लभ हैं, धोखाधड़ी-रोधी कंपनी सिफ्ट की एक रिपोर्ट से पता चला है कि इस तरह के फिनटेक प्लेटफॉर्म पर धोखाधड़ी के हमलों में साल दर साल 54 प्रतिशत की वृद्धि हुई है।
यूके में स्थिति भी गंभीर है क्योंकि एक सर्वेक्षण में पाया गया कि ब्रिटिश बीएनपीएल उपभोक्ताओं में से एक तिहाई को जीवन की बढ़ती लागत के साथ किश्तों के पुनर्भुगतान में 'असहनीय' परेशानियों का सामना करना पड़ रहा है, जिससे वे कर्ज में फंस गए हैं। ब्रिटेन के कई नागरिक, ज्यादातर युवा पीढ़ी, आसान क्रेडिट लाइन के साथ खरीदारी की होड़ में चले गए, लेकिन बाद में खुद को भारी कर्ज में पाया।
सिटिजन्स एडवाइस, यूके में एक स्वतंत्र संगठन है जो कर्ज में डूबे लोगों की मदद करता है, पाया कि यूके में 51 से 18 वर्ष के 34 प्रतिशत लोगों पर बीएनपीएल ऋण है, जबकि 39 से 35 वर्ष के आयु वर्ग में 54 प्रतिशत और 24 वर्ष और उससे अधिक के 55 प्रतिशत हैं। इसने एक 32 वर्षीय व्यक्ति का उदाहरण भी दिया, जिसने किश्तों में भुगतान करने के लिए एक बीएनपीएल फर्म का उपयोग करके £600 मूल्य के कपड़े खरीदे। हालांकि उसे सामान नहीं मिला और उसने भुगतान रद्द कर दिया, उसे "एक ऋण संग्रहकर्ता के कॉल, ईमेल और पत्रों से रोक दिया गया - सभी कुछ कपड़े ऑनलाइन खरीदने के लिए।"
आगामी विनियम
हैरानी की बात यह है कि यूनाइटेड किंगडम सरकार सबसे पहले में से एक के रूप में सामने आई नियम लाना bring इस तेजी से बढ़ते लेकिन अनियंत्रित क्षेत्र के लिए। सरकार ऋणदाताओं को वहनीयता जांच करने के लिए बाध्य करने की योजना बना रही है, यह सुनिश्चित करते हुए कि ऋण सस्ती हैं। इसके अलावा, बीएनपीएल सेवाओं के लिए पदोन्नति नियमों पर अंकुश लगेगा।
इसके अलावा, यूके में बीएनपीएल सेवाओं की पेशकश करने वाले उधारदाताओं को इसकी मंजूरी लेनी होगी वित्तीय आचरण प्राधिकरण (FCA .) ) यह उधारकर्ताओं को वित्तीय लोकपाल सेवा (FOS) में शिकायत करने की अनुमति देगा।
"बाय-नाउ पे-लेटर को उच्च मानकों पर धारण करके हम अन्य ऋणों और क्रेडिट के रूपों की अपेक्षा करते हैं, हम उपभोक्ताओं की रक्षा कर रहे हैं और यूके में इस अभिनव बाजार के सुरक्षित विकास को बढ़ावा दे रहे हैं," जॉन ग्लेन, आर्थिक सचिव ने कहा। यूके ट्रेजरी।
जबकि बीएनपीएल के आसपास प्रतिबंध लाने पर अन्य नियामकों के बीच बकवास है, यूके ने अपनी योजना जारी की है। हालांकि, ये अभी भी परामर्श चरण में हैं, और यूके सरकार इस साल के अंत में मसौदा कानून प्रकाशित करने की योजना बना रही है।
