A kihívó bankok most saját kihívóikkal néznek szembe?

A 2010-es évek közepén való megjelenésük óta a kihívó bankok megváltoztatták az egész pénzügyi környezetet, és a folyamat során exponenciálisan növekedtek.

Ám rövid történetük során először a kihívók most saját maguk is kihívást jelentenek.

Ezek az új kihívók a Monzo, a Revolut, az N26 és a Starling által végzett munkára építenek. De nem csak új és rendkívül személyre szabott funkciókat hoznak létre és kínálnak. Újat és hiperszemélyre szabottat hoznak létre bankok.

A legizgalmasabb darab? Nem csak a bankok új hulláma jelent kihívást. Ez is vállalkozások.

A személyes kihívó bankok új hulláma

A 2010-es évek a tömeges vonzerőről szóltak. De ahogy a 2020-as éveket éljük át, arról van szó, hogy figyelembe vegyük azokat a funkciókat és az ügyfélélmény szintjét, amelyek annyira népszerűvé tették a kihívókat, és ezt túlzottan megszemélyesítjük.

Most bankokat hoznak létre bizonyos közösségek igényeinek kiszolgálására. Olyan bankok, mint a Daylight, a Tomorrow és a Fardows, amelyek LMBTQ+, szociálisan gondolkodó, illetve muszlim ügyfeleket szolgálnak ki.

De itt nem csak egy bank létrehozásáról és mondás egy bizonyos közönségnek szól. Ez jóval túlmutat a marketingen. Arról van szó, hogy valódi funkciókat kínáljunk, amelyek vonzóak a különböző közösségek számára. Például a Daylight bankkártyákat biztosít a számlatulajdonos választott nevével, függetlenül attól, hogy mi áll az azonosítójukon. A Fardows lehetővé teszi a számlatulajdonosok számára, hogy teljesen halal-kompatibilis módon kölcsönözzenek pénzt. Holnap az ügyfelek automatikusan fektetnek be a megújuló energiákba és a társadalmi kezdeményezésekbe, minden 5 euróval, amelyet egy talicskányi természetes élet helyreállítására költöttek.

Ma már különböző szakmákra is vannak bankok. Az Egyesült Államokban számos kihívó bank létezik az orvosok számára, mint például a BankMD, amely kifejezetten új praxisok nyitásához kínál kölcsönt, és a Panacea, amely kifejezetten az orvosi, fogorvosi és állatorvosi iskolák adósságára tervez refinanszírozást.

Aztán vannak bankok az olyan zenészek számára, mint a Nerve. A kreatívok olykor kaotikus életét megcélzó pénzügyi funkciók mellett a Spotify-val is szinkronizálva jeleníti meg a streaming és a követői adatokat, valamint hálózati funkciót kínál a munka felfedezésének és a művészek együttműködésének elősegítésére.

Ez a specifikusság a kihívó bankok számára is sokkal könnyebbé teszi a nyereségessé válást – amivel híresen küzdöttek. A Deloitte kutatása szerint az ügyfelek akár 20%-kal is hajlandók többet fizetni a hiperszemélyre szabott pénzügyi termékekért.

Erre a nem fintech és a hagyományosabb vállalkozások is rájöttek.

A kihívó vállalkozások új hulláma

Érdekes módon a kihívó-kihívók másik csoportját többnyire nem pénzügyi vállalkozások alkotják.

A beágyazott finanszírozásnak köszönhetően – a pénzügyi termékek főként nem pénzügyi terekbe való beágyazásának –, szinte bármely szektorból származó vállalkozás hozzájuthat új pénzügyi termékekhez ügyfelei számára. A Vodeno legújabb kutatása szerint az Egyesült Királyságban, Németországban és Belgiumban a kiskereskedők 75%-a már most is beágyazott finanszírozást használ, 56%-uk pedig további pénzügyi szolgáltatások bevezetését tervezi a közeljövőben. Ide tartoznak az üzleti hitelek, kártyák, virtuális számlák, vagyonkezelés, biztosítás, határokon átnyúló fizetések, deviza és még sok más.

A vállalkozások lényegében a pénzügyi szolgáltatások egyablakos ügyintézőivé válhatnak, lehetővé téve ügyfeleik számára, hogy teljes pénzügyi tevékenységüket saját webhelyükön és platformjukon bonyolítsák le. Akár maguk is bankokká válhatnak – amire a modern fogyasztók vágynak.

Ez egyszerű API-integrációval valósítható meg, ami lényegesen gyorsabb és olcsóbb, mintha ezeket a szolgáltatásokat a semmiből építené fel. A vállalkozások felajánlhatnak vásárlást most, fizessen később (BNPL) olyan cégeken keresztül, mint a Klarna és az Afterpay, hozzáférhetnek a Railsr és a Treezor fizetési sínjéhez és digitális pénztárcáihoz, valamint pénzügyi cserét és átutalásokat kínálhatnak a Wise-től. A lista folytatódik.

A beágyazott finanszírozás azonban a rendelkezésre álló személyre szabási lehetőségek miatt lesz ilyen sikeres.

A vállalkozások hiperspecifikus kihívó bankként viselkedhetnek, és olyan közösségeket célozhatnak meg, amelyeknek közös a szenvedélye, érdeklődése vagy karrierje, de ennél tovább is mehetnek. Megcélozhatják saját vásárlói közösségeik egyes tagjait. Gondoljon bele, hogyan tesz bevételt a Google a keresésből, a közösségi média pedig a kapcsolatokból. A vállalkozások hamarosan ugyanezt teszik, csak a kiadási adatokkal.

Például, ha repülőjegyet vagy szállodát vásárol, nagy valószínűséggel az utasbiztosítás, az üdülési pénz, a költségvetés-tervező eszközök és minden egyéb, a külföldi utazással kapcsolatos piacán is részt vesz. A vállalkozások azonnal kínálhatják ezeket a lehetőségeket, amikor szükségük van bizonyos vásárlásokra, felmerülő költési mintákra vagy akár földrajzi elhelyezkedésre.

Ez a hiper-személyre szabás rendkívül magas szintű ügyfélélményt kínál, és biztos vagyok benne, hogy hamarosan szabvány lesz.

Mi lesz most az eredeti kihívókkal?

Az eredeti kihívók mára szilárdan a pénzügyi bútorok részét képezik, és nem mennek sehova.

Az új kihívók jól érzik ezt. Az eredeti kihívókat azért hozták létre, hogy megzavarják a banki tevékenység régi módját. Ez az új fajta küldetése erre a munkára épít, és ugyanazokat az elveket használja útmutatásként.

A méret ellenére az eredetiek egy része is megnőtt, de alapvetően továbbra is a tech-első, agilis vállalkozások. Sokan már dolgoznak az új kihívókkal, beágyazva szolgáltatásaikat az ökoszisztémákba, és fordítva.

A 2010-es években a fintech a kihívásokról szólt. A 2020-as évek Fintechje az együttműködésről szól.