A BNPL jövedelmezősége továbbra is megfoghatatlan a növekvő átvétel ellenére – Fintech Singapore

A „Vásároljon most, fizessen később” (BNPL) megállapodások – a rövid távú finanszírozás egy olyan fajtája, amely lehetővé teszi az ügyfelek számára, hogy vásároljanak, és havi részletekben fizessenek értük – világszerte erőteljesen terjednek, és mind a vásárlók, mind a kereskedők körében felpörögnek. Az újszerű fizetési módok elterjedtebb elterjedése ellenére azonban a BNPL jövedelmezősége továbbra is kihívást jelent, amelyet hátráltatnak a magas fix költségek, a növekvő finanszírozási költségek és a megnövekedett késedelmi ráták – áll a Bank for International Settlements (BIS) új jelentésében.

A „Vásároljon most, fizessen később: országhatárokon átívelő elemzés” című riport és felszabaduló A BIS különféle BNPL fizetési rendszereket vizsgál, áttekintést ad üzleti modelljeiről, megvitatja az egyes ügynökök előnyeit és költségeit, és feltérképezi az ezeket a termékeket használó felhasználók jellemző profilját.

A jelentés szerint a BNPL-megállapodások elfogadása különösen gyorsan növekszik a fiatalabb felnőtt generációk körében, akik többletköltség nélkül élvezik az azonnali vásárlás előnyeit, halasztott fizetéssel. Eközben a kereskedők profitálnak a megnövekedett konverziós arányból, a szélesebb ügyfélkörből és a magasabb átlagos tranzakciós értékből, mivel a BNPL fizetési lehetőségeket kínálnak.

A jelentés szerint 2019 és 2023 között a bruttó áruértékben (GMV) mért globális BNPL-aktivitás több mint hatszorosára nőtt, mintegy 50 milliárd dollárról 350 milliárd dollár fölé emelkedett. Az időszak során hasonló növekedési mintát figyeltek meg a BNPL-alkalmazások használatában, amely a 250 elején tapasztalt alig több mint 2019 ezer napi aktív felhasználóról 2.5-ra 2023 millióra nőtt.

A felhasználók profiljait tekintve a jelentés szerint a BNPL-ügyfelek jellemzően fiatalabbak, alacsonyabb iskolai végzettségűek. Az Egyesült Államokban arra is van bizonyíték, hogy a BNPL-felhasználók általában kockázatosabb hitelprofillal rendelkeznek, mint a hagyományos fogyasztási hiteltermékeké.

Az amerikai fogyasztói pénzügyi védelmi hivatal (CFPB) 2022-es jelentése talált hogy a BNPL-hitelesek átlagosan sokkal nagyobb valószínűséggel vannak eladósodva, a hitelkártyájukon forognak, a hagyományos hiteltermékek késedelmei vannak, és magas kamatozású pénzügyi szolgáltatásokat vesznek igénybe, mint például a fizetésnap, a zálogkölcsön és a folyószámlahitel, mint a nem BNPL-hitelesek.

Ezek a fogyasztók nagyobb valószínűséggel rendelkeznek hagyományos hiteltermékekkel, például hitel- és lakossági kártyákkal, személyi kölcsönökkel és diákhitelekkel, de alacsonyabb likviditásuk és megtakarításaik vannak, mint a nem BNPL-hitelesek. Ezek az eredmények arra utalnak, hogy a BNPL-megállapodások leginkább a pénzügyileg kiszolgáltatott személyek számára vonzóak, és olyan kockázatokat rejtenek magukban, mint az adósság felhalmozódása és a késedelmi díjak.

Fokozott kereskedői elfogadás

A BNPL elterjedése a kereskedők körében is növekszik, akik profitálnak a megnövekedett konverzióból, a bővülő ügyfélkörből és a megnövekedett átlagos jegyméretből. A BNPL-opciók csökkenthetik a tétovázást, azonnali vásárlási döntésekre ösztönözhetnek, és arra késztethetik az ügyfeleket, hogy tranzakciónként többet költsenek. Ezek a megállapodások szélesebb vevőkört is vonzanak, és versenyelőnyt biztosítanak a kereskedőknek.

