A Fintech 20 éve: Meddig jutottunk 2003 óta

Nehéz lehet meghatározni a fintech születési évét, de akárhogyan is nézzük, iparágunk hosszú utat tett meg. Nemrég visszaemlékezve találtam egy bejegyzést, amelyet 2003-ban tett közzé a Finovate alapítója, Jim Bruene, melynek címe: A 10-as 2003 legjelentősebb innováció és fejlesztés. Bruene szerint ezek a fejlemények „a legjobb bepillantást nyújtják az online pénzügyi szolgáltatások jövőjébe”.

2003 hivatalosan 20 éve volt, ami tökéletes viszonyítási alapnak számít. Átnéztem a 10 fejlesztést és innovációt, amelyeket Bruene 2003-ban a „legjelentősebbnek” ítélt, és felvázoltam a fintech legutóbbi frissítéseit és kitartó küzdelmét.

Az adathalászat aláássa a bizalmat (egyelőre)

Az online banki szolgáltatások széles körű elterjedésének egyik eredeti ellensége az adathalászat volt. 2003 decemberének utolsó két hetében egy (már megszűnt) szervezet 60 egyedi adathalász támadást rögzített, amelyek becslések szerint 60 millió csaló üzenetet küldtek.

Ezek a számok nem tűnnek olyan rossznak a mai számokhoz képest. Az adathalászat elleni munkacsoport (APWG) feljegyzett napi több mint 14,000 2022 adathalász támadás történt XNUMX harmadik negyedévében, ami a szervezet által valaha megfigyelt adathalászat legrosszabb negyedévét jelenti. Bár az adathalászat továbbra is fennáll, a felhasználók többségét nem tántorította el attól, hogy átvegye a digitális bankolást.

A bankok lépéseket tesznek a biztonsági megítélés fokozása érdekében

Ebben a részben Bruene a billentyűnaplózási incidensek számának növekedésére hivatkozott, valamint az egyik bank arra irányuló erőfeszítésére, hogy megkerülje a billentyűnaplózási támadásokat egy billentyűzet hozzáadásával a képernyőn, amely lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy a gombokra kattintva írják be PIN-kódjukat ahelyett, hogy a billentyűzeten gépelnének. A bank másodlagos jelszókövetelményt is bevezetett.

Bár ezek a megoldások valószínűleg enyhítették a csalások egy részét, ugyanakkor nagyobb súrlódást okoztak a végfelhasználók számára. Manapság sok cég alkalmaz biometrikus adatokat a billentyűnaplózás megszüntetésére. Azonban bár a biometrikus adatok megszabadulhattak a keylogging támadásoktól, a hitelesítési módszer nem vetett véget a csalásnak.

A Citibank elindítja a bankközi átutalásokat (A2A)

A Citibank 2003 őszén bevezette az online bankközi átutalásokat, így az első olyan nagy amerikai bank, amely ilyen szolgáltatást kínál. Abban az időben a Citi koppintott CashEdge (megszerezte Fiserv 2011-ben 465 millió dollárért), hogy biztosítsa az átigazolásokat.

Ma már természetesen az iparág nem tekinti innovációnak a számlák közötti átutalásokat. A szolgáltatás ma már minden banki szolgáltató asztali tétjének számít. Ami megváltozott, az a sínek. Egy maroknyi bank elkezdte kísérletezni a blokklánc használatával a pénzeszközök átutalására, különösen a határokon átnyúló fizetések esetében.

A sajtó pozitívan fordul az online banki szolgáltatások és egyéb online pénzügyi tevékenységek felé

Húsz évvel ezelőtt a dot-com összeomlása még frissen járt a befektetők és a mindennapi fogyasztók fejében. Bruene szerint 2003 fordulópont volt, amikor a fogyasztók elkezdték magukévá tenni az online banki szolgáltatások kényelmét és hatékonyságát.

Ma ugyan nem lábalunk ki egy dot-com összeomlásból, de még mindig a tavaly év végén lezajlott FTX-botrány miatt vagyunk. Becslések szerint körülbelül 1-2 milliárd dollárnyi fogyasztói alap veszett el, miután a digitális kriptotőzsde meghiúsult. És bár az esemény nem eredményez általánosságban negatív sajtót a fintech-ről, a sajtót és az iparági elemzőket máris megviselte a kriptográfia.