"बीएनपीएल प्लेटफॉर्म एक मौजूदा छूट के भीतर काम करते हैं विनियमन (अनुच्छेद 60F(2) से विनियमित गतिविधि आदेश 2001), जो कुछ प्रकार के ब्याज-मुक्त क्रेडिट समझौतों से छूट देता है। छूट खुदरा बाजार के लिए नहीं थी, और चिंताओं में से एक यह है कि ब्याज मुक्त ऋण की यह आसान पहुंच उपभोक्ताओं को अधिक उधार लेने का कारण बनेगी, "मुइनमोस के संस्थापक और सीईओ रेमोंडा किर्केटरप-मोलर ने समझाया।
एक लोकप्रिय फिनटेक आला
बीएनपीएल सेवाओं का उदय आश्चर्यजनक था। अनुमान के मुताबिक, यह उद्योग 33 में 2020 अरब डॉलर से बढ़कर पिछले साल 120 अरब डॉलर हो गया और इसके 26 प्रतिशत की वार्षिक दर से बढ़ने की उम्मीद है।
कई बीएनपीएल स्टार्टअप बीएनपीएल उद्योग पर हावी हैं। आफ्टरपे और कर्लना जैसे नामों ने अपने उच्च मूल्यांकन और विकास के कारण वर्षों से महत्वपूर्ण ध्यान आकर्षित किया है।
ऐप्पल बीएनपीएल स्पेस में गोता लगाने वाला नवीनतम बन गया। कंपनी लॉन्च कर रही है ऐप्पल पे लेटर सितंबर में, अपने मौजूदा ऐप्पल पे इकोसिस्टम के साथ सेवाओं को एकीकृत करना। बीएनपीएल खिलाड़ियों के विपरीत, ऐप्पल ने कहा कि वह उपभोक्ता की 'सॉफ्ट' क्रेडिट जांच और ऐप्पल के साथ उनके लेनदेन इतिहास की समीक्षा करने जा रहा है।
"जबकि बीएनपीएल सफलता के वर्षों के लिए प्राइम किया गया है, नए ऑपरेटरों के क्षेत्र में प्रवेश करने के साथ, जिसमें पेपाल, अमेज़ॅन और स्क्वायर शामिल हैं, इस क्षेत्र के लोगों को धोखाधड़ी के खतरे के प्रति सतर्क रहना चाहिए। जैसे-जैसे बीएनपीएल में निवेश बढ़ता है, दुर्भाग्य से धोखाधड़ी के मामले भी बढ़ते जाएंगे। महत्वपूर्ण वृद्धि की इस अवधि के दौरान, यूके बीएनपीएल बाजार के भीतर निश्चित रूप से विनियमन की तत्काल आवश्यकता है, "एसईओएन के मुख्य वाणिज्यिक अधिकारी जिमी फोंग ने कहा।
यूके में बीएनपीएल
अधिकांश वैश्विक बाजारों की तरह, यूनाइटेड किंगडम में भी बीएनपीएल की मांग में विस्फोट हुआ। बार्कलेज बैंक और डेट चैरिटी स्टेपचेंज की एक रिपोर्ट ने आगे खुलासा किया कि 30 प्रतिशत ब्रिटेन अब सामान और सेवाओं की खरीद के लिए बीएनपीएल सेवाओं का उपयोग कर रहे हैं। साथ ही, फरवरी के बाद से बीएनपीएल के लिए ख़रीद की औसत संख्या दोगुनी होकर 4.8 ख़रीदी हो गई है और औसत बकाया राशि अब £254 के आसपास है।
फाइंडर डॉट कॉम की एक अन्य रिपोर्ट से पता चलता है कि कोविड के प्रभाव ने बीएनपीएल प्लेटफार्मों के अनुकूलन को आगे बढ़ाया। यूके के आधे से अधिक बीएनपीएल उपयोगकर्ताओं ने कोविद -19 लॉकडाउन अवधि के दौरान सेवाओं का उपयोग करना शुरू कर दिया। साथ ही, यह भुगतान मोड युवा पीढ़ी के बीच अधिक लोकप्रिय है क्योंकि यूके के 54 प्रतिशत उपयोगकर्ता मिलेनियल्स हैं।
