Az emberek mindig is fejlődési úton jártak. Amikor beleszületünk több ezer éves találmányokba és fejlesztésekbe, könnyű természetesnek venni azt, ami körülöttünk van – mintha mindig is léteztek volna. Ritkán gondolunk azokra a változásokra, amelyek szükségesek ahhoz, hogy eljussunk oda, ahol vagyunk.
Vegyük például a nyelv létrehozását, és azt, hogy ez új utat nyitott az emberi történelemben. Hogyan vezetett kommunikációhoz, együttműködéshez, közösségekhez és szervezetekhez. Innentől kezdve az emberek tanokat szerveztek, és történetmesélést hoztak létre, amely a vallás létrejöttének előfutára és sok olyan szerkezeti pillér, mint a jog. Ezután következett a művészet és az írott nyelv, amely először tette lehetővé a történetek/információk rögzítését és ezáltal az információk szabványosított terjesztését. Aztán jött a nyomda, majd a rádió és a TV, majd a számítógép és az internet, majd a mobil… Érted az ötletet!
Hasonló módon a mai életünkben sok más dolog is olyan eredetekre és mérföldkövekre vezethető vissza, amelyek örökre megváltoztatták a történelem menetét... eszközök, tudományos felfedezések, nevezzük. Az egyik, amit erre a cikkre szeretnék összpontosítani, amelyre szinte soha nem gondolunk, az a kereskedelem eredete és a „gazdaságok” fogalmának előfutára. Pénz.
Elfelejtjük, hogy egy ponton valakinek ki kellett találnia az értékátvitel módját. Ennek a szerelőnek tükröznie kellett azt a hozzájárulást, amelyet valaki a társadalomnak hozott (talán élelmiszert vagy egy általa épített szerszámot), és ki kellett cserélnie egy másik értékes, keresett tárgyra vagy szolgáltatásra. Kezdetben a pénznek számos iterációja létezett, például só, tengeri kagyló és leginkább az arany. Ez a szabvány volt az, amely először biztosította a „likviditást” a kereskedelemben, és így a gazdaság első koncepcióját. Természetesen ma már a legismertebb (talán nem is tudunk semmit ezen kívül) az államilag ellenőrzött fiat valutát használó kereskedelem. Olyannyira, hogy csak „pénznek” hívjuk, mintha a fiat valután kívüli egyéb formák nem esnének ebbe a vödörbe.
De van egy ehhez kapcsolódó dolog, amire az emberek még kevésbé figyelnek, ez pedig a technológia megkönnyítésére használt technológia mozgalom pénzről. Ennek egyik nyilvánvaló példája az érme. Az ezüstérméket a Római Birodalom idején használták, mert (viszonylag) könnyen tárolhatók és szállíthatók, ritkák, nehezen reprodukálhatók stb.
Hogy még több lehetőség nyíljon a gazdaság növekedésére, az első bankokat bevezették és az állam ellenőrizte. Kiagyaltak egy könyvelési formát (kettős könyvelés), hogy nyomon tudják követni, kinek mi a tulajdona, ki tartozik kinek, hány érme maradt, és hány érmét kell átvenni. Később létrejött a ma lényegében „IOU” néven ismert konstrukció, amely aztán kifinomultabb hitelezési, banki, pénzügyi rendszerek, papírpénz stb.
Évezredekkel előrelépve a bankok hatalmasat fejlődtek, és ezzel együtt a finanszírozás és fizetés körüli pénzügyi termékek is. Először vezették be a „csekket”, hogy valakinek ne kelljen állandóan nagy mennyiségű készpénzt cipelnie… Az ATM-eket azért hozták létre, hogy útközben hozzáférjenek a bankban elhelyezett pénzhez. Hirtelen ezek a fejlett űrlapok egy értékesítési pontrendszert biztosítottak, amely lehetővé tette mindenféle vállalkozás, például éttermek és üzletek, valamint az egészségügyi szolgáltatások igény szerinti ellátását.
Így nem csak maga a „pénz”, hanem a pénzváltással kapcsolatos innováció is új lehetőségeket és gazdaságok virágzását nyitotta meg.
