Kérdések és válaszok Griffinnel: „Egy erre a célra épített bankot építettünk csak a fintechek számára”

A múlt héten a londoni FinTech Talents Fesztiválon FinTech Futures leült beszélgetni Adam Moulsonnal, a Griffin kereskedelmi igazgatójával.

A Griffin 2018-ban alapított, törekvő fintech bank, amelynek székhelye az Egyesült Királyságban, Londonban található. Maga Moulson körülbelül két éve csatlakozott a start-uphoz. Griffint megelőzően társalapítója volt a Form3 paytech szolgáltatásnak, és közel 12 évet töltött különböző szerepekben a Swiftnél.

Ebben a beszélgetésben megosztja FinTech Futures hogyan halad a Griffin banki engedélyének engedélyezése, mi különbözteti meg a Griffint a többi banktól, és a vállalat tervei előrehaladnak.

FinTech Futures: Mesélj egy kicsit a Griffinről és arról, hogyan csatlakoztál a start-uphoz?

Adam Moulson: A Griffin egy új bank, amelyet az Egyesült Királyságban építünk, és [folyamatban van] a teljes brit banki engedély megszerzése. Célunk, hogy kiszolgáljuk a fintecheket, és segítsük vállalkozásukat érdekesebbé, életképesebbé tenni.

Minden fintech-nek, amely pénzügyi szolgáltatásokat és szabályozott termékeket kínál, magának kell szabályoznia. Egy bankkal kell együttműködniük. Ezért építettünk egy erre a célra épített bankot csak a fintechek számára. Szeretnénk a bankkal a lehető legegyszerűbbé tenni a fintechek együttműködését, mind technológiai, mind üzleti modell szempontból.

A cég körülbelül négy éve épült. Az első két évben sokat kutakodtunk a piacról és a vásárlói igényekről, megvizsgáltuk, mit kínálnak a többi szolgáltató, és megpróbáltunk olyan értékajánlatot kidolgozni, amely értelmesnek bizonyult.

E két év kutatás után csatlakoztam, és azóta is ezen dolgozom. Meglehetősen bonyolult egy bankot felépíteni, és sok időt, sok gondolkodást, sok erőfeszítést és sok pénzt igényel. Ott tartunk, hogy még nem vagyunk bankként szabályozva, de arra számítunk, és reméljük, hogy ez meg fog történni a következő hónapokban.

Hogyan zajlott a banki engedély igénylési folyamata? 

Ez egy folyamat nagyon érdekes, mert mint minden vállalkozásnak, itt is fel kell építeni egy igazán érdekes üzleti modellt, amely valódi problémát old meg a piacon. Ezt úgy kell megtennie, hogy fenntartható vállalkozást hozzon létre.

Ami igazán érdekes a bankengedélyezési folyamatban, az az, hogy nagyon mélyrehatóan át kell gondolni ezt, és ha belegondolunk, a szabályozó hatóság nem akar új bankokat a piacon, ha még nem tették meg. megfelelően átgondolta és elképzelte ezeket a különböző dolgokat, amelyek jól és rosszul is történhetnek.

Ennek természetéből adódóan nincs konkrét idővonal, amelyen dolgoznod kell. Nincs olyan dátum, amikor ennek meg kell történnie. Tehát ez egy nagyon együttműködési folyamat köztünk és a szabályozók között, amíg mindketten meg nem tudhatjuk, hogy ez olyasvalami, amit képesek vagyunk megtenni és alacsony kockázat mellett végrehajtani. És ezen a ponton remélhetőleg megkapjuk a jogosítványunkat.

Jelenleg korlátozott banki engedéllyel működik?

Nem, valójában még el sem jutottunk odáig. A következő szakasz, amelybe belemegyünk, az, hogy engedélyt kapunk, de korlátozásokkal működünk. Ezután több hónapig ezen az alapon fogunk működni, majd kilépünk ebből az időszakból, és teljesen működőképesek leszünk.

Ismét egy nagyon érdekes folyamat, amelyen keresztül kell menned, hogy bebizonyítsd, minden jól működik. Nem akarsz bemenni egy piacra, majd bevezetni a kockázatot, hanem csökkenteni és kezelni a kockázatot. Amit a cég életében tettünk, az az, hogy néhány technológiai terméket építettünk, amelyek a bank részét képezik, és ezek közül néhány technológiai terméket elérhetővé tettünk a piacon.

Például a bankok és a fintechek által kezelt egyik legnagyobb kihívás a kockázatok és a pénzügyi bűnözés kezelése. A Griffin úgy fogja megoldani ezt a problémát, hogy ügyfeleink számára termékajánlatunk központi részévé tesszük a pénzügyi bűnözést és a kockázatkezelést. Valójában segítünk nekik a kockázatkezelésben, ami valójában csökkenti a kockázatot számunkra.