प्लेटफार्मों के लिए, Klarna जून 986,000 के अंत तक अपने ऐप के लगभग 2020 डाउनलोड के साथ यूके के बाजारों पर हावी है। ऐसे प्लेटफार्मों का खिलता भविष्य भी स्पष्ट है क्योंकि 8.6 मिलियन ब्रिट्स भविष्य में बीएनपीएल सेवाओं का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं और 9.5 मिलियन लोगों ने कहा है। कि वे किसी भी बीएनपीएल विकल्प की पेशकश नहीं करने वाले खुदरा प्लेटफार्मों से बचेंगे।
विनियमों की आवश्यकता
किसी भी उभरते उद्योग के लिए विनियम आवश्यक हो जाते हैं जब वह एक महत्वपूर्ण बाजार पर कब्जा कर लेता है, और उपभोक्ताओं के लिए जोखिम होता है। बीएनपीएल इन सभी मानदंडों की जांच करता है।
सेंटीलिंक के संस्थापक और सीईओ नफ्ताली हैरिस ने कहा, "बीएनपीएल-प्रकार के अनुभवों के बढ़ते विस्तार के साथ उपभोक्ता प्रसाद (व्यापारी के माध्यम से सुविधा के बजाय) के लिए अधिक प्रत्यक्ष रूप से, हम उनकी धोखाधड़ी टीमों को अलग-अलग तरीकों से परीक्षण करने की उम्मीद करेंगे।"
"एक बीएनपीएल प्रदाता अपनी उत्पाद रणनीति और व्यापारी मिश्रण के आधार पर धोखाधड़ी के प्रकारों में बहुत अधिक बारीकियां देखता है, और इस प्रकार की बारीकियों की शायद उन लोगों द्वारा सराहना की जाती है जिन्होंने पहले कभी जोखिम में काम नहीं किया है। जबकि एक विशिष्ट लेन-देन के लिए कई पक्ष होते हैं, यह बीएनपीएल कंपनियां हैं जो चूक या धोखाधड़ी वाले ऋणों से नुकसान का जोखिम उठाती हैं। यदि ऋण बेचे जाते हैं, तो उस जोखिम में से कुछ पूंजी बाजार प्रदाताओं को स्थानांतरित कर दिया जाता है। इसलिए, व्यापारियों और उपभोक्ताओं दोनों को जोखिम के लिए मूल्यांकन करने की आवश्यकता है।"
हालांकि, बीएनपीएल उद्योग पर विनियमों के प्रभाव को देखा जाना बाकी है क्योंकि यूके और अन्य नियामक कानूनों को लागू करते हैं। हालांकि विनियमों के नियमित बैंकिंग उद्योग की तरह होने का अनुमान नहीं है, फिर भी वे उद्योग पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालेंगे।
"यह कहना मुश्किल है क्योंकि हम नहीं जानते कि विनियमन वास्तव में क्या होगा। उद्योग के लिए सबसे खराब स्थिति यह है कि यदि यह वेतन-दिवस ऋण नियमों के समान समाप्त होता है, जो बाजार को समेकित या नीचे जाने के लिए मजबूर करेगा। सबसे अच्छा मामला, यह उपभोक्ता को नुकसान पहुंचाने वाली प्रथाओं को समाप्त करता है और हमारे दैनिक ऑनलाइन भुगतान पद्धति विकल्पों का एक हिस्सा होने के कारण घर्षण रहित बीएनपीएल के लिए रास्ता बनाता है, ”फोंग ने कहा।
क्या यह उचित है?