A Bank of America eléri a hétmillió felhasználót

Elképzelhető, hogy a Bank of America digitális banki rendszerének bevezetése 2003-ban egészen másképp nézett ki. „A Bank of America-nak annyi online banki ügyfele volt, mint az összes amerikai banknak összesen öt évvel ezelőtt (1998 év végén)” – mondta Bruene. „A bank 7 millió aktív felhasználója a folyószámla-alap 43%-át, az összes háztartás 22%-át teszi ki. Éves összehasonlításban a növekedés lenyűgöző, 50%-os volt, 2.3 millió új aktív felhasználóval.”

Ma a Bank of America 67 millió lakossági és kisvállalkozási ügyfelet szolgál ki. Közülük 55 millióan használják a Bank of America digitális banki szolgáltatásait. Tavaly júliusban ezek az ügyfelek egymilliárdszor jelentkeztek be Bank of America számlájukba – rekordszám a bank számára.

Megkezdődik a papíralapú nyilatkozatok hanyatlása

Noha 2003-ban a papíralapú nyilatkozatok visszaesését jelezhette, ez nem jelentette a vég kezdetét. Egy 2017-es Javelin Strategy & Research szerint jelentést, a folyószámlás ügyfelek mindössze 61%-a kötelezte el magát a papírmentes kivonatok mellett. A jelentésben Javelin azt sugallja, hogy ennek nagy része nem szándékos. „A fogyasztók immár reflexből nyúlnak okostelefonjaik után életük minden területén, és a banki szolgáltatások sem kivételek” – mondta. Mark Schwanhausser, a Javelin Strategy & Research digitális banki részlegének igazgatója. „Nem az a cél, hogy nyilatkozatokat vonjunk el az ügyfelektől; az, hogy olyan alternatívát nyújtson, amely meggyőzi őket arról, hogy a papíralapú kimutatások éppolyan szükségtelenek és elavultak, mint egy csekkfüzet-nyilvántartás.”

A bankok a Yahoo-szerű átláthatóság érdekében újratervezik webhelyeiket

A listán szereplő tíz fejlesztés közül ez a kedvencem, és nem csak a Yahoo! mint például. Az online felhasználói felületek optimalizálása tudomány, és 2003-ra a fejlesztők még nem tudtak annyit, mint manapság a felhasználóbarát szolgáltatások létrehozásáról.

Mára a technológiában a ragyogó példák eltolódnak a Yahoo! olyanoknak, mint az Uber, a Stripe és az Airbnb. És mára a legtöbb nagy cég digitális élménye „Yahoo-szerű” tisztaságot mutat. Ennek ellenére mindig lesz lehetőség a felhasználói élmény javítására, különösen akkor, amikor a fogyasztók tudomást szereznek az olyan új, lehetővé tevő technológiákról, mint a nyílt finanszírozás.

Valós idejű hitel távoli betétekhez

Ebben a részben Bruene két FI-nek tapsolt, amiért azonnali hitelt ajánlottak fel a fogyasztóknak postai távoli betétekhez. Megdöbbent, ha arra gondolok, hogy papír csekket kell postázni a letétbe helyezéshez. Az okostelefonok előtti korszakban, például 2003-ban azonban nem volt sok más lehetőség, amely ne igényelt volna további hardvert vagy infrastruktúrát.

Ma, míg a fogyasztók a legtöbb csekket okostelefonon keresztül is befizethetik, a befizetések fogyasztói számlákon történő könyvelése általában még mindig két-három napot vesz igénybe. Bónuszként a legtöbb cég felfedezett egy módot arra, hogy a távoli betéteket bevételszerzési lehetőséggé alakítsa úgy, hogy a fogyasztókat azonnali befizetésekért megterheli a számlájukon.

Az Identity Theft 911 hiteles forrást nyújt az igazolványlopás elleni küzdelemhez

Az Identity Theft 911-nek története van. A cég márkanevet a CyberScouthoz 2017-ben, volt szerzett a Sontiq 2021-ben, ami volt által vásárolt A TransUnion 2021 végén. A többszöri átállástól függetlenül minden vállalat hasonló küldetést teljesített. Manapság a TransUnion segít a fogyasztóknak hitelpontszámaik felépítésében és növelésében, hitelriasztásokat, csalási figyelmeztetéseket, hitelfigyelést és még sok mást kínál.

Ami azonban ma más ebben az iparágban, az a versenytársak száma az űrben. Számos szervezet ingyenes hitelfelügyeletet kínál. Más, fizetős szolgáltatások mindhárom iroda megfigyelését és jelentését, személyazonosság-lopás elleni biztosítást és egyebeket kínálnak.

---

Fotó: Leeloo Thefirst