Végül, mivel a BNPL platformok vállalják a tranzakciókhoz kapcsolódó hitel- és csalási kockázatokat, a kereskedők védve vannak a fizetés elmulasztásából vagy csalárd tevékenységekből eredő esetleges pénzügyi veszteségekkel szemben.

A jelentés szerint a BNPL kereskedők általi elfogadása joghatóságonként eltérő, a Cseh Köztársaságban a legmagasabb, 50%-os penetráció, míg Indiában a legalacsonyabb, körülbelül 10%-os.

A BNPL egy olyan részletre szóló kölcsön, amelyben egy ügyfél, egy kereskedő és egy BNPL platform vesz részt. Amikor az ügyfél a fizetési folyamat során egy BNPL opciót választ, egy gyors jelentkezési folyamaton megy keresztül. A BNPL platform ezután egy puha hitelellenőrzésen keresztül értékeli a hitelképességüket. Miután a platform jóváhagyta a hitelkeretet, kifizeti a kereskedőnek a megvásárolt áru teljes összegét, így vállalva az ügyfél hitelkockázatát. Az ügyfelek az első részletet előre fizetik a platformnak, míg a fennmaradó összeget jellemzően heti részletekben fizetik.

A BNPL-megállapodások abban különböznek a hagyományos fogyasztói hitelektől, hogy kevesebb információ alapján hosszabbítják meg őket. Ezenkívül a BNPL-hitelről általában nem tájékoztatják a hitelirodákat, következésképpen az nem befolyásolja a fogyasztó hitelképességét. Ezenkívül előfordulhat, hogy a késedelmes fizetéseket nem rögzítik, de a súlyos késedelmeket igen.

Nyereségesek a BNPL-társaságok?

A BNPL jövedelmezősége azonban mind a fogyasztók, mind a kereskedők körében megnövekedett elterjedtség ellenére továbbra is kihívást jelent a marketing, adminisztratív és technológiai költségek magas működési költségei miatt, amelyek 2018 óta megakadályozzák, hogy megtérüljenek – áll a jelentésben. Ezen túlmenően a BNPL-cégek küzdenek azért, hogy nyereséget termeljenek eszközeikből mert a növekvő hitelezési veszteségek és a BNPL-piacra belépő neobankok és nagytechnológiák erősödő versenye.

Bár ezek a megállapítások megerősítik a piacon tapasztaltakat, a BNPL platformok elkötelezték magukat a költségek csökkentése, a pénzügyi teljesítmény javítása és a nyereségességre való összpontosítás mellett.

A svéd BNPL vezetője, Klarna jelentett novemberben az az első negyedéves nyereség négy év után130 harmadik negyedévében 12.7 millió svéd korona (3 millió USD) üzemi nyereséget könyvelhetett el, szemben az egy évvel korábbi 2023 milliárd svéd korona (2.1 millió USD) veszteséggel. Ezeket az erős teljesítményeket a hitelezési veszteségek csökkenése, valamint a jegyzési pontosság és pontosság javulása okozta.

Most, hogy a Klarna eredményei látszólag jó irányba haladnak, a cég állítólag készül egy esetleges tőzsdei bevezetésre.

Hasonlóképpen, a 2021-ben tőzsdére bocsátott amerikai BNPL cég 3 harmadik negyedévében a második egymást követő negyedéves nyereségességét jelentette. generáló A kiigazított működési eredmény 60 millió USD, szemben a 19. harmadik negyedévi 3 millió USD veszteséggel. A korrigált működési eredményhányad 2022% volt az időszakban, szemben a 12. harmadik negyedévi -5%-kal.

 

Kiemelt kép forrása: Szerkesztése: Freepik

• SEO által támogatott tartalom és PR terjesztés. Erősödjön még ma.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Erősítse meg magát. Hozzáférés itt.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Felerősített tudás. Hozzáférés itt.
• PlatoESG. Carbon, CleanTech, Energia, Környezet, Nap, Hulladékgazdálkodás. Hozzáférés itt.
• PlatoHealth. Biotechnológiai és klinikai vizsgálatok intelligencia. Hozzáférés itt.
• Forrás: https://fintechnews.sg/82398/lending/bnpl-profitability-elusives-rising-adoption/