हालांकि, नियामकों को उचित ठहराने के लिए पर्याप्त विचार करना चाहिए नियामक अधिरोपण. यह उस क्षेत्र के लिए और भी अधिक होना चाहिए जो छूट के साथ काम कर रहा है।
मुइनमोस के किर्केटरप-मोलर ने कहा: "चूंकि यह क्षेत्र मूल रूप से विनियमन से छूट पर निर्भर करता है, मुझे लगता है कि विचार इतना महत्वपूर्ण नहीं होना चाहिए। यदि उपभोक्ता को नुकसान की वास्तविक संभावना है (और ऐसा लगता है, भले ही हम अपेक्षाकृत छोटी रकम के बारे में बात कर रहे हों); और एक संभावित बड़ा व्यवस्थित नुकसान (और यहाँ, यह इस क्षेत्र का बहुत तेज़ विकास है जो इंगित करता है कि वहाँ है); मुझे लगता है कि छूट को कम करने या वापस लेने का औचित्य साबित करने के लिए पर्याप्त है (और उपयुक्तता जांच, क्रेडिट रेटिंग के पक्ष में रिपोर्टिंग कर्तव्यों और बेहतर केवाईसी प्रक्रियाओं जैसी नियामक आवश्यकताओं को लागू करना)।
अब इंतजार यूके सरकार के कानून के मसौदे का है। यह देखा जाना है कि क्या कानून निर्माता केवल बुनियादी जांच या कुछ कड़े नियम लागू करते हैं जो उद्योग को नुकसान पहुंचाते हैं।
अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें, जिसे बीएनपीएल भी कहा जाता है, खुदरा उपभोक्ताओं के बीच बहुत लोकप्रिय हो गया है। ब्याज मुक्त भुगतान किस्त प्राप्त करने की प्रक्रिया ने उपभोक्ताओं के लिए ऑनलाइन शॉपिंग, फ्लाइट बुकिंग, होटल आरक्षण और कई अन्य सेवाओं के लिए एक आसान क्रेडिट लाइन खोल दी है।
हालाँकि, आज तक, उद्योग मुख्य रूप से बिना किसी नियम के चल रहा है। व्यापक विनियमन की कमी ने इस क्षेत्र को उच्च स्तर की धोखाधड़ी और कर्जदारों को संकट, कुछ को वहनीय ऋणों से परेशान करना, और इस प्रकार बाजार नियामकों का ध्यान आकर्षित करना।
उद्योग दो बुनियादी प्रकार की धोखाधड़ी से ग्रस्त है। एक को सिंथेटिक आइडेंटिटी फ्रॉड कहा जाता है, जिसके साथ स्कैमर्स उनकी ओर से उधार देने के लिए उपभोक्ताओं की चुराई गई पहचान के टुकड़ों और टुकड़ों में शामिल हो जाते हैं, जबकि दूसरा वैध बीएनपीएल ग्राहकों का अकाउंट टेकओवर होता है। हालांकि बीएनपीएल धोखाधड़ी के आंकड़े दुर्लभ हैं, धोखाधड़ी-रोधी कंपनी सिफ्ट की एक रिपोर्ट से पता चला है कि इस तरह के फिनटेक प्लेटफॉर्म पर धोखाधड़ी के हमलों में साल दर साल 54 प्रतिशत की वृद्धि हुई है।
यूके में स्थिति भी गंभीर है क्योंकि एक सर्वेक्षण में पाया गया कि ब्रिटिश बीएनपीएल उपभोक्ताओं में से एक तिहाई को जीवन की बढ़ती लागत के साथ किश्तों के पुनर्भुगतान में 'असहनीय' परेशानियों का सामना करना पड़ रहा है, जिससे वे कर्ज में फंस गए हैं। ब्रिटेन के कई नागरिक, ज्यादातर युवा पीढ़ी, आसान क्रेडिट लाइन के साथ खरीदारी की होड़ में चले गए, लेकिन बाद में खुद को भारी कर्ज में पाया।