Ma a világ nagy része élvezi az elektronikus fizetési módokat. A hitelkártyák és betéti kártyák nemcsak megszüntetik a készpénz iránti igényt, hanem lehetővé teszik, hogy hitelfelvétel formájában költsünk, jutalmakat szerezzünk, nyomon követhetjük kiadásainkat, vitathatjuk a csaló tevékenységekkel kapcsolatos díjakat. Amikor megjelentek a tévék, megszületett az otthoni vásárlás és az információs kereskedelmi birodalom. Ez egyben a „kreditpontszám” rendszer alapjául is szolgált – ez egy új módszer a hitelnyújtás hitelképességének és kockázatának értékelésére. Nem tudom pontosan, hogyan kell számszerűsíteni, hogy a fogyasztói kiadások felgyorsulása vagy a gazdasági bővülés mekkora része a hitelkártyák megjelenésének tulajdonítható, de garantálom, hogy SOK. Ha valakinek van adata ezzel kapcsolatban, kérem ossza meg.
A Pets.com a dot-com-buborék posztergyermekének számít, a kritikusok rámutattak, hogy a maga idejében még „túl korai” volt, mert akkoriban az internet túlságosan nehézkes volt, nem volt elég széles körben elfogadott, és „nem biztonságos” hírében állt. .” Ez igaz, de hiányzik belőle egy kulcsfontosságú pont, ami a megbízható és kényelmes fizetési élmény hiánya volt. Volt idő, amikor az interneten történő vásárlás annyira nehézkes volt, hogy fel kellett hívnia a bankot, és beszélnie kellett egy képviselővel, hogy megkönnyítse mindenféle tranzakciót. Szörnyű vásárlói élmény.
Ezzel együtt jött a Stripe és a PayPal, amelyek teljesen megváltoztatták az e-kereskedelmet. Az Amazon az e-kereskedelem nyilvánvaló címlapja, de a Stripe vitathatatlanul nagyobb hatást gyakorolt az iparág növekedésére, mivel olyan webhelyeket és alkalmazásokat hozott létre, amelyek azonnal kapcsolódtak hitelkártya- és bankrendszerekhez. Ez egy egyszerű, mégis játékot megváltoztató találmány, amely megalapozza az online értékesítés robbanásszerű növekedését. Lehet vitatkozni azzal, hogy ha létezett volna csík, akkor a Pets.com túlélhette volna.
Ma már bárki indíthat online vállalkozást. Valójában a legismertebb márkák, például a Warby Parker és a Bonobos némelyike digitálisan indult. A világ Ubereinek és AirBnB-inek teljes „gigagazdasága” is ezekre a fizetési pályákra támaszkodik. És ami a legfontosabb, nem feledkezhetünk meg arról sem, hogy az online fizetés hogyan tette lehetővé az olyan előfizetési modellek egyszerű elérését, amelyeket az országban minden évezredes ismer. Az előfizetési modell mindenféle kiskereskedelmi előfizetési doboztól, például Blue Apron, FabFitFun, Birchbox, Stickfix stb., a digitális streaming szolgáltatásokig, mint a Spotify, Netflix, Youtube, lehetővé tette ezeket a vállalkozásokat. A fizetési innovációk nélkül ezek a vállalkozások nem létezhetnének vagy növekedhetnének.
Mi következik tehát a pénzmozgással kapcsolatban? Hogyan változtatják meg ezek az innovációk a fogyasztói magatartást és az üzleti döntéseket?
Bármennyire is nagyszerű ma az internet, az egyik legnagyobb hiba az alapvető fizetési réteg hiánya volt. Úgy készült, hogy optimalizálja az információk és adatok átvitelét, de nem a pénz átvitelére. Ez az oka annak, hogy az e-mailek évtizedekkel ezelőtt léteztek, és azonnal működtek, de az online fizetés sokkal tovább tartott a fejlesztéshez, és még mindig viszonylag lassú/drága – alkalmazási rétegeket és API-kat kellett építenünk a régi bankrendszerekhez, hogy megkönnyítsük ezeket a tranzakciókat.