Ezt egy pénzügyi bûnözési technológiai csomagon és megfelelési csapatunkon keresztül tesszük. Így elérhetővé tettünk egy ügyfél-bevezetési platformot, amely automatizálja a fogyasztók és a vállalkozások beléptetését az Egyesült Királyságban. Ez segít abban, hogy egy terméket piacra vigyünk, és olyan kapcsolatokat építsünk ki az ügyfelekkel, amelyek a jövőben remélhetőleg működni fognak velünk.

Kifejtenéd részletesebben a kínálni kívánt termékeket?

Célpiacunk a szabályozott fintech és a jövőben a beágyazott pénzügyi szolgáltatók.

Olyan szervezetekkel kell együttműködnünk, amelyek felelősséggel tartoznak az ügyfelek pénzének kezeléséért, de nem jogosultak az ügyfelek pénzének tárolására. Csak a bankok tarthatnak ügyfélpénzt, ezért számos számlát kínálunk.

A fintech ügyfeleink számára folyószámlát kínálunk működési készpénzük tartására. Saját pénzükre megtakarítási számlát is tudunk ajánlani nekik. És felajánljuk az úgynevezett védett számlákat – ez a fintech ügyfelek pénzének elkülönített biztosítási számlája, így biztonságban tarthatjuk ezt a pénzt.

Ügyfeleink pénzszámláit is kínáljuk. Tehát ha Ön a befektetés-kezelési, vagyonkezelési vagy jogi szegmensben dolgozik, más jogszabályok előírják, hogy az ügyfelek pénzét egy banknál tartsa valami úgynevezett ügyfélpénzszámlán vagy készpénzszámlán, ami egy nagyon sajátos típusú banki termék. Elég sok specifikus tudást és ellenőrzést igényel a piacra szánt termékek körül. Lényegében ezt szeretnénk a lehető legegyszerűbbé tenni, hogy a fintechek banki partnerként jöhessenek hozzánk.

Például jelenleg a fintechek nem tudnak megtakarítási számlát kínálni az ügyfeleknek, akik kamatot fizetnek – csak a bankok. Szeretnénk segíteni a fintech-eknek, hogy ezt megtehessék, és ezeket a szolgáltatásokat kínálhassák ügyfeleiknek, és ügyfeleinknek is hitelezzenek. Így lehetőségünk nyílik hitelt nyújtani ügyfeleinknek, hogy hitel- és hiteltermékeket hozzanak létre ügyfeleik számára.

Valójában olyan közösségi szolgáltatónak tekintjük magunkat, amely a fintech ökoszisztémára összpontosít, és igyekszik a lehető legkönnyebbé tenni számukra a biztonságos és fenntartható működést.

Miben különbözik a Griffin a versenytársaktól – miben áll az előnye? Miért kellene az ügyfeleknek Önhöz fordulniuk, mint bárki máshoz a piacon?

Alapvetően nem kínálunk termékeket és szolgáltatásokat fogyasztóknak és vállalatoknak. Ez nem a mi dolgunk. Képességet biztosítunk ügyfeleink számára. Szeretnénk segíteni nekik abban, hogy szolgáltatásokat nyújtsanak fogyasztóik és vállalati ügyfeleik számára.

Nagyon kevés olyan bank létezik, amely alapot biztosít más vállalkozások számára, amelyekre biztonságos és fenntartható módon építhetnek, ami a Griffint meglehetősen egyedivé teszi.

Általában a bankok termékeket gyártanak az ügyfelek számára, közvetlenül szerzik meg ezeket az ügyfeleket, majd ezeket a termékeket biztosítják az ügyfeleknek. Más megközelítést alkalmazunk.

Ami a finanszírozást illeti, mennyit gyűjtött össze eddig?

Eddig körülbelül 28 millió dollárt gyűjtöttünk össze.

Gyűjtünk-e pénzt a jövőben? Igen, megtesszük. De megtesszük, ahogy kell. Azt hiszem, nem leszünk kapzsiak, és nem gyűjtünk túl sok pénzt túl őrült értékbecsléseken. Fenntartható, hosszú távú üzletet próbálunk felépíteni, amely szilárd alapokon nyugszik, és az értékteremtésre épül.

A Griffin egyik érdekessége, hogy az alapvető technológiát mi magunk építjük fel. Tehát az alap bankrendszert mérnökeink építik fel. Sokat fektetünk a terméktervezésbe és a felhasználói élménybe is, hogy a lehető legegyszerűbbé tegyük ügyfeleink dolgát, akik elsősorban szoftvermérnökök, és akik hozzászoktak a technológiákkal való munkavégzéshez és a technológiák integrálásához.

Egy homokozót már elérhetővé tettünk. Platformunk bárki számára ingyenesen elérhető weboldalunkon. Így versenytárs, vásárló, kutató, bárki, aki akar, felkeresheti weboldalunkat és használhatja ezt a tesztkörnyezetet.

Ahelyett, hogy végtelen beszélgetéseken és megbeszéléseken keresztül kényszerítenénk a potenciális ügyfeleket, hogy megpróbáljanak eladni nekik valamit, inkább létrehozunk egy nyitott környezetet, amely lehetővé teszi a termékmenedzserek és szoftvermérnökök számára, hogy egyszerűen próbálkozzanak, és ha segítségre van szükségük, rákattinthatnak egy gombra, és csevegjen velünk.

Ki akarunk térni az útból egy kicsit. Biztosítsa a szükséges támogatást, de ne kényszerítse az embereket a bankkal való együttműködés nehéz folyamatába, mivel gyakran nagyon nehéz kapcsolatot létesíteni egy bankkal.

A fintech piacnak nincs sok választási lehetősége abban, hogy mely bankokkal dolgozzon együtt. Néhány főutcai bank együttműködik a fintechekkel, a legtöbb nem. Azok, akik fintechekkel dolgoznak, nagyon megválogatják, hogy mely ügyfelekkel dolgoznak. Tehát nagyon nehéz olyan bankot találni, amely együttműködne Önnel, de ez szükséges.

Mik Griffin tervei 2023-ra?

A tervek egy része már megvalósul.

Jelenlegi kezdeményezéseink egyike az, hogy a fintech közösségből pár száz szoftvermérnököt regisztráljunk a homokozónkra, és prototípusokat készítsenek, teszteljenek dolgokat, és megpróbáljanak olyan termékeket készíteni, amelyekre ügyfeleik vágynak, és valódi problémákat oldanak meg.

Reméljük, valamikor megkapjuk az engedélyt. Ezután kisebb számú ügyféllel dolgozunk majd kísérleti projektek és koncepcióbizonyítási projektek megvalósításán. Jövőre valamikor teljes körűen működnünk kell.

Van még valami, amit hozzá szeretne adni?

Úgy gondolom, hogy nagy a zűrzavar a piacon azzal kapcsolatban, hogy mi a bank és mi az elektronikus pénzintézet. Még ezen a konferencián is nagyon hiányosak az ismeretek e két üzlettípus alapjairól. Szerintem az embereknek nyitottabbnak kell lenniük, hogy megtanulják, mi a különbség.

És van egy másik téma is, ami a pénzügyi bűnözés és a kockázatok kezelése. Sokan azt hiszik, hogy ez technológiai probléma. Igen, a technológia segíthet. De ez alapvetően a kockázatkezelésről szól. A kockázatkezeléshez szakértelemre van szükség. És egy igazán világos üzleti modellre is szükség van.

Tehát az első dolog, amit meg kell tennie, hogy szakértelemmel és a vállalkozásához értő emberekkel találkozzon, akik segíthetnek egy kockázatalapú megközelítés kidolgozásában, majd olyan technológiát alkalmazhat, amely segít kezelni ezt. És ezek közül néhány valóban nem kötelező.

A kultúra pedig valószínűleg egy másik. Amikor létrehozza cégét, legyen az öt fős, 20, 50 vagy 100 fős, be kell fektetnie egy olyan kultúrába, amely valóban segíti és megvédi vállalkozását. Sok vállalat nem fektet túl sokat a kultúrába.

A jelenlegi piaci forgatókönyv alapján magabiztosnak érzi magát a jövőben?

Nagyon-nagyon bízom Griffinben, az értékajánlatban és az általunk teremtett értékben.

Az általános környezet nagyon-nagyon gyorsan megváltozott. Hiány volt azokból a befektetési alapokból, amelyektől a vállalatok azt várták, hogy lezárják a finanszírozási köröket, és a vállalatok felkészültek erre az elvárásra. És ez így van jól. Nincs ezzel a megközelítéssel semmi baj. De amikor a piac teljesen megváltozik, és ez a finanszírozás nem áll rendelkezésre, olyan, mintha a játékszabályok megváltoztak volna.

Sajnálatos, hogy egyes vállalatok olyan helyzetbe kerültek, ahol nagy tőkeáttételt és befektetést hajtottak végre a növekedés érdekében, de az új alapok bevonásának lehetősége kimerülőben van. Szóval nehéz időszak ez.