सिटिजन्स एडवाइस, यूके में एक स्वतंत्र संगठन है जो कर्ज में डूबे लोगों की मदद करता है, पाया कि यूके में 51 से 18 वर्ष के 34 प्रतिशत लोगों पर बीएनपीएल ऋण है, जबकि 39 से 35 वर्ष के आयु वर्ग में 54 प्रतिशत और 24 वर्ष और उससे अधिक के 55 प्रतिशत हैं। इसने एक 32 वर्षीय व्यक्ति का उदाहरण भी दिया, जिसने किश्तों में भुगतान करने के लिए एक बीएनपीएल फर्म का उपयोग करके £600 मूल्य के कपड़े खरीदे। हालांकि उसे सामान नहीं मिला और उसने भुगतान रद्द कर दिया, उसे "एक ऋण संग्रहकर्ता के कॉल, ईमेल और पत्रों से रोक दिया गया - सभी कुछ कपड़े ऑनलाइन खरीदने के लिए।"
आगामी विनियम
हैरानी की बात यह है कि यूनाइटेड किंगडम सरकार सबसे पहले में से एक के रूप में सामने आई नियम लाना bring इस तेजी से बढ़ते लेकिन अनियंत्रित क्षेत्र के लिए। सरकार ऋणदाताओं को वहनीयता जांच करने के लिए बाध्य करने की योजना बना रही है, यह सुनिश्चित करते हुए कि ऋण सस्ती हैं। इसके अलावा, बीएनपीएल सेवाओं के लिए पदोन्नति नियमों पर अंकुश लगेगा।
इसके अलावा, यूके में बीएनपीएल सेवाओं की पेशकश करने वाले उधारदाताओं को इसकी मंजूरी लेनी होगी वित्तीय आचरण प्राधिकरण (FCA .) ) यह उधारकर्ताओं को वित्तीय लोकपाल सेवा (FOS) में शिकायत करने की अनुमति देगा।
"बाय-नाउ पे-लेटर को उच्च मानकों पर धारण करके हम अन्य ऋणों और क्रेडिट के रूपों की अपेक्षा करते हैं, हम उपभोक्ताओं की रक्षा कर रहे हैं और यूके में इस अभिनव बाजार के सुरक्षित विकास को बढ़ावा दे रहे हैं," जॉन ग्लेन, आर्थिक सचिव ने कहा। यूके ट्रेजरी।
जबकि बीएनपीएल के आसपास प्रतिबंध लाने पर अन्य नियामकों के बीच बकवास है, यूके ने अपनी योजना जारी की है। हालांकि, ये अभी भी परामर्श चरण में हैं, और यूके सरकार इस साल के अंत में मसौदा कानून प्रकाशित करने की योजना बना रही है।
"बीएनपीएल प्लेटफॉर्म एक मौजूदा छूट के भीतर काम करते हैं विनियमन (अनुच्छेद 60F(2) से विनियमित गतिविधि आदेश 2001), जो कुछ प्रकार के ब्याज-मुक्त क्रेडिट समझौतों से छूट देता है। छूट खुदरा बाजार के लिए नहीं थी, और चिंताओं में से एक यह है कि ब्याज मुक्त ऋण की यह आसान पहुंच उपभोक्ताओं को अधिक उधार लेने का कारण बनेगी, "मुइनमोस के संस्थापक और सीईओ रेमोंडा किर्केटरप-मोलर ने समझाया।
एक लोकप्रिय फिनटेक आला
बीएनपीएल सेवाओं का उदय आश्चर्यजनक था। अनुमान के मुताबिक, यह उद्योग 33 में 2020 अरब डॉलर से बढ़कर पिछले साल 120 अरब डॉलर हो गया और इसके 26 प्रतिशत की वार्षिक दर से बढ़ने की उम्मीद है।
कई बीएनपीएल स्टार्टअप बीएनपीएल उद्योग पर हावी हैं। आफ्टरपे और कर्लना जैसे नामों ने अपने उच्च मूल्यांकन और विकास के कारण वर्षों से महत्वपूर्ण ध्यान आकर्षित किया है।
ऐप्पल बीएनपीएल स्पेस में गोता लगाने वाला नवीनतम बन गया। कंपनी लॉन्च कर रही है ऐप्पल पे लेटर सितंबर में, अपने मौजूदा ऐप्पल पे इकोसिस्टम के साथ सेवाओं को एकीकृत करना। बीएनपीएल खिलाड़ियों के विपरीत, ऐप्पल ने कहा कि वह उपभोक्ता की 'सॉफ्ट' क्रेडिट जांच और ऐप्पल के साथ उनके लेनदेन इतिहास की समीक्षा करने जा रहा है।
"जबकि बीएनपीएल सफलता के वर्षों के लिए प्राइम किया गया है, नए ऑपरेटरों के क्षेत्र में प्रवेश करने के साथ, जिसमें पेपाल, अमेज़ॅन और स्क्वायर शामिल हैं, इस क्षेत्र के लोगों को धोखाधड़ी के खतरे के प्रति सतर्क रहना चाहिए। जैसे-जैसे बीएनपीएल में निवेश बढ़ता है, दुर्भाग्य से धोखाधड़ी के मामले भी बढ़ते जाएंगे। महत्वपूर्ण वृद्धि की इस अवधि के दौरान, यूके बीएनपीएल बाजार के भीतर निश्चित रूप से विनियमन की तत्काल आवश्यकता है, "एसईओएन के मुख्य वाणिज्यिक अधिकारी जिमी फोंग ने कहा।
यूके में बीएनपीएल
अधिकांश वैश्विक बाजारों की तरह, यूनाइटेड किंगडम में भी बीएनपीएल की मांग में विस्फोट हुआ। बार्कलेज बैंक और डेट चैरिटी स्टेपचेंज की एक रिपोर्ट ने आगे खुलासा किया कि 30 प्रतिशत ब्रिटेन अब सामान और सेवाओं की खरीद के लिए बीएनपीएल सेवाओं का उपयोग कर रहे हैं। साथ ही, फरवरी के बाद से बीएनपीएल के लिए ख़रीद की औसत संख्या दोगुनी होकर 4.8 ख़रीदी हो गई है और औसत बकाया राशि अब £254 के आसपास है।
फाइंडर डॉट कॉम की एक अन्य रिपोर्ट से पता चलता है कि कोविड के प्रभाव ने बीएनपीएल प्लेटफार्मों के अनुकूलन को आगे बढ़ाया। यूके के आधे से अधिक बीएनपीएल उपयोगकर्ताओं ने कोविद -19 लॉकडाउन अवधि के दौरान सेवाओं का उपयोग करना शुरू कर दिया। साथ ही, यह भुगतान मोड युवा पीढ़ी के बीच अधिक लोकप्रिय है क्योंकि यूके के 54 प्रतिशत उपयोगकर्ता मिलेनियल्स हैं।
प्लेटफार्मों के लिए, Klarna जून 986,000 के अंत तक अपने ऐप के लगभग 2020 डाउनलोड के साथ यूके के बाजारों पर हावी है। ऐसे प्लेटफार्मों का खिलता भविष्य भी स्पष्ट है क्योंकि 8.6 मिलियन ब्रिट्स भविष्य में बीएनपीएल सेवाओं का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं और 9.5 मिलियन लोगों ने कहा है। कि वे किसी भी बीएनपीएल विकल्प की पेशकश नहीं करने वाले खुदरा प्लेटफार्मों से बचेंगे।
विनियमों की आवश्यकता
किसी भी उभरते उद्योग के लिए विनियम आवश्यक हो जाते हैं जब वह एक महत्वपूर्ण बाजार पर कब्जा कर लेता है, और उपभोक्ताओं के लिए जोखिम होता है। बीएनपीएल इन सभी मानदंडों की जांच करता है।
सेंटीलिंक के संस्थापक और सीईओ नफ्ताली हैरिस ने कहा, "बीएनपीएल-प्रकार के अनुभवों के बढ़ते विस्तार के साथ उपभोक्ता प्रसाद (व्यापारी के माध्यम से सुविधा के बजाय) के लिए अधिक प्रत्यक्ष रूप से, हम उनकी धोखाधड़ी टीमों को अलग-अलग तरीकों से परीक्षण करने की उम्मीद करेंगे।"
"एक बीएनपीएल प्रदाता अपनी उत्पाद रणनीति और व्यापारी मिश्रण के आधार पर धोखाधड़ी के प्रकारों में बहुत अधिक बारीकियां देखता है, और इस प्रकार की बारीकियों की शायद उन लोगों द्वारा सराहना की जाती है जिन्होंने पहले कभी जोखिम में काम नहीं किया है। जबकि एक विशिष्ट लेन-देन के लिए कई पक्ष होते हैं, यह बीएनपीएल कंपनियां हैं जो चूक या धोखाधड़ी वाले ऋणों से नुकसान का जोखिम उठाती हैं। यदि ऋण बेचे जाते हैं, तो उस जोखिम में से कुछ पूंजी बाजार प्रदाताओं को स्थानांतरित कर दिया जाता है। इसलिए, व्यापारियों और उपभोक्ताओं दोनों को जोखिम के लिए मूल्यांकन करने की आवश्यकता है।"
हालांकि, बीएनपीएल उद्योग पर विनियमों के प्रभाव को देखा जाना बाकी है क्योंकि यूके और अन्य नियामक कानूनों को लागू करते हैं। हालांकि विनियमों के नियमित बैंकिंग उद्योग की तरह होने का अनुमान नहीं है, फिर भी वे उद्योग पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालेंगे।
"यह कहना मुश्किल है क्योंकि हम नहीं जानते कि विनियमन वास्तव में क्या होगा। उद्योग के लिए सबसे खराब स्थिति यह है कि यदि यह वेतन-दिवस ऋण नियमों के समान समाप्त होता है, जो बाजार को समेकित या नीचे जाने के लिए मजबूर करेगा। सबसे अच्छा मामला, यह उपभोक्ता को नुकसान पहुंचाने वाली प्रथाओं को समाप्त करता है और हमारे दैनिक ऑनलाइन भुगतान पद्धति विकल्पों का एक हिस्सा होने के कारण घर्षण रहित बीएनपीएल के लिए रास्ता बनाता है, ”फोंग ने कहा।
क्या यह उचित है?
हालांकि, नियामकों को उचित ठहराने के लिए पर्याप्त विचार करना चाहिए नियामक अधिरोपण. यह उस क्षेत्र के लिए और भी अधिक होना चाहिए जो छूट के साथ काम कर रहा है।
मुइनमोस के किर्केटरप-मोलर ने कहा: "चूंकि यह क्षेत्र मूल रूप से विनियमन से छूट पर निर्भर करता है, मुझे लगता है कि विचार इतना महत्वपूर्ण नहीं होना चाहिए। यदि उपभोक्ता को नुकसान की वास्तविक संभावना है (और ऐसा लगता है, भले ही हम अपेक्षाकृत छोटी रकम के बारे में बात कर रहे हों); और एक संभावित बड़ा व्यवस्थित नुकसान (और यहाँ, यह इस क्षेत्र का बहुत तेज़ विकास है जो इंगित करता है कि वहाँ है); मुझे लगता है कि छूट को कम करने या वापस लेने का औचित्य साबित करने के लिए पर्याप्त है (और उपयुक्तता जांच, क्रेडिट रेटिंग के पक्ष में रिपोर्टिंग कर्तव्यों और बेहतर केवाईसी प्रक्रियाओं जैसी नियामक आवश्यकताओं को लागू करना)।
अब इंतजार यूके सरकार के कानून के मसौदे का है। यह देखा जाना है कि क्या कानून निर्माता केवल बुनियादी जांच या कुछ कड़े नियम लागू करते हैं जो उद्योग को नुकसान पहुंचाते हैं।
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