Ezzel szemben így nézne ki egy olyan internet, amelynek eleve beépített „pénzátutalási protokollja” van. Először is, még a bankszámlával nem rendelkezők számára is lehetővé tenné, hogy az interneten keresztül kereskedjenek. A kereskedőnek nem kell arra hagyatkoznia, hogy valaki hitelkártyát, banki átutalást vagy Venmo-t használ – ehelyett közvetlenül a digitális pénztárcájába kaphat pénzt. Ennek a fizetési rétegnek az engedély nélküli és megváltoztathatatlan jellege garantálja az összegek beérkezését, és nem terheljük vissza. Végtelenül egyszerűbbé tenné valaki Nigériában, hogy Svájcból vásároljon terméket anélkül, hogy hozzá kellene nyúlnia a fiathoz vagy bankokhoz.
De a dolog sokkal érdekesebbé válik a digitálisan natív termékek mikrofizetéseivel. Vegyük például azt, hogyan fogyasztunk élő tartalmat, például tévét. Fizetünk egy olyan szolgáltatónak, mint a Comcast vagy a Spectrum a tartalom szállításáért, de magát a tartalmat a hirdetések fizetik. Az Ön figyelme és a fogyasztói termékekre fordított jövőbeni kiadások teszik lehetővé a rendezők és a producerek számára, hogy létrehozzák ezeket a műalkotásokat. Ez nem csak a tartalmak központosított terjesztőire (TV-hálózatokra) helyez nagy erőt, hanem a hálózatokkal ilyen kapcsolatban álló stúdiókra is. A felhasználók által létrehozott tartalom nagyon nehezen jut el a tömegekhez.
Aztán jött a YouTube és a Twitch, valamint a Vine és a TikTok, amelyek mindegyike lehetővé teszi, hogy a felhasználók által generált tartalmakat közvetlenül a nézők fogyaszthassák, de ebben a modellben a terjesztési platformok továbbra is a hirdetésektől függenek, hogy szolgáltatásukat nyújtsák. A fogyasztók lemondanak személyes adataikról, és lehetővé teszik a terjesztőknek, hogy azokat felhasználják és bevételt szerezzenek, míg a tartalomkészítők az érték töredékét látják. Ráadásul a hirdetéseket nézni (főleg a videó KÖZÉPÉN) szörnyű felhasználói élmény, de nincs más választásunk.
Mi lenne, ha ehelyett lehetőségünk lenne mikrofizetni a tartalomért, bárkinek a világon, bárhol a világon, közvetlenül az alkotónak, és az érték 99%-át ő realizálná anélkül, hogy a terjesztő megvágná. ? Olyan ez, mintha a YouTube non-profit szervezet lenne, költségek nélkül. Ezt szeretik a projektek LivePeer próbálják elérni. Amellett, hogy egy piaci elveken alapuló műsorszóró hálózatot biztosítanak, ahol a szolgáltatók tokeneket keresnek, a felhasználók pedig használatonként fizetnek, a tartalomkészítők közvetlenül is fizethetnek a fogyasztóktól tokenekkel. A mikrogazdaság ilyen szintjét, amikor a cent töredékeivel foglalkozunk, egyszerűen nem támogatható egyszerűen a meglévő fizetési infrastruktúra, például a hitelkártyák és a paypal.
Ez nem azt jelenti, hogy hirdetések nem létezhetnek. Vannak olyan modellek, mint pl Vevue, ahol a felhasználók dönthetnek úgy, hogy megtekintik-e a hirdetéseket, és figyelemre méltóak. Ily módon azok a vállalkozások, amelyeknek elő kell segíteniük termékeiket, továbbra is használhatják a hirdetési csatornákat, miközben választási lehetőséget biztosítanak a fogyasztóknak. Ez alapvetően a Youtube prémium előfizetésének dinamikusabb és hatékonyabb változata, mint a hirdetésekkel való megtekintés.
Az új típusú vállalkozások támogatásán túl ennek szélesebb körű következményei is vannak. Mivel a tartalomkészítőknek nem kell a hirdetőkre hagyatkozniuk a bevételért, kevésbé ösztönzik a pusztán kattintáscsali vagy a legmagasabb mutatószámmal rendelkező tartalom létrehozására. A borravaló funkció biztosíthatja, hogy a fogyasztók jutalmazhassák azokat a tartalmakkal, amelyek jobban tetszenek nekik, és közvetlenül a tartalom készítőjét jutalmazzák, ahelyett, hogy a hirdetőket vagy platformüzemeltetőket jutalmaznák.
Vagy vegye Hélium például. Vezeték nélküli szolgáltatók, de a kisebb gépekhez, például az IoT-eszközökhöz, amelyek teljesen más vezeték nélküli követelményeket támasztanak, mint az olyan eszközök, mint a mobiltelefon vagy a számítógép, és ezért saját, eltérő vezeték nélküli hálózatra van szükségük. A lefedettség biztosítására olyan hotspotokat használnak, amelyeket a térképen az emberek telepítenek. Azokat az embereket, akik megvásárolják ezeket a hotspotokat a működtetés és a lefedettség biztosítása érdekében, erre ösztönzik, mert hozzájárulásukért „hélium tokeneket” szerezhetnek. Ahhoz, hogy az IoT-eszközök hozzáférjenek és adatokat küldhessenek a hálózaton keresztül, Hélium Tokenekkel kell fizetniük, amelyeket a Helium Token tulajdonosoktól kell megvásárolniuk. Az API-kon és algoritmusokon, valamint a gépek közötti kommunikáción keresztül lezajló mikrotranzakciók mérete a cent töredéke lehet, egyszerre több millió tranzakciónál. Ilyen szintű átviteli sebesség és mikrotranzakció ismét egyszerűen nem lehetséges a jelenlegi fizetési módokkal, például hitelkártyákkal. És biztosan nem tud azonnali peer-to-peer értékátvitelt elérni. Egyetlen vállalat sem tudná elősegíteni a decentralizált kereskedelmet a meglévő fizetési sínek segítségével.
Még sok izgalmas és ígéretes példa van, amibe belenyúlhatunk, a fájltároló megosztásától (azaz egy decentralizált DropBoxtól), mint pl. Storj, vagy CPU megosztás (mint egy decentralizált AWS), mint pl Golem és a SONM. Még a blokklánc alapú koncepció is létezik "háromszoros könyvelés" amelynek kidolgozásához nem vagyok elég jártas, de HATALMAS potenciál rejlik a mai számviteli és könyvvizsgálati módszerek megzavarására egy sokkal pontosabb és csalásbiztosabb rendszerrel. Ezeknek az ötleteknek ezrei fognak felmerülni, és valószínűleg csak egy maroknyi marad életben. De azt hiszem, jogos kijelenteni, hogy nem hagyhatjuk figyelmen kívül, hogy ezek az innovációk milyen potenciális hatással lesznek a megjelenő vállalkozásokra.
Azt mondják, hogy a világ legjobb technológiáiban egy közös vonás van: az emberek nagyon keveset tudnak a belső működésről, mégis a mindennapi életük nélkülözhetetlen részeként használják. Gondoljon arra, hogy az átlagember milyen keveset tud a TCP/IP-ről, de használja az internetet, vagy hogy a hitelkártyák hogyan működnek, de mégis minden nap lehúzzák.
Ugyanígy eljön az idő, amikor a kriptográfiailag védett hálózaton/protokollon keresztüli értékátvitel lesz a norma – ahol a tranzakciók olyan zökkenőmentesen és automatikusan mennek végbe – egy szép U/I réteggel a felhasználó felé –, hogy senki sem fogja észrevenni. egy csodálatos technológia van mögötte. És ebben a világban elképzelhetetlen vállalkozások, egyedi bevételi modellek és korábban elérhetetlen szolgáltatások fognak megjelenni. Mindenekelőtt kiváló átláthatóság, pontosság és elszámoltathatóság lesz beépítve a pénzügyi rendszerünk alaprétegébe. Ezek az alappillérek alapozzák meg a vállalkozások következő